下载文档原格式
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是银行业务中的重要组成部分，对银行的发展和经营具有重要的作用。
个人信贷业务存在一定的风险，因此银行在开展个人信贷业务时需要重视风险防范工作，建立科学有效的风险管理体系，保障银行资产的安全。
本文将就商业银行个人信贷业务的风险及防范措施进行介绍。
1. 信用风险信用风险是个人信贷业务中最常见的风险之一。
由于个人信贷业务的特点，借款人的信用状况成为银行评估借款人还款能力的重要指标。
若借款人信用状况不佳或者出现违约行为，将给银行带来不良资产，影响银行的经营状况。
2. 利率风险利率风险是指由于市场利率变化导致资产和负债之间利率敏感性不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，由于贷款利率和存款利率之间的利差以及贷款期限的长短，银行存在着利率风险。
3. 流动性风险流动性风险是指由于银行资产负债结构不匹配所带来的风险。
在个人信贷业务中，银行需要保证有足够的流动性来应对借款人的提前还款需求，而若银行资产和负债结构不当，将导致流动性风险的出现。
4. 资金成本风险资金成本风险是指由于资金成本增加而导致的风险。
在个人信贷业务中，银行需要支付一定的资金成本来获取资金，若资金成本上升将会影响到银行的盈利水平。
5. 操作风险操作风险是指由于技术、人为等因素导致的风险。
在个人信贷业务中，操作风险可能来源于信贷流程的复杂性，例如不当的审核流程、不完善的风控措施等。
1. 建立健全的信贷审查流程银行在开展个人信贷业务时，应建立健全的信贷审查流程，对借款人的信用状况、还款能力等进行全面审查，确保借款人具备良好的还款意愿和还款能力。
2. 设立严格的信贷标准银行应建立严格的信贷标准，包括收入水平、信用记录、债务负担比等指标，确保借款人符合信贷标准才能获得贷款，从源头上控制信用风险的发生。
3. 建立科学的风险定价模型银行在开展个人信贷业务时，应建立科学的风险定价模型，根据借款人的信用状况、贷款用途、贷款期限等因素进行风险定价，提高贷款利率以应对信用风险，降低不良贷款的发生概率。
商业银行个人信贷业务的风险与防范1. 引言1.1 商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是指商业银行向个人客户提供的信贷服务，包括个人消费贷款、个人经营贷款、个人住房贷款等。
这类业务具有一定的风险，如信用风险、流程风险和市场风险等。
信贷风险是指借款人因违约或无力偿还贷款而导致的损失。
流程风险是指在信贷流程中可能出现的失误或疏忽而导致的损失。
市场风险是指由于市场环境变化而导致的损失。
为了有效防范这些风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括严格的信审流程、合理的授信政策、有效的风控措施等。
商业银行还需要加强对客户的信用评估，提高贷款追踪和监督能力，及时发现和应对潜在风险。
只有加强风险管理意识，持续完善风险防范体系，才能保障个人信贷业务的安全稳健发展。
2. 正文2.1 风险类型分析商业银行个人信贷业务面临多种类型的风险，主要包括信用风险、流程风险和市场风险。
信用风险是个人信贷业务中最为突出的风险之一。
这种风险指的是借款人由于各种原因无法按时偿还贷款或利息，导致银行面临资金损失的风险。
信用风险主要来源于借款人的信用状况、还款能力、财务状况和抵押品价值等因素。
银行需要通过严格的风险评估和信用审查来降低信用风险。
流程风险是由于操作失误、系统故障或不当管理而导致的风险。
在个人信贷业务中，流程风险可能包括还款记录错误、贷款资料泄露以及内部人员疏忽等问题。
为了降低流程风险，银行需要建立健全的内部控制机制、加强员工培训和监管，并不断优化业务流程。
市场风险是由于市场变化（如利率、汇率等）引发的风险。
个人信贷业务受到市场环境的影响，在利率上升或汇率波动时可能导致借款人还款困难，进而影响银行的资产质量。
银行需要定期进行风险压力测试，建立有效的市场风险管理机制，及时调整信贷政策和产品结构，以应对市场风险。
商业银行在开展个人信贷业务时需要全面识别和分析各种风险，采取相应的防范措施，以保障业务的安全稳健发展。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的消费贷款服务，包括信用卡、个人贷款、分期付款等。
随着社会经济的发展和人们消费观念的改变，个人消费信贷需求逐渐增加，但与此商业银行个人消费信贷所面临的风险也逐渐增加。
本文将从信用风险、市场风险、操作风险和法律风险四个方面分析商业银行个人消费信贷面临的风险，并提出相应的防范措施。
一、信用风险商业银行个人消费信贷面临的主要风险之一是信用风险。
信用风险是指借款人因还款能力不足或还款意愿不强导致无法按时足额还款而给银行带来的损失。
