提升金融服务能力 破解中小企业融资困境
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２０１０（１１）．
［２】赵 红娟．黑龙江省 边境 小额 贸易发展 对策研究 ［Ｊ］．黑龙江 对外经 贸，２Ｏ１ ０（７）．
［３］国家外 汇管理局 新疆分局课题 组．促 进新疆 边境 小额 贸 易 外汇管理工作 的思考 【Ｊ］．区域 经贸，２００６（４）．
［４】沈晓丹．丹 东对朝 边境 小额 贸易发展 问题探析 ［Ｊ］．辽 东学 院学报 （社会 科学版 ），２００９（５）． （作者单位 ：南开大学经济学院经济研 究所）
前景 展望
边境小额 贸易是一般 贸易的补 充贸易 ，边境 小额贸 易的 成 长和 壮 大 有 利 于 我 国 贸 易结 构 的 改 善 和 优 化 。新 时 期 ，我 国 各 级 政 府 尤 其 是 边 境 省 市 地 区积 极 探 索 有 利 于 边 境 小 额 贸 易 发展 壮 大 的政 策 措 施 和 贸 易模 式 是 经 济 发 展 的必 然 趋 势 。 未来 的经济 中，边境 小额贸 易会扮演 更加重要 的角色 ，也将 会 为 中 国经 济 的 发展 和 缩 小 东 西部 的 经 济 差 距 乃 至 共 同 富裕 作 出更大 的贡献 。口 参考文献 ： ［１］边 贸人 民 币结算退 （免 ）税 范 围扩 大 ［Ｊ】．国际商务财会，
对 外 开 放 政 策 也 得 到 了 世 界 尤 其 是 周 边 邻 国 的 支 持 ， 中 国 与 毗 邻 国 家 之 间有 着 良好 的 外 交 关 系 和 民族 关 系 ， 经 济 联 系 互 惠 互 补 ，密 不 可 分 。 新 时 期 中 国政 府 应 该 尝 试 与 毗 邻 国 家 建 立边 境 自由贸 易区，实行特别 的政 策优惠 ，通过我 国政府 的 努 力 使 邻 国认 识 到 自 由贸 易 区 的 意 义 所 在 ，达 成 共 识 ，共 同 努 力 ， 在 边 境 自 由 贸 易 区 的基 础 上 ， 不 断 尝 试 新 的 更 好 的发 展 模 式 。
中小企业融资难深层次分析
１．中 小 企 业 在 行 业 的 选 择 上 受 到 很 大 的 限 制 。 产 品 结
行 税 收 优 惠 或 者 是 退 免税 既 能 给 从 事 边 境 小 额 贸 易 的 企业 带 来 极 大 的 积 极 性 ，也 能够 更 好 地 带 动 国 内企 业 的 成 长 和 就 业 岗位 的增 加 。 以云 南 省为 例 ， ２００５年 以 来 ， 全 省 共 办 理 以 人 民币结算的边境小额贸易出口货物退税近２０亿元 。特别是２００９ 年 对 外 贸 易受 全 球 经 济 下 滑 的影 响 下 降４５％， 但 边 境 贸 易仍 然 实 现 ５．３％的增 长 ，其 中 出 口增 长 ２３％，有 很 强 的 经 济衰 退抵 御 性 。税 收 优 惠 政 策 的 实施 调 动 了外 贸 企 业 的 发 展 ，企 业 可 以 避 免 汇 率风 险 ，降 低经 营成 本 。 西藏 有 ７８家 企 业 受益 于 边 境 贸 易 退 免 税 政 策 ，２００９年 全 区外 贸 出 口总额 达 ３７５３４万美 元 ， 有 利于减轻 西藏 自治 区边 贸企业 的出口负担 ，提高 出口企业 的 效益和竞争力 ，推动西藏边境贸易的发展。
