农村小额贷款风险现状、成因及对策研究

. .. 摘要 随着农村经济的发展，融资困难逐渐成为农村发展的最大瓶颈。作为农村金融创新的成果，小额信贷为农村经济的发展做出了重要的贡献。小额信贷的出现对我国的小额信贷有了重要的启示。但将其引入中国后，由于地理、经济、社会环境和国外有差很大的区别，产生了不少问题。2009年3月，温家宝总理在政府工作报告中指出，今后要优化信贷结构，加大对“三农”的金融的支持。这充分显示了政府对“三农”问题，特别是对农村信贷融资问题的关注。在这样的背景下，研究农村小额信贷具有重要的现实意义。 本文结合瑞安农村合作银行的小额信贷的实践过程，以其为出发点，对其下的瑞安市农村合作银行进行研究有利于更深入地了解XX省农村小额贷款的现状以及发展趋向，发展现行的农村小额贷款中所存在的问题，思考问题成因及解决办法

关键词：小额信贷；风险对策；发展问题 .

.. 目录 一、瑞安农村合作银行小额信贷风险现状错误!未定义书签。 （一）瑞安农村合作银行流动性风险分析4 （二）瑞安农村合作银行信用风险现状6 . .. 二、瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析错误!未定义书签。 （一）瑞安地区的社会信用环境差错误!未定义书签。 （二）缺乏风险分散和机制转移 .................................. 7 (三) 金融法制观念淡薄，农村金融立法不完善错误!未定义书签。 （四）瑞安农村合作银行自身因素不足...............................9 四、瑞安农村合作银行小额贷款风险防X对策9 （一）基于申请人层面的防X9 （二）基于信贷机构层面的防X14 五、结论与不足错误!未定义书签。 附件15 .

.. （一）瑞安农村合作银行小额贷款风险现状 瑞安自古市井繁荣、商贸发达。现代工业萌芽二十世纪初期，百好乳品厂、毓蒙铁工厂驰名江南。改革开放以来，瑞安在建立社会主义市场经济体制方面走在全国前列，这里是中国政府批准最早对外开放的县级城市和中国综合改革试验区，是全国经济发展最具活力的地区之一。农村的经济也都比较发达，小额信贷的用途也是多样化，从支付购种子、购化肥到做生意，资金周转等，小额信贷的主要特点是信用额度小分散性高，借款周期短等。因此，存在三种不利于这类贷款业务发展的因素：一是单笔贷款的额度小、期限短，贷款发放成本较高；二是这类贷款的利率低于工商业贷款利率，发放这类贷款的机会成本较高；三是瑞安农村合作银行资金实力有限。也因此，小额信贷经营成本高、利润低、服务性强以及一系列期货因素导致瑞农合行的小额信贷发展越来越慢。

1、瑞安农村合作银行流动性风险分析 2010年以来，通胀压力日益凸显。为抑制通胀压力，央行通过对货币政策工具的使用不断加强流动性管理。央行多次上调存款类金融机构人民币存款准备金率。连续的上调存准率使得金融机构资金紧X、信贷紧缩，整个银行体系的流. .. 动性水平逐渐降低，银行间拆借市场的利率波动性在不断增大，部分中小商业银行面临的流动性压力也在不断上升，瑞安农村合作银行也不例外。到如今2013年，银行同业业务规模快速增长，更是导致银行流动性缺口放大，使得银行对于资金面的变化更为敏感。 当前，瑞安农村合作银行所采用的流动性监控指标，大多属于静态指标，如“贷存比”和“流动性比例”以及“流动性覆盖率”和“净稳定融资比例”，它们都只能反映某一时点上银行的流动性情况，而且属于事后的反映和控制。仅仅采用这些监控指标，缺少事前的、动态的管理手段，尤其是没有能够建立事先对流动性的需求和供给进行计算的方法和技术，不能够准确掌握流动性的供给、需求及缺口的变化。

2、瑞安农村合作银行信用风险现状 信用风险的含义的借款人不能按期归还贷款的本息，使贷款人遭到损失的可能性或不确定性。是瑞安农村合作银行银行经营管理中面临的最主要的风险，主要有： （1）资产质量不好，根据2012年度瑞安农村合作银行信息披露，截止2012年底不良贷款结构情况：按四级分类，不良贷款余额20306万元，比年初增加15009万元，不良占比1.83%，比年初上升1.28个百分点，其中：逾期贷款余额6449万元，比年初增加5104万元，呆滞贷款余额313810万元，比年初增加10360万元，呆帐贷款余额47万元，比年初减少455万元。按照美国的行业评价惯例，不良资产率大于1%就标志着资产质量不佳，资产质量好的银行要求不良资产率低于0.5% ，可见瑞安农村合作银行的不良远高出了这一标准，信用风险可见一斑。 . .. （2）个人和企业信用制度缺失，尽管2006年，中国全国性的个人信用信息基础数据库正式运行，极大地方便了银行对借款个人的信用评估，在一定程度上解决了由于信息不对称及信贷市场重复博弈，所带来的信用风险问题。但是个人信用制度的建设刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，要有效地推进中国个人信用制度建设，仍有一些问题有待解决；由于中小企业经济成分比较复杂，特别是瑞安地区，中小企业非常之多，经营环境相对比较复杂，但其大部分都没有真正建立起现代企业制度，家族性质浓厚，企业的经营管理完全依靠法人自身，容易发生道德风险。而且在财务方面，管理不规X，相当一部分的法人代表和管理人员的素质有提高，不少中小企业财务数据不实，报表失真，夸大经营收入，虚报利润的现象时有发生，因此，银行与中小企业间信息不对称以及中小企业自身的经营管理问题，造成了中小企业信用制度的缺失，使其贷款极易出现信用风险。

