网络金融学
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第一章 网络金融概述
本章概述
20世纪90年代以来，计算机与互联网的飞速发展引来了一场全球性的商务革命，进而推动全球经济、金融朝着一体化方向发展。网络金融作为网络信息技术与现代金融相结合的产物，正是顺应网络时代电子商务发展的一个重要方向。
第一章 网络金融概述
第一节 定义和基本概念
一、网络金融的内涵
1．网络金融定义
网络金融是指在计算机网络上，特别是互联网上实现的金融活动。它是传统金融与现代信息网络技术高度紧密结合而形成的—种新的金融形态。
从狭义上来说，网络金融是金融技术全面发展的产物，包括网上银行、网上证券、网上保险、网上支付、网上结算等相关的金融业务内容。如图:
狭义的网络金融
从广义上来说，网络金融包括网络金融活动涉及的所有业务，包括网络金融机构、网络金融交易、网络金融市场和网络金融监管等。如图:
广义的网络金融
2．网络金融活动
网络经济时代对金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间、任何地点提供任何方式（3A，Anytime, Anywhere, Anyhow）的全方位金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现，而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的，覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。如平安电子商务网:
。
具体来看，网络金融活动主要有：
① 金融服务
包括：网上银行服务、网上支付、个人财务管理、会计财务管理。
美国第一安全银行
中国招商银行
② 网上保险
包括：保险代理服务、网上报价、理财管理。
中国太平洋保险公司
网险
③ 投资理财
包括：网上证券交易、委托投资、网上投资、理财管理。
美国嘉信
国泰君安
④ 金融信息服务业
包括：发布与统计信息，咨询、评估与论证管理。
第一章 网络金融概述
第一节 定义和基本概念
二、网络金融的特点
1．打破了时空限制
2．降低了交易成本
3．改善了服务质量
① 提供生动、灵活、多种多样的服务。
② 提供的服务更加标准化和规范化。
③ 可得到随时随地的银行服务。
④ 可获取各种金融信息。
⑤ 可实现各类帐户信息的查询、意见反馈及安全交易。
4．模糊了机构界限
5．加大了风险竞争
第一章 网络金融概述
第一节 定义和基本概念
三、传统金融、金融电子化与网络金融
1．传统金融与网络金融的关系
① 传统金融是网络金融生存和发展的基础
② 传统金融面临网络金融的改造与挑战
2．金融电子化与网络金融的关系
① 金融电子化是网络金融产生和发展的基础
② 网络金融是金融电子化在电子商务时代的发展方向
第一章 网络金融概述
第二节 网络金融的时代背景
一、网络金融的发展背景
1．互联网
在当今信息产业飞速发展的时代，互联网扮演着十分重要的角色。20世纪80年代以来，由于信息网络技术的重大突破，互联网从区域性的局部网逐渐发展成为一个全球性的国际互联网。
1992 1994 1996 1998 1999 2000 2005
11 34 60 113 299 401 1000
全球互联网用户（百万人）
网络通过计算机和连接计算机的线路，可以将包括文字、声音、图像等在内的任何信息转化为可通过网络传递的信号，并将这些信号高效、准确、迅速地传递到世界上被互联网覆盖的任何地方，再将这些信号转化为原来的信息，完成信息的传递过程。在信息传递方面，网络要比其他任何一种传播媒体和信息传播工具，如报纸、广播、电视、电话、传真等，更具有竞争力。因此，当今天互联网渗透到人类生活的每一个方面时，国民经济和社会生活的一切领域必将发生巨大的变革。
2．网络经济
1993年以来，国际互联网由军事领域向商务领域的扩张性应用导致了一种全新经济形态——网络经济的产生，它标志着人类社会在20世纪末期开始由后工业社会向信息社会迈进。
网络经济是指建立在由现代通讯网络、电子计算机网络所形成的信息网络基础之上的一切经济活动。
网络经济不仅改变着宏观经济运行模式、规则和传统经济理论，而且影响着微观经济主体的思维理念、行为模式、行为准则和相互联系方式。
网络经济的基本特征主要有：
1）快捷性
