大学生个人理财规划书

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理财寄语：

所谓你不理财，才不理你。个人理财在现代社会 中的重要性与必要性日益凸显。身为一 名即将踏入 社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济 生活，尤其是在引领消费时 尚、改善消费构成方面 起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特 点在 一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价 值取向。作为莘莘学子中的一员， 作为深切关注中 国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，

我们更应该 尽早做好理财 规划以面对未来漫长的人生道路。这 样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃 至更长 的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规 划自己的中长期投资 理财计划，轻松面对未来所必 须面临的养老、 医疗、购房、教育等压力， 这已经 成 为我们不得不思考的问题。 要想成功的投资理财， 我们就需要更细致地去考虑 自己的未来。 只要弄清 自己一生中各个精品文档交流

时期可能需要什么，自己才能够制定 出一 个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

目录

一、家庭成员基本信息 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 4

二、家庭基本财务状况 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 4

三、生命周期 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 6

四、现金规划 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 7

五、保险规划 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 8

六、投资规划 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 9

七、理财观念 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 10

八、理财规划总结 ⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯⋯ 11精品文档交流

、家庭成员基本信息

客户家庭主要成员表

主要成员 性别 年龄 婚姻状况 职业 健康状况 / 保险状况 爸爸 男 50 已婚 工厂职工 健康/ 学校保险

妈妈 女 49 已婚 工厂职工 健康/ 社会保险

姐姐 女 27 已婚 工厂职工 健康/ 社会保险

弟弟 男 22 未婚 学生 健康/ 社会保险

二、家庭基本财务状况 对家庭财务现状进行剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现 状，则一切美好的未来都无从谈起。 根据家庭财务报表， 做出了各项结构图的分 析，具体如下

家庭资产负债情况（单位 人民币：万元）

家庭资产 家庭负债

现金及活期存款 20 信用卡贷款余额 0

定期存款 100 消费贷款余额 0

国债 0 汽车贷款余额 0

企业债、基金及

股票 30 房屋贷款余额

0

房地产 100 其他 30

资产总计 250 负债总计 30

净值（资产 - 负债） 220

每月收支状况（单位 人民币：元） 精品文档交流

收入 支出

父亲收人 10000 衣食费 2000

母亲收入 3000 衣食费

1000

姐姐收入 5000 衣食费 3000

弟弟 0 衣食费 2000

其它 1000

合计 18000 合计 9000

每月结余（收入 - 支出） 9000

全家保险状况（单位 人民币：万元）

父亲 社会保险

母亲 社会保险

子女 教育保险 0.3

收入预算表（预期年份 2013 年）

收入预算表 2012 年实际数 值 最低增长率 最低增长比

率收入 适度增长比

率 适度增长比率收

入

工资 15000 2% 15300 4% 15600

奖金和津贴 3000 2% 3060 4% 3120

银行存款利息 700 0 700 0.5% 703.5

其他固定利息收

入 300 0 300 0 300

收入总计 19000

19360

19723.5

（一）资产负债表分析

1 结构分析

1） 资产项目分析 精品文档交流

流动资产： 200000 每月开支： 9000

每月开支 *3=9000*3=27000

说明家庭的流动资产足够支付日常的开支

2) 负债项目分析

家庭总资产 250万 家庭总负债 30 万

家庭总资产 ＞家庭总负债

3) 净资产项目分析

净资产为 220 万 为正

总结：从资产负债表的结构分析来看，家庭的资产负债是健康的

2 比率分析

1) 总资产负债率分析

总资产负债率 =总负债/ 总资产

=30/250=12%

这项数据反映了您家庭综合还债能力的高低。该比率小于 0.5 ，说明负 债比例适宜，家庭有能力承担。负债率比较低，债务压力小，一般不会 出现财务危机。

2) 净资产比率分析

净资产=投资资产 / 净资产

=1300000/2200000=59%

该比率反映了一个家庭通过投资增加财富、实现目标的能力。随着家庭 的成长，这一比率应不断提高，以保证净资产有合理的增值率。投资与 净资产比率保持在 0.5 以上为好。该比率说明家庭通过投资增加财富实 现目标的能力低。

