小额贷款风险评估讲义.pptx
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小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
28
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
小额贷款公司的风险控制分析71页PPT
小额贷款公司的风险控制分析
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
谢谢！
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
谢谢！
61、奢侈是舒适的，否则就不是奢侈 。——CocoCha nel 62、少而好学，如日出之阳；壮而好学 ，如日 中之光 ；志而 好学， 如炳烛 之光。 ——刘 向 63、三军可夺帅也，匹夫不可夺志也。 ——孔 丘 64、人生就是学校。在那里，与其说好 的教师 是幸福 ，不如 说好的 教师是 不幸。 ——海 贝尔 65、接受挑战，就可以享受胜利的喜悦 。——杰纳勒 尔·乔治·S·巴顿
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
小额贷款公司的风险控制PPT课件
性影响； （12）违反贷款审批程序，比如越权发放贷款等； （13）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
贷款五级分类的基本原理（续）
次级贷款：借款人的还款能力出现明显问题，完全 依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还贷款本息， 即使执行担保，也可能会造成一定损失。
• 此类贷款本息损失的概率在30％到50％之间，逾期时 间在181天至360天的贷款应至少划分次级类。也就是 说，贷款的缺陷已经很明显，正常经营收入（或称主 营业务收入，即第一还款来源）不足以保证还款，需 要通过出售、变卖资产或对外融资乃至执行担保来还 款（即通过拆东墙补西墙或者需要动用第二还款来源 来还款）。
（2）借款人死亡或依照《中华人民共和国民法 通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或 遗产清偿后，未能还清的贷款；
（3）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损 失巨大且不能获得保险补偿，确实无力偿还的 部分或全部贷款；
（4）经专案批准核销的逾期贷款；
贷款五级分类的基本原理（续）
（5）借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格， 经确认无法还清的贷款；
二O一一年三月一日
引言
小额贷款公司是农村金融制度的创新，对 缓解中小企业、农村资金短缺、支持农村金融 建设、发展农村经济、改善农民生活方面具有 重大意义。但是作为一个新生事物，小额贷款 公司在发展过程中也存在一些问题，其中最为 突出的是风险管理问题。如何加强风险管理， 促其稳健经营，是小额贷款公司面临的重要挑 战。今天我就小额贷款公司的风险防范问题谈 谈自己的看法，供各位领导和高管参考。
贷款本息，还款状况未得到明显改善等； （7）贷款的担保物预计变现价值和保证人预计可代偿
部分远远小于贷款价值； （8）其他特征。
贷款五级分类的基本原理（续）
损失贷款：在采取所有可能的措施和一切必要的法律 程序之后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少 部分（微乎其微）。
小额贷款业务风险分析资料PPT35页
小额贷款业务风险分析资料
11、战争满足了，或曾经满足过人的 好斗的 本能， 但它同 时还满 足了人 对掠夺 ，破坏 以及残 酷的纪 律和专 制力的 欲望。 ——查·埃利奥 特 12、不应把纪律仅仅看成教育的手段 。纪律 是教育 过程的 结果， 首先是 学生集 体表现 在一切 生活领 域—— 生产、 日常生 活、学 校、文 化等领 域中努 力的结 果。— —马卡 连柯(名 言网)
13、遵守纪律的风气的培养，只有领 导者本 身在这 方面以 身作则 才能收 到成效 。—— 马卡连 柯 14、劳动者的组织性、纪律性、坚毅 精神以 及同全 世界劳 动者的 团结一 致，是 取得最 后胜利 的保证 。—— 列宁 摘自名言网15、机会是不守Fra bibliotek律的。——雨果
谢谢！
51、 天 下 之 事 常成 于困约 ，而败 于奢靡 。——陆 游 52、 生 命 不 等 于是呼 吸，生 命是活 动。——卢 梭
53、 伟 大 的 事 业，需 要决心 ，能力 ，组织 和责任 感。 ——易 卜 生 54、 唯 书 籍 不 朽。——乔 特
55、 为 中 华 之 崛起而 读书。 ——周 恩来
