我国民间借贷的现状分析
近年来，民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点，因为处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影响，甚至导致政府经济政策失控，成为不可忽视的重要问题。下面，我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。
第一章、了解民间信贷及其特点
一、什么是民间借贷
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的存在由来已久，近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式，对金融业的影响日渐加深，已经逐步引起社会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
二、民间借贷的相关规定及业务流程
（一）民间借贷中介代理业务有关规定
民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，
不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。
出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。
借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。
收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%―2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%―5%的中介代理费。(注：中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨) （二）民间借贷担保业务的有关规定
1、出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠之借贷项目。
2、关于借贷对象：
A、依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；
B、信誉良好，还款意愿强，有还款能力；
C有物业或其他可靠的抵押；
D、有证券或其他有价单证作质押；
E、稳定而资信良好的个人作为担保。
3、条件：出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合作对象；借贷双方同意平等协商签订借款合同；借贷资金用途、借款利息标准必须合法；借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义务。
4、借款人需提供的资料：
A、申请人的担保申请书；
B、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明材料、收入证明；私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记证、机构代码证、近三个月的税单；
C、产权证、土地使用证等；
D、担保公司要求提供的其他文件、资料。
5、担保的期限及担保费用：担保期限是自借款期限届满之日起60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因素，通过协商确定。担保费=担保的金额*担保费率，担保费率为担保标的金额的3%―6%，但每件收费最低1000元。
6、反担保措施：保证金、保证、抵押、质押。
7、业务流程：
A、担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后，担保公司定期将出资人愿出资金额、愿提供借款的时间以及拟借款利率（必须是国家法律规定范围内）等信息进行整理分类并予以公布；
B、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担保申请书》及相关材料；
C、担保公司审核通过后，担保公司受取担保金额20%的前期业务受理费，并将其推荐给出资人；
D、出资人审核通过后，担保公司与申请人签订《担保协议书》，申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金，并办理反担保合同公
证、抵、质押相关手续；
E、担保公司向当事人出具《担保函》；
F、借贷双方签订借款合同，贷款发放。
8、补充说明：民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别，借贷担保业务流程基本相同，具体操作细节参照现行银行融资担保业务操作规定。
二、民间借贷与非法集资的区别
（一）民间借贷的定义
民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组织之间借贷。民间借贷是《民法通则》中一种民事法律行为，行为人在具有完全民事行为能力（即年满18周岁，且不存在足以影响自身行为的精神疾病的情形）、意思表示真实，借款合同符合法律、行政法规规定，则该借款合同完全受到《合同法》等法律的保护。民间借贷是民间资本的一种投资渠道，作为银行金融的有效补充已逐渐成为民间金融的一种重要形式。
（二）非法集资的定义
非法集资的定义：是指以非法占有为目的，采取虚构资金用途，以虚假的证明文件和高回报率为诱饵，或其他骗取集资款的手段，向社会公众大量募集资金的行为。
非法集资罪的构成要件：1、行为人有主观上的故意；2、以非法占有为目的（不是暂时占有、使用的目的，指非法占为已有或使第三方非法占有)；3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。
如果有正常的借款手续，又不符合上述三个要件，就不构成非法集资罪了，借多少钱也不犯罪，而且利人利己。
（三）民间借贷的合法性
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的同期贷款基准利率的4倍。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有规定。
（四）界定民间借贷与非法集资的相关法律文件
1、《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。
2、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”
3、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。”
4、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十
一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。”
5、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十
三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。”
（五）民间借贷与非法集资的其它区别
1、借贷的目的不同
民间借贷主要是生活原因或是生产经营所需短期的借贷行为；而非法集资是以违法的形式，进行的一种资本的运作，目的是为了逃避法律和金融的有效监管。
2、借款的针对对象不同
民间借贷主要为“一对一”的借款模式，行为指向特定的对象。即使在一个借款人向多数人借款的情况下，每一笔借款也都是独立存在的。
而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人。行为人或者面向社会不特定对象发放吸收存款的公告，或通过其他的方式使社会不特定对象知道其吸收存款的消息。即使有时只吸收了为数不多的几个对象的存款，但如果主要是针对不特定人的，其吸收的存款数额或造成的危害结果，又达到了法律规定的犯罪标准，那么也构成非法吸收公众存款罪。
3、承担的法律后果不同
民间借贷是一种典型的民事行为，债权债务关系受民法、合同法的约束，当事人违反民间借贷合同，将承担民事责任；非法集资是对于我国公法规定的违反，轻者导致某种行政责任，严重的需承担更为严厉的刑事法律风险
三、民间信贷与银行贷款相比较的优点
