村镇银行业务知识

关于村镇银行
一、村镇银行概述
1.什么是村镇银行？
（1） 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法
规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人
出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供
金融服务的银行业金融机构。
（2） 村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人
财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。
村镇银行股东依法享有资产收益、参与重大决策和选择管理者等权
利，并以其出资额或认购股份为限对村镇银行的债务承担责任。
（3） 村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，
自担风险，自负盈亏，自我约束。村镇银行依法开展业务，不受任何
单位和个人的干涉。
（4） 村镇银行不得发放异地贷款。
（5） 村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政
策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。
2.设立村镇银行的意义是什么？
村镇银行的设立将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的
提高，促进城乡金融和城乡经济的协调发展，促进社会主义新农村与
和谐社会的构建。设立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融
机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融
抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆
盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好
地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经
济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。
3.村镇银行可以满足哪些市场需求？
（1） 国民投融资的经济意识逐渐增强。 （2） 二元主体对资金需求
个性化。 （3） 信贷业务的服务需求。
① 政策服务需求。由于社会环境和文化水平等因素的制约，不少农
户缺乏应有的金融知识，十分需要金融机构为其提供金融、信贷结算、
利率等方面的政策法规知识。
② 信息服务需求。农民还希望金融机构提供良种、生产、加工、经
营、销售、市场、科技等信息，即需要在增产增收时提供全方位金融
服务。
③ 理财服务需求。目前农村的投资渠道狭窄，农民对积余的货币进
行合理投资就需要正确运用储蓄、国债、保险等投资工具，增强规避
风险能力，增长理财知识，合理进行消费，以期获得最佳的投资理财
收益。
④ 管理服务需求。农户在生产经营中普遍缺乏财会知识，迫切需要
搞好经济核算，加强经营管理，提高盈利水平。
⑤ 金融工具的多样化需求，由于农村金融需求主体的多元化以及需
要的金融服务全面化，从而也就相应地需要多样化的金融工具，满足
不同主体的金融需求。近年来，随着农村经济的不断发展，农村居民
的就业结构也发生了很大变化，兼业经营、劳务输出、跨地区流动增
多，他们对金融服务产生了多样化的需求，不仅需要流动资金，也需
要长期投资资本，不仅需要信贷服务，还需要汇兑、结算、保管、转
账、咨询、代理等中介服务。而农村金融机构提供的金融服务单一，
缺乏金融电子化产品和金融创新，从而使得农村金融服务供需矛盾突
出。
4.村镇银行如何定位？
村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支
持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区
贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种
金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。 在“服务
三农”、“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发
展的阶段性。
综上所述，分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行的供给能
力，可以从以下三个方面来为村镇银行合理定位：市场定位、客户群
定位以及产品定位。 （1） 市场定位：“服务三农”、“农民的银行”，
扎根农村，贴近农民，发展农业。 （2） 客户群定位：三类农民，服
务县域内农业和农村经济，为当地微小企业，温饱型和市场型农户提
供小额信贷支持。 （3） 产品定位：以小额信贷为主的各类金融服务，
包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计等。
5.村镇银行的发展前景是什么？
村镇银行作为一个新兴的农村金融机构，在农村金融需求得不到满足
和金融供给不足的条件下，投资农村这个巨大的金融市场的回报是十
分客观的。村镇银行的发展在国家政策的规范和市场商业利益的驱动
下，其发展势头必然如雨后春笋。 我们坚信，随着农村金融体系的
不断完善和农业经济的稳步发展，村镇银行在农村经济中必将扮演越
来越重要的角色， 村镇银行是一级法人银行。
村镇银行的市场定位，就是以区域内农村中低端客户为目标客户群，
致力于建设一个为“三农”服务的农村社区性银行。村镇银行的资金
投向，就是要坚持商业、可持续原则，投向有创业意愿、有发展前景
和还款能力、信用良好的农村客户，包括农户和个体工商户、微
小企业，以及一些产业化龙头企业。在具体经营中，应当始终抓好四
大战略： 一是大爱战略。大爱是一种文化。因为面向低端客户群的
业务是一种劳动密集型业务，需要更多的耐心、细心和爱心。对村镇
银行来说，弘扬大爱文化就是首要的战略问题。要坚持不懈地用大爱
文化教育员工，带着一种深厚的感情做服务，为三农发展殚精竭
虑。 二是创新战略。要立足于做特色，靠有生命力的产品求生存。
在存款业务的发展和贷款业务的管控上，都要不断有所创新。不断扩
大资金来源渠道，打实发展基础。在贷款产品上，要不断深度研究三
农需求，不断地锁定目标客户群，不断地量身定做特色产品，不断地
集群化营销业务。要通过创新，不断满足三农客户日益增长的金融需
求。要让客户想来存款、能贷上款，真正办成农民自己的银行。大力
拓展存贷款业务之外的各项新业务，创造全新的盈利模式。3 d2 H
三是联动战略。村镇银行和作为母行的商业银行要联动。在科技、
大额贷款等方面加强与“母行”合作，资源共享，优势互补。在日常
业务拓展上加强与地方合作，在重大发展战略问题和一些关键性瓶颈
问题上积极争取银行业监管部门和人民银行的支持。抓银团贷款，抓
围绕产业链的上下游业务，把村镇银行的牌子用好用足。只有联动，
才能克服小的劣势；只有联动，才能始终吸收先进的生产力；只有联
动，才能做到商业、可持续。晋城商行作为太行村镇银行的主要投资
者，近几年取得了突飞猛进的发展，树立了比较知名的品牌，这对于
办好村镇银行是一个重要优势。正是由于各个先进银行都去办村镇银
行，包括国有银行、股份制银行、城商行、外资银行等等，才能把各
种先进的理念辐射到农村，才能够最终形成“汤水效应”。{
四是本土化战略。要融入当地的文化和发展氛围，依托本土化来防
范风险和拓展业务。在日常业务拓展上加强与地方合作，在重大发展
战略问题和一些关键性瓶颈问题上积极争取银行业监管部门和人民
银行的支持。`" N( K/ M) \
大爱是基础，创新是关键，联动和本土化是重要保障。坚持这四大
战略，村镇银行就可能成功。如果背离，必然会以失败告终，新型的
优势体现不出来，服务三农也很可能成为一句空话。
三 深化村镇银行发展需要特别注意的问题
第一，感情问题。一定要带着感情办村镇银行。破解金融支农难题，
一个重要前提是解决感情问题。对三农没有感情，对当地没有感情，
事情肯定做不好。必须有一种精神，一种创业精神、服务人民的精神。
在村镇银行探索期，这种精神因素至关重要。
第二，政策问题。作为村镇银行，一定要积极争取各种优惠政策。
近期国家在陆续出台一些扶持三农的政策，有的涉及到村镇银行。这
就需要积极与有关部门对接，不能消极等待，坐等天上掉馅饼。
第三，辐射问题。村镇银行必须眼睛向下，应当考虑适度扩张机构。
在目前金融形势下，倾斜三农仍将持续，抢占村镇银行阵地已经成为
一些外资银行的重要战略性行动。在做好单点机构的基础上，应加快
向县城内、乡镇和一些大村延伸