网上支付模式分析
摘要：随着信息化、网络化的发展，电子商务的崛起已成为了必然趋势。随着电子商务渐渐的趋于完善，对于网络的依赖性也更加的突出明显。本文对网上支付系统以及支付模式类型和特征进行简要的概述，并通过具体的分析来认识网上支付模式。
关键词：电子商务；网上支付；模式分析
一、电子支付系统
（一）电子支付系统
支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取食物资产或金融资产时所承担债务的一种特定方式与安排。而电子支付系统是实现网上支付的前提条件。它的发展同时兼容多种支付工具，并且各种支付工具都有各自的独有系统，例如Mondex系统、First Virtual系统等。具体来说电子支付是指电子交易的当事人（消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。根据支付方式的不同可以分为以下几种：网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员交易和其他电子支付。
（二）网上支付
网上支付是电子支付系统的发展和创新。传统的银行支付的传递主要依靠于面对面的人工处理，或者经由邮政、电信等部门委托传递，这样的系统存在着成本高、时间长、现金流量过大、周转难等问题。电子网上支付系统的产生无疑是解决了这一系列的问题，大幅度的缩减了传递时间、减少了现金的流量、降低了成本。
网上支付又称为网络支付。它是指通过互联网实现的用户和商家、商家与商家之间在线货币支付、资金结算、查询统计等过程。网上支付有广义与狭义之分。广义的网上支付包括直接使用网上银行进行支付，通过第三方支付平台间接支付。狭义的网上支付仅包括通过第三方支付平台间接支付。
二、网上支付模式
（一）网上支付模式
网上支付模式是传统银行以互联网为平台展开的网上银行业务或网络服务提供商通过建立第三方支付平台，发型虚拟货币等形式开展的网上支付业务。它在原本传统银行的基础上建立起了以网络为平台的支付模式，主要有支付网关模式；网上银行；各种电子货币、数字现金等虚拟货币；信任的“第三方”支付。
1.支付网关模式。支付网关模式是传统银行转账结算的一种扩充，在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡(Digital Credit Cards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。
2.网上银行支付。从网上支付业务发展情况看，银行提供网上支付服务已经介入了B2C，B2B电子商务。在B2C电子商务中，银行通过与B2C电子商务平台供应商合作，为个人用户提供支付结算服务；在B2B电子商务中，银行对B2B结算业务的支持已从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展到介入企业的采购和分销系统，支付结算的手段也从单纯的转帐功能发展到结合企业综合授信额度的网上信用证服务。
3.各种数字现金、电子货币等虚拟货币支付。这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。其他的网上银行支付，信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信
息，不仅仅是信息丢失，也是财富的直接损失。另外，根据支付手段又可以将该支付分为电子信用卡支付、Smart Card支付、电子现金支付、电子支票支付等。
4.第三方支付平台。第三方网上支付是伴随着电子商务的出现而产生的一种新型的支付方式，该方式的出现解决了网络购物的支付问题，掀起了网络购物的新热潮，使电子商务更好的应用于我们的生活。因此，第三方支付被广大的网民消费者接受并使用。易观国际发布的最新数据显示，2011年全国第三方在线支付市场交易规模为1.78万亿元，2012年将大幅增长51%至2.7万亿元。在2008—2011年短短的四年间，第三方网上支付交易规模翻了4翻。由此可见，第三方支付已经成了电子商务不可缺少的一个环节。（支付宝第三方支付平台如图1所示）
资料来源：《电子商务案例分析-电子商务模式分析-网络支付模式分析》（二）支付模式流程分析
.支付网关模式流程
(1）顾客向销售商订货并发出“用户订单”，订单中应包括产品名称、数量等有关产品信息。
(2）销售商收到“用户订单”后，根据订单的要求向供货商查询产品情况，发出“订单查询”。
(3）供货商在收到并审核完“订单查询”后，给销售商回应是否有存货。
(4）销售商在确认供货商能够满足商业客户“用户订单”要求的情况下，向运输商发出有关货物运输情况的“运输查询”。
(5）运输商在收到“运输查询”后，给销售商回应是否有能力运输及运输日期方式等信息。
(6）在确认运输无问题后，销售商即刻给商业客户的“用户订单”给予满意答案，同时要给供货商发出“发货通知”，并通知运输商运输。
(7）运输商接到“运输通知”后开始发货。接着商业客户向支付网关发出“付款通知”。
(8）支付网关向销售商发出交易成功的“转账通知”。
2.网上银行支付模式流程
(1）客户连接互联网，检索商品，填写网络订单。
(2）客户机对订单加密并提交。
(3）商家接受订单，向网上银行发送订单金额。
(4）网上银行在验证商家身份后，给客户提供支付界面。
(5）客户在核对完网上银行界面的支付信息后，填入自己的支付卡号、密码进行支付。
(6）银行通过后台处理系统检验用户的支付卡有效后，把货款从客户账户转到商家账户，并向商家网站返回支付成功消息。
(7）商家网站向客户发送支付成功消息。
(8）商家给客户发货。
3.第三方支付流程
(1)客户访问主页，浏览商品，验证商户数字证书，申请空白订货单。
(2)客户挑选商品，填写订单，同时输入信用卡信息和身份识别码，经浏览器扩展部分验证无误后，读取信用卡信息，并由用户形成支付指令，与订单同时发往商户。
(3)商户后端服务器中的支付处理模块在收到订单信息和支付信息之后，初步确认客户的交易意图，在对客户身份认证完成之后，将两种信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权。
(4)经支付平台检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心进行联机实时处理，经过卡片真实性、持卡人身份合法性以及信用额度的确认后，信用卡信息中心决定是否授权，并将结果传回商户服务器。
(5)接到信用卡授权之后，商户便可继续交易，向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志。
(6)信用卡信息中心在当日、次日或约定的一定时间间隔内将信用卡授权产生的转账结算数据传往收单行，进行账务处理。
(7)收单行将转账数据及相关信息传往发卡行进行认证（在信用卡信息中心认证基础上的认证，充分保证支付系统的安全性）。
(8)转账业务经发卡行认证传回收单行，同时发卡行将客户的消费金额记入其消费信贷账户中并开始计息；收单行则把商户的货款收入记入其存款账户中。
(9)转账结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信息中心，以便其更新数据库，从而方便商户和客户查询。
通过第三方中介进行支付，客户的货款不直接给商家，一旦货物有问题，客户能及时地撤回货款，从而避免损失，这种方式容易被大家接受，也是目前最为常用的一种支付模式。
（三）各支付模式的优缺点
1.支付网关模式优缺点分析
支付网关起作用的实质就在于可确保交易在Internet用户和交易处理商之间安全、无缝的传递，并且无需对原有主机系统进行修改。他的功能特点就在于：
（1）配置和安装Internet支付能力；
（2）避免对现有主机系统的修改；
（3）采用直观的用户图形接口进行系统管理；
（4）适应诸如：扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；
（5）提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕获和结算及对帐等；
（6）通过对Internet上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视；
（7）通过采用RSA公共密钥加密和SET协议，可以确保网络交易的安全性；