解决方式：增加投资资产

3) 偿付比率分析

偿付比率 =净资产 / 总资产

=220/250=88%

分析显示该比率大于 0.5 ，说明负债比例适宜， 家庭有能力承担。 0.9523

比较接近 1，说明没有充分利用信用额度。

解决方式：可以通过借款来优化 精品文档交流

总结：通过以上分析可以看出，家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负 担也比较轻。 但家庭资产结构单一， 且储蓄所占比率太高， 整个家庭财产管理过 于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加 强。

解决方式：尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现 您家庭资产长期保值、增值的理财目标。

(二)现金流量表分析

现金流入 18000*12=216000

现金流出 9000*12=108000

盈余 216000-10800=205200

1 结构分析

1) 收入结构分析

工作收入 15000*12=180000

理财收入 3000*12=36000 工作收入高于理财收入，而且工作收入过高，应该增加理财收入

2) 支出结构分析

信贷支出 30000

总支出 9000*12=108000

3) 储蓄结构分析

生活储蓄 =工作收入 -生活支出

=180000-108000=72000

理财储蓄 =理财收入 -理财支出

=36000-30000=-6000 生活储蓄远大于理财储蓄 应该增加理财储蓄

2 比率分析

1) 收支比率

收支比率 =支出/ 收入

=69000/120000=0.575 储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率，它反映了客户控 制其开支和能够增加其净资产的能力。该比率小于 1，说明支出小 精品文档交流

于收入，可以再进行投资

2) 储蓄比率分析

储蓄比率 =盈余/ 税后收入

=108000/216000=0.5 储蓄比率是客户现金流量表中盈余和收入的比率， 它反映了客户控制 其开支和能够增加其净资产的能力。 该比率说明家庭控制其开支和能 够增加其净资产的能力都较强。

三、生命周期分析

生命周期是一种非常有用的工具，标准的生命周期分析认为市场经历发展、 成长、成熟、衰退几个阶段。然而，真实的情况要微妙得多，给那些真正理解这 一过程的企业提供了更多的机会，同时也更好地对未来可能发生的危机进行规 避。

现在我正处于上完大学到参加工作这个过渡期， 所以家庭的生命周期正处于 家庭成长期到家庭成熟期这个过渡时期。 这个时候债务已经逐渐减轻， 理财重点 是适当增加高风险高收益的投资，父母需要提前考虑退休以后的生活安排和投 资。

四、现金规划

1．准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去 2．办一张银行卡，定期存取款项 3．制定一个每月消费计划，如果不嫌麻烦的话，将钱分别存在两张卡上， 这样你的一个月就被分成 15 天一次；如果你分成三张卡 ,可以尝试一下 , 一个月 只用两张卡的钱，然后就可以节省出一张卡的钱。

4．把自己每个月的生活费分成 3 份，一份用做伙食费（ 1000元），一份用 做课余活动经费（ 500 元），还有一份可以用做应急经费（ 500 元），剩下的可 以适时分配或存入银行。

5．减少逛街的次数，减少对商品的接触 .

6．实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流， 尽量减少下饭店， 吃快餐的次数， 此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分， 理财计划恐怕也 难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。

7．每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪 些是可买可不买的， 以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的， 然后记录 每一次精品文档交流

的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以 及删减那些， 月未看看哪些是必不可少的开支， 哪些是可有可无的开支， 哪些是 不该有的开支， 是否和计划相符， 如超出计划， 下月就要对不该有的开支和其他 的要适当调整自己的消费行为。

8．在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费， 相应的你就可以多存一点钱转入下个月， 行成一个良性循环的话， 你毕业时会发 现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。 更重要 的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、 使用和保护财富资源， 可以更加自 由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

五、保险规划 按保险标的分类 人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康保 险。

财产保险：以家庭财产为投保对象。

责任保险： 以被保险人的民事赔偿责任为投保对象， 包括公众责任险、 产品责任

险、职业责任险、雇主责任险。

家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储 蓄能力比较强。理财活动是准备退休金，适当进行多元化投资，降低投资组合 风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。