11、战争满足了，或曾经满足过人的 好斗的 本能， 但它同 时还满 足了人 对掠夺 ，破坏 以及残 酷的纪 律和专 制力的 欲望。 ——查·埃利奥 特 12、不应把纪律仅仅看成教育的手段 。纪律 是教育 过程的 结果， 首先是 学生集 体表现 在一切 生活领 域—— 生产、 日常生 活、学 校、文 化等领 域中努 力的结 果。— —马卡 连柯(名 言网)
13、遵守纪律的风气的培养，只有领 导者本 身在这 方面以 身作则 才能收 到成效 。—— 马卡连 柯 14、劳动者的组织性、纪律性、坚毅 精神以 及同全 世界劳 动者的 团结一 致，是 取得最 后胜利 的保证 。—— 列宁 摘自名言网15、机会是不守Fra bibliotek律的。——雨果
谢谢！
51、 天 下 之 事 常成 于困约 ，而败 于奢靡 。——陆 游 52、 生 命 不 等 于是呼 吸，生 命是活 动。——卢 梭
53、 伟 大 的 事 业，需 要决心 ，能力 ，组织 和责任 感。 ——易 卜 生 54、 唯 书 籍 不 朽。——乔 特
55、 为 中 华 之 崛起而 读书。 ——周 恩来
《小额贷款培训》课件
小额贷款的概念和意义
探讨小额贷款在经济发展中的重要性，以及如何通过小额贷款推动贫困地区的发展和创业。
小额贷款的发展历程
1
全球发展
2
了解全球各国小额贷款市场的发展情况
和成功案例。
3
起源
从古代的无利贷款制度到现代小额贷款 的起源。
中国经验
探索中国小额贷款市场的发展历程和创 新实践。
政策法规及监管措施
政府支持
分析各国政府对小额贷款行业的支持政策和措施。
监管机构
介绍小额贷款市场的监管机构和相关法律法规。
风险控制
探讨小额贷款公司如何建立有效的风险控制机制。
小额贷款公司的组织结构
核心团队
了解小额贷款公司不同职能团队 的职责以及协同工作的方式。
部门设置
介绍小额贷款公司常见的部门设 置和工作流程。
管理层架构
探讨小额贷款公司的管理层级和 决策流程。
贷款申请与审批流程
1
申请材料
详细了解小额贷款申请所需的材料和要求。
2
风险评估
介绍贷款申请人的信用评估和风险控制措施。
3
审批流程
了解小额贷款公司的审批流程和决策机制。
风险评估与控制
1 数据分析
通过大数据分析来评估借 款人的还款能力和信用风 险。
2 担保措施
3 逾期管理
客户服务
探讨小额贷款公司如何提供优质 的客户服务和售后支持。
客户反馈
了解小额贷款公司如何收集客户 反馈并改进服务质量。
《小额贷款培训》PPT课 件
我们的培训课件将详细介绍小额贷款的意义和发展历程，政策法规及监管措 施，小额贷款公司的组织结构，贷款申请与审批流程，风险评估与控制，小 额贷款公司的财务管理以及贷后管理流程。我们还将讨论小额贷款产品设计、 客户维护与服务、资金筹措方式，以及营销策略与渠道，帮助您全面了解小 额贷款的合规经营及未来的发展方向和趋势。
小额贷款的法律风险防范课件
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土 地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
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2010-10-28
25
中安信业创业投资有限公司
III 审贷委员会建设和风险把控
（一）审贷委员会风险识别内容 （二）贷后风险防控措施
2010-10-28
26
中安信业创业投资有限公司
（一）审贷会风险识别内容
（一）审贷会风险识别内容（参见上述小额贷款风险评估） ▪ 外部环境因素 ▪ 客户家庭因素 ▪ 企业本身因素 ▪ （审贷会的原则）
小额贷款风险评估、 管理与决策
韦盛信 2010年10月28日 深圳
目录
I
小额贷款风险定义和类别
II
小额贷款评估风险
III
审贷委员会建设和风险把控
• 审贷委员会风险识别内容 • 贷后风险防控措施
IV
小额信贷风险管理与交流讨论
I 小额贷款风险定义和类别
（一）小额贷款定义和特点 （二）小额贷款风险定义 （三）小额贷款风险类别
2010-10-28
16
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（二）家庭情况：家庭对企业的影响
▪ 小额贷款中，客户企业和家庭的关系非常密切 ▪ 客户的家庭状况对生意影响往往会非常大
客户身体健康状况。 ▪ 客户不良嗜好。 ▪ 客户的社交圈子影响 ▪ 客户与家庭成员的关系及责任
2010-10-28
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
市场风险：各种市场因素的变动，造成损失
▪ 原料价格或物价的波动
▪ 竞争对手增加
▪ 营业地址拆迁
▪ 新产品上市
▪ 行业风险
▪ 汇率波动（出口厂商）
2010-10-28
15
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
不可抗力：没法预测而避免的情况 ▪ 天灾人祸 ▪ 意外 ▪ 社会动荡
21
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 短期流动比率= 流动资产/短期负债 ▪ 衡量企业短期负债偿还能力最常用的指标。 ▪ 公司最容易变现的部分（流动资产）是否有够
