我国商业银行中间业务存在的问题及对策

２ ０ １ ３ 年第０ ３ 期
科技 谬向导
◇ 百家之言◇
我国商业银行中间业务存在的问题及对策
刘 寅 （ 山东建邦集 团 山东 济南
２ ５ ０ ０ ０ ０ ）
实现 “ 两个转变” ： 转变经营观念和转变 经营机制要从思想观念上 １ ． １ 对传统的中间业务依赖过大 ．中间业务作用没有完全发挥 出 转 变对中间业务 的认识 发展中间业务是国有商业银行的战略选择 ． 来 是与国际接轨的客观需要 ． 是完善银行 服务功能 的需要 ． 它有利于银 有利于防范风险 ． 有利于促进资产负债业务 的发展 ． 虽然近几年银行中间业务发展 比较迅速 ． 但是对传统 中间业务依 行拓展竞争 空间， 结合银行 内部劳动组织 和人事制度改 赖还是过大 ． 我 国银行业仍然保持着 主要依靠利息 收入 的传统盈 利模 要改革完善 中间业务管理体制 明确中间业务 的主管职能部门 ． 专司统一管理 的职能 要制 式。 利息收入过分依 赖， 中间业务对于总体收入贡献率较低 。 利率非市 革的要求 ． 职能部 门发展 中间业 务的指标考核体 系 ． 纳入经 营 场 化使 国内的存贷款利差一直处 于较高 的水平 ． 按 目前一 年期存 贷款 定 出对分支机构 、 行 长综合 目 标责任考核 的范围 要 明确客户经理发 展中间 利率计算 ． 利差达 ３ ０ ６ 个基本点 各行更 愿意发展传统 的资产负债业 状况评价 、 要 实行适 度倾斜 务赚取较高 的利 差收入 中间业务在 银行总收人 中所 占比重较低例 业务 的职责和任务 。在 目前发展相对滞后 的情况下 ， 加大绩效挂钩力度。要从战略角度重视 中间业务 对商业 银行整 如： 利率互换 ， 期货 ， 期权等还没有完全 开展 ， 而 国外一些 金融体系发 政策 ， 因 展 比较完善的国家更加重视规避风险效果 比较好 ． 收益较高 的新型 中 体经 营的重要性 ，牢固树立中间业务与银行发展息 息相关 的理念 ． 地制 宜结合各行 的实际情况制定合理 的中间业 务发 展规划 ． 目标 考 间业务。 核任 务。 １ ． ２ 规模小 ． 业 务范 围比较窄 ． 没有形成规模效应 ２ ． ２ 加快金融创新 的步伐 ． 扩展金融 产品层次 中间业务品种单调 ． 拓展 的广度不够 首先是业务 品种单一。 在这 以农信社为例 ， 农信社的中间业务还是仅停 留在代理 、 结算等业务 ， 仅 各行要立足本行实际情况要逐步开发高层次 的中间业务市场 由 前 的中间业务仍处在较低层次发展阶段 ． 应逐步推进创新 中 能为客户提供 简单 的中介性质服务 ， 而咨询 、 评估 、 财务顾问 、 信息服 于我国 目 慎重 培养和发展一些知识密集型 、 技术密集型的 中间业务 ． 如 务、 担保 、 代客理财等新兴中间业务几乎还是空 白． 不能实 现品种 的多 间业务 ， 评估结算 、 投 资银行业务等 ， 并随着 国家政策 的松动 ． 逐步 样化和服务的多元化 ． 无法吸引黄金客户 ： 其次是档次不高。 一般性业 信息咨询 、 发展高层次 、 高收益 ． 适应 务居多 ， 中高档业务很少 ， 并且 环节多 、 手续繁 ， 如在代 理业务方 面 ， 局 进入交易性的以金融衍生工具为主的市场 ， 积极探索新 路 ． 努力开拓 中间业务市场 当前 限于为少数单 位代发工 资、 代 收个别机关行政 事业 性收费 ； 在结算业 国际化要求的中间业务 。 对业务量小 、 收益差 、 无发展前途 的 务方面 ， 只为客户提供现金 、 汇款 、 转账结算服务 ． 而且 在途 时间较长 ； 要着重于重新清理评估现有产 品， 对有一 定市场前景 的产 品要进行补充 、 重组和挖 掘， 并规 再 次是范 围狭窄 。受服务和业务的区域 限制 ． 服务对象仅 限于开户单 产 品要停办 ， 应该 收取 的手续费必须收取 要在市场 调研 的 位 和辖内农户 ． 使 中间业务 的收益性大打折扣 ． 虽然近几年各 商业银 范手续费的收取标准 ． 按 照地区经济发展程度 和不同客户 的需求 ． 积极开发适应 市 行中间业务发展迅速 ． 品种 增多 ． 市场有所 扩大但发展速度较 国外缓 基础上 ， 具有 自身特色的中间业务 品种 慢． 规模偏少 ． 没有形成规模效应 所以我国商业银行 中间业务 的规模 场需求 、 ２ ＿ ３ 建立科学的中间业务定价策略 和经营范围需要进一步扩大 中间业务产品品种很多 ． 