随着个人消费信贷市场的扩大，信用风险也日益凸显。
一方面，一些借款人在申请贷款时提供虚假资料，导致银行对其风险评估不准确；一些借款人由于个人经济状况的不稳定或因特殊情况无法按时还款，给银行带来了不良贷款风险。
针对信用风险，商业银行可以采取以下防范措施：加强信用评估机制，通过借款人的征信记录、还款能力、财产状况等多方面信息来评估借款人的信用状况，降低信用风险；严格审核贷款申请，对于存在风险的贷款申请进行更加细致的审核，避免因为虚假资料等原因导致风险加大；建立健全的风险管理体系，及时发现和应对信用风险，减少损失的扩大。
二、市场风险除了信用风险之外，商业银行个人消费信贷还面临市场风险。
市场风险是指由于市场变动而导致资产价格波动，从而使得银行在信贷业务中出现损失的风险。
市场风险包括利率风险、汇率风险、股票价格风险等。
在个人消费信贷中，主要的市场风险来自贷款利率变动和抵押物价值波动。
为了应对市场风险，商业银行可以采取以下防范措施：建立风险定价模型，通过对市场风险的测算和评估，合理定价并收取风险溢价，提高信贷业务的收益；在风险定价的基础上，建立灵活的风险管理机制，及时调整信贷产品的结构和利率水平，减少市场波动对银行的影响；加强对抵押物价值的监测与管理，降低抵押物价值波动对信贷业务的影响。
三、操作风险另一个影响商业银行个人消费信贷的风险是操作风险。
XX银行信贷业务主要风险和应对策略摘要本文档旨在详细分析XX银行信贷业务面临的主要风险，并提出相应的应对策略。
信贷业务是银行的核心业务之一，风险管理对于确保银行资产质量和业务稳健至关重要。
本文将信贷风险分为信用风险、市场风险、操作风险、法律风险和声誉风险五大类，并为每类风险提供相应的管理措施。
一、信用风险1.1 定义信用风险是指债务人或借款人无法履行合同义务，导致债权人或贷款人遭受损失的风险。
1.2 主要风险点- 借款人违约风险；- 担保物价值波动风险；- 行业风险；- 宏观经济风险。
1.3 应对策略- 加强贷前调查，全面评估借款人的信用状况和还款能力；- 多样化贷款担保方式，提高担保物质量；- 按照风险分散原则，控制单一借款人和行业的贷款集中度；- 定期进行宏观经济分析和行业研究，及时调整信贷政策。
二、市场风险2.1 定义市场风险是指由于市场价格波动导致银行表内和表外业务遭受损失的风险。
2.2 主要风险点- 利率风险；- 汇率风险；- 股票价格风险。
2.3 应对策略- 采用衍生品工具进行利率、汇率和股票市场的风险对冲；- 加强市场趋势分析，合理配置资产；- 实施严格的资产负债管理，控制市场风险敞口。
三、操作风险3.1 定义操作风险是指由于内部管理、人为错误、系统故障或外部事件等原因，导致银行遭受损失的风险。
3.2 主要风险点- 内部控制缺陷；- 员工道德风险；- 信息科技系统风险；- 外部欺诈风险。
3.3 应对策略- 建立健全内部控制体系，加强内部审计；- 加强员工培训，提高职业道德水平；- 加大信息科技投入，提升系统安全性和稳定性；- 制定应急预案，提高应对外部欺诈的能力。
四、法律风险4.1 定义法律风险是指由于法律法规变化或合同违约等原因，导致银行遭受损失的风险。
4.2 主要风险点- 法律法规变动风险；- 合同法律风险；- 知识产权风险。
4.3 应对策略- 密切关注法律法规变化，及时调整业务策略；- 加强合同管理，确保合同合法有效；- 加强知识产权保护，防范知识产权侵权风险。
商业银行个人消费信贷面临的风险及防范措施【摘要】商业银行个人消费信贷在日常经营中面临着多种风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等问题。
信用风险是最为常见的风险之一，如果客户信用评级不佳或还款能力不足，就可能导致银行资产损失。
市场风险则主要来源于市场变化带来的收入波动和资产贬值。
操作风险则包括人为疏忽、系统故障等问题，可能对银行运营造成不利影响。
商业银行需要采取相应的防范措施，包括建立完善的信用评估体系、加强风险管理和控制、投入合适的技术支持等方面。
风险防范的重要性不言而喻，只有有效防范各种风险，才能确保银行的稳健经营。
展望未来，商业银行需要不断优化风险管理机制，加强监测和预警，以适应不断变化的市场环境。
【关键词】商业银行、个人消费信贷、风险、防范措施、信用风险、市场风险、操作风险、风险防范的重要性、展望未来。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行个人消费信贷是指银行向个人客户提供的用于消费目的的贷款服务。
随着消费水平的不断提高，个人消费信贷在社会生活中扮演着重要的角色。
随之而来的是各种风险和挑战，需要银行及时采取有效的防范措施。
个人消费信贷风险涉及信用风险、市场风险和操作风险等多个方面，而这些风险的存在给银行经营带来了不小的隐患。
商业银行在开展个人消费信贷业务时，必须认识到风险的存在并及时进行防范。