（一）手续简便。民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代码证书、会计报表、购销合同、负责人身份证件、验资报告等一大堆材料，也不用经过签订合同、办理公证等程序，一般只需考察房产证明及还贷能力等并签订合同即可。
（二）资金随需随借。按银行的正常贷款程序，企业从向银行申请贷款到获得贷款，期间大约需要一个月，即使是长期合作客户，最快也需要10天左右；而民间借贷一般仅需要3～5天甚至更短的时间即可获得所需资金。
（三）获取资金条件相对较低。中小企业贷款风险大、需求额度小、管理成本高，银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵押担保物；而民间借贷普遍门槛低，显然更加适合于小企业。
（四）资金使用效率较高。银行贷款期限一般以定期形式出现，而民间借贷可以即借即还，适合小企业使用频率高的特点。
（五）节省费用。由于民间借贷省去了公证、鉴定、验资、抵(质)押登记等手续，也就节省了不菲的中介费用。民间借贷融资正是具备了这些比较优势，才使得民间融资市场日趋活跃起来。
四、我国民间借贷的特点。
通观我国民间借贷全局形式，我们可总结归纳出如下特点：
（一）融资规模逐渐扩大。据调查测算，截至2009年6月底，全国非正规信贷规模已经突破10万亿元。另据报道，目前浙江全省民间资本已远超万亿，其中温州就有6000亿之巨。无论承认与否，民
间金融都成为我们日常生活的不可分割的一部分，而且越来越重要。
（二）民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在95%以上。
（三）民间借贷实施步骤便捷。民间借贷操作手续简易、快捷，且一般对借款用途不作限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求展期，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。
（四）民间借贷活动渐趋理性。民间借贷违约现象很少。江西民间融资的偿债率在95%以上。
（五）民间借贷半公开化。随着金融改革的推进，直接融资规模的逐步扩大，利率管制的逐步放松，市场金融资源配臵中的作用逐渐增强，民间借贷的内部和外部环境有所改善，社会的接受和认可程度逐渐提高，一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚至是全公开化方向转变。
（六）民间借贷利率逐步攀升。随着通货膨胀压力加大及银行利率的上升，民间借贷利率逐步攀升，但涨幅低于金融机构利率涨幅，利率市场化特征明显。
（七）借贷期限短期化趋势明显。现在一般民间借贷的借贷期限已由一年至一年半降低至三个月至半年。
（八）民间借贷资金用途多样化。中小企业主要用于弥补流动资金不足；个体工商户和农户主要用于生产经营；一般城镇居民民间借
贷资金主要用于家庭消费。其中生产性融资比重很高，宁波民间融资约85％用于生产经营，温州约为93．3％，福建省约为98.2％。
（九）民间借贷的活跃程度与各地经济总量、民营经济发达程度和区域金融生态发展水平相关。分地区看：北京、上海、天津等正规金融机构多、金融生态环境好的大城市，中小企业民间借贷相对不活跃，对正规金融机构的替代作用有限；西藏、甘肃、青海、宁夏、贵州、新疆等经济欠发达的西部地区，民间借贷规模相对较小，利率低于全国平均水平；浙江、山东、山西、湖南、江苏、广东、辽宁等民营经济较为发达地区，民间借贷规模居全国前列，利率水平中等偏高，大多数超过全国平均水平。
（十）民间借贷信用度高，融资及协议方式灵活多样。民间借贷的主要方式仍然是无担保的信用借贷，交易方式日趋公开化，借贷手续日趋规范。企业民间借贷书面合同许多均还附有担保条款，可供担保的财产更为灵活，对不动产担保的依赖小于金融机构20个百分点，应收账款、存货、股票及其他财产担保比例有所增加；自然人民间借贷的协议方式则较为随意，打借条与口头约定占据主导，（十一）风险防范意识增强，更多寻求法律支持和保护。2009年，义乌市法院共受理了1816件、涉案金额6亿元的民间借贷纠纷案件。其中60%的案件经调解撤诉。诉讼案件一般都有借条，百万元以上的借贷，借条的合同要素比较完备，坚持简易原则和快速程序。
（十二）资金来源以个人为主，融资渠道多元化。据调查，企业间借贷占样本企业民间借贷资金来源的10%-11%；典当行业务发展迅
速，已成为部分中小企业应急性融资来源之一；担保公司的传统担保业务量有所下降，参与民间借贷、为民间金融提供服务趋势明显。
（十三）民间借贷的形式多样。主要包括个人和企业间直接借贷、企业集资（集股）、私募基金、合会或抬会、资金中介以及地下钱庄、小额贷款公司、典当行、担保公司、自发性金融与产业协作组织等，机构大量参与组织化程度有所提高。
（十四）存在一些年化利率很高的民间借贷。此类借贷主要用于调剂企业短期头寸不足或是在银行“还旧借新”的“过桥资金”等，一般期限很短，利率较高，但利息支出仍在企业可承受范围内。值得注意的是，用于偿还银行到期贷款的“过桥资金”，容易掩盖企业经营困境，可能会给银行信贷带来潜在风险，商业银行应予以关注，加强对贷款企业生产经营状况的监控。
我国民间借贷的上述特征，表明了民间借贷已经发展到一个新的阶段。民间借贷的发展是经济体制变革的一个必然过程。在经济领域中，民营企业已经成为国民经济的主导力量，民间借贷的繁荣和发展是必然的。
第二章、我国民间信贷存在的原因及影响
一、我国民间借贷存在的原因
与正规借贷相比，民间的中小企业贷款活动异常活跃。尽管国家对诸如私人钱庄、农村合作基金等民间的非法的灰色金融机构进行了
清理整顿，但这些非法金融机构却顽固地生存着。姑且不论其合法性如何，这种情况的出现乃是与现实生活中有这种需要密切相关的，有其存在的合理性。
（一）中小企业贷款难一直未得到解决
长期以来，中小企业一直是难贷款、贷款难。之所以出现此种局面，主要原因在于：一是中小企业信用体系不完善，银行普遍有惜贷行为。二是担保体系作用有限，运作机制不健全。目前各类政府主导的担保机构有200多家，但分布分散且很不平衡。而且担保机构普遍规模较小，自负盈亏的担保机构为了减少风险。只能提高担保条件并严把担保业务办理关。这严重限制了中小企业的资金融通。三是银行信贷资金的安全性与效益性原则的引导决定了银行信贷资金投向必然倾向于支柱产业以及垄断性行业。
（二）民间借贷形式灵活、便捷
据调查，民间借贷无论在城市还是乡镇，主要往来于经常性的关系之中，不需要办理像商业银行那样繁琐的抵押、担保手续。通常写一张借条或口头约定即可解决问题。正因为这种借贷行为的进出方便，民间借贷市场规模有不断扩大的趋势。
（三）基层金融机构功能萎缩
金融体制改革后，中、农、工、建四大银行基层网点撤并，加之信贷管理体制集中。导致对基层城乡经济发展的支撑在某种程度上出现功能性萎缩．而农村信用社等中小金融机构资金实力、服务功能面对这种形势和环境，难以从根本上改变或填补这种缺位。经济发展的
内在驱动力和市场规律本身的作用．必然促使中小企业无奈地选择民间借贷之路。
（四）高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场
由于民间借贷利率高于同档次银行贷款利率几倍，高回报、高利率促使其发展呈上升势头。尤其是在当前低利率、低回报期．高利率、高回报的诱惑就显得非常明显。
（五）以亲缘、地缘为纽带的关系本位是民间信贷运作机制的重要基础
民间借贷风险的保障机制也依靠亲缘和熟人关系来维护。民间金融机构在放贷时一般不要求抵押或担保，主要是靠借款人或者中间人的个人信用。一方面这种由亲戚、朋友介绍的借贷活动，有着道德约束的保障，而且这种道德约束往往比法律制裁更有效。另一方面，借贷是以个人信用为基础的，即所发生的是一种个人的关系，借款人对借款有着无限责任，当借款企业逾期不还时，民间金融机构就可凭借借条上诉，法院也会以个人借贷纠纷的形式予以受理。民间借贷在放贷时也可能要求担保，但对担保品没有严格的限制，民间金融的交易双方能够绕开政府法律以及正规金融机构关于最小交易额的限制，许多在正规金融市场不能作为担保的东西，在民间金融市场都可以作为担保。所以民间借贷虽然属于民间经济活动,但它却遵循着具有地方传统特征的行为规范。
（六）借贷双方都有比较优势
对于民间借贷的贷方而言，他之所以选择民间借贷方式来运用自