２．中小 企业 在 产 品销 售 上 多采 用 现 金 交 易方 式 ， ：企业 关 联 关 系 复 杂 、隐 蔽 ， 关 联 风 险 不 易被 银 行 监 控 和 管 理 。 由 于 财 务 信 息 不 完整 、 不 真 实 ，容 易 出现 人 为 的 操 控 。一 些 中 小 企 业 投 资 行 为 较 为 短 视 ，一 般 很 重 视 眼 前 利 益 。 当前 ， 一 些 中 小 企 业 缺 乏诚 信 不 仅 体 现 在 产 品质 量 和 日常 经 营方 面 ， 由 于 实 体 经 济 投 入 成 本 较 高 、产 出周 期 偏 长 ， 不 如 做 投 机 赚 钱 多 、 赚 钱 快 ， “宁炒 一 座 楼 ，不 开 一家 厂 ” ，许 多地 ：方都 出 现 了个 人 及 中 小 企 业 以经 营 之 名 获 得贷 款 ，又 参 与 民 间 投 融 资活动 的现 象，有的企业还走 上了 “高利贷 ”的不 归路，过 度汹涌 的投机炒 作不仅将一些 企业 逼上绝境 ，也把 实体经济 的 发 展 推 上 了 “失 血 ” 的边 缘 。 当 企 业 一 旦 出现 经 营 风 险 ， 便 借 各 种 名 义 逃 废 银 行 债 务 ， 一 些 生 产 正 常 的 企 业 害 怕 贷 款 归还后难 以重新获得贷款 ，也通过多头开户 、 金不入账等 方 式 不 履 行 还 款 协 议 ，甚 至 出 现 温 州 等 地 老 板 集 体 “跑 路 ” 的现 象 ， 贷 款 价 格 与 企 业 违 约 风 险 和 信 息 的 不对 称 ，使 近 年 来 中小企业 贷款 的不 良率 是正常贷 款 的３倍 ，面对银 行在债 权 保 护 上诉 讼 难 ，执 行 难 ， 要 求 企 业 增 加 抵 押 担 保 或 财 产 保 险等 ，也常常被指斥为 “增加 借款人 的负担 ”，面临 巨大 的 舆 论 压 力 。
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如 今 则 主 要体 现 在 原 材 料 和 能源 成 本 、 劳 动 用 工 和 环 境 成 本 的 持 续 上 升 ， 加 之 人 民 币加 速 升 值 ， 名 目繁 多 的税 费 ， 企 业 拿 到 订 单 后 ， 难 以合 适 的成 本 组 织 生 产 ，面 对 出 口红 利 、 外 贸红 利 与 成 本 红 利 逐 渐 消 失 ， 使 那 些 固 守 静 态 比 较优 势 的 产 业 丧 失 比 较 优 势 ， 内忧 外 患 ， 中 小 企 业 再 依 靠 廉 价 劳 动 力 、 廉价 资源、廉价 的环境成 本取得可持续发展 竞争优势 的时代 已经 过 去 。
提 升金 融 服务 能力
破 解 中小企 业 融 资 困境 ■ 文／董少广
中 小企 业作 为 市场经 济体 系 中最 活跃 和最 具创 新精 神 的经 济主体 ，在 国民经济 中的作用越来 越大 ，如果说 大企业 是 中国经济 的脊梁和骨 架 ，中小企业就 是中 国经济 的血脉 和 身躯 ， 占我 国企业总数９９％的 中小 企业 的兴衰不仅关 乎国计 民生 ，更关乎 国家 的稳 定与和谐 。当前 中小企业呈现两极 分 化 ，企 业 自身发展 的特殊 原因和 固有 的不利 因素 ，特 别是在 当前 复 杂 多 变 的经 济 形 势 下 ，老 困难 、 新 问题 ，使 中 小 企 业 结构性 的融资难又颇具 “中国特色 ”。
