谈信贷结构不合理的成因及对策
- 格式：pdf
- 大小：242.78 KB
- 文档页数：3
谈信贷结构不合理的成因及对策
徐小明锥志孝
近年来,
国家为了确保在控制信贷规模情况下经济发展对资金的正常需要,
提出了调整
信贷结构、
优化贷款投向的方针,
目的是通过盘活贷款存量,
提高银行信贷资金综合效益,
以
填补贷款增量不足。
这是适应我国经济发展的正确选择。
由于现阶段制约信贷结构调整的因
素较多,
严重地影响了控制总量、
调整结构的效果。
对此,
如果我们不能从根本上控制住贷
款总量,
忧难以有效地遏制通货膨胀,
就不可能在控制总量的条件下调整好信贷结构,
优化
贷款投};,J,
也就谈不上保持经济的稳定发展。
一、
信贷结构诸要素的关系
洁贷结构是经济结构的重要组成部分。
它是指一定时期贷款的分布状况,_
仁要包含斤信
贷资金的行业结构、
区域结构、
企业结构等因素。
笔者认为:
行业结构是调整洁贷结构的
关键,
区域结构是调整信贷结构的前提;
企业结构是调整信贷结构的基础;
期限结构、
形式
结构等因素都同调整信贷结构息息相关,
并且各要素之间是相互影响,
相互联系,
相互制约
的。
行业结构是调整信贷结构的关键。
信贷资金的行业结构是指信贷资金在行业之间的分布
及比例关系。
长线产业如何限制,
短线产业如何支持,
国民经济各部门之间保持怎样的比例
关系,
这是信贷资金行业结构所要研究和解决的问题。
信贷资金的行业结构是发挥银行调节
宏观经济作用的重要手段,
通过信贷资金的支持或限制,
促使国民经济有计划、
按比例地发
展。
从这种意义上讲,
信贷可以配合财政、
价格等手段,
使长线变短、
短线变长,
从而使国
民经济各部门能够遵循社会再生产的经济规律,
平衡而协调的发展。
如果信贷资金的产业投
向不合理,
会造成国民经济部门发展的畸形,
恶化经济结构。
所以,
行业结构是一个关键性
环节。
区域结构是调整信贷结构的前提。
信贷资金的区域结构是指信贷资金在各地区之间的分
布及比例关系。
就全国范围而言,
信贷资金在各省、
各地区间怎样分配和调节,
是一个区域
结构问题。
每年在编制信贷收支计划时,
都有借差行、
存差行之分,
而具体指标和数额的调
节,
都属于信贷资金的结构调整。
一个国家是一个整体,
信贷结构在全国范围内的均衡才是
信贷均衡。
如果信贷资金仪仪在某一地区实现所谓的均衡,
而相对于全国国民经济总体来说
不均衡的话,
实际仁信贷资金是不均衡的。
只有从全国总体把握区域结构,
并保证区域结构
的均衡和合理化,
信贷结构才有可能合理化。
企业结构是调整信贷结构的基础。
信贷资金的企业结构是指信贷资金在不同种类企业之
一一80
间的分布及比例关系。
相对于企业机构来说,
行业结构、
区域结构都是第二位的、
非决定性
的。
合理的区域结构、
合理的行业结构,
最终都要通过具体的企业来实施和落实,
没有高效
益的企业作为基础,
调整信贷结构、
优化信贷投向只是一句空话。
基于此点,
我们强调贷款
要坚持“
贷前调查,
贷时审查,
贷后检查”
的三查制度;
强调贯彻“
择优扶持,
区别对待”
的原则,
严格按照标准对企业进行分类排队,
正是有效地保障企业结构合理的关键所在。
二、
信贷结构不合理的成因
1.
合理的信贷资金行业结构在执行中难以落实,
从而导致信贷结构不合理。
应该看到,
目前我国的产业政策已经十分明确,
特别是国务院颁布的产品目录,
已给调
整信贷结构提供良好的参数。
但问题在于
—已经颁布的产业政策在执行过程中,
往往被扭
曲、
被篡改,
为我肢解。
甚至于出现“
上有政策,
下有对策”
的现象。
例如小炼油厂、
小啤酒
厂就全国来说,
已属于限制发展的产业,
而到了某地区,
却变成支持发展的产业,
这样,
导
致基层信贷部门无所适从,
往往迫于地方政府的压力,
奉命行事,
最终又助长了地方经济过
热行为,
恶化了产业结构。
2.
信贷资金区域政策在决策时缺乏适宜的依据,
从而导致信贷结构不合理。
由于我国地理、
资源、
交通等原因,
在我国东部和西部之间、
南方和北方之间、
城市和
乡村之间存在着明显的差异,
这种状况决定了不同地区对信贷资金有不同的需求和供给。
从
实际状况看,
各地区在经济发展过程中资金积聚能力和资金需求之间的比例关系往往是不一
致的。
在我们实行有计划的商品经济条件下,
就需要进行合理的调剂。
但问题在于
—按什
么标准进行调剂,
是遵循“
物尽其流”
的法则,
任其流到效益高的地区呢?还是按照我国的区
域产业政策均衡发展,
在区域空间是资金由东径西流动呢?还是东南沿海地区优先发展,
西
北内陆地区自我开发呢?在这一点上,
由于各级地方政府都承担着发展本地区经济的义务,
政绩意识十分强烈。
因此,
往往从本地区利益出发,
想法增大本地区的经济势力,
不可避免
地出现了争取规模、
争取速度、
争取资金的扩张冲动。
所以合理的信贷资金区域信贷的决策
很难适应。
3、
合理的信贷资金企业结构在工作上困难重重,
从而导致信贷结构不合理。
对一个企业按照综合效益确定贷与不贷、
贷多贷少、
期限长短,
这是基本的准则。
为了
保证信贷资金合理使用,
发挥效益,
对企业实施分类排队和信用等级评估十分必要,
但问题
在于
—特、
一、
二类企业一般都在70%以上,
为数不多的三、
四类企业呆滞、
呆帐贷款数
字已达两位数以上,
这样一来,
为一些劣等企业取得贷款开了方便之门。
我们虽有《企业破产
法》,
但从某种意义上讲,
企业却是“
破”
而不“
死”,
使信贷结构调整只能点到为止。
对
劣等企业还要“
启动贷款”、“
奉命贷款”、“
戴帽贷款”,
这不仅使结构调整不易,
而且
趋向更加不合理的境地。
三、
调整信贷结构的对策
.