也有不 同的划分方法 由于业务 和产品 １ ． ３ 业务创新能力较发达国家缓慢 ． 技术人才支持不够 定价决定因素不同 ， 自主定价权不 同 ． 所 以商业银 行必须 目前我 国商业银 行的中间业务仍处 在较务大多集 中在汇兑结算 的性质不 同， 并根据业务 的具体情况灵活运用 同时 ． 积极发 票据承兑 、 代理 收付 银行卡等收益水平 较低 、 大量 占用 劳动力和系统 选择适 当的定价策略 ， 建立统一规范 的收费标准 ． 第一要 在金 资源的产品上 ： 同时我 国银行新型 中间业务创新主要集 中在支付结算 挥 中国银 行同业协会 的作用 ， 融法规上 明确收费标准 ， 是有关收费有法可依 ． 第二 ． 要 从金融法规出 等传统的 、 附加值较低 的中间业模仿 ． 缺乏市场 以成本为基础制定适合 各行 的收费标准 ． 是银行业保持适 度竞争 而针对我国商业银行 电子 网络和设施的功能不完善 ． 高层次专业 发 ， 改变过去 中间业务收费偏低或不收费的现状 ． 营造一个公平 、 人才短 缺 ， 严重 制约着 中间业务发展 的现状 ． 主要表 现为两 点 ． 第一 的状态 。 点： 银行在硬件和软件建设缺乏科学专业 的技术指导 ． 表现为 ， 各 自为 公正 、 合理 的市场秩序 ， 进一步规范银行业中间业务的发展 ． 为 中间业 政， 重复建设 ． 规模效 益差 ． 资源无端浪费 。 第二点 ： 各商业银行现有 的 务的发展创造一个 良好 的公平环境 借助全社会力量 ． 对银行 的收费 技术支持 与当前 市场需要相脱节 ． 一 方面不能满 足市场需要 ． 另一方 标准进行论证监督 ：出台规范 中间业务收费的相关政策时应 当慎重 ． 商业银行的中间业务收费应该 以银行 面产生过剩 ， 缺乏高效 的信息管 理系统又缺乏专业 知识扎实 ． 创新 能 要考虑到广大客户 的接受能力 ： 并且适 当考 虑银行合理利润 、 风险补偿和服 力强 的复合型人才 业 内人士认 为 ． 加快金融 电子化步伐 ． 在实现区域 投入的全部成本 为底线 ， 最高标准通 过银行业协会 自律规定 ． 并参考 国外银行 的收 费 性、 系统性联 网的基础上 ， 形 成全 国性 的信 息共 享通讯 网络 已经势 在 务差别 ． 必行 了。同时 ． 努力培养有创新 意识和创新能力 的高 素质专 业技术人 标准 ．形成我国商业银行合理 的中间业务收费标准和价格形成机制 ： 将导致 才． 注重和珍惜人力资本 的开 发和利用 ． 以此提高中间业务 的科 技含 规范 中间业务收费应 与利率市场化进程相适应 利率市场化 ． 量。 形成 自身 的独特优势和品牌 效应 ． 实现规模经 营 ． 提高工作效率和 存款利率上升 ， 商业 银行 的存贷利差逐步缩小 ． 为保证经营收益 ． 银行 经济效益 必然要提高和增设银行 服务 收费 ． 以弥补成本 １ ． ４中间业务发展层次 比较低 ． 发 展不健全 ２ ． ４重视专业 人才的培养 ． 加大 中间业务的科技含量 虽 然近几年各大商业银 行加大 了中层 和高层产 品的开 发但 是业 目 前。 国内商业银行从 事中间业 务的人员较为匮乏 已成为我 国银 务品种集 中且类似 各行 中间业务多集中于收入附加值较低的业务 ． 行业不能开展技术含量高的品种业务 的“ 瓶颈” 中间业务的发展需要 如代理类业务 、 资金清算等业务 此类业务类似劳动密集 型产业 ． 成本 及 理论 与实践于一体 的多层次 ， 复合型人才 ， 比如理财顾 问， 就要求 对 较高但 回报相对较少 而美 国银行业非利息收入业务种类丰富 、 组合 银 行 、 保险 、 证 券、 房地产 、 外 汇、 国 内外经济 形势都有较 全面 的掌握 ， 多元化 ． 产 品技术含量高 ． 不局 限于传统银行所经营 的货币市场领域 ． 这方面的人才在我 国金融界非常稀 缺 而国外商业银行则拥有一大批 更多地指向资本 市场 上海银监局指 出． 目前 中资商业银行 中间业务 优秀的中间业务高端人才． 其所从事 的业务更主要集 中在 与资本市场 存在的主要问题一是产 品单一 、 层次较低 中资商业银行经 营的中间 相关 、 科技含量高 、 附加值大 的中间业务领域 。因此， 壮大中间业务 队 业务大多集中在汇兑结算 、 票据承兑 、 代理收付 、 银行卡等 收益水平较 伍中间业务缺乏 自 上而下 、 统一有效的规划 