３．我 国 尚 未 形 成 健 全 的融 资体 系 。 据 统 计 ，我 国 民 营企 业 的平 均 寿 命 只 有 ３．７年 ，每 年 约有 １００万 家 企 业 破 产 倒 闭 ， ６０％的 企 业 在 ５年 内破 产 ， ８５％的企 业 在 ｌ０年 内消 亡 ， 生 生 死 死 、优 胜 劣 汰 是 企业 尤 其 是 小 企 业 发 展 的 常 态 。从 银 行 自身 来 说 ， 考 核 企 业 静 态 财 务 指 标 过 多 ，深 入 了 解 和 分 析 企 业 发 展 潜 力 不 足 ，面 对 中 小 企 业 经 营 的不 确 定 性 及 高 风 险性 ， 加 之商业银行 内部管理和外部监管 ，风 险责任 的追 究，尤其 是 利 率 市 场 化 的进 程 缓 慢 ，贷 款 和 存 款 利 差 较 大 ，使 得 以 安 全 性为前提 的商业银 行缺少发放 中小企 业贷 款的 内在动机 ， 金 融创新不足是 商业 银行开展 中小 企业 信贷 业务的短板 。从 西 方 国家 的实 践 看 ， 中 小 企 业 融 资 的便 捷 首 先 得 益 于 拥 有 健 全 的 融 资 体 系 和 发 达 的 资 本 市 场 ， 设立 专 门的 政 府 部 门 担 保 体 系 和 政 策 性 金 融机 构 ，贷 款 高 出 市场 平 均 利 率 部 分 给 予 利 息补贴 ，同时具有完善的支撑 中小 企业融资的配套法律 、法 规 ，鼓 励 创 业 投 资 和 风 险 资本 投 资 中 小 企 业 。 当前 我 国 社 会 相 关 部 门 尚 未 形 成 系 统 化 的 中 小 企 业 贷 款 支 持 环 境 ，加 之 发 达 国家 推 进 产 业 回归 和 再 造 ， 企 业 创 新 能 力 难 以单 纯 依 靠 引 进 外 资或 “市 场 换 技 术 ” 的途 径 获 取 ，经 济 放 缓 产 能 过 剩 日
４．实行新 的高效结算模 式 经 济 的 发 展 离 不 开 金 融 系 统 ，而 金 融 系 统 中 ，银 行 占据 着 主 导性 的地 位 。所 以 ，在 边 境 小 额 贸 易的服 务 系统 中 ，银 行 系 统 的角 色 会 贯 穿 于 贸 易的 始 终 。随 着 我 国经 济 实力 的提 升 ， 现 己跃居世界第二大经济体，人 民币在世界范围 内的流通能力 也在 不断提升，尤其是在与周边 国家的贸易中，人民币充当着 主导性 的结算角色 ，在未来的贸易趋势中，人民 币会在世界贸 易中充 当更大的甚至世界货币的角色。所 以，新时期我国应 该 针对边境小额贸易进行银行结算服务的支持和创新 ，采取各种 有利于以人 民币结算方式进行贸易的政 策措施。 以创新的高效 率边 贸结 算 模 式 ， 能够 极 大地 提 高 贸 易 的效 率 ， 降低 结 算 成本 和边贸成本，从而使边境贸易发挥 自身的优势，为西部和边境 地 区 的经 济 发展 和 社会 稳 定作 出更大 的 贡 献 。 ５．尝试建 立边境 自由贸易区 中 国在 当 今 世 界 中 的影 响 逐 渐 增 强 ， 中 国 的 和 平 发 展 与
益 凸显 ，更 加 剧 了融 资 的 难 度 。
提 升 金 融 服 务 能 力 的 Nhomakorabea 点 思 考
