我国微型金融发展趋势研究

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我国微型金融发展趋势研究
作者：范应胜
来源：《财经界·学术版》2015年第21期

摘要：近几年来，微型金融在我国得到越来越多的重视，随着我国经济转型，微型金融通
过融合市场的力量，结合金融体制创新，充分发挥了作用。但是，由于我国微型金融正处于起
步发展阶段，在其发展中仍然存在诸多问题。因此，本文对我国微型金融发展的基本情况和存
在的问题进行分析，对我国如何构建微型金融体系，充分发挥出微型金融支持地方经济的作用
提出相关政策建议。

关键词：微型金融 发展 趋势 研究
微型金融是指针对贫困、低收入的人口和微型企业而建立的金融服务体系。包括小额信
贷、储蓄、汇款和小额保险等。它是在传统正规金融体系基础之上发展而来的的一种新型金融
方式。自20世纪70年以来，微型金融在全世界范围内获得了快速发展，对许多发展中国家的
正规金融体系起到了补充作用。特别是自从2006年，孟加拉乡村银行创始人坚持为孟加拉民
众脱贫而提供金融服务获得诺贝尔和平奖后，微型金融在全世界范围内引起了关注。

一、我国微型金融发展现状
（一）国有大型商业银小微金融业务稳步发展
1、小微企业信贷支持不断增强
近几年来，我国国有商业银行小微企业金融服务呈现出整体业务占比不断增大、战略重视
程度不断加大的现象。特别是随着我国微型金融业务范围的不断扩大及发展模式的不断成熟，
我国各国有商业银行越来越重视微型金融业务。据统计：2014年末，我国工、农、中、建四
大国有商业银行小微企业贷款余额总计达到了48776亿元，较2012年增加了5603亿元，增长
了12.98%，小微企业贷款占其全部贷款的比重为13.15%。其中：工商银行小微企业贷款余额
为17215亿元，占比达15.61%；农业银行小微企业贷款余额为9749亿元，占比达12.04%；中
国银行小微企业贷款余额为10382亿元，占比达12.24%；建设银行小微企业贷款余额为11430
亿元，占比达12.06%。

2、小微企业金融服务水平得提升
当前，随着小微企业在国民经济和银行业务发展中的作用越来越重要，我国国有大型商业
银行均采取各种措施，提高了对小微企业的金融服务水平，在小微企业金融服务方面进行了大
量有益的探索。一方面加大了计算机网络科学技术的应用，部分国有商银行以互联网为平台，
通过发展网上银行、电话银行、网络借贷、网上理财及交易。不断发展和创新金融服务方式，
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为小微企业提供多样化的金融报务。一方面，各国有大型商业银行按照小微金融业务模式，专
门设立小微企业金融服务部门，为小微企业提供专业化、全功能、多方位的金融服务。

（二）农村微型金融发展较快
自我国政府主导的“政策性小额信贷扶贫”项目开始实施及2002年，我国各级农村信用社
开始大规模开展小额信贷业务以来，我国农村微型金融发展已日趋成熟，特别是农村信用社的
农户小额信用贷款业务发展较快。农村信用社农户小额信用贷款是以农户的信誉为保征，在其
额度和期限内，不需要抵押和担保，向农户发放的贷款业务。其贷款对象主要是从事种植和、
生产经营活动的农民及个体工商户等。据统计：2014年末，我国共组建以县（市）为单位的
的统一法人农村信用社1484家，网点数已达42201个，全国农村信用社涉农贷款7.1万亿元，
同比增长13.4%；农户贷款余额3.4万亿元，同比增长12%。

（三）微型金融机构发展取得较好成效
1、小额贷款公司发展迅速
2005年，我国开始在山西、陕西、四川、贵州、内蒙古等五省区进行小客贷款公司试
点，随着我国经济水平稳步快速发展，大量的民间资本积累和民间融资为小额贷款公司的发展
提拱了良好的发展环境。小额贷款公司的机构数量和业务规模取得了快速发展。据统计：2014
年末，我国小额贷款公司已达8791家，从业人数达109948人，实收资本8283亿元，贷款余
额9420亿元，当年新增贷款1228亿元。