下大功夫、
花大气力,
盘活贷款存量。
目前的信贷结构,
是银行长期自我发展的结
堪。
在它,
沟发展和形成过程中,
经历过各种特定的历史环境,
存量结构己经形成了一定基
础。
如果我们在调整信贷结构工作中,
不注意盘活用好存量资金,
{六贷结构调整将是一
句空
话。
因此,
我们要在全面清理银行信贷资产和负债的基础_
上,
对已经确认无法收回的资产应
该自行消化,
同时,
下功夫盘活沉淀呆滞贷款和企业不合理资金占用。
对那些已经倒闭、
业不
抵债的企业,
应由其主管部门和各级财政部门负责偿还,
或者通过一定的形式减免冲销银行
向财政部门缴纳的等额税利。
对那些个体、
私人拖欠的呆滞贷款,
要通过法律手段进行清理
收回,
确无还款资金来源的可由债务人用房产、
地产、
财产来抵偿。
2。
择优扶持、
优化投向,
用好贷款增量。
在控制总量的条件下,
用好为数不多的贷款
增量就显得尤为重要。
调整信贷结构的关健在于在信贷资金使用上搞好区别对待,
扶优限
劣,
在贷款项目上,
有保有压,
有上有下,
实现贷款结构的合理化。
同时要以科学的产业政策
为依托,
以严格的调查分析和科学的项目评估为基础,
来实行贷款增量的分配和使用。
目前在
贷款增量运用土,
应根据国家产业政策向农业倾斜,
支持农业实现新的突破,
在贷款投向_
L,
应以增加农业后劲为垂点,
支持农、
林、
牧、
副、
渔各业全面发展。
重点支持农产品的基地
建设,
支持有还款保障的农田水利建设和农业资源开发及中低产田改造等农业综合经营性开
发项目。
重点支持名、
优、
特、
高、
精、
尖产品和出口创汇产品,
对生产、
加工、
销售提供
系列化服务。
3积极支持、
密切协作,
搞好结构调整。
各级政府和有关部门应该从全局利益出发,
积
极支持银行搞好信贷结构沟调整工作,
改变以往在调整信贷结构工作上,
银行一家孤军奋战的
局面。
长期以来,
有的政府部门习惯把调整信贷结构与银行扣收企业贷款联系起来,
担心银
行收回贷款后影响企业的生产和本地区的各项经济计划完成。
因此,
对银行调整信贷结构不
重视、
不支持。
对此,
各级政府及其职能部门,
应从大局出发,
切实转变认识,
要看到银行
调整信贷结构是为了优化信贷资金的投向,
提高有限的信贷资金的使用效益。
调整过程中虽
然要收回一部分效益差的企业贷款,
但就一个地区来说贷款的总量是不会减少的,
这不仅有
利于本地产业优化组合,
而且有利于促进本地区经济稳定协调、
健康发展。
并由此提高全社
会的宏观经济效益。
准
科学决策、
严格政策,
促进结沟浏健。
一是,`
格执行产业政策,
优化信贷资金的行业
结构。
川务院颁布的《关于当前产业政策要点的决定》,
符合我国的实际情况,
各地区特别是
政府部门应该严格执行。
防止“
各取所需,
随意肢解”
的现象发生,
只要是国家产业政策限制的
行业,
任何地区不得发展。
银行应按照国家产业政策的要求,
实现信贷结构的行业优化,
大
力支持符合国家产业政策的行业,
对不符合国家产业政策的企业,
采用兼并或破产的方式通
过it[J接转化来达到润洛的目的。
二是建立科学地决策系统,
优化信贷资金的区或结沟。
改草
现行以条为主、
自上而下分指标的信贷计划,
实行由下而上,
综合平衡的信贷计划。
逐步改变
各级政府逼银行、
银行屈从地方政府的局面。
把信贷计划建立在较为科学的上导咄之_
L,
井且
信贷计划一经批准,
一般不得自行调整、
确保信贷计划的严肃性。
三是重塑企业的经济细
胞,
优化信贷资金的企业结构。
要改革完善微观经济运行机制,
按照社会主义的有计划商品经
济的要求,
重塑企业的经济细胞,
使企业成为一个自主经营、
自负盈亏、
自谋发展的经济实体,
使它能够在政策和法律约束下,
自主从事经济活动。
对效益好的企业要积极支持,
促其发
展,
对效益不好的企业,
要限制发展,
直至破产倒闭。
(本院学员、
函授学员)
一一82
