国有商业银行面临的挑战和对策

1 国有商业银行面临的挑战和对策

姓名：刘 锋

论文提要：

我国加入ＷＴＯ两年多了，国有商业银行如何尽快在有限的过渡期内，分阶段、分步骤采取实施正确的策略，增强和提升自身的可持续发展能力与整体竞争力，应对外资银行与其渐次开展的全方位竞争，是目前商业银行的当务之急。作者结合实际情况，首先论述了中国银行业的现状：盈利能力差；资本金不足，抗风险能力低；资产质量差；体制性弊病严重。然后因国有商业银行在中国银行业中占举足轻重的地位，论述了加入ＷＴＯ后给国有商业银行带来的优质客户、中间业务、人才、中心城市等方面的一系列的挑战。继而分析了入世后国有商业银行存在的现状：既有强大的资本实力、明显的本土化优势、良好的客户合作关系等方面的优势，又有不良贷款存在过高、经营管理粗放、经营机制不够完善、业务创新存在明显的差距等方面的劣势。最后针对国有商业银行加快股份制改革，提出了“转变经营观念、培育优质客户、加快网络建设、发展中间业务、构造人力资源、经营定位”等六个方面的对策。

关键词：国有商业银行 挑战 对策 转变观念 创新 以人为本

中国加入世界贸易组织（ＷＴＯ）后，这是我国融入全球化世界经济体系的又一个新的里程碑，预示着中国金融业一个新纪元的开始。入世五年后，外国金融机构将被允许向所有的中国顾客提供人民币服务。新的形势和任务对中国金融业、尤其是国有商业银行的改革发展构成了严峻的考验。而国有商业银行在我国经济和社会发展中居于举足轻重的地位，维系着国民经济命脉和经济安全。在机遇与挑战并存，困难与希望同在的形势面前，我们唯有认清形势、立足长远、因势利导、积极筹划、扬长避短、沉着应对，及早调整经营策略，革故鼎新，构筑自身发展的新优势。

一、中国银行业的现状 2 从现状看，中国的银行体系由四部分构成：①国有商业银行；②其他商业银行；③城市商业银行；④中央银行。其中，其他商业银行是指股份制商业银行；城市商业银行是指按国务院批准的计划由原城市信用社组建而成的为城市企业和个人提供金融服务的银行。在上述四类银行中，其他商业银行没有历史包袱或历史包袱较小；城市商业银行资产在全部银行资产中所占比重很小很小可暂不讨论；中央银行则无论在现存状态下还是在完全开放情形下，所面临的只是监管内容和形式的转变，因此，我们要分析我国银行业，关键是分析国有独资商业银行，因为工、农、中、建四大国有独资商业银行在全社会储蓄、存款和信贷资产总量中占有绝大比例。

与世界发达国家的银行业相比，我国银行业的差距主要表现在以下几个方面（以美、德、日、英四国银行业作为世界先进水平，从平均资本金、员工人数、人均资本、人均利润、人均资产五个方面，与中国银行业进行对比，附下表）。

世界银行业与我国银行业对比表 （单位：万美元）

国 家 资本金 员工人数 人均资本 人均利润 人均资产

美 国 3064 129300人 23．7 5．37 370

日 本 1983 15483人 128．06 -26.8 2840.06

德 国 1392 44328人 312．08 5.90 1059.35

英 国 1709 88121人 19．39 5.21 393.64

中 国 1193 423544人 2．82 0.13 393.65

资料来源：《财富》1999年。

1、盈利能力差。我国银行业的人均利润只有0.13万美元，远远低于世界先进水平。美国是我国的41倍，德国是我国的45倍，英国 3 是我国的40倍。因为受到亚洲金融危机的影响，日本银行的盈利水平大幅下降，处于严重亏损状态。

2、资本金不足，抗风险能力低。尽管四大商业银行资本总额与总资产都相当可观，但人均资本只有2.28万美元，不足美国的12%，英国的15%，仅相当于德国的0.9%，日本的2.2%。所有者权益与贷款的比值，1997年末只有4.2%，在发行了特别国债补充了资本金后也不足6.9%。

3、资产质量差。四大商业银行的不良资产率达25%，而这仅是保守的估计。而国外银行这一指标一般不足8%。因此，尽管四大商业银行的资产总量在持续增长，但由于大量的不良资产，利润水平在逐步降低。

4、体制性弊病严重，人浮于事，结构设置重复，非生利资产比重过高。服务质量低下是人所共知的事实。在这种情况下，如果外资银行大量进入中国，现有四大商业银行的机构规模会被迫压缩，银行就业人员的下岗现象也会普遍化。四大商业银行的平均员工人数是美国的3倍，日本的27倍，德国的9.5倍，英国的4.8倍。如此庞大的员工队伍导致效率低下、人浮于事，人工成本居高不下。

5、从近些年的情况看，我国银行业的金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大商业银行中尤为严重，在一个相对封闭的体系中，各种矛盾较容易掩盖，但在外资银行的业务份额达到一定比例且会计、报告、统计等制度同国际相统一后，四大商业银行若再不提高透明度强化内部制约监管机制，就可能积聚系统性金融风 4 险，导致我国银行业的全线崩溃。

二、加入ＷＴＯ后国有商业银行面临的挑战

依照有关协议，加入ＷＴＯ五年后，外资银行在我国境内办理人民币业务的地域和客户限制将逐步取消。外资银行与我国国有商业银行的全方位竞争将渐次展开。从长期看，这种竞争能够推动中国银行业提高管理水平，促进金融改革深化；但是，在短期内，这种竞争将给中国银行业带来极大的压力和困难。中外银行相比较，外资银行的优势在于治理结构比较完善、产品创新能力较强，具有综合经营的优势。面对外资银行在中国的发展，主要挑战来自以下三个方面：