己手头的资金而不选择其它投资或运用方式，正是因为这种方式可以给他带来他自认为最大的综合收益。当然，此处所指的利益不应当仅仅局限于纯粹的物质利益而应当作宽泛的理解。比如说贷款人不愿选择尽管相对安全却收益较低的银行储蓄而选择风险更大但盈利更高的实业投资是一种收益，再比如说贷款人不愿选择高盈利但高风险的实业投资而选择把资金借贷给他人坐以待利也是一种收益。从这一角度来看，上例中所列举的民间借贷存在的原因之中，比如银行存款利率过低、金融投资环境不活跃、高利贷的诱因等等，均可以归入民间借贷人而言的比较优势之中。对于借方而言，同样也存在着巨大的比较优势。比如说，当借款人为了扩大生产经营却无法从正规金融机构获取资金时，也完全可以选择放弃扩大生产的计划，但为什么他偏要选择代价远比正常金融贷款要高的高利民间借贷甚至是超高利民间借贷呢？原因只有一个，那就是经过权衡，借款人断定，他选择民间借贷获取资金扩大生产经营给他带来的收益将很有可能或是选择民间借贷要支付高利，他仍会有利可图，很显然，对于借款人而言，这肯定是一种比较优势；再比如说，借款人本来完全可以去银行贷款且利率更低，但是他为办理贷款所花时间与精力所付出的代价远比高利民间借贷与这咱相对低利的金融贷款人之间的利差还要大，从而使借款人转而求助于民间借贷。以上所列举的都是借款人的比较优势。所以只要这些优势还依然存在，民间借贷就会依然存在。
二、民间借贷的存在对我国经济发展的影响
客观上讲，民间借贷所衍生出的民间金融的存在，对我国的经济
发展产生了一定程度的积极作用。
（一）利之一，民间借贷为经济繁荣做出了贡献。
民间借贷的对象主要是中小企业、创业企业和民营企业的业主，大企业一般不会成为融资的对象，有些大企业还成为资金融出的来源。民间借贷为中小企业、民营企业、创业企业和新兴企业的发展起到了基金的资金支持作用。缺乏民间借贷的资金支持，我国的草根企业就没有今天的繁荣局面。而以民间借贷的方式解决企业融资问题的现象，在重庆已经相当普遍。重庆市企调队的一次调查发现，重庆市有近七成的中小企业很难获得银行贷款，而该市中小企业由于自身造血功能不强，而对贷款的需求又十分强烈，所以他们在得不到银行或者信用社的贷款支持下，只好转而寻求民间借贷。据悉，在重庆，一年内发生在中小企业问的民间借贷资金总额已经超过30亿元。根据温州中小企业促进会会长周德文介绍，温州经济的形成大部分依赖当地的民间借贷，在这波宏观调控政策下，当地共计30多万家中小企业中，20％的中小企业倒闭或者停产与其资金紧张关系密切。根据周德文2004年做过的一次测算，当地的民间资金容量达到了3000多亿元。而经过数年累积，民间资金容量已经远远超过这个数据。
（二）利之二：民间借贷活跃了金融市场。
近年来，我国中小企业和民营企业取得了长足的发展，目前中小企业和民营经济在国民经济中的地位不断提升，其生产和经营规模总量已经大大超过国有大型企业。但中小企业和民营企业的融资并不能够通过完全依赖金融机构等正规金融途径，也难以通过上市、发行债
券等方式从资本市场筹集资金，企业之间的拆借、股权或债权私募，通过小额信贷公司、典当与寄售行、高利贷组织、地下钱庄、私人票据中介、垫款公司等非正式金融途径融资就成为必然的选择和补充，其非正规融资的比重也在不断扩大。可以说，正是由于民间借贷的融资行为活跃了金融市场，完善了部分金融市场功能，才保证了中小企业和民营企业的快速、健康发展。对民间融资的作用，有专业政策研究人士说：“是民间资金弥补了宏观调控对民营经济、中小企业的不利影响，使一些濒临绝境的企业活了下来。”据中国人民银行温州中心支行调查，目前从借贷关系看，个人仍是民间借贷主体，但企业参与程度明显提高，个人供给企业金额占比43.4％，同比提高12.4个百分点，企业借给企业金额占比5.8％，同比提高12.4个百分点。借贷资金用途以生产经营为主。6月份，用于生产经营的金额为88.5％，同比提高0.5个百分点。
（三）利之三：民间借贷填补了银行机构的空缺
过去几十年中国金融体系改革中存在一个致命的死角——无论是资本市场改革，还是银行体系改革，大多是为国有大型企业的融资服务的，民营企业，尤其是中小民营企业，实际上一直处于被遗忘的角落。表现为所有的银行都越做越大，所有的银行都向发达地区和在城市集中，民营企业、中小企业、广大县域以下成为金融服务的盲区，民营金融的发展正好填补了这一空白。据报道，2009年5月，中国经营报对山西平遥、介休、太原等地多家民营煤炭、焦化和铸铁企业的调查发现，他们通过非正规渠道融资的比重平均为85％。与
之相对应的，是重庆市经委去年底作的一份调查报告。该报告披露说，在个体私营经济集中区域，民间借贷相当活跃，如近郊区县一镇，70％以上有短期借贷行为，借贷额大都在10万——100万元之间。农户、个体工商户、私企老板是民间借贷的主力军。所以民间借贷已经成为现有金融体系之外的重要补充。
（四）利之四：民间借贷手续简便灵活的特点适应了社会的需要。
私企愿意承担更多的支出谋求民间借贷，民间借贷方式的灵活与实用是一个重要的因素，比如股票质押方式这一被银行或信用社拒之门外的方式，在民间借贷中却能以实物作为担保。只要借贷双方认可，厂房、设备、花果树苗、存货等都可作为担保物。民间借贷还有一个重要因素就是快、能应急。这些特点正好能够适应民间借贷需求急、抵押、担保不足的特点。
但是，民间借贷由于其非正规性、体制外的特点和监管难、法律难以保障的特性，其发展也带来了一定的弊端。
（五）弊之一：搅乱了正常的利率市场和利率管理
一般来讲，民间融资的利率要远高于正规贷款利率，其利率的高低取决于资金市场的资金供给与需求状况，在宏观紧缩时期，民间融资利率大幅上升。据报道，中国经营报2008年5月对山西平遥、介休、太原等地对多家民营煤炭、焦化和铸铁企业的调查发现，他们通过非正规渠道融资的成本普遍较高，如债权私募的年利率为15％，典当融资的月利率为5％，小额贷款公司的抵押贷款年利率为21％这种高利率对金融市场的利率是一个强大的干扰，破坏了正常的利率市
场秩序，扭曲了资金的价格，歪曲了资金的供求关系。
（六）弊之二：打击了实业经济的发展
民间融资的资金，由于不能吸收公众资金，除了自己多余的资金外，在利率高到一定程度以后，部分企业家宁肯卖掉自己多年辛辛苦苦发展起来的企业，而将资金进行民间借贷，以赚取高额的收益，从而打击了实业经济的发展，形成经济的进一步空心化。据报道，浙江义乌的一些企业老板准备把工厂卖了，成立民间借贷公司。有记者报道，温州一些中小企业主信奉“现金为王”，有的将主业停工，目的是为了筹集资金准备短线投机。这在温州托运行业出现了苗头，一些企业主利用行业优势将资金投入放贷，担起了资金掮客角色。从而加剧了宏观调控下中小企业倒闭程度。据温州金融办的数据显示，2007年温州流动性资本超过3000亿元，且每年以14％的速度递增。通过对当地26个工业强镇23，470家企业的抽样调查，温州市经贸委发现有1486家企业处于停工或半停工状态，占抽样总数的6.3％——其中少数工业强镇的停工或半停工企业已占到当地企业总数的10％左右。温州中小企业促进会则估计，温州30多万家中小企业可能有20％左右的企业处于停工或半停工状况。以鞋业为例，温州制鞋类企业已由2003年的5000家缩减到今年的2600家。实体经济的发展减缓或破产增加将严重破坏经济的进一步发展。
（七）弊之三：加大了企业成本，弱化了企业发展能力
由于借贷利率过高，企业的资金成本加大，导致企业利润率下降，企业生存和发展的压力加大。据中国纺织工业协会统计，目前全行业
三分之二的企业实际利润率只有0.62％。除了外贸市场不景气、劳动力成本上升等因素外，资金成本的上升不能说不是一个重要的原因。在不到1％的利润率下，企业怎样才能持续扩大再生产和进行技术改造?在温州，据报道，当地倒闭的6家企业中，民间借贷金额就高达4亿多元，其中民间借贷利率高的可能超过月息三分。
（八）弊之四：民间金融削弱了宏观调控政策效应
宏观调控的重要任务就是通过对金融机构的利率和信贷调控实现控制总的货币供应量的目的。毫无疑问，央行紧缩型货币政策可以有效的控制正规金融信贷投放，但是，由于正规金融渠道的资金控制，反而强化了对民间金融的需求，而地下金融、民间金融和其他非正式金融组织又不受监管和调控，从而抵消了宏观调控的效应。有专家测算，自2003年9月21日首次将法定存款准备金率从6％提高到7％以来，法定准备金政策使用频率不断提高，目前已经达到17.5％；在公开市场业务方面，央行票据持有规模从2005年年底的2.03万亿元扩大到2008年4月底的4.30万亿元；从2004年10月29日开始本轮加息以来，先后9次提高存贷款利率。目前，由于通货膨胀水平较高，加息的可能性依然存在。这些政策的实施，控制基础货币总规模应该在10万亿元左右。而到2008年6月，全国非正规信贷规模已经突破10万亿元。也就是说，我国宏观调控的政策效应完全被民间金融所冲击，从而形成了限制体制内金融发展而放纵了体制外金融发展的怪圈。
（九）弊之五：民间金融将导致众多的法律问题