面对个人消费信贷风险，商业银行需要构建完善的风险管理体系，加强内部控制，确保风险的有效监测和控制。
只有如此，银行才能在保障风险可控的前提下，持续稳健地开展个人消费信贷业务，为客户提供更好的金融服务。
在这个过程中，建立科学的风险防范体系显得尤为重要。
未来随着金融科技的不断发展和应用，商业银行也将更灵活地运用科技手段来提高风险管理的效率，更好地服务客户。
1.2 问题意识在当前社会经济发展的背景下，商业银行个人消费信贷业务正面临着诸多风险挑战。
随着我国经济的不断发展，人们对消费水平的需求不断提升，个人消费信贷业务规模不断扩大，但与此同时也衍生出了一系列风险问题。
商业银行信贷业务风险及防范对策，不少于1000字商业银行信贷业务是银行业务的核心和主要业务之一，其风险也是最大的，所以商业银行需要采取一系列的防范措施。
下面分析银行信贷业务的风险及防范措施。
一、信用风险信用风险是指因借款人或担保人违约、还款能力下降、担保资产质量下降等原因导致银行无法收回全部或部分借款本息的风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、分散风险。
商业银行应做好客户评级和分级，控制单客户和集团客户的信用风险集中度，通过分散风险来降低信用风险。
2、加强对借款人的管理。
商业银行应对各种借款人进行全面了解和评估，对其还款能力和信用状况进行严格审核，防范信用风险。
3、严格担保制度。
商业银行应建立一套完善的担保制度，对所提供的各种担保形式进行审查和评估，确保担保物的资产质量符合标准，保证担保措施的有效性。
二、市场风险市场风险是指银行在资产/负债管理、外汇风险处置等业务过程中受到市场环境因素或行为因素的影响而导致资产价值或收益率的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立风险控制和监测体系。
商业银行应当建立稳健的风险控制和内部监测体系，在市场交易中对风险水平进行实时监测，及时发现和应对市场风险。
2、规避利率风险。
商业银行应该通过计划性的资产配置和负债管理来规避利率风险，并建立有效的利率风险管理制度。
3、控制货币替代风险。
商业银行在开展外汇业务时应加强对货币替代风险的防范，对各种货币的各种利率进行分析、研判，做到精准资产配置，提高外汇业务的风险控制水平。
三、操作风险操作风险是指因操作失误、疏忽或故意不当而导致的损失风险。
商业银行应该采取以下防范措施：1、建立稳健的内部控制机制。
商业银行应该建立内部控制机制，明确职责、授权和审批程序，健全业务流程，加强日常管理，有效控制操作风险。
2、加强人员培训和教育。
商业银行应该加强对员工的培训和教育，提高工作技能和操作水平，提高员工的风险意识，规范业务流程。
3、加强信息技术的应用和管理，做好信息系统的安全保密工作，以防止信息泄露等非法行为。
浅谈如何防范和化解信贷风险风险，始终贯穿银行信贷工作，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，**行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在东明县支行工作中的亲身体验，谈谈如何有效识别、预防、控制、化解信贷风险。
一、贷前调查防控要点贷前严格把关，防止“带病入门”，这是防控信贷风险的关键。
未发放贷款以前，银行和企业的关系是“对立”的“，贷”与“不贷”的主动权掌握在银行手里。
银行要把企业想的“复杂”一些，提出的贷款条件“苛刻”一些，绝对不要有任何私心杂念和受外界各种因素的干扰。
除进行常规性的贷款调查以外，还应该特别关注以下几点。
（一）审查企业法定证件的有效性。
主要查看企业营业执照、组织机构代码本、税务登记证等其他各种资格证件是否在有效期内，需要办理年检手续的是否在规定时间内办理。
企业营业执照的业务经营范围是否符合银行贷款范围等。
如果审查不细存有瑕疵，就有可能埋下隐患。
（二）检查核实企业财务信息的真实性。
有些企业为了增加银行授信额度，故意虚增资产，提供虚假报表，这种现象还比较普遍，特别是中小企业尤甚。
这对银行来说是“致命硬伤”，因此必须核实清楚。
企业容易虚列项目主要有：1、虚列应收帐款。
对应收账款的分析主要关注它的真实性、时效性。
核查时必须查看企业原始资料、明细账和会计凭证。
逐个企业按业务发生时间逐笔列出明细表。
对大额应收款项应调查核实：市内异县的可委托当地我行营业机构进行核实；其余不便核实的可抽查，采取发送《询证函》的形式进行核实。
2、虚增存货。
存货是企业实物资产的重要组成部分，一般品种多、数量大、且处于不断变动中，分析难度较大。
对存货的分析应注意如下方面：一是对存货数量真实性进行分析。
首先，要求企业提供存货明细帐，了解存货中的原材料、在产品、产成品等科目的主要构成及存储情况。
其次，对金额大的项目进行实地察看、核对仓库保管帐并进行抽查。
商业银行个人信贷业务的风险与防范商业银行个人信贷业务是商业银行的主要业务之一，其发展对于商业银行的盈利和经营稳定具有重要作用。
