保险学1

《保险学》

一、名词解释 1、保险保险(insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 保险人对于

合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为； 2、重复保险 ：指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故，在同

一保险时期分别向两个或两个以上的保险人订立保险合同（实际上如上已经是重复保险），或（或）且保险金额总和超过保险价值的保险（各国的保险法对重复保险的定义不同，实际上这句只是定义了重复保险是否为超额保险，据此可以将重复保险分为“超额复保险”与“未超额复保险”）； 3、近因：造成保险标的、的损失的最直接、最有效的原因，而不是指在时间上最

接近损失的原因；近因原则是保险理赔过程中必须遵循的重要原则。按照这一原则，只有当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成的，保险人才能予以赔偿，即保险事故的发生与损失事实的形成，两者之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件； 4、保险理赔 ：理赔是指在保险标的发生保险事故而使被保险人财产受到损失或

人身生命受到损害时，或保单约定的其它保险事故出现而需要给付保险金时，保险公司根据合同规定，履行赔偿或给付责任的行为，是直接体现保险职能和履行保险责任的工作。

二、填空题 1、按保险标的分类，保险可分为 财产损失保险 、 责任保险 、 信用保险 和 保证保险 。 2、保险合同通常采用书面形式。书面形式的保险合同包括： 投保单 、 保险单 、 保险凭证 、暂保单以及除此之外的其他书面协议。 3、最大诚信原则对投保人一方的主要要求包括 内容 和 义务 两个方面。 4、保险合同的争议处理通常采用如下四种方式 和解 、 调解 、 仲裁 、 诉讼 。

三、简述题 1、什么是可保风险？可保风险必须具备什么条件？ 可保风险(Insurable Risk)是保险人可接受承保的风险。 可保风险必须具备下列条件： 第一，可保风险是纯粹风险， 第二，风险的发生必须具有偶然性。

第三，风险的发生是意外的。所谓意外，是非人们的故意行为所致。故意行为容易引起道德风险，为法律所禁止，与社会道德相矛盾；因此，故意行为引起风险及必然发生的风险，都不可能通过保险来转移。如赌博、自然损耗、机器磨损等则为不可保风险，赌博为法律所禁止，自然损耗、折旧为必然，因此就不可能为保险人承保。非意外风险属于不保风险。 第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。 8

2、保险合同的解释原则有哪些？ 1、诚实信用原则：是指保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内依法向对方提供可能影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定和承诺。 2、保险利益原则：是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。保险利益必须是合法利益、确定的利益、经济利益。遵循保险利益原则的主要目的在于限制损害补偿的程度，避免将保险变为赌博行为，防止诱发道德风险。 3、损失补偿原则：是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。通过补偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 4、近因原则：是指在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标

的损失的近因必须属于保险责任。近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。

3、什么是保险利益？保险利益原则的确立意义是什么？ 保险利益原则是指保险合同的有效成立，必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。而保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益，具体构成需满足三个条件：

1、具备法律上承认并为法律所保护的利益。 2、具备可以用货币计算和估价的利益。 3、必须是经济上已经确认或能够确认的利益。 保险利益原则的作用与意义 保险利益原则的确定是为了通过法律防止保险活动成为一些人获取不正当利益的手段，从而确保保险活动可以发挥分散风险减少损失的作用，因此保险利益原则的重要作用不可偏废。

〈一〉保险利益原则的使用可以有效防止和遏止投机行为的发生。保险合同是投机性合同（射悻合同）当事人义务的履行取决于机会的发生或是不发生，即保险金的给付以保险合同中约定的保险事故的发生为条件，具有一定的投机性，这与赌博相类似。如果允许不具有保险利益的人以他人的生命或是财产作为保险标的，以自己作为收益方进行投保，那么一旦发生保险事故，他就不承担任何损失而获取远远超过保险费的保险给付，保险活动就完全成为投机赌博行为，而丧失了具有转移风险减少损失的作用。受益方是保险赔偿金的接受者，对保险合同有直接的利益，如果不规定受益方须有保险利益，必然使得投机性大大增加。

〈二〉依通说，保险利益原则的适用是防止道德危险的必备要件。道德危险是保险理论中的固有名词，是指被保险人为了索取保险人赔款而故意促使保险事故的发生或在保险事故发生时，放任损失的扩大。受益方是保险金给付的直接 承受者。如果保险合同不以受益方具有保险利益为前提，那么为了获取保险赔偿，往往会出现故意破坏作为保险标的人或物的行为，从而导致道德危险。保险利益原则的使用较好地避免了这个问题。