2、村镇银行呈现出较好发展趋势
自 2007 年，我国村镇银行开始进行试点以来，村镇银行得到了较快发展其机构数量、业
务发展、经营能力等方面呈现出持续稳步发展趋势，自身实力也得到不断增强。据统计：2014
年末，我国已组建的村镇银行达 1233家，比年初增加162家，增长15.13%；全国村镇银行资
产总额达7973亿元，比年初增加1685亿元，增长26.8%；全国村镇银行存款余额5808亿
元，比年初增加1176亿元，增长25.39%；全国村镇银行贷款余额4862亿元，比年初增加
1234亿元，增长34.01%。

二、我国微型金融发展存在的问题
（一）国有商业银行小微金融业务体系有待进一步完善
一是小微金融服务组织体系有待健全。目前，我国大部分国有商业银行主要设立在地市级
区域，仅有部分国有商业银行在县及乡镇区域设立分支机构及网点。其服务范围没有实现全覆
盖。二是银行间业务竞争较为激烈。目前我国国有商业银行小微金融业务发展处于初级阶段，
对小微企业的相关信息掌握不充分、贷款业务创新机制不足，缺乏特色化、个性化的服务方
式，因而可复制性较强，加剧了同业之间的竞争。
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（二）农村微型金融发展存在诸多困难
一是微型金融产品单一，额度偏小。 目前，我国农村微型金融产品主要是以贷款类产品
为主，而其他金融业务产品及服务方式较少，金融产品比较单一，且贷款业务产主要以一年期
的小额贷款为主，偿还方式也有所限制，缺乏根据市场需求特点的产品。二是经营成本高，目
前，我国微型农村金融机构，如农村信用社，村镇银行等机构大多数在农村地区设立分支机构
和网点，由于农村地区以传统种植业、养殖业为主，而相应的优势产业项目较少，使农村信用
社、村镇银行等农村金融机构盈利水平较低，其贷款面临的风险也比较高，这在一定程度上导
致了金融机构业务经营成本比较高。

（三）小微金融业务风险管控能力有待提高
目前，我国微型金融的收益主要集中在贷款的利差收入。但业务实际操作中，各微型金融
机构之间的利率差异较大，其收益水平与其他贷款业务产品相比，总体盈利水平较低，为了提
高其盈利水平，各机构之间难免会产生恶性竞争，这将会对微型金融机构的发展环境产生较大
影响。同时，受高风险低收益的影响，微型金融机构和商业银行的小微金融服务部门将面临的
发展压力较大，从而形成盲目对市场规模的追求，而忽视了对风险的管理。

三、我国微型金融发展的政策建议
（一）提高国有商业银行小微金融服务水平
一是扩大小微金融覆盖范围。鼓励国有商业银行不断扩大县级及县级以下地区的营业网点
数量与覆盖范围，逐步改善微型金融区域性不均衡的发展状况。二是改善资金配置方式，提高
存款资金来源。建议实施存款弹性供给机制，对各类小微金融业务贷款实施弹性供给，鼓励国
有商业银行小微金融部门利用派生存款和市场化方式获得可贷资金，切实提高资金来源的稳定
性。

（二）加快推进农村微型金融体制创新步伐
一是积极推进农村微型金融服务产品创新。各农村微型金融机构应按照市场的金融服务需
求，及时开发新的农村金融服务产品，按照贷款分类管理要求，对不同客户，设立不同的贷款
金额、贷款期限和还款方式等，充分满足农村经济发展及农户的多元化资金需求。二是加快推
进微型金融组织体系创新。各地方政府及金融监管部门应根据农村金融需求的要求和特点，结
合小额信贷项目开展情况及金融机构的设立要求，不断放宽农村金融准入门槛，充分利用农村
民间资本，探索建立政策性、商业性和合作性等多层次的微型金融运作体系。

（三）不断提高微型金融风险管理能力
一是加强自身风险管理，完善信用评估体系。我国微型金融机构要根据服务对象的特点，
积极完善信用评级制度，根据不同业务类型的特点和要求，设定信用评估模型，组织相关业务
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人员参加相关业务风险防范和管理的培训，充分提高业务人员信贷风险的管理能力。二是积极
有效分散风险。各微型金融机构应通过加强与其他机构合作，有效分散风险。如：可以通过加
强与保险公司的合作，建立保险基金，从源头上分散不确定性所产生的各种风险，同时，政府
部门可以通过建立专业性的保险公司，加快在农村地区推广农业保险步伐，不断提高小额贷款
借款人的偿付能力，还可以通过利用部分农村财政资金，建立自然灾害基金，提高贫困农户抵
御自然风险的能力。

参考文献：
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