在个人信贷业务中，商业银行面临着各种风险，需要采取相应的措施来加以防范。
首先，商业银行个人信贷业务的信用风险是最为突出的，该风险主要源于客户的还款能力和意愿等方面。
为了控制信用风险，商业银行需要建立完善的风险管理体系，包括制定贷款审批、贷后管理、风险监控等相关制度和流程，坚持"审慎经营，风险优先"的原则，通过严谨的风险评估体系和评级模型，科学确定贷款额度和利率，同时建立健全的贷后监管和风险预警机制，及时发现问题，及时采取措施，切实控制信用风险。
其次，商业银行个人信贷业务的市场风险也不容忽视。
市场风险主要指贷款利率波动、货币政策变化、经济周期等因素对商业银行信贷资产的价值和收益产生的影响。
商业银行应积极应对市场波动风险，发挥货币政策和利率政策对经济的刺激和引导作用，展开对冲操作，对未来的市场波动风险做出预测和应对。
第三，商业银行个人信贷业务的操作风险亦不容忽视。
操作风险是因为商业银行的内部失误或外界环境不确定因素导致的风险。
为了降低操作风险，商业银行应加强内控管理，制定有效的操作流程和控制措施，提高员工的风险识别和应对能力，协调内部部门，有序协作，消除操作过程中的风险隐患。
最后，商业银行个人信贷业务的流动性风险也需要重视。
当商业银行信贷需求突然增加或资金市场出现异常波动时，商业银行可能面临资金缺口和流动性危机。
为减少流动性风险，商业银行需要建立起稳定的持续的流动性管理系统，建立流动性风险监控和管理机制，加强与其他金融机构的合作，积极拓展融资来源，确保业务的正常运转。
综上所述，商业银行在开展个人信贷业务时需要防范信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险等多重风险。
只有建立完善的风险监控机制，加强内部控制，提高业务管控能力，才能有效地防范风险，保持业务的稳定和可持续发展。
农村商业银行信贷风险的防范与化解随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行在农村地区的发展也日益壮大。
农村商业银行作为国民经济的重要组成部分，承担着大量的信贷业务，为农村企业、农户和农业生产提供了必要的资金支持。
在信贷业务中存在着一定的风险，如何防范和化解这些风险，成为农村商业银行必须重视的问题。
一、农村商业银行信贷风险的主要表现1. 信用风险。
农村商业银行的客户主要是农户和小微型企业，他们的信用状况可能不够稳定，有一定的还款违约风险。
尤其是在农业生产中，受自然灾害和市场波动的影响较大，因此信用风险是农村商业银行信贷业务中的主要风险之一。
2. 市场风险。
农村商业银行的信贷业务主要面向农村市场，而农村市场的不确定性较大，市场风险也相对较高。
农产品价格的波动、需求的不稳定等因素，都可能对农村商业银行的信贷业务造成一定的市场风险。
3. 操作风险。
农村商业银行的分支机构多为较为偏远的农村地区，运作环境和条件相对较为艰苦，操作风险较大。
疏于管理、人员素质较低、业务操作不规范等因素都可能导致操作风险的产生。
针对农村商业银行信贷业务的风险特点，制定有效的风险防范举措显得尤为重要。
下面从客户管理、风险评估、审查审批、业务控制等方面，对农村商业银行信贷风险的防范举措进行阐述。
1. 客户管理农村商业银行应该建立健全客户准入制度，对客户的信用状况、还款能力进行全面评估。
尤其是针对农户和小微型企业，要采取差异化、分类管理的方式，根据客户的不同信用状况和还款能力，制定不同的信贷政策。
加强客户关系管理，提高客户满意度，有效提升客户忠诚度，降低信贷风险。
2. 风险评估农村商业银行应建立完善的风险评估模型，对客户的信用状况、还款能力进行科学评估。
结合当地农村市场的情况，预测市场变化，及时调整信贷政策，有效降低市场风险。
农村商业银行还应该建立信用数据库，加强信息共享，提高风险评估的准确性和及时性。
3. 审查审批农村商业银行应加强信贷审查审批工作，严格执行内部控制制度，规范审查审批程序。
银行信贷风险应怎样防范和化解
随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入，国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快，从而使多年积累的金融问题日渐暴露，潜在的金融风险日益表面化。
为此，防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题，必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范。
一、信贷风险的成因
第一，历史问题长期积累的集中反映。
过去在计划经济体制下，银行实行的是分级经营、分级管理。
