台湾保险业监管的新动向

谢 伟 任 职 于 中 国 人 民银 行 济 南 分 行
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郑 境 辉任 职 于 中 国 人 民银 行 福 州 中 心 支行
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岩 坎 糯任 职 于 中 国 人 民 银 行 西双 版 纳 中 心 支
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本 文 仅 代 表 作 者 个 人 观点 ①
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保 险 深度
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至 今 还 没 有 大 陆 保 险 公 司 在 台 设立 机构
表
1
台 湾 保 险 公 司 在大 陆 以 持 股 方 式设 立 保 险 公 司 情 况 设立 地 点 上海 上海 厦门 北京 厦门 上海
2
保险 公司 名 称
国 泰 人寿 国
成立时间
2
台 方 股 东 及 所 持 股份
国 泰 人寿
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1
4
9
金 融 发 展

监管合并、分业边界与整合难题——我国台湾地区金融监管体制变革经验与启示作者：乔兆容来源：《中国证券期货》 2018年第3期摘要：金融监管在台湾岛内称为“金融监理”①。

为应对金融市场的发展，我国台湾将银行局、证期局和保险局整合为一个统一的监管机构。

研究发现，整合后的银、证、保三局仍然是分业监管，改进主要是检查力量的整合，但尚未实现一体化目标。

从综合经营的实质看，仍然是独立子公司法人的分业监管。

研究台湾金融监管经验对大陆当前金融体制改革有一定启示。

关键词：金融监管合并分业整合20世纪80年代末，随着金融经营自由化的加速以及金融控股公司（以下简称“金控公司”）综合经营模式的出现，台湾岛内金融环境出现了复杂变化。

金融机构的异业合并与综合经营对旧有以“行业”区隔金融监管权责的监管体制提出了迫切的改革要求。

一、台湾金融监管的阶段性变革随着金融业开放的逐步深化，为加强金融体系的稳定性，台湾金融监管经历了从严格管制到综合经营的过程，这一过程大致经历了两个阶段。

第一阶段“分业经营，机构性分业监管”。

20世纪80年代之前，台湾岛内金融业采取严格的分业经营模式。

为保持稳定可控的金融秩序，政府监管部门对金融行业按机构性质进行管制，并严格明确金融机构的业务范围。

第二阶段“综合经营规范期，整合监管力量”。

2000年之后，台湾通过立法正式确立了金融业的综合经营模式。

2000年的“金融机构合并法”允许银行、保险与证券三行业合并；2001年的“金融六法”②鼓励金控公司通过控股方式经营银行、保险、证券和信托等业务。

不同的业务类型可通过设立子公司的方式单独申请业务许可牌照，以建立隔离墙，分业经营。

2003年施行的“金融监督管理委员会组织法”（以下简称“金管会组织法”）成立了金融市场的统一监管机构：行政院金融监督管理委员会( Financial Superviso—ry Cormuission，FSC，以下简称金管会)③，明确了应对综合经营的一体化整合框架。

没干货不废话：台湾保险业深度如何...台湾7%的经济产生了36%的保费。

台湾的经济总量只相当于大陆的7%，年保费收入却超过大陆的三分之一。

台湾地区2010 年保费收入位列全球第12 位（764 亿美元），在亚洲地区排名第5，仅次于日本（5574 亿美元，世界第2）、中国大陆（2146 亿美元，世界第6）、韩国（1144 亿美元，世界第9）和印度（784 亿美元，世界第11 位）。

台湾保费在国民经济中占比居世界第一。

根据2010 年的统计数据，台湾是世界工业化国家和地区中，保险深度位列第一位的地区，保险深度达到18.4%；同时远超位居第二三名的荷兰和英国（保险深度均为12.4%）。

亚洲发达地区在全球的保险深度中排名居前，香港（11.4%）和韩国（11.2%）排名第五六，日本排名第七（10.1%）。

将新兴市场地区统计在内，台湾仍然超过排名第二的南非（约14.8%）。

大陆同期的保险深度仅为3.8%，而世界平均水平为6.9%。

人均保费世界第17 位。

台湾地区2010 年保险密度为3296 美元，位居世界第17 位，亚洲地区排名第三，仅落后于世界第6 的日本（人均4390 美元）和世界第14 的香港（人均3636 美元）。

大陆地区保险密度排名世界第60 位，人均158 美元，尚不及台湾人均保费的5%。

保险机构众多，从业人员占比高。

台湾保险企业总数少于内陆，但相对地域和市场而言数量也较多，现有寿险企业30 家（其中本地企业24 家，外资6 家），产险企业23 家（本地和外资）；另有800 多家专业经纪公司或者代理公司。

现有保险从业人员51 万人，相当于每46 人里就有一名保险业者。

查看原图查看原图台湾保险市场格局2010 年以来，台湾地区总保费保持十年连续增长，年均复合增速达到13%。

产险：邦富第一。

台湾有20 多家产险公司，“产险四雄”富邦、国泰、新光、明台（日资）合计占整体签单保费的53%，其中的富邦产险签单保费的市场份额高达21%。

台湾保险反欺诈经验及启示裴光王柱刘杨陈婕妤1近年来，随着我国保险事业的蓬勃发展，保险的覆盖面不断扩大，服务经济社会和人民群众的能力不断增强。

但保险领域的违法犯罪案件也呈上升趋势，特别是金融危机爆发以来，骗保骗赔类的保险犯罪行为在部分地区、个别行业呈高发态势，犯罪团伙涉外化、涉案金额巨额化等问题较为突出。

防治保险欺诈是国际性的难题，台湾保险犯罪防治工作起步早，独具特1 [作者简介] 裴光，现任中国保险监督管理委员会稽查局局长，王柱，现任中国保险监督管理委员会稽查局制度处、保护保险消费者利益处负责人，刘杨，现任中国保险监督管理委员会稽查局制度处主任科员，陈婕妤，现任中国保险监督管理委员会稽查局保护保险消费者利益处副主任科员。

色，取得了一定的成效，值得我们借鉴。

一、保险欺诈犯罪概述（一）保险欺诈的定义根据国际保险监督官协会的定义，保险欺诈是指欺诈人或机构团体以作为或不作为的手段于保险产业中获取不诚实或不法的利益，包括侵占，私吞保险业资产，内线交易，故意隐匿，不实陈述，隐瞒不公开财务或保险双方应知之重要讯息，滥用保险权利义务关系等。

依据保险欺诈犯罪行为的实施主体的不同，可以将保险欺诈犯罪分为三种类型：一是指保险公司及其员工内部欺诈犯罪行为（Internal fraud）；二是保单持有人（如投保人，被保险人与受益人）投保与理赔欺诈犯罪行为（Policyholder fraud and claims fraud）；三是保险辅助人（保险经纪人，代理人等）欺诈犯罪行为（Intermediary fraud）。

（二）保险欺诈的危害及成因由于保险欺诈犯罪一方面增加了被保险人的投保负担，另一方面也危害了保险公司的生存和发展。

因此，防治保险欺诈犯罪既是保护保险消费者利益的重要内容，也是控制行业风险、促进公司健康发展的必要措施。

据统计，美国自1969年至1990年之间倒闭的保险公司共有302家，其中有30%的保险公司是因防治保险欺诈犯罪不力而倒闭的。