我国商业银行监管研究

河南大学硕士学位论文我国商业银行监管研究姓名：程永杰申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：李国民2011-06 I

摘 要 随着金融全球化的不断深化，金融业的发展日新月异，同时金融行业风险加剧，金融危机时有爆发，美国次级贷款危机引发的金融危机就更值得警醒。金融危机的破坏力和传染力之强，使我国必须谨慎处理各种危机。由于我国商业银行的资产占据金融资产的绝大部分。因此我国政府应该把对金融业尤其是对商业银行的监管作为重中之重。本文基于金融监管的基本理论，对商业银行监管的几个基本方面进行了概述，主要涉及银行监管的概念、监管系统、银行监管理论的历史沿革及银行监管理论的发展；我国商业银行监管的历史、现状和问题：美国金融危机对我国商业银行监管的启示；完善我国商业银行监管的政策建议。虽然我国商业银行监管在不断完善，但是还存在着一些问题，具体来说主要有以下几个方面：第一，对商业银行监管主体缺乏监督体制。第二，商业银行监管工具不够完善。第三，商业银行监管内容方面还存在问题。主要包括市场经营监管、跨国监管以及市场退出监管方面的问题。第四，监管部门协调机制还不够完善。牵头人不明确而使得金融监管协调机制无法正常运作，同时金融监管协调机制缺乏监督机制。第五，商业银行的监管理念落后、监管技术需要更新。由此本文结合我国商业银行监管的具体情况，同时结合美国金融危机的背景，认为我国商业银行监管应：第一，加强对监管主体的监督。而使得对监管者的监督更加有效。第二，完善我国商业银行监管的工具。第三，加强商业银行内容的监管。主要包括提高资本充足率，建立完善的内部控制和风险防范制度；加强商业银行中间业务监管。第四，保证金融监管协调机制的良好运作。第五，按照巴塞尔新资本协议的要求，结合我国实际，实现逆周期资本监管要求，以解决银行经营的顺周期性的问题。第六，改变监管理念，更新监管技术，提高我国商业银行监管的效率。

关键词：商业银行监管，资本监管，金融危机 III

Abstract With the deepening of globalization, the finance has a rapid development，and the financial sector internationalization advances，but the financial risks increase frequency．U．S．subprime crisis triggered by the financial crisis needs attention．Based on the basic theory of financial regulation，the article outlines a few basic aspects of banking supervision．The article mainly deals with the concept of banking supervision, monitoring systems，history of banking supervision and theory of the theoretical development of banking supervision．This paper mainly describes the history，status and problems of Chinese commercial bank supervision．U．S．Financial crisis inspired China's commercial banks supervision．And we can improve the supervision of the proposed commercial banks in China．Although commercial bank supervision constantly is improved，but there are some problems：First， country lacks supervision of commercial bank supervision system to the supervisor．Second，the commercial bank supervision tool is not perfect．Thirdly, the contents of commercial banks are some problems in supervision, such as supervision of market operation，international regulatory and market exit regulation．Fourth, regulatory coordination mechanism is still not perfect．Fifth, the idea is behind the regulation of commercial banks，regulators need more line technology．So the regulation of commercial banks in China should do the following aspects： First，regulators must straighten the supervision and monitoring to supervisor．Second, we must establish a perfect tool for our business banking supervision．Third，we must strengthen the supervision of commercial banks to content．Fourth, our country ensure coordination of financial supervision mechanism to be smooth operation．Fifth ,he regulatory should be based on functional regulation．Sixth，we must change the regulatory philosophy, and update monitoring technology , and improve the efficiency of supervision of commercial banks in China． Key Words：financial crisis，capital regulation， functional supervision 第一章 引言