因民间借贷无需冗杂的手续，实行起来比较方便，在一定程度上，可以解决老百姓的燃眉之急。但是，由于民间借贷不合法和盲目性，操作不规范，法律意识差，其发生纠纷的可能性较大。特别是在经营不景气时，民间金融的法律纠纷特别突出。据第一财经日报报道，在义乌，高利贷的渠道分为两种，一种是以寄售行、典当行、担保公司、投资公司的形式变相挂牌开办的高利贷机构，另一种是个人通过小圈子私下借贷。这也导致借款纠纷案件激增。金华律师曹红光告诉记者，现在代理的案件一半以上涉及民间借贷纠纷今年5月，针对大标的案件中民间借贷纠纷多的情况，义乌市法院召开庭长例会专题研究了民间借贷案件存在的问题。截至4月30日，该院共受理300万至1，000万元大标的民商事案件8O件，其中民问借贷纠纷58件。同样，民间金融还可能导致地下钱庄等案件的发生。如中盛粮油工业(天津)有限公司涉嫌盗卖代客存储的棕桐油事发的核心就在于以中盛粮油为平台的非法融资、放贷。其法人代表王伟依托信用证业务的进出口贸易提供巨额融资通道，经营“地下钱庄”收取高额利息。最终导致资金链条断裂。有的为了扩大资金来源进行非法社会集资。
第三章、我国民间借贷的可行性
归根结底，民间借贷之所以会出现，其主要的原因是正规金融资金供给与社会资金需求之间的矛盾。就现阶段来说，一方面商业银行
追求高利润、低风险，大量的中小企业由于得不到贷款，导致其外源融资渠道不畅，发展受到很大制约;另一方面大量的民间资金不敢去投资或找不到合适的投资出路。这样，中小企业就不得不转向民间金融。民间金融机构与中小企业鱼水相依，信息交流频繁、信息获取成本较低，降低了信息的不对称性。这一切都使得民间借贷有着强大的生命成长的空间。
（一）民间金融在解决中小企业融资困境中的优势
历史数据显示，截至2004年末，广东民间资本规模折合人民币已超过1.2万亿元。业内人士表示，如果民间借贷合法化，这些民间资本有望被盘活。显然，中小企业不可能完全依靠正规金融渠道获得资金支持，经验证据也表明中小企业在正规金融市场上只能获得有限的资金支持，从此可以看出民间借贷在中小企业融资过程中具有非常大的优势。
（二）信用约束优势
民间借贷在一个固定范围的地域内，亲缘网络或熟人圈子，往往具有安全可靠、风险共担、互惠互利等综合功能，从而以亲缘、地缘为中心的人际关系网络成为民间经济活动最根本的信用基础。它是如此的重要，以至于任何一位与之相关者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和亲缘性关系网络所进行的交往活动中，都具真诚相待、讲信用等行为特征。具体到民间借贷的结算方面，虽然没有任何成文规定，但参与者都共同遵守约定俗成的惯例。民间金融操作简便，可以针对企业的不同信用状况、资金用途等设计个性化信贷合同，有时可能只
关于规范民间借贷的思考与建议 罗文健 2012-9-9 14:34:58 来源：《金融经济》2012年第6期下 一、民间借贷的起源、发展和机遇 根据相关学术文献的解释，民间借贷是指公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为。 在中国，民间借贷作为一种古老的融资方式，自古已有之。当前，很多中小企业纷纷选择民间借贷这一融资方式，民间借贷的活跃是对金融压抑的一种市场反应，也是对落后金融体制的一种替代。厦大江曙霞教授等专家对此现状指出：“特别是国有商业银行的结构性市场退出与民营金融的市场准入不匹配，农村信用社由于制度缺陷很难挑起农村金融供给的大梁，金融结构与经济结构严重不匹配，从而诱致了民间金融的发展壮大。”中国人民银行盐城市中心支行的张大龙]也在2004年精辟总结民间借贷产生的七个方面原因，笔者认为其中资金供求的失衡原因是民间借贷快速发展壮大的主推手。由此可见，民间借贷行为的产生就是金融生态自我调节的产物，也是资金资源的一种合理配置方式。 现在我国民间借贷的规模大概要占到GDP的6%～7%。相当于正规金融机构贷款额的4%～5%，这么大的规模民间金融的存在，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为这样会减弱传统的调控中所依赖的信贷控制政策的有效性。 所以过快发展的民间借贷也是可怕的，那么该如何调控民间金融呢？正像温总理曾在记者招待会上讲到一个词一样，找个“平衡点”。那么在规范民间金融
发展进程中，就要如何在民间金融与正规金融之间找个平衡点，同时将民间金融引入正规化运作。 二、民间借贷的利弊及各方专家的评论 民间借贷，自古就褒贬任人评说。我们必须学会兼听则明，要积极善于听取“反对者”的声音，反对者的声音不会成为我们推动健康有序的民间借贷良性发展的羁绊石。 在现实生活中，民间借贷行为对缓解农村资金紧张具有一定的积极意义，但它也确实存在不少问题，无序交易纠纷频发负面效应不容忽视。民间借贷作为游离于监管之外的“灰色”交易行为，很容易发展成为非法吸储放贷的私人钱庄和组会，是应当引起当局者的关注，因此必须采取措施规范民间借贷，减少风险因素。当然对于反对方评论也都是为了老百姓不要受骗上当，其宗旨是好的，出发点也是好的，但如果是仅偏信其有，风吹草动皆为兵，一棍子打死民间借贷是肯定不可取的。对于不了解事情真相的公众而言，如果仅听了反面的论调就退而求守之，管他借款人如何提供保障，我都岿然不动，一概惜借，这样的结果导致的是见到民间借贷就如见到猛虎般，那么规范民间借贷就没有任何积极意义了。应该说公众是受限于知识面等因素，那么作为政府部门，作为监管部门，作为媒体，就应该正听视言，相关监管部门更不能因噎废食，所以宣传规范的民间借贷知识刻不容缓。正如中国的担保、典当行业历史进程，中国最初也是视典当如猛虎。在2005年12月29日的《中国经济时报》中还在报道“担保行业合法身份何时捅破最后一层纸”，但这些在今天看来，不都放开了吗，不也都统一归口管理，形成有序的市场化运作了吗？所以我们应该运用理性的眼光，具体问题具体分析，不抱任何偏见。正如看到大量高利贷中的“聚财”、“携款逃跑”等现象，
2017-04-15 导读：关于民间借贷中的利息计算，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进行了比较详细的规定，但是如果不谙其中计算原理，可能会得出迥然不同的结论，自然带给当事人的结果也会大相径庭，故为方便且快捷掌握其中要点，本文从如下三个角度对利息的算法进行了总结。 一、民间借贷期内利息 1、双方约定利息 法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”；超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。 具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’）相关法条： 第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利
率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。” 第三十二条“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。” 2、双方没有约定利息 1）没有约定利息，出借人主张期内利息，不被法院支持。 2）借款人自愿支付，后又反悔以不当得利为由要求返还的，不超过年利率36%部分的利息，法院均不支持；超过36%红线部分利息法院始终支持返还。
目录 摘要 (1) 关键词 (1) 1 民间借贷市场的概况 (1) 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 (1) 1.2民间借贷的主要形式 (2) 1.3民间借贷的制度优势 (2) 2 民间借贷市场的现状及发展 (2) 2.1农村非正式金融的需求 (2) 2.2 民间借贷市场的现状及问题 (3) 3民间借贷市场的规范和引导 (4) 3.1对民间借贷市场的正确引导 (4) 3.2 促进民间借贷市场发展的对策 (4) 3.3建立特色鲜明的监管制度 (5) 参考文献 (5)