应付在短期内到期的债务需求。
2010-10-28
22
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
2010-10-28
19
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
2. 财务风险评估
▪ 整体还款能力 ▪ 资产结构是否合理（流动资产与固定资产，应
收帐款是否过高） ▪ 负债情况如何（资产负债率，速动比率）
2010-10-28
20
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
利用财务比率分析
▪ 负债比率= 总负债/总资产X100%
▪ 速动比率= 速动资产/短期负债 ▪ 速动资产是指流动资产扣除存货之后的余额，
因为存货的变现速度较慢
2010-10-28
23
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
▪ 一般认为，较好的流动比率为2，这表明公司 对每1元的流动负债都有2元流动资产做准备。
▪ 流动比率为2的公司在偿付流动负债方面几乎 不存在问题。
17
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（三）企业本身风险
▪ 非财务风险评估（还款意愿） ▪ 财务风险评估（还款能力）
2010-10-28
18
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
1.非财务风险评估
▪ 经营模式 ▪ 行业特征 ▪ 产品用途 ▪ 竞争优势 ▪ 管理能力 ▪ 诚信度 ▪ 家庭状况 ▪ 生活水平
▪ 流动比率为1就比较低了。如果流动比率远低 于正常水平，说明公司的短期偿还能力有问题
2010-10-28
24
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
3. 财务风险评估的难点
▪ 客户财务报表的重构问题 ▪ 重构客户资产负债表 ▪ 重构客户资金平衡表 ▪ 重构客户现金流量表（特殊情况） ▪ 信息的检验
2010-10-28
3
中安信业创业投资有限公司
（一）小额贷款定义和特点
1. 小额贷款定义 • 小额贷款
根据中国人民银行《个人贷款管理办法》，贷款发放方式是可以直接 发放给个人账户的贷款
• 贷款发放对象： 微小企业主、个体工商户、无独立营业执照的商场租赁经营者
• 贷款额度：
个人使用：小于30万元（含）
2010-10-28
13
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（一） 外部环境风险
监管风险: 监管条例发生变化
▪ 直接影响企业的：
• 新的进出口政策 • 新的质量标准 • 限制或停止某行业的发展 • 税收政策
▪ 间接影响企业的：
• 国家的宏观经济政策，导致经营环境恶化
2010-10-28
14
生产经营使用：小于50万元（含）
2010-10-28
4
中安信业创业投资有限公司
（一）小额贷款定义和特点
2. 小额贷款特点： ❖ 无抵押品 ❖ 无担保品 ❖ 无正规合格的财务报表和纳税记录
2010-10-28
5
中安信业创业投资有限公司
（二）小额贷款风险定义
1. 风险及贷款风险 风险 贷款风险
2010-10-28
（2）贷前风险与贷后风险
1. 贷前风险 ▪ 贷款客户还款能力 ▪ 贷款还款意愿
2010-10-28
11
中安信业创业投资有限公司
（三）小额贷款风险类别
2. 贷后风险
合理 非合理 逾期 坏账损失 坏账损失准备拨备
2010-10-28
12
中安信业创业投资有限公司
II 小额贷款风险评估
（一）外部环境风险 （二）家庭情况 （三）企业本身风险
（1）外部风险与内部风险 1. 外部风险
国家政策风险 市场风险 利率及汇率风险
2010-10-28
中安信业创业投资有限公司
（三）小额贷款风险类别
2. 内部风险
▪ 产品设计与业务操作流程 ▪ 信贷政策与授权机制 ▪ 内部控制风险机构设置
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（三）小额贷款风险类别
▪ 体现总资产中有多少是通过负债筹集的。是衡 量企业风险程度的重要指标。
▪ 小额贷款公司看，这个比率越低，股东提供的 资本就越多，企业的偿债就越有保障。
▪ 从贷款客户本身的角度看，合理的负债比率表 明企业经营有效，具有较强的筹资能力。
▪ 要注意负债的时间和类别，对偿还我们贷款的 影响程度。
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（二）小额贷款风险定义
2.小额贷款风险定义 ▪ 小额贷款风险
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（三）小额贷款风险类别
1.小额贷款风险分类 （1）外部风险与内部风险 （2）贷前风险与贷后风险
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（三）小额贷款风险类别