1 第一章 引言 1.1选题背景及意义 商业银行监管体制是金融体制的重要组成部分，它对于维护一国金融稳健运行有着非常重要的作用。长期以来，随着金融监管的放松、金融创新和金融工程的发展，金融全球化的趋势逐步形成，金融业取得了历史上前所未有的发展。与此同时，金融机构之间的竞争也日益激烈，金融风险的累积也越来越大，导致金融市场的正常运行受到了非常严重的影响。从80年代债务危机、美国储蓄信贷机构危机，雷曼兄弟的倒闭、巴林银行和日本大和银行等倒闭案件，国际银行业始终动荡不安。有关金融研究表明，这些案件的发生大都与金融监管体制不健全有关。如何在新的历史形式下，对银行业进行有效监管已成为国际金融业界共同关注的话题。 长期以来，我国银行业的改革与发展取得了令人瞩目的成绩：形成了包括四大国有商业银行、政策性银行、投资银行、城市商业银行、外资银行、农村信用社以及邮政储蓄在内的多种金融机构并存的局面，金融业分业经营、分业监管的金融体制已经确立。但由于历史原因，我国银行业长期承担政策性业务，存在着资本金不足、呆坏账多、效率低下、风险管理能力落后等问题。我国银行监管长期以来是由中国人民银行负责，多年来中国人民银行不断改革监管方式和手段，采取多种监管措施，为防范和化解金融风险做了大量努力，但随着时代的发展，已经不适应金融监管的需要。2003年4月，中国银行业监督管理委员会成立，正式将银行监管职能从中央银行分离出来，打破了过去单一由中国人民银行对商业银行进行监管的格局，建立起证监会、保监会、银监会分业监管模式，标志着我国金融监管进入了一个新阶段。银监会成立以来，我国在银行监管的法律体系、组织体系以及监管手段和方式等各方面均取得了很大的成就，与西方发达国家的差距正逐步缩小。我们也应该看到，随着全球经济一体化和国际金融市场的发展，我国的银行监管还有很多方面需要改进，还不能完全适应复杂多变的金融形势，在与国际接轨的过程中，还存在不少尚待解决的问题。在此背景下，通过对国际银行监管进行研究，并把我国的实际情况结合起来，探索我国银行监管的新方向，在当今时代下具有重大意义的。本文结合银行监管的最新理论和国际金融案例分析，探讨我国银行监管的我国商业银行监管研究 2 必要性和改革的方向，以及如何构建和完善我国商业银行监管体制。

1.2银行监管研究内容和研究方法 1.2.1银行监管研究内容 (1)银行监管的定义及主要内容。 银行监管的定义是：指政府对银行的监督与管理，即政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。银行监管的理论与实践涉及到几个最基本的问题，包括银行监管的概念与必要性、银行监管的目标与原则以及银行监管的内容与方法。准确阐述这些问题才能够快速把握银行监管问题的全貌。 (2)银行监管理论及其发展 银行监管理论经过了一个不断发展，逐渐完善的过程。上世纪30年代之前，主要讨论着重银行监管的必要性；30年代经济危机以后，监管理论着重关注“安全”；70年代经济滞涨阶段以后，监管理论着重关注“效率”；当代的监管则是对于安全与效率两个核心理念的协调与统一。银行监管理论按照研究对象的差异，可以分为两部分，一是为什么要监管，二是如何监管。本文将首先按照时间脉络梳理银行监管思想的历史演进，而后从为什么要监管以及如何监管，从这两个角度详细介绍各种监管理论的主要思想。 (3)银行监管的现状与存在的问题 本文首先回顾我国银行监管的发展历程，我国的商业银行监管经历了一个逐步成熟，逐步深化的发展过程。本文从组织体系、市场准入、业务运行、市场退出等几个方面，介绍我国银行监管的发展情况，分析我国银行监管存在的问题及发展对策。 (4)银行监管的国际借鉴。 我国银行监管相对于国际发达国家，存在着巨大差距。银行监管的研究和国际银行监管的借鉴有助于提升我国银行监管的能力。 本文从法律依据、监管主体、监管客体、监管内容、风险预警以及监管效率等方面分析各国银行监管。 (5)下一步我国银行监管的对策建议。 当今世界经济一体化的今天，银行监管是一个系统性的工程，在我国银行监管的完善和发展，需要中国人民银行、银监会、发改委、财政部门等诸多部门的协调，是一个