〈三〉保险事故发生时，受益方请求的损害赔偿额不得超过保险利益的金额或价值，如若不坚持保险利益原则，受益方请求的损害赔偿额超过保险利益的金额或价值，也就是说获得和所受损失不相称的利益，这将损害保险人的合法利益，更深层次将否认或是减损保险活动的价值。值得一提的是，有人否认保险利益原则在人身保险中的使用，诚然，人身保险中并没有超额保险或是重复保险，这一切源于人身保险的保险标的具有不可估价性，但是笔者认为，损失补偿原则毕竟是保险活动的根基，无论人身保险或是财产保险均受其影响，只是所受影响的程度不同罢了。即使人身保险中也不能大大超过保险利益投保，也应有个额度的限制，此额度的基础就是保险利益原则的适用。

四、论述题 论述我国保险监管机构对保险公司进行监管的意义、目标和内容？

意义： 第一、推动中国保险业又快又好发展。保险业要做大做强，实现又快又好发展，必须处理好加快发展与防范风险的关系。主办国际保险监管盛事，开展国际保险合作，既有助于我国借鉴国际监管经验，提高监管水平，也有助于熟悉国际保险业的成熟做法，了解国际保险创新的最新趋势，提高中国保险业的风险管理水平，促进保险市场发展。

第二、提高中国保险业国际化水平。随着世界经济一体化和国际贸易自由化进程的不断推进，各国保险业面临着同台竞技，共谋发展的局面。在这样的条件下，中国保险监管当局加强对外交往，扩大国际影响，不但可以提高我国保险市场开放的透明度，有利于赢得各国理解，在国际保险服务贸易中争取主动，为我国保险业发展创造有利的国际环境，而且也可使我国保险业熟悉国际保险市场情况，为走出国门，进入国际保险市场开展业务创造条件。 目标：一是规范保险市场的经营行为；二是调控保险业的健康发展。具体分为四个方面：1.拟定有关商业保险的政策法规和行业发展规划；2.依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，维护保险市场秩序，依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人利益；3.培育和发展保险市场，推进保险业改革，完善保险市场体系，促进保险企业公平竞争；4.建立保险业风险的评价与预警系统，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。

内容：（一）防范和化解经营风险。一是大力整顿保险市场秩序。主要通过整顿非法保险机构和保险业务活动、坚决制止恶性竞争、清理保险中介市场等，力争使保险市场秩序在今年有一个明显好转。二是引导保险公司树立以效益为中心的经营指导思想，督促保险公司走集约化经营的路子。三是加强对保险公司内控制度建设的监督指导，进一步健全各项规章制度，严格依法经营，堵管理漏洞。

（二）健全保险政策和法律体系。一是抓紧制定与《保险法》配套的行政法规、规章，完善保险法律、法规体系。二是对现行的保险法规、规章进行一次全面清理、修改、完善和补充。三是建立健全保险监管指导体系和风险预警系统，完善监管报表格式和管理办法。四是制定《中国保险业中期发展规划》，明确保险业今后的发展方向，并制定相应的保险产业政策。

（三）积极推进保险体制改革。一是加强中国保监会的自身建设，健全内部运行机制，秉公执法，廉洁奉公，确保公正、公平地履行保险监管职能。同时，抓紧设立保监会派出机构，健全基层保险监管体系，加强监管力量。二是进一步落实分业经营原则，适时成立政策性保险机构，继续深化国有保险公司机构体制改革，增强企业活力和竞争能力。三是推动保险行业自律组织发展，充分发挥其行业自律作用。目前我国各省已有20多个行业协会，中国保险行业协会也在积极的筹备之中。

（四）进一步对外开放保险市场。自1992年9月国家进行保险市场对外开放试点以来，截至1998年底，共有来自美国、加拿大、日本、瑞士、德国、英国、法国、澳大利亚等8个国家的9家保险公司，在上海和广州设立了12家营业机构。最近，中国保监会又批准4家外资保险公司进入中国保险市场。实践证明，对外开放中国保险市场的试点是成功的，效果是好的，对中国保险业的发展起到了积极的促进作用。