中国民间借贷市场的现状及发展分析 *** (福建农林大学经济与管理学院(旅游学院) 金融专业 200*级) 摘要：我国的民间金融由来已久，随着20世纪80年代中国农村改革的不断推进，农村民间金融市场逐渐的发展壮大。民间借贷作为民间金融的主要形式之一，在农村比较普遍，规模较大，且形式多样。因此，民间借贷市场对农村经济的发展具有重要的意义。但是，民间借贷市场本身所具有的缺陷又大大的限制了其自身的发展。所以对民间借贷市场的规范与引导以及创建良好的发展环境具有重大的意义，针对农村金融需求构成分析当前民间借贷市场的发展现状及问题，从而提出解决问题的方法与促进民间借贷市场发展的政策性建议。 关键词：利率管制;金融监管;制度优势;非正规金融 引言 随着社会主义市场经济体制的逐步发展完善和农村经济体制改革的不断深化，尤其是在全面建设小康社会和建设社会主义新农村的新形势下，农村金融逐渐成为农村社会经济发展的决定性因素。但是，目前农村金融体制与农村金融需求还不相适应，在农村正规金融体系缺位的情况下，民间借贷市场以其产权优势、信息优势、交易成本优势以及内生性优势，在农村金融市场占据了主要份额，因此民间借贷市场的发展及其局限性会对农村的经济产生重大的影响。所以规范民间借贷市场，引导民间借贷市场的健康发展就具有重大的建设性意义。本文从民间借贷市场的概况出发，了解民间借贷市场产生的背景，以及当前主要的民间借贷形式。从民间借贷市场的特点及制度优势来研究民间借贷市场对农村经济发展的重要意义。从农村金融需求的构成分析，以及当前民间借贷市场的现状及问题的探究，进一步了解民间借贷市场的现状及发展。从政府层面出发，采取一系列的对策为民间借贷市场营造良好的生存条件和发展环境，对民间借贷市场进行引导和规范，促进民间借贷市场的健康有序发展，促进农村经济的发展。 1 民间借贷市场的概况 经历了50多年的改革、发展、探索，我国的农村金融体系在与“三农”经济发展的互动下，可把我国农村金融体系分为正规金融体系和非正规金融体系两个部分。其中非正规金融体系在目前还占据着主要位置，常以多种民间融资形式构成，民间借贷作为民间金融的主要形式之一，它的发展对于农村经济来说具有不可替代的作用。 1.1民间借贷市场的概念及产生的背景 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。民间借贷融资是一种直接融资渠道，是民间资本的一种投资渠道。 需求诱致民间借贷市场的存在与发展，农村经济发展形成对农村金融的旺盛需求[1],20世纪80年代在农村实行的以家庭联产承包责任制为主的经济体制改革中，农户替代集体成为独立的财产所有者或生产经营者，农民的生成积极性大大提高农村经济快速发展，农村的金融需求旺盛，但是农村的正规金融体系却没有得到相应的发展，这为农村民间借贷市场的发展提供了空间。 国家对金融的垄断控制是我国民间借贷产生的基本制度性原因。所有制形式多元化孕育出一批新的资金需求主体，是民间借贷行为产生的直接原因[2]。从供给的角度来看，民间的资金供给
企业之间可以相互借贷吗 现实生活中，经常出现这种现象：某公司目前因为资金周转出现问题，有一批货物没有办法盘活，影响了公司的经营，因情况紧急，公司通过向一个关系不错的公司借款来实现融资，这种现象叫做企业之间的相互借贷。那么按照我国法律的规定，企业之间可以相互借贷吗?换言之，怎么看待企业之间相互借贷?本文就上述问题介绍如下。 ▲一、企业之间可以相互借贷吗 1、根据我国法律法规对企业与企业之间借贷问题的规定，企业之间不得相互借贷，根据1996年8月1日起实施的《贷款通则》第六十一条规定：“各级行政部门和企事业单位、供销合作社等合作经济组织、农村合作基金会和其他基金会，不得经营存贷款等金融业务。企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。”因此，企业之间相互办理借贷行为时违反法律规定的。
2、但企业可以通过以下几种合法的方式实现融资： (1)企业可以通过委托贷款的方式实现融资： 根据中国人民银行制定的《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》第一条规定，委托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险。因此，企业可以通过委托贷款的方式实现企业的融资。 (2)企业可以通过信托贷款的方式实现融资： 根据《信托法》和中国人民银行关于实施《信托投资公司管理办法》有关问题的通知的规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业，以实现企业的合法融资。 (3)在实践操作中，有的企业还通过变更借贷主体、现存后贷和货款回购的形式实现企业的融资。 总之，不管企业通过何种方式实现融资，必须以不违反国家法律法规的规定为前提。 ▲二、怎么看待企业之间相互借贷 关于企业间借贷合同的效力问题，目前主流的观点认为是无效的。理由是尽管《民法通则》、《合同法》、原《经济合同法》和《借款合同条例》等法律、法规均未对企业间
民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。我国民间借贷的存在由来已久，近年来，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点，对金融业的影响日渐加深，已引起社会尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。 一、我国民间借贷的现状 近几年来，我国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。有关统计数字表明，至2003年底，中国农村“高利贷”高达8 000亿～1.4万亿元，仅浙江省东南部地区就有3 000多亿元。另据全国农村固定观察点对2万多农户的调查，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%.可见，我国民间金融仍是今后相当长时期农户借贷资金的主要来源，但目前民间金融在法律法规上尚没有任何合法地位。 二、民间借贷活跃的成因 1.社会传统的渊源。民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，因而中国传统文化中有很强的家族血缘意识，加上亲朋好友之间互相了解，交易成本低，从而为民间借贷的产生和发展提供了广阔的空间。所以，尽管民间借贷在我国至今未获得合法地位，但是在许多地区的发展仍呈生生不息之势。 2.资金供求的失衡。资金作为经济持续发展的战略性资源，在一个相当长的时期内处于短缺状态，并且长期以来资金的配置存在不合理之处，资金的利用效率不高，呆、坏账比例居高不下。一方面，个别行业的贷款利用效率不高，形成浪费，另一方面，农村正规金融不能有效满足农村经济发展的资金需求。随着金融体制改革的不断深化，新的银行不断出现，老的银行不断进行改革，但从获利的角度出发，基本把提供金融服务的眼光投向了城市中的优
“民间借贷”相关法律规定汇总 民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷。 (一)基本法律规定 1、利息规定 《合同法》第二百一十一条规定：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”同时根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的有关规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。”本条同时规定：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”如果公民之间的借款没有约定利息，贷款方就无权收取利息。 关于支付利息的期限，“借款人应当按照约定的期限支付利息”。而现实生活中，公民之间的借款往往没有约定得如此明确。根据《合同法》的有关规定，借贷双方可以达成补充协议，如果双方最终仍不能确定支付利息的期限的，根据《合同法》第二百零五条规定：“借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付，借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付”。 2、借款期限 《合同法》第六十二条规定：“履行期限不明确的，债务人可以随时履行，债权人也可以随时要求履行，但应当给对方必要的准备时间”。所以，如果公民之间的借贷没有约定还款日期，借款方可以随时还款，贷款方可以随时要求还款。 3.诉讼时效 《民法通则》对借款纠纷规定了2年的诉讼时效，但这里所指的2年并不是简单地从借款日起计算，而是从知道或应当知道权利被侵害起计算。《民法通则》第一百四十一条规定：“诉讼时效因提起诉讼，当事人一方提出要求或者同意履行义务而中断，从中断时起，诉讼时效期间重新计算。” 《中华人民共和国合同法》 第十二章借款合同 第一百九十六条【定义】借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。 第一百九十七条【合同形式及主要条款】借款合同采用书面形式，但自然人之间借款另有约定的除外。 借款合同的内容包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。 第一百九十八条【合同的担保】订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。 第一百九十九条【借款人提供其真实情况的义务】订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。 第二百条【利息的预先扣除】借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。
