破解发展瓶颈 实现银企双赢
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破解发展瓶颈实现银企双赢
——对农行吉林白城分行支持小企业发展情况的调查
张胜利王金田 2012年07月06日
中小企业或私营业主在经营发展中普遍具有较强的融资需求，但受企业自身、担保等多方面因素制约，能够取得银行贷款的比例相对较低。
多年来，农行吉林白城分行为解决小企业贷款难的问题出台了一些制度和办法，并创新了业务品种。
在实际工作中，该行经过多年的探索创新，在支持小企业发展中取得了一些成绩，特别是自2010年5月份该行成立小企业贷款中心以来，实现对小企业贷款有效投放1.6亿元。
但是，由于当前中小企业“融资难”问题的成因比较复杂，其解决也需要多方面联手才能实现。
中小企业贷款难成因分析
中小企业融资难不仅是困扰中国经济发展的一个难题，也是一个世界范围内的难题。
就笔者所在的白城市而言，困扰小企业融资难的因素很多，但主要集中在以下几个方面：
一是部分中小企业生产技术水平落后，产品结构单一且科技含量低，缺乏现代经营管理理念，经营风险高。
部分中小企业采取家族式管理，法人治理结构不完善、经营管理能力不强、发展缺乏理性和长远规划，企业抗风险能力弱。
二是担保融资能力不足，缺少可供担保抵押的财产，融资成本高。
为防范金融风险，商业银行贷款都采用抵押、担保方式。
然而，广大中小企业主将有限的资金用于生产经营环节之后，投入固定资产建设的比例较少，无法满足银行关于抵押贷款抵押物的要求。
由于信誉度不高，企业反担保能力不强，又难以获得第三方提供的抵押担保或保证担保。
三是信息不对称，企业信誉度不高。
中小企业财务制度不健全，会计信息失真情况大量存在，造成银行与企业信息不对称现象严重。
同时，企业为了应付监督部门的检查，有的还存在“两套账”，甚至“多套账”现象，使得银行更加无法摸清企业的真实情况。
四是银行决策谨慎。
以前，基层商业银行因不良贷款问题吃过不少苦头，因此，即便面对经营状况相对较好的中小企业的贷款申请，银行相关经办人员也往往是慎之又慎，犹豫之间有时就会失去一些有潜力的客户。
以专业服务探索破解之道
为使农行现有的金融产品更好地服务于中小企业发展，农行吉林白城分行进行了如下探索。
一是建立专营机构。
目前，该行已经在各分支机构设置了小企业金融部，专司小企业金融服务之职，综合运用各种金融工具向中小民营企业提供承兑、贴现、转账、财务管理、信息服务等金融服务，使其享受与大中型企业同等待遇，推进了近年来业务的发展。
二是开发产品、简化流程。
在产品方面，该行目前开发了小企业信贷业务、小企业简式快贷、小企业自助可循环业务等特色产品；在担保方式上，该行开发了应收账款融资、订单贷款、存货抵押、设备抵押、企业联保等多种担保方式；在流程方面，该行通过优化业务流程，将评级、授信、用信等流程一并进行，真正做到了低平台、短流程、高效率，适应小企业信贷需求短、频、急的特点，为小企业客户提供方便快捷的金融服务。
具体做法是：该行将单户授信3000万元以下的企业视同小企业管理，较银监部门单户授信500万元以下的规定提高了额度，在评级和授信上提供一次性服务。
对于刚成立或尚处于成长期的小企业，该行对企业的实际控制人或私营业主提供个人助业贷款专门服务。
对申请额度500万元以下能够提供足额抵押担
保的客户，该行会提供小企业简式快速贷款，在贷款过程中对企业实行免除信用等级评定，实现了一次调查、一次审查、一次审批，节省了业务办理时间。
三方合力共解难题
破解小企业融资瓶颈问题，除银行方面积极努力外，还需要政府、企业、中介机构等多方的共同努力。
企业方面。
企业在经营过程中应注意积累固定资产。
在对资产进行清理时，应注意收集产权凭证；在企业发展过程中，一定要理性，要制定中长期的发展规划，不能盲目融资，盲目发展。
此外，中小民营企业还应加强自律，建立完善的法人治理机制，完善风险控制制度，增强企业运作透明度，促进企业建立规范、完善的现代企业制度。
担保方面。
政府要引导社会多方资金成立专业性的商业担保公司，担保公司自身要按公司治理的要求合规经营，做到及时快捷有效地为小企业发展服务。
担保公司应打破房屋抵押、工资担保等传统担保模式，积极探索林权抵押、物权抵押、集体土地抵押等多种担保方式，为小企业融资提供多种渠道。
政府方面。
建议政府引导多方资金建立中小企业贷款担保基金和信用保障基金，完善中小民营企业贷款风险缓冲机制，为小企业发展保驾护航。
此外，政府应制定间接贴补机制，对金融机构支持科技型、成长型的中小企业融资实行减税、贴息、补贴等优惠政策，从行政手段、政府号召转向经济手段的引导，以调动金融机构为中小企业融资的积极性。