（二）瑞安农村合作银行小额贷款风险成因分析 所谓风险，是指不确定性事件发生的客观存在，具有普遍性、客观性、损失性、不确定性和社会性。经济意义上的风险是指狭义风险，即造成损失的可能性。信贷风险是指金融机构的借款者或者金融交易对象由于各种原因不能完全履约致使金融机构、投资人或交易对方遭受损失的可能性。小额信贷风险是指由于农民、农业、农村各种因素发生变化而对农民归还贷款带来的不利影响，导致农村信用社信贷资产或贷款利息发生损失并最终引起信贷资产质量下降甚至影响整个信用社发展的可能性。 . .. 1、瑞安地区的社会信用环境差

市场经济是一种信用经济，信用是市场经济的灵魂，是市场经济赖以生存的基出。瑞安地区的农户受社会风气、观念意识、经济等因素的影响，使得该地区部分农民信用观念淡薄，信用意识不强，许多人根本没有“把信用转化成财富”的概念。如此情况使得瑞安市地区农村金融发展带来了更多风险

2、缺乏风险分散与转移机制 农业是一个高风险的行业，现代农业所面临的许多风险，如自然风险、市场风险等，传统的小农生产方式是无法抵御这些风险的。农村金融以农村经济作为经营的基础和条件，低水平和高风险的农村经济基础，就构成了较高的农村金融系统风险。 风险补偿机制能使损失实际发生之后及时给予补偿，从而减少风险的累积，使得农村金融机构经营良性循环的有效保证。农业是高见险、低收益的弱质产业，这是保险业很少涉农的重要原因之一。在瑞安地区农业保险发展不完善，农户和农村企业经营风险缺乏分散和转移机制，这不仅不适应农业战略性结构调整需要，而且增加了农户的信贷风险。一旦遇到自然灾害，农户就无力归还贷款，这也影响了金融机构开展农户贷款的积极性。

3、金融法制观念淡薄，农村金融立法不完善 瑞安地区农村教育文化水平不高，金融法律知识欠缺，农村经济实体经营者法制观念淡薄，主要表现为：一是不懂规则，二是不按规则办事。在这些地区不仅缺乏法律责任意识，而且执法不严。特别是现行法规对经营失败、倒闭者缺乏有效的. .. 惩戒措施，导致失信者获利，守信者吃亏。甚至有时还会产生一种“羊群效应”，助长了失信违约行为的蔓延。因为单笔贷款规模小，追贷成本高，借款人深知金融机构为“这点小钱”和自己打官司不合算，因此，无形中增加了其赖的胆量。 尽管我国陆续颁布实施了《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》、《担保法》、《银行业监督管理法》、《合同法》、《物权法》以及《破产法》等多部法律法规，金融运行开始步入法制化的轨道，但还是有相当一部分法规缺位或缺乏约束力。比如，缺少法人和个人诚信管理的立法，难以有效地限制和打击违约、失信行为；现有法律条文中只规定了对金融诈骗罪和内部人员违规发放贷款造成严重损失的法律责任追究，而缺乏对逃废金融债务等手段悬空金融债务的行为实施法律追究的条文；目前我国有关法律规定，银行不得用债务人最基本的生活保障物抵债，这就客观上增加了银行贷款风险；金融部门依法收息收贷没有什么强制手段，从而让一些人钻了法律的空子，为其逃避金融债务提供了可乘之机。

4、瑞安农村合作银行自身因素不足 部分信贷员的业务素质和综合分析能力较低，针对小额信贷风险意识淡薄，总认为小额信贷金额小就忽略了贷前调查，贷后跟踪，小额信贷的年审也是限于形式，很少真正进行下乡全面摸底、按流程重新评估授信。贷款“三查”制度在执行中也流于形式，信贷防X意识不强，普遍存地贷前调查不实、贷时审查不严、贷后检查不力、信贷档案资料不全、借款人相关信息缺乏等不良现象，造成难以了解和掌握借款人相关信息的动态变化情况，增加了信贷风险。还有部分信贷人员责任心不强，在贷款发放过程中未能严格履行职责，对客户的资格审查不全不实，搞形式走过场。甚至还有利用职务之便为他人介绍引荐，加在了收款时的难度，加大了信贷的风险。