中国民间借贷现状、存在问题及相应对策 廖燕学号 这里写上你的邮箱 北京语言大学信息科学学院信息管理专业10级X班 摘要：我国自改革开放以来，经济已经基本转型，从国有计划经济逐渐的转向民营市场经济。市场经济的发展，促进了民间金融的发展，使民间金融在弥补正规金融的不足、推动民营经济和农村经济的快速发展方面发挥着越来越大的支持作用。然而，近年来，尤其是从2010年开始，民间借贷日渐活跃。到2011年上半年我国民间借贷市场数目大概在30000亿[1],而且有从中国东南地区向全国扩散的趋势[2]。民间借贷对我国的经济发展特别是对民营企业与中小企业的成长与发展起到了相当大的促进作用。但是，由于民间借贷游离于官方金融体制之外，长期以来并未得到官方部门的重视，加上民间借贷的自发性，缺乏外部约束，一旦发生资金链等事故，往往会引发不良反应，严重时可能会危及到社会安定，因而具有很大的风险。因而，对民间借贷的研究对规范我国金融市场，防范民间信贷风险具有一定的意义。本文在介绍民间借贷现状的基础上，探究了现阶段民间借贷对中国经济的影响及其存在问题，进而提出了一些符合实际的应对措施。 关键字：民间信贷；影响；应对措施 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，指居民个人向集体及其互相间提供的信用，一般采取利息面议，直接成交的方式。民间信贷主要发生在非金融机构的社会个人、企业及其他经济主体之间的以货币资金为标准的价值让渡及本 [1] 参见张晶：“我国民间借贷市场在30000亿左右”，中国证券报，2011年7月。 [2] 参见张晶：“我国的民间借贷有东南向全国扩散”，中国证券报，2011年7月。
息偿付活动。民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。 一、我国民间借贷的现状及特点 （一）民间借贷的现状 在中国改革开放经济快速发展的三十余年中，民间金融虽在金融资源中份量不大，但贡献不小，在一定程度上缓解了社会信贷资金供求之间的矛盾，提高了金融配置的效率，成为了正规金融重要的补充。 目前在中国，通过股市和债市的直接融资比重较小，主要是通过商业银行借贷的间接融资方式。而长久以来的通货膨胀压力迫使央行将准备金率提到了历史高位，并严格控制银行信贷规模，正规金融市场的数量控制措施使资金供给更为稀缺。国家利率政策的调整和农户小额信用贷款难的现象都在促使着中国民间信贷的发展。由于民间信贷手续简单、放款速度快等优势，近年来，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模扩张化、借贷用途多样化的特点。据民间借贷-长沙借贷公司-中国信贷网研究发现，在长三角和珠三角一带的民间借贷无论从规模和利率方面都开始疯长，此外，一些不发达区域的民间借贷也开始蔓延，并呈现出迅猛发展的状态。尤其是2011年以来，“民间借贷”比较活跃，在一定程度上缓解了部分中小企业的融资困难。但民间借贷存在着信贷风险难掌控、资金流向难检测、债务纠纷易发生等潜在的风险，同时也潜藏着不可忽视的金融风险、总之，现阶段我国的民间借贷存在着很多问题（温州民间借贷危机便是一个很好的例证），亟须相关部门加强监管。 （二）民间借贷的特点 现阶段，民间借贷主要具有一下特征： 1.参与主体的广泛性 参与主体包括城镇居民、个体工商户、民营企业主、农户及一些企事业单位的工作人员。其中，借款者大多是个体工商户和私营企业主，放款者以资金富裕的工商户和企业主为主。 2.资金来源的广泛性
企业之间借款合同范本【律师版】 出借方：____________________(以下简称甲方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 借款方：____________________(以下简称乙方) 法定代表人：________________ 经营地址：__________________ 邮政编码：__________________ 联系电话：__________________ 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一致，达成本合同，并保证共同遵守执行。 一、借款金额 乙方向甲方借款人民币______元。 二、借款用途为________。 风险告知：签订借款合同时，借款人应向贷款人说明钱款用途。国家不会干涉合法的民间借贷行为，但为了保护正常的市场秩序，规定了下列民间借贷行为不受法律保护：1、民间借贷行为本身涉嫌非法集资的;2、贷款人事先知道或者应当知道出借人违反金融秩序转借牟利的;3、出借人事先知道或者应当知道贷款人用于违法犯罪活动的;4、借款违背社会公序良俗的，如因不正当男女关系引发的分手费、“找关系、托人情”引发的请托费、赌债等。 三、借款利息 借款利率为月利息____%，按月收息，利随本清。 风险告知：借款没有约定还款期限的，债权人可以随时提出还款主张，不受两年诉讼时效的限制，但提出还款主张后两年内没有继续主张的，视为超过诉讼时效，法律不予支持。民间借贷的利率可以高于银行利率，但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)，但一定要明确约定，没有约定利息的，视为无息借款。 四、借款期限
民间借贷民事诉讼法利息计算方法 民间借贷民事诉讼法利息计算方法是怎么样的呢，它是根据什么法条的呢?下面小编来为大家讲讲相关内容。 一、民间借贷期内利息 1、双方约定利息 法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持;在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是"给了别想要回，不给也别想要";超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。 具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称'规定')相关法条： 第二十六条"借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。" 第二十八条"借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。约定的利率超过年利率24%，当事人主
张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。 按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。" 第三十二条"借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。" 2、双方没有约定利息 1)没有约定利息，出借人主张期内利息，不被法院支持。 2)借款人自愿支付，后又反悔以不当得利为由要求返还的，不超过年利率36%部分的利息，法院均不支持;超过36%红线部分利息法院始终支持返还。 参考法条： '规定'第二十五条第一款"借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。" 第三十一条"没有约定利息但借款人自愿支付，或者超过约定的利率自愿支付利息或违约金，且没有损害国家、集体和第三人利益，借款人又以不当得利为由要求出借人返还的，人民法院不予支持，但借款人要求返还超过年利率36%部分的利息除外。" 3、双方约定不明 1)自然人之间约定不明，法院不支持期内利息。
国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。 1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状 一、国外学者对民间借贷的研究现状 麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即 1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994.