由于互联，使经济活动产生了快速运行的特征。见表。
表 与技术相关联的时代及其长度
时代 延续时间（年） 交互速度（英里/小时） 环球所需时间
农业 3000-5000（时代） 3-5（人力） 3-5（年）
工业 300-500（革命） 30-50（马车、汽车） 0.3-0.5（月）
后工业 30-50（趋势） 300-500（飞机） 0.03-0.05（天）
网络 3-5（时尚） 3000-5000（网络） 0.003-0.005（小时）
经济的快速运行，使产品生命周期迅速缩短。企业要不断创新、不断推出新产品，并不断主动淘汰自己的产品。
2）全球性
建立在因特网基础上的互联，超越了国界和地区的限制，使得整个世界的经济活动都紧紧联系在一起。信息、货币、商品和服务的快速流动，大大促进了世界经济一体化的进程。
3）虚拟性
互联使得传统的空间概念发生变化，出现了不同于实际地理空间的虚拟空间或虚拟社会。如：虚拟社区、虚拟公司、虚拟政府、虚拟商场、虚拟大学或虚拟研究所等。
4）对称性
信息的获取量
信息的加工处理
信息的流动方向
信息的对称性大大改善了厂商与消费者之间的关系，形成了一种双赢格局。
5）模糊性
互联使许多人们习以为常的边界变得模糊：
① 产品和服务的模糊
② 生产者和消费者的模糊
③ 企业边界的模糊
6）知识性
在产品的价值构成上：越来越多的产品具有软件特征，物质要素的地位已大大下降，知识的重要性日渐显著；
在企业的资产结构上：无形资产价值的重要性与日俱增。从某种意义上说，无形资产甚至比有形资产更重要；由快捷性带来的产品生命周期的缩短，使得有形资产迅速贬值，甚至会变得毫无用处。相反，无形资产在越来越多的商务中成为主体，它由品牌、良好的客户关系、雇员的才能、业务流程与系统的内在经验等组成，对企业附加价值的生产起着举足轻重的作用。
7）复杂性
与传统经济相比较，网络经济的复杂性是显而易见的：
① 由于网络经济的模糊性，使经济活动变得扑朔迷离，难以分辨。
② 由于交易活动的多重关系，一项交易往往涉及到多重买卖关系，涉及到若干个买者和卖者。
③ 在传统经济中，负反馈起着决定性作用。在网络经济中，正反馈起着重要作用。
8）垄断性
在网络经济中，垄断比较常见，而且这种垄断是由“创造性破坏”而形成的垄断局面，它有利于消费者。
9）公平性
在网络经济中，所有的企业都站在同一条起跑线上。它给不同的公司、不同的个人提供了平等的竞争机会。
3．电子商务
电子商务的发展改变了传统金融业赖以生存的经营环境，将给网络金融业的发展带来巨大的机遇，金融业将是网络经济的最大受益者，金融业也将是网络经济最持久和强大的推动力。
◐ 作为网络经济最活跃的参与者、最大的受益者，金融业必将成为电子商务乃至新经济持久而强大的推动力量。
首先，网络金融本身就是信息经济的重要组成部分，离开了包括金融业在内的具体产业的增长，新经济的发展将是空洞的。经济决定金融，金融反过来推动经济增长。
其次，网上支付是电子商务实现的必要条件，高效、便捷、安全的网上金融服务是新经济车轮快速前进的润滑剂。
第三，网络金融的发展对信息业不断提出更高、更多的需求，从而进一步推动信息业和整个新经济的前进步伐，
◐ 电子商务的迅猛发展所产生的支付结算需求将给金融业带来无限商机。
① 电子商务的应用将使金融业降低成本，增加收益，增强竞争力
② 电子商务的应用将使金融业摆脱时空限制
③ 电子商务的应用使金融业拥有一个广阔的国际市场
④ 电子商务的应用将使金融业的支付结算地位进一步巩固
⑤ 电子商务的应用将使金融机构向全能金融服务机构发展
⑥ 电子商务的应用将使金融业改变传统管理模式
第一章 网络金融概述
第二节 网络金融的时代背景
二、网络金融的发展过程
20世纪信息技术应用于金融业大体经历了三个发展阶段：
1．辅助金融机构业务和管理阶段
1）20世纪50年代，C阶段（计算机单机使用），计算机开始应用于金融业务的处理和管理。
2）20世纪60年代，C&C阶段（计算机加通讯技术）计算机应用又从单机处理发展到联机系统。
3）进入80年代后，C&C+IT，金融信息传输网络，电子资金转账 (EFT)系统逐步发展起来。
2．金融机构电子化阶段
在20世纪80年代后期到90年代中后期，金融业的主体——银行逐渐实现了电子化。
银行陆续推出了以自助方式为主的PC银行(即在线银行服务)、自动柜员机(ATM)、销售终端系统(POS)、企业银行(FB)、家庭银行(HB)等电子网络金融服务的多种方式。
3．网络金融的最初发展阶段