１．要 充 分 认 识 客 户 基 础 是 商 业 银 行 的 发 展 根 基 。 在 金 融 开 放 发 展 和 国 内经 济 转 型 的 双 重 背 景 下 ， 大 型 企 业 、 集 团 客 户融 资方 式会 逐渐 从银 行融 资转 向资本 市场 ，商业 银行 “傍大 款 ”、 “垒大 户”传统 的发展模 式竞争 日趋激烈 ，行 业 风险衍生 的信贷风 险越来越高 。产业 升级包括两种类 型： 一 是 产 业 之 间 的升 级 ， 二 是 产 业 内 的 升 级 。伴 随 新 技 术 的 不 断 涌 现 ，势 必 对 现 有 的 产 业 格 局 带 来 实 质 性 的 变 化 ， 也 为 中 小 企 业 的发 展 提 供 新 的 机 遇 。 “小 客 户 ” 、 “大 市 场 ” ， 具 有 “承 上 启 下 ” 的 连 接 作 用 ，择 优 扶 持 中 小 企 业 ，在 更 高 的 平 台 上 获 得 更 为 广 阔 的 增 长 空 间 ， 就 是 服 务 于 经 济 的长 远 发 展 ， 也 是 关 系 银 行 加 快 经 营 模 式 转 型 ， 突 破 发 展 瓶 颈 制 约 的 必然选择 。首先 要结合地方经济发 展情况、 区位优 势、产业 特 点 以及 中 小 企 业 状 况 ，搞 好 调查 研 究 ， 通 过 信 息 分 类 ， 共 享 ，加强上 下级行各部 门之 间的沟 通 ，最大限度实 现业务发 展 的协 同效 应 ， 根 据 不 同地 区 、 不 同 行 业 、不 同类 型 和 不 同 规 模 的 中 小 企 业 确 定 不 同 的授 信 政 策 。在 客 户 选 择 上 ， 以特 色产业集群 和核心企业供应链 融资为着力 点，对 具有较好 的 公 司治 理机 制、成长性好 、主导产品竞争力 强的企业 ，合理 确 定 客 户 的 授 信 总 量 、期 限 、 依 靠 合 理 的产 品 定 价 覆 盖 相 对 较 高 的授 信 风 险 和 经 营 成 本 。
［２】赵 红娟．黑龙江省 边境 小额 贸易发展 对策研究 ［Ｊ］．黑龙江 对外经 贸，２Ｏ１ ０（７）．
［３］国家外 汇管理局 新疆分局课题 组．促 进新疆 边境 小额 贸 易 外汇管理工作 的思考 【Ｊ］．区域 经贸，２００６（４）．
［４】沈晓丹．丹 东对朝 边境 小额 贸易发展 问题探析 ［Ｊ］．辽 东学 院学报 （社会 科学版 ），２００９（５）． （作者单位 ：南开大学经济学院经济研 究所）
前景 展望
边境小额 贸易是一般 贸易的补 充贸易 ，边境 小额贸 易的 成 长和 壮 大 有 利 于 我 国 贸 易结 构 的 改 善 和 优 化 。新 时 期 ，我 国 各 级 政 府 尤 其 是 边 境 省 市 地 区积 极 探 索 有 利 于 边 境 小 额 贸 易 发展 壮 大 的政 策 措 施 和 贸 易模 式 是 经 济 发 展 的必 然 趋 势 。 未来 的经济 中，边境 小额贸 易会扮演 更加重要 的角色 ，也将 会 为 中 国经 济 的 发展 和 缩 小 东 西部 的 经 济 差 距 乃 至 共 同 富裕 作 出更大 的贡献 。口 参考文献 ： ［１］边 贸人 民 币结算退 （免 ）税 范 围扩 大 ［Ｊ】．国际商务财会，
对 外 开 放 政 策 也 得 到 了 世 界 尤 其 是 周 边 邻 国 的 支 持 ， 中 国 与 毗 邻 国 家 之 间有 着 良好 的 外 交 关 系 和 民族 关 系 ， 经 济 联 系 互 惠 互 补 ，密 不 可 分 。 新 时 期 中 国政 府 应 该 尝 试 与 毗 邻 国 家 建 立边 境 自由贸 易区，实行特别 的政 策优惠 ，通过我 国政府 的 努 力 使 邻 国认 识 到 自 由贸 易 区 的 意 义 所 在 ，达 成 共 识 ，共 同 努 力 ， 在 边 境 自 由 贸 易 区 的基 础 上 ， 不 断 尝 试 新 的 更 好 的发 展 模 式 。