1.对优质客户的争夺。目前，160多家外资银行在华机构中的绝大多数的客户对象仍然是三资企业，而且主要是外资银行所在国或地区的对华投资和跨国公司，大致比例为50—60%；中国国内的企业只占10—20%。中国加入WTO之后，他们的竞争对象将逐步向国内优质客户发展。而目前中国银行业60%的利润来自10%的优质客户，而国际银行业中80%的收入来自于20%的客户。中国银行业这10%的优质客户正是外资银行决议要抢走的。

2.对中间业务的争夺。中间业务及表外业务，主要品种包括银行卡、代收代付、信用证、金融衍生业务、基金托管业务、投资咨询、资产管理等。目前，外资银行在其已开展的一些中间业务如国际结算等方面显露出强劲的竞争力，国际结算业务的市场份额已达到40%左右。在信息咨询、投资理财等业务方面，外资银行除继续稳定原有客 5 户外，将特别重视为中国国内客户提供服务。

3.对优秀的金融人才的争夺。在这场人才争夺战中，外资银行瞄准的国内人才既不是柜台营业人员，也不是银行行长等官员，而是通晓国内金融政策和法律、具有客户资源的高级客户经理。同时，外资银行已经采取了本土政策，除从中资银行寻找现成的人才外，还更多的从高校招收优秀毕业生。如花旗银行表示，引进足够的专业人员是花旗银行面临的主要挑战之一。目前，花旗银行上海分行新招聘的40多名员工已培训完毕，另外来自国外花旗银行的技术专家也已齐聚上海。

4.对沿海地区和中心城市的争夺。沿海地区和中心城市历来是我国的经济发达地区，这势必将成为中外银行争夺的焦点。

三、国有商业银行的发展现状及问题

自1995年《商业银行法》颁布以来，我国的国有商业银行经过历年改革发展，取得了很大的成绩，尤其在经营机制和管理发式等方面做了大量工作，但是，也还存在着一些问题。

(一)国有商业银行的优势

1.强大的资本实力。我国四大国有商业银行经过多年的发展，竞争力比以前有明显的增强。按一级资本排序，2001年度我国四大国有商业银行都进入了世界1000家大银行排序中的前30位。其中，中国工商银行凭借其227.92亿美元的一级资本和4，829.83亿美元的资产总额，位居第7位，中国银行名列第18位，中国农业银行名列 6 第21位，中国建设银行名列第29为。拥有如此充足的资本，国有商业银行可以针对集团大客户一次性发放巨额贷款，而这是外资银行在近几年内难以做到的。

2.本土化优势明显。首先，机构网点广泛。国有商业银行遍布全国各大中小城市，尤其是大中城市的机构所形成的网络，更占据了地理上的优势，为跨区域的集团性客户提供一揽子便捷的服务创造了可能性，特别是在零售业方面，网点多的优势进一步体现出来。其次，资源丰富。根植于本国经营的国有商业银行，长期以来所积累的广泛的客户基础、良好的企业信誉及地域、文化、信息等方面的丰富资源，形成了它得天独厚的本土优势。第三，市场份额占比较大。由于我国国有商业银行发展的历史渊源和特殊体制，目前，四大国有商业银行占据了国内银行市场较大的市场份额。有数据表明，截至2000年底，四大国有商业银行的资产份额、存款份额、贷款份额、利润份额占国内市场份额的比例均在60%以上。而这些，均是外资银行无法相比的。

3.良好的客户合作关系。经过多年的往来，国有商业银行与当多的客户（包括企业客户、个人客户）在文化背景、消费习惯等方面有着天然的密切联系，对经济趋势的判断和金融政策的把握上，中资银行比外资银行具有明显的优势。

（二）国有商业银行目前存在的问题

1.不良贷款过高。过去，在计划经济时代，国有商业银行为经济的发展做出过巨大的贡献，而由于一些政策性因素及自身的原因而出现的呆坏帐，经过多年的积累形成了巨额包袱。近几年，国有商业银 7 行通过不良资产剥离、加大计提呆帐准备金等手段来消除不良资产沉重的历史包袱。如1999年以来，先后成立的四家金融资产管理公司，虽然相应的从四家国有独资商业银行剥离了约14，000亿元的不良资产，但受剥离政策和额度所限，2001年底四家国有商业银行的不良贷款占比仍然高达25.37%（一逾两呆口径），远远高于10%的国际警戒线和我国的15%的监管标准，相对世界前20家大银行（不包括中国的银行）平均不良资产率只有3.27%，我国国有商业银行不良资产比率仍处于较高水平。且不良贷款结构进一步严峻，表现形式也更加复杂，清收转化处置的难度越来越大。形势之严峻是不言而喻的。

2.经营管理粗放。经营粗放的问题是多方面的，突出表现为不计成本，盲目扩张，私招滥雇，把本应为知识密集型的银行变成了劳动密集型产业，劳动效率极为低下。有的行为了片面追求储蓄存款的增长，大搞抢滩设点，不计成本争地盘，膨胀资产规模，结果到今天所有的苦果都尝到了，背着沉重的包袱，举步维艰。以中国工商银行为例，全行员工最多时达57万多人，还有16万代办员，而国际上与其资产规模相当的银行一般只有10万人左右，虽然这几年工行撤点减员力度很大，但现在还有43万人，人均效益低的问题仍很突出。经营管理粗放还突出地表现为管理薄弱，违规违纪。如贷款决策失误，贷后管理不力，会计结算、个人金融业务、银行卡等其他业务领域也存在大量违规违纪问题，这说明国有商业银行内控机制还很薄弱。总分行之间监管也不够，授权链条过长，管理的手段也比较落后。

3.经营机制不够完善。我国国有商业银行由于历史原因和体制改