篇一：公司之间借款协议书借款合同 甲方（出借人）： 住所： 乙方（借款人）： 住所： 甲乙双方本着平等自愿、诚实信用的原则，经协商一 致，达成本合同，并保 证共同遵守执行。 一、借款金额：乙方向甲方借款人民币（大写）（小写：）。 二、借款用途为。 三、借款利息：借款利率为月利息％,按月收息，利随本清。 四、借款期限：借款期限为，从年月日起至年月日止。如实际放款日与该日期不符，以实际借款日期为准。乙方收到借款后应当出具收据，乙方所出具的 借据为本合同的附件，与本合同具有同等法律效力。 五、甲方以转账的方式将所借款项打入乙方账户。 借款人用户名： 账号： 开户银行： 六、保证条款：
1、借款方必须按照借款合同规定的用途使用借款，不得挪作他用，不得用借款进行违法活动。否则，甲方有权要求乙方立即还本付息，所产生的法律后果由乙方自负。 2、借款方必须按合同规定的期限还本付息。逾期不还的部分，借款方有权限期追回借款。 3、乙方还款保证人（丙方）,为确保本契约的履行，愿与乙方负连带返还借款本息的责任。 七、违约责任 1、乙方如未按合同规定归还借款，乙方应当承担违约金以及因诉讼发生的律师费、诉讼费、差旅费等费用。 2、乙方如不按合同规定的用途使用借款，甲方有权随 时收回该借款，并要求乙方承担借款总金额百分之的违约责任。 3、当甲方认为借款人发生或可能发生影响偿还能力之 情形时，甲方有权提前收回借款，借款人应及时返还，借款人及保证人不得以任何理由抗辩。 八、合同争议的解决方式：本合同在履行过程中发生的争议，由当事人双方友好协商解决，也可由第三人调解。协商或调解不成的，可依法向甲方所在地人民法院提起诉讼。 九、本合同自各方签字之日起生效。本合同一式两份, 双方各执一份，合同文本具有同等法律效力。
央行：民间借贷是正规金融的有益补充 2011年11月10日16:19 来源：新华网 字号:T|T 0人参与0条评论打印转发 如何看待当前民间借贷——专访中国人民银行有关负责人 新华网北京11月10日电（记者王宇、王培伟）今年以来，随着我国民间金融市场的蓬勃发展，民间借贷成为舆论关注的焦点话题。民间借贷有何特点？发展中存在怎样的风险？政府将如何规范其发展，新华社记者就相关问题采访了中国人民银行有关负责人。 民间借贷是正规金融的有益补充 问：什么是民间借贷，这一资金拆借行为与正规金融相比有何特点？ 答：目前在我国法律体系中没有“民间借贷”这一概念，它是相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活动。民间借贷是社会经济发展到一定阶段，企业和个人财富逐步积累、产业资本向金融资本转化、正规金融尚不能百分之百满足社会需求等多种因素综合作用的结果，带有一定的必然性。 与正规金融机构融资相比，民间金融有其自身特点和优势，如信息搜集和加工成本低，手续便捷、方式灵活、交易成本低，灵活的贷款催收方式和特殊的风险控制机制等。可以说民间借贷是正规金融有益和必要的补充。在一定程度上解决了部分社会融资需求，特别是缓解了一些中小企业和“三农”的资金困难，增强了经济运行的自我调整和适应能力，有利于形成多层次信贷市场，是满足各类市场主体融资需求的一个补充渠道。 随着小额贷款公司等机构的发展，应该将这类经批准从事专业放贷业务的机构或组织从一般意义的民间借贷主体中分离出来，作为专业放贷人对待。 民间借贷具有制度层面合法性 问：民间借贷是否符合我国现有法律？什么样的民间借贷属于高利贷？对于高利贷我国有何相关政策规定？ 答：民间借贷具有制度层面的合法性。民法通则、合同法等法律法规构筑了民间借贷合法存在与发展的法律基础和制度环境。在遵守相关法律法规前提下，自然人、法人及其他组
关于借款合同之利率规定 办理贷款业务的金融机构贷款的利率，应当按照中国人民银行规定的贷款利率的上下限确定。 「释义」本条是关于金融机构借款利率确定的规定。 借款利率是指借款人和贷款人约定的应当收取的利息的数额与所借出资金的比率。借款人应当按照合同约定的利率向贷款人支付利息和本金。 我国目前正处于计划经济向市场经济发展的转轨期间，总的看来，各方面对资金的需求大于资金的供求。为了稳定国家的金融秩序，防止贷款利率的任意提高，国家有必要对金融机构的借款利率作出规定，保证借款人在国家规定的利率限度内借款，减少借款人的生产成本，促进国民经济健康有序地向前发展。国家的利率政策是中央银行货币政策的主要组成部分，其制订和调整都对国民经济产生重大影响，中央银行也是通过对金融机构贷款利率的管理达到对国家金融秩序进行调整的目的。一中国人民银行根据市场经济的发展及资金供求关系，一般在一定时期内对金融机构的贷款利率作出规定。目前根据中国人民银行的有关规定，国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种利率为法定利率，其他任何单位和个人均无权变动。法定利率的公布、实施由中国人民银行总行负责。金融机构在中国人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定利率为基础自行确定的利率为浮动利率。金融机构确定浮动利率后，需报辖区中国人民银行备案。金融机构可以对逾期贷款和被挤占挪用的贷款在原利率的基础上加收利息。加收利息的幅度、范围和条件，由中国人民银行总行确定。 借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付。 「释义」本条是关于借款人支付利息期限的规定。 向贷款人支付利息是借款人的主要义务，借款人不仅应当按照约定的数额支付
民间借贷的现状及存在问题分析 内容摘要：民间借贷作为一种方便灵活的直接融资手段，在弥补正规金融机构 不足、缓解资金供需矛盾方面发挥了重要作用，极大地促进了我国民营经济的发展，其存在的合理性和必要性已经毋庸置疑。但是，与正规金融机构相比，民间借贷是资金供需双方的自发行为，缺乏监管性，再加上相关法律法规不健全，伴随着民间借贷规模的进一步扩大，因民间借贷而引发的社会纠纷亦呈现出愈演愈烈的趋势，高利贷、非法集资等一系列问题使得民间借贷行为的风险性日渐加大。因此，如何防范和化解民间借贷发展过程中存在的不和谐因素，降低民间借贷的风险，就成为民间借贷发展道路中需要加以正视的重要问题。 关键词：民间借贷高利贷非法集资 一、民间借贷的内涵 （一）民间借贷的几种不同定义 现行法律法规并未对民间借贷概念作出规定，学者们的相关研究也没有形成一个统一的认识。国外研究中一般将民间借贷称为非正规金融，和正规金融一样是一国金融体系的组成部分。有学者认为，民间借贷是“公民之间不经国家金融行政主管机关批准或者许可，依照约定进行资金借贷的一种民事法律行为”将民间借贷看作是仅发生在公民之间的一种资金借贷行为。也有学者认为民间借贷是“公民之间和非金融机构的法人、其他组织与公民之间的相互借贷货币、实物和其他财产的行为”，民间借贷的主体不仅限于公民之间，还包括非金融机构的法人和其他组织，同时民间借贷的对象范围广泛，包括货币、实物和其他财产。随着民间借贷市场规模的壮大，民间借贷在经济运行中发挥了越来越大的作用，与正规金融的关系成为学者们关注的话题，越来越多的国内学者也倾向于将民间借贷与正规金融相提并论。较为典型的论述是认为民间借贷是相对于正规金融而言的非正规金融，是金融体系中不受国家信用控制和监管当局监管的金融交易活动，与正规金融一起组成一国的金融体系。类似的观点认为民间借贷是游离于正规金融监管之外的，“不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷款利率限制、强制性信贷目标以及审计报告要求约束的金融活动”，民间借贷与正规金融机构借贷的重要区别在于其不受监管性。 （二）民间借贷的主体和对象 在对民间借贷的不同定义进行分析的过程中，民间借贷的主体和对象无疑是需要特别加以说明的问题。主体是民间借贷的参与者，对象则是主体在参与民间借贷过程中权利义务所指向的对象，二者在一定程度上决定了民间借贷的范围。民间借贷最早就是在自然人之间发生的，我国《合同法》也对自然人之间借款做