中小企业融资难深层次分析
１．中 小 企 业 在 行 业 的 选 择 上 受 到 很 大 的 限 制 。 产 品 结
行 税 收 优 惠 或 者 是 退 免税 既 能 给 从 事 边 境 小 额 贸 易 的 企业 带 来 极 大 的 积 极 性 ，也 能够 更 好 地 带 动 国 内企 业 的 成 长 和 就 业 岗位 的增 加 。 以云 南 省为 例 ， ２００５年 以 来 ， 全 省 共 办 理 以 人 民币结算的边境小额贸易出口货物退税近２０亿元 。特别是２００９ 年 对 外 贸 易受 全 球 经 济 下 滑 的影 响 下 降４５％， 但 边 境 贸 易仍 然 实 现 ５．３％的增 长 ，其 中 出 口增 长 ２３％，有 很 强 的 经 济衰 退抵 御 性 。税 收 优 惠 政 策 的 实施 调 动 了外 贸 企 业 的 发 展 ，企 业 可 以 避 免 汇 率风 险 ，降 低经 营成 本 。 西藏 有 ７８家 企 业 受益 于 边 境 贸 易 退 免 税 政 策 ，２００９年 全 区外 贸 出 口总额 达 ３７５３４万美 元 ， 有 利于减轻 西藏 自治 区边 贸企业 的出口负担 ，提高 出口企业 的 效益和竞争力 ，推动西藏边境贸易的发展。
２．中小 企业 在 产 品销 售 上 多采 用 现 金 交 易方 式 ， ：企业 关 联 关 系 复 杂 、隐 蔽 ， 关 联 风 险 不 易被 银 行 监 控 和 管 理 。 由 于 财 务 信 息 不 完整 、 不 真 实 ，容 易 出现 人 为 的 操 控 。一 些 中 小 企 业 投 资 行 为 较 为 短 视 ，一 般 很 重 视 眼 前 利 益 。 当前 ， 一 些 中 小 企 业 缺 乏诚 信 不 仅 体 现 在 产 品质 量 和 日常 经 营方 面 ， 由 于 实 体 经 济 投 入 成 本 较 高 、产 出周 期 偏 长 ， 不 如 做 投 机 赚 钱 多 、 赚 钱 快 ， “宁炒 一 座 楼 ，不 开 一家 厂 ” ，许 多地 ：方都 出 现 了个 人 及 中 小 企 业 以经 营 之 名 获 得贷 款 ，又 参 与 民 间 投 融 资活动 的现 象，有的企业还走 上了 “高利贷 ”的不 归路，过 度汹涌 的投机炒 作不仅将一些 企业 逼上绝境 ，也把 实体经济 的 发 展 推 上 了 “失 血 ” 的边 缘 。 当 企 业 一 旦 出现 经 营 风 险 ， 便 借 各 种 名 义 逃 废 银 行 债 务 ， 一 些 生 产 正 常 的 企 业 害 怕 贷 款 归还后难 以重新获得贷款 ，也通过多头开户 、 金不入账等 方 式 不 履 行 还 款 协 议 ，甚 至 出 现 温 州 等 地 老 板 集 体 “跑 路 ” 的现 象 ， 贷 款 价 格 与 企 业 违 约 风 险 和 信 息 的 不对 称 ，使 近 年 来 中小企业 贷款 的不 良率 是正常贷 款 的３倍 ，面对银 行在债 权 保 护 上诉 讼 难 ，执 行 难 ， 要 求 企 业 增 加 抵 押 担 保 或 财 产 保 险等 ，也常常被指斥为 “增加 借款人 的负担 ”，面临 巨大 的 舆 论 压 力 。