作为国有商业银行，由计划经济体制下的行政决策，向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨，在这一过程中，原有的旧体制下潜伏的信贷问题，逐渐暴露出来, 其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露，不良贷款集中出现。
由于历史原因，银行与国有企业建立了密切关系，企业大部分资金来自银行，而银行的大部分资产也是对企业的贷款，两者唇齿相依，有着唇亡齿寒的关系。
在计划经济体制下，企业是按照国家计划, 以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动，生产的产品由国家统一调拨，不会卖不出去，经营亏损由国家弥补，不需要企业自身承担。
这时，企业的经营风险还没有形成，或者没有暴露出来。
相应的银行贷款也没有风险或风险较小。
但随着改革的深化，市场调节取代了计划管理，企业拥有自主经营权的同时，也要承担自负盈亏的责任。
于是，企业长期积累的问题开始集中暴露出来。
从而使不良贷款开始出现，企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险。
特别是在国有企业转换经营机制过程中，把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业，使原来改制前的银行贷款被大量悬空。
因此，目前银行的贷款质量问题，在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果。
二是银行在过去发放了许多政策性贷款，现在基本上都成为不良贷款。
在《商业银行法》未出台以前，国有商业银行的企业法人地位尚未确立，自主经营权没有落实，在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款。
特别是在成立国家政策性银行之前，各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务，这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的。
这些贷款的绝大部分风险很高。
目前贷款质量问题，有相当一部分是政策性因素造成的。
第二，与国有企业负债过多、效益较差密切相关。
在计划经济体制下，国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金，都依靠国家财政拨款。
到80年代中期，实行“拨改贷”以后，财政基本不向企业增资，企业扩大再生产的资金来源，从财政拨款转向银行借款。
随着生产规模的不断扩大，资金占用逐步增加。
但国有企业的折旧率普遍偏低，自我积累不足，资产负债率越来越高，对银行贷款的依赖性越来越强，靠大量占用银行贷款维持生产经营。
特别是近几年来，我国经济发展出现困难，国有企业改革举步维艰，国有企业大部分亏损，经营状况不佳，而这些企业负债的主要部分是银行贷款，而且短期借款长期占用，资金实力严重不足，资金周转不灵，抗风险能力很低。
当市场略有变化，营销出现困难时，资金运动立即受阻，偿债能力大大降低，直接影响到银行贷款资金的安全。
在这种情况下，企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行。
即使少数效益较好的企业，由于其资产负债率较高，利息负担较重，贷款到期也很难收回，企业能够按时支付贷款利息，
不过是银行不断准予续借，贷款质量问题没有暴露出来而已。
一旦银行停止续借，不良贷款立即显露出来。
这是影响贷款质量的重要因素。
第三，与银行经营管理方式有关。
主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位，而忽视安全性。
《商业银行法》规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”。
在表述上将效益性放在首位，而将安全性放在次位，这对银行经营产生一定的负面影响。
效益第一的原则，使银行盲目追求效益，从而忽视贷款的安全性。
因为国家财政每年给银
行核定上缴利润指标，从财政部到总行，从总行到分行，层层下达利润计划，并将利润计
划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩，完成利润计划成为银行的一项重要任
务。
为完成利润计划，贷款的安全性问题在一定程度上被忽视，有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性。
比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下，发放高额贷款等。
对商业银行稳健经营、防范风险的要求，与对银行的利润指标管理存在矛盾。
尤其是在经济不发达地区，企业效益很差，要很好地协调二者的关系非常困难，从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生。