企业之间，企业与个人之间借款的合法性当前，我国的金融法规禁止公司/企业之间的借贷。中国人民银行颁行的行 政规章——《贷款通则》第六十一条规定：企业之间不得违反国家规定办理借贷或者变相借贷融资业务。显然，我国以强制性规定的形式禁止公司/企业之间的借贷，即使变相借贷融资也是被禁止的。 除上述法律规定外，最高人民法院（下称“最高院”）颁行的司法解释也否定了公司/企业间借贷行为的法律效力。最高院《关于对企业借贷合同借款方逾期不归还借款的应如何处理问题的批复》规定：企业借贷合同违反有关金融法规，属无效合同。 在司法实践中，为公司借贷行为答辩的一方往往会以最高院《关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释(一)》第四条关于“确认合同无效，应当以全国人大及其常委会制定的法律和国务院制定的行政法规为依据，不得以地方性法规、行政规章为依据”的相关规定作为否定《贷款通则》（此法律文件乃行政规章）禁止性规定的理由，但从各地法院的审判实例来看，基于保护金融秩序的考虑，法院通常不予支持此类理由，依然会确认企业借贷合同无效。 值得注意的是，在商务实践中，会出现一种名为联营实为借贷的情况，即公司/企业作为联营一方，向与其他公司/企业共同建立的联营体投资，但不参加共同经营，也不承担联营的风险责任，不论盈亏均按期收回本息，或者按期收取固定利润的。这种明为联营实为借贷的方式，因违反了有关金融法规的强制性规定，法律效力已被司法解释（最高院《关于审理联营合同纠纷案件若干问题的解答》）否定，相关的联营合同也因此无效。 需要提示的是，虽然我国法律规范禁止公司/企业之间的借贷，但允许公民与公司/企业之间的借贷。依据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的规定，公民与非金融企业（以下简称企业）之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效，只有以下四种情况才归于无效：1、企业以借贷名义向职工非法集资；2、企业以借贷名义非法向社会集资； 3、企业以借贷名义向社会公众发放贷款； 4、其他违反法律、行政法规的行为。至于公民与公司/企业之间的借贷利率，只要双方当事人约定的利率不超过同期银行贷款利率的4倍，依据最高院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》的相关规定，该约定合法有效。
龙源期刊网 https://www.doczj.com/doc/de9808394.html, 民间借贷的现状、困境与发展出路 作者：贺一梦 来源：《现代商贸工业》2018年第05期 摘要：我国民间借贷对于缓解金融市场的融资难问题，促进我国经济发展起到积极的作用。但由于缺乏监管，没有相关制度约束，导致其扰乱正常的金融秩序，给经济和社会增加了不稳定的因素。因此，对民间借贷的现状进行详细分析，对民间借贷的困境进行列举并且对民间借贷的发展出路指明方向，所以探讨具有重要的理论意义和现实意义。 关键词：民间借贷；调控；高利率；金融风险 中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/https://www.doczj.com/doc/de9808394.html,ki.16723198.2018.05.050 1 我国民间借贷的现状 表1我国民间借贷规模现状的结果显示：2011年以前民间借贷规模比较小，不足1000亿元，说明当时我国民间借贷组织规模较小，同时意味着我国民间借贷在该时期正处于初步发展阶段。随后我国民间借贷规模迅速膨胀，数据显示：到2012年其规模突破5000亿元，2014年我国民间借贷规模已突破5600亿元，2016年我国民间借贷规模突破7000亿元，创历史新高，我国民间借贷规模极其庞大。从地下经济规模也可以发现，我国民间借贷规模处于快速上升时期。从民间借贷占GDP的比重来看，其最高可达9.90% （2016年），虽然从2015年民间借 贷占GDP的比重略有下降，但其仍保持在8%左右。之所以民间借贷如此快速发展的原因主要有如下两点： 一是改善国有企业融资太过倚重银行，融资渠道单一的情况，我国目前需要建立一批具有民间借贷性的金融机构对企业融资作出具有权威性的评级从而推动企业融资渠道的多元化。 二是提高对民间借贷的风险防范意识，加大对民间借贷相关知识的宣传，增强人们对借贷骗局的认识。这有利于民间借贷的发展，可以加大普通公民对金融领域参与的程度，有助于公民收入结构的调整，使他们可以便捷的参与其中。 2 我国民间借贷存在的问题 2.1 法律地位不明确 从我国现行立法来看，目前尚无一部专门规范民间借贷行为的金融法律法规。对民间借贷的法律处理不严谨，没有严格按照《民法通则》的要求来进行管理的，因此形成了很多问题。未按照《商业银行法》的要求有效执行最直接的导致资金风险，因此应该在金融管理机构的内部中专门设立一个风险监管机构来进行风险预警，公正独立的监控各类民间借贷经营和民间借贷财务活动的情况。
我国网络小贷发展的现状、问题 与对策开题报告 一、选题背景及意义 网络小额贷款，又称P2P网络借贷（peer-to-peer）--互联网点对点金融借贷平台，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，其属于互联网金融（ITFIN）产品的一种，也属于民间小额借贷，但同时借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务。最早的一家P2P网络借贷是2005年诞生于英国的Zopa，受其影响，我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家[1]1。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018年1月，累计问题平台数量就已达4110家之多，而关于网贷平台的暴力催收、资质不合规以及构建消费主义陷阱等问题也在各种媒体上受到广泛关注。 研究我国网络小贷发展的现状、问题及对策有利于加深我们对这一新形式的互联网金融产品的理解，分析其引发的社会问题背后的经济学因素，促进对互联网金融的研究；为网络小贷企业如何解决自身存在或面临的问题以更好的融入到经济发展中来提供一 定的借鉴，同时为相关部门规范网络小贷行业，整治行业乱象起到建言献策的作用。 二、国内外研究概况 （一）国内外网络小贷发展现状 2005年3月，英国人Richard·Dova、James·Alexander、Sararh·Mathews和David· Nicholson 4位年轻人创办的全球第一家P2P网贷平台Zopa在伦敦上线运营。如今Zopa的业务已扩至意大利、美国和日本，平均每天线上的投资额达200多万英镑。Zopa是“可达成协议的空间（Zone of Possible Agreement）”的缩写。 我国在2007年也诞生了第一家P2P网络借贷--拍拍贷。随着信息技术的进步，这一种模式，在互联网“东风”下，突飞猛进，截止2018年1月，网络贷款平台累计数量已达6016家。但与此同时，各网贷平台因出现问题被关停的消息也是不断传出，截止2018
企业之间借贷的合法化途径 企业之间借贷的合法化途径企业间直接借贷为法律所禁止，具有较大的法律风险。因此，在不采取直接借贷方式的情况下可以采取变通方式，有的情形下虽然也增加了融资成本，但可解决企业间直接借贷的合法性问题。 委托贷款根据中国人民银行《关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知》：“……托贷款是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由商业银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。商业银行开办委托贷款业务，只收取手续费，不得承担任何形式的贷款风险……”的规定，允许企业或个人提供资金，由商业银行代为发放贷款。贷款对象由委托人自行确定。这种贷款方式解决了企业间直接融通资金的难题。它是企业间借贷受到限制的产物，是一种变相的直接企业借贷。由于商业银行将会收取一定的手续费，所以会增加交易成本。但通过此方式可以实现企业之间借贷的合法化。由于企业有权决定借款人和利率，所以对企业来说拥有较大的利润空间，在企业间借贷受到限制的情况下，不失为一种理想的选择方式。 信托贷款按照《信托法》、《信托投资公司管理办法》的
规定，企业可以作为委托人以信托贷款的方式实现借贷给另一企业。信托贷款的贷款对象是由受托人确定的，信托贷款并不是完全意义上的企业间借贷关系，因为委托人在乎的是收益，而不是借款给谁。 其他变通方式除上述两种法律明确规定的方式以外，在实践操作中可以采取以下变通方式，在形式上实现企业之间借贷的合法化，从而达到企业之间借贷的目的。 1、改变法律上的借贷主体除法律限制的几种情形外，企业和公民之间的借贷属于民间借贷，依法受法律保护。所以可以个人为中介，将拟进行借贷的企业连接起来，从而实现企业之间资金融通的目的。出借方先将资金借给个人，该个人再将资金借给实际使用资金的企业。同时要求实际借款方为个人的该笔借款，向出借人提供连带担保。如果个人不能还款时，则出借方追索个人借款人，并同时要求实际借款人承担连带担保责任，维护了出借方的利益。 2、先存后贷，存贷结合企业可以将资金存入银行，然后用存单为特定借款人作质押担保，实现为特定借款人融资的目的。同时，出资人可以收取有偿担保费，这是符合《合同法》和《担保法》规定的。在这种情况下，金融机构在法律上被认定为是出借人，拟出借资金方在法律上被认为是担保人，并不违背相关法律的规定。但这种借贷安排对银行和出资人有利，但不利于借款人，因为这会增加借款的借贷成