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如 今 则 主 要体 现 在 原 材 料 和 能源 成 本 、 劳 动 用 工 和 环 境 成 本 的 持 续 上 升 ， 加 之 人 民 币加 速 升 值 ， 名 目繁 多 的税 费 ， 企 业 拿 到 订 单 后 ， 难 以合 适 的成 本 组 织 生 产 ，面 对 出 口红 利 、 外 贸红 利 与 成 本 红 利 逐 渐 消 失 ， 使 那 些 固 守 静 态 比 较优 势 的 产 业 丧 失 比 较 优 势 ， 内忧 外 患 ， 中 小 企 业 再 依 靠 廉 价 劳 动 力 、 廉价 资源、廉价 的环境成 本取得可持续发展 竞争优势 的时代 已经 过 去 。
提 升金 融 服务 能力
破 解 中小企 业 融 资 困境 ■ 文／董少广
中 小企 业作 为 市场经 济体 系 中最 活跃 和最 具创 新精 神 的经 济主体 ，在 国民经济 中的作用越来 越大 ，如果说 大企业 是 中国经济 的脊梁和骨 架 ，中小企业就 是中 国经济 的血脉 和 身躯 ， 占我 国企业总数９９％的 中小 企业 的兴衰不仅关 乎国计 民生 ，更关乎 国家 的稳 定与和谐 。当前 中小企业呈现两极 分 化 ，企 业 自身发展 的特殊 原因和 固有 的不利 因素 ，特 别是在 当前 复 杂 多 变 的经 济 形 势 下 ，老 困难 、 新 问题 ，使 中 小 企 业 结构性 的融资难又颇具 “中国特色 ”。
３．我 国 尚 未 形 成 健 全 的融 资体 系 。 据 统 计 ，我 国 民 营企 业 的平 均 寿 命 只 有 ３．７年 ，每 年 约有 １００万 家 企 业 破 产 倒 闭 ， ６０％的 企 业 在 ５年 内破 产 ， ８５％的企 业 在 ｌ０年 内消 亡 ， 生 生 死 死 、优 胜 劣 汰 是 企业 尤 其 是 小 企 业 发 展 的 常 态 。从 银 行 自身 来 说 ， 考 核 企 业 静 态 财 务 指 标 过 多 ，深 入 了 解 和 分 析 企 业 发 展 潜 力 不 足 ，面 对 中 小 企 业 经 营 的不 确 定 性 及 高 风 险性 ， 加 之商业银行 内部管理和外部监管 ，风 险责任 的追 究，尤其 是 利 率 市 场 化 的进 程 缓 慢 ，贷 款 和 存 款 利 差 较 大 ，使 得 以 安 全 性为前提 的商业银 行缺少发放 中小企 业贷 款的 内在动机 ， 金 融创新不足是 商业 银行开展 中小 企业 信贷 业务的短板 。从 西 方 国家 的实 践 看 ， 中 小 企 业 融 资 的便 捷 首 先 得 益 于 拥 有 健 全 的 融 资 体 系 和 发 达 的 资 本 市 场 ， 设立 专 门的 政 府 部 门 担 保 体 系 和 政 策 性 金 融机 构 ，贷 款 高 出 市场 平 均 利 率 部 分 给 予 利 息补贴 ，同时具有完善的支撑 中小 企业融资的配套法律 、法 规 ，鼓 励 创 业 投 资 和 风 险 资本 投 资 中 小 企 业 。 当前 我 国 社 会 相 关 部 门 尚 未 形 成 系 统 化 的 中 小 企 业 贷 款 支 持 环 境 ，加 之 发 达 国家 推 进 产 业 回归 和 再 造 ， 企 业 创 新 能 力 难 以单 纯 依 靠 引 进 外 资或 “市 场 换 技 术 ” 的途 径 获 取 ，经 济 放 缓 产 能 过 剩 日