这也是形成不良贷款的一个重要因素。
其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制。
同国有企业经营机制相似，国有商业银行长期以来，并没有真正建立起责权相当的管理机制，对有权决策人缺乏有效约束，有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营，加之政策性业务与经营性业务混在一起，银行自己经营权受到影响，一旦贷款出现问题，很难分清责任，更谈不上追究责任。
因此，目前银行贷款质量问题，既有银行内在原因，也有银行外部原因，两者综合作用、共同影响，使银行贷款质量问题日益严重，银行信贷风险越来越大。
如何及时有效地解决贷款质量问题，防范与化解信贷风险，需要国家采取有力措施，进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力，不断加强信贷管理，增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感。
二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策
第一，转变观念是前提。
防范和化解商业银行的信贷风险，首先要实现经营观念的转变。
是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变。
市场经济体制的建
立，要求国有商业银行切实改变追求总量扩张，对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想。
因此，首先要树立安全、效益观念，把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线，在兼顾社会效益的同时，确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标。
其次，要树立竞争观念，正视银行的现实，充分利用自身优势，开拓竞争，改变粗放式管理，实行集约化经营战略，创造最大的经济效益。
最后，要树立发展的观念，不断开拓业务领域，实施规模经营战略，学习国内外的先进管理经验。
二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变。
首先，充分利用目前国有企业优化资本结构的良机，支持和帮助企业实现资产重组。
把风险承担的主体转移到高效低险的企业，降低风险系数，提高信贷资产的收益。
其次，建立信贷风险防范预警系统。
从贷前调查入手，通过确立科学的贷前调查分析指标，全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标，提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统，形成信贷资金网络风险管理，及时发现问题，起到预警、报警作用。
再次，健全贷款放、收一条龙责任制，实行全过程的严格管理，逐步将过去追求规模、铺新摊子，以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益，讲求效率，以内涵为主的集约化经营模式，从而使信贷资产达到高效低险。
第二，根据企业信用等级选择贷款客户，抓住优良客户，压缩中间客户，清理不良客户。
企业信用等级是对客户质量的综合衡量，是决定贷款安全性和效益性的主要因素。
信用等级高低，是贷款风险大小、效益好坏的基本标志。
在信贷管理上，首先要抓住那些信用等级高的企业（如AA级以上企业），把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户（如BB级以下企业）因贷款风险较高，要采取多种措施进行清理；对中间客户（如A 级、BBB级企业），目前贷款风险可能不大，但这些企业经营状况一般，潜在风险较大，对其贷款应以临时性为主，并逐步压缩。
这样，三管齐下，逐步提高银行贷款客户的质量，保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量，使银行信贷资产运营步入良性循环。
第三，加大清收不良贷款的力度，积极寻求补救措施，化解风险贷款。
商业银行目前不良贷款数量较大，清收转化的难度也大，而且大部分是历史上长期积累形成的，责任不清。
为加大清收转化的力度，要广开渠道，充分依靠各级政府、各部门的帮助，抓住时机，
采取有针对性措施清理各笔风险贷款。
同时，要采取适当奖励措施，调动各方面的积极性，
对清收工作做得好的单位和个人给予重奖。
要根据不同的风险贷款，充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制，提高经济效益，提高企业还贷、付息能力，对扭亏无望的企业，要及时停放贷款，积极处理抵押品，收回旧贷。