４．实行新 的高效结算模 式 经 济 的 发 展 离 不 开 金 融 系 统 ，而 金 融 系 统 中 ，银 行 占据 着 主 导性 的地 位 。所 以 ，在 边 境 小 额 贸 易的服 务 系统 中 ，银 行 系 统 的角 色 会 贯 穿 于 贸 易的 始 终 。随 着 我 国经 济 实力 的提 升 ， 现 己跃居世界第二大经济体，人 民币在世界范围 内的流通能力 也在 不断提升，尤其是在与周边 国家的贸易中，人民币充当着 主导性 的结算角色 ，在未来的贸易趋势中，人民 币会在世界贸 易中充 当更大的甚至世界货币的角色。所 以，新时期我国应 该 针对边境小额贸易进行银行结算服务的支持和创新 ，采取各种 有利于以人 民币结算方式进行贸易的政 策措施。 以创新的高效 率边 贸结 算 模 式 ， 能够 极 大地 提 高 贸 易 的效 率 ， 降低 结 算 成本 和边贸成本，从而使边境贸易发挥 自身的优势，为西部和边境 地 区 的经 济 发展 和 社会 稳 定作 出更大 的 贡 献 。 ５．尝试建 立边境 自由贸易区 中 国在 当 今 世 界 中 的影 响 逐 渐 增 强 ， 中 国 的 和 平 发 展 与
益 凸显 ，更 加 剧 了融 资 的 难 度 。
提 升 金 融 服 务 能 力 的 Nhomakorabea 点 思 考
１．要 充 分 认 识 客 户 基 础 是 商 业 银 行 的 发 展 根 基 。 在 金 融 开 放 发 展 和 国 内经 济 转 型 的 双 重 背 景 下 ， 大 型 企 业 、 集 团 客 户融 资方 式会 逐渐 从银 行融 资转 向资本 市场 ，商业 银行 “傍大 款 ”、 “垒大 户”传统 的发展模 式竞争 日趋激烈 ，行 业 风险衍生 的信贷风 险越来越高 。产业 升级包括两种类 型： 一 是 产 业 之 间 的升 级 ， 二 是 产 业 内 的 升 级 。伴 随 新 技 术 的 不 断 涌 现 ，势 必 对 现 有 的 产 业 格 局 带 来 实 质 性 的 变 化 ， 也 为 中 小 企 业 的发 展 提 供 新 的 机 遇 。 “小 客 户 ” 、 “大 市 场 ” ， 具 有 “承 上 启 下 ” 的 连 接 作 用 ，择 优 扶 持 中 小 企 业 ，在 更 高 的 平 台 上 获 得 更 为 广 阔 的 增 长 空 间 ， 就 是 服 务 于 经 济 的长 远 发 展 ， 也 是 关 系 银 行 加 快 经 营 模 式 转 型 ， 突 破 发 展 瓶 颈 制 约 的 必然选择 。首先 要结合地方经济发 展情况、 区位优 势、产业 特 点 以及 中 小 企 业 状 况 ，搞 好 调查 研 究 ， 通 过 信 息 分 类 ， 共 享 ，加强上 下级行各部 门之 间的沟 通 ，最大限度实 现业务发 展 的协 同效 应 ， 根 据 不 同地 区 、 不 同 行 业 、不 同类 型 和 不 同 规 模 的 中 小 企 业 确 定 不 同 的授 信 政 策 。在 客 户 选 择 上 ， 以特 色产业集群 和核心企业供应链 融资为着力 点，对 具有较好 的 公 司治 理机 制、成长性好 、主导产品竞争力 强的企业 ，合理 确 定 客 户 的 授 信 总 量 、期 限 、 依 靠 合 理 的产 品 定 价 覆 盖 相 对 较 高 的授 信 风 险 和 经 营 成 本 。
