做好反洗钱工作的思考

现代经济信息310对基层央行反洗钱监管工作的思考和建议吴　婧 青海民族大学摘要：反洗钱监管是人民银行重要职能之一，随着国内外洗钱犯罪活动的日益猖獗，反洗钱监管面临着严峻的形势和挑战，基层人民银行在履行反洗钱监管职责过程中也面临着一些困难亟需突破。

本文结合实际工作，浅议基层央行在开展反洗钱监管工作中普遍面临的困难，并提出相关对策建议。

关键词：基层央行；反洗钱监管；困难；措施中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0310-01一、基层央行开展反洗钱监管工作面临的困难（一）反洗钱监管意识定位高度不一1.基层央行对反洗钱监管工作的意识定位反洗钱是维护一国社会和金融稳定的重要工作，国务院赋予了央行组织协调全国反洗钱工作的重要职能。

在《中华人民共和国反洗钱法》之后，央行相继颁布实施了《金融机构反洗钱规定》、《关于进一步加强金融机构反洗钱工作的通知》、《中国人民银行关于明确可疑交易报告制度有关执行问题的通知》等一系列规定，不断规范全国金融反洗钱工作。

基层央行在领会总行及上级管辖行反洗钱工作会议精神后，深刻认识到反洗钱工作的重要性，严格按照上级管辖行的总体工作部署安排，精心组织基层辖区的各项反洗钱工作，有效落实辖区金融反洗钱工作的管理、检查和督导，努力推动基层金融反洗钱工作不断发展。

2.基层金融机构对反洗钱监管工作的意识定位通过监管走访工作的开展，基层金融机构普遍表现出反洗钱意识错位。

一是主体意识淡薄：认为反洗钱工作是人民银行和公安机关等部门的主要工作而非金融机构主责，金融机构只需达到央行有关反洗钱工作的要求、配合央行完成相关工作、不发生处罚事项即可。

二是忽略了金融机构在反洗钱工作中的重要地位：金融机构只清楚的认识到其作为货币金融市场上重要一环之作用，却往往忽略了他们也是反洗钱工作网中的重要一环，重收付结算、理财营销、保险信贷业务，而轻反洗钱工作。

（二）反洗钱监管组织体系力量薄弱1.基层央行反洗钱监管组织体系现状反洗钱监管队伍力量单薄的问题始终存在。

自《中华人民共和国反洗钱法》颁布实施以来，农业银行认真履行金融机构反洗钱职责，积极探索建立完善提高反洗钱工作效率和风险控制能力的机制、制度和流程。

近年来，国内外反洗钱形势日趋严峻，反洗钱工作面临复杂的内外部环境，正在由以合规为主向以风险为本转变。

农业银行确立了反洗钱集中处理的改革战略，以适应反洗钱工作的新要求和新任务，实现新目标。

一、集中处理模式是适应新形势的必然选择一是反洗钱工作广度和深度不断扩展。

随着我国经济金融对外开放步伐的加快，金融交易尤其是跨境交易、网络交易大量增加，银行反洗钱工作的广度和深度不断拓展。

反恐怖融资和反大规模杀伤性武器扩散融资等内容已经列入反洗钱工作框架，大额与可疑交易报告、外籍客户身份识别、跨境合规查询等反洗钱要求不断提高，涉毒涉赌、非法贸易、偷逃税、腐败等资金交易大量增加，给银行传统分散化的反洗钱工作带来越来越多的挑战。

二是反洗钱工作监管理念发生根本性变化。

面对国内外反洗钱工作新形势，人民银行适时将我国的反洗钱工作从合规监管向风险为本监管转变。

在合规监管模式下，反洗钱工作更注重于过程监管，而忽略了对反洗钱工作效率和效果的监管。

在风险为本监管模式下，更加注重于反洗钱工作效率以及客户身份识别的准确性、可疑报告核查及时性、洗钱风险控制的准确性等。

在这种情况下，分散的反洗钱工作管理模式势必会由于各基层机构标准掌握不统一、重视程度不统一、考核压力不统一等问题而引发反洗钱风险。

2014年以来，巴黎银行、花旗银行、德意志银行等多家银行因反洗钱监管不力而遭“天价”罚款，因此国内银行业纷纷按照国际准则进一步强化反洗钱业务的规范化、制度化管理。

三是金融模式发生了巨大变化。

首先随着IT技术的发展，商业银行不断加大科技投入，整合原来分散的不同业务或管理系统，基本建立起了标准化、规范化的科技生产系统，为反洗钱集中处理奠定了基础。

同时，商业银行不断丰富和完善风险管理理念和工具，初步建立了以大数据为核心的风险数据分析机构，为海量数据的统一分析监督提供了具体的方法和手段。

公 司 通过 保 险 中介 渠 道 实 现保 费 收 入 ７ ４ ．３ 元 ， 比 减少 ０ ０ ２６ 亿 同 ． ８％ ， 占 同期 全 国总 保 费 收 入 的 ８ ． ％ 。截 至 ２ １ 年 ３月 ３ Ｏ ７８ ４ ０１ １ 日 ， 国共 有 保 险 专 业 中介 机 构 ２ ４ 全 ５ ７家 ， 比去 年 年 底 减 少 ３家 。 其 中 ， 险 代 理 公 司 １４ 保 ８６家 （ 季 度 设 立 ２ １ ９家 ， 出 １ 退 ６家 ） 保 ， 险 经 纪 公 司 ３ ６家 （ ９ １季度 设 立 ７家 ， 出 ４家 ）保 险公 估 公 司 退 ， ３５家 （ ０ １季 度 设 立 ２家 ， 出 １家 ）分 别 占 ７ ．８ 、５５ ％和 退 ， ２ ％ １． ４ ５ ｌ ． ％。 至 ２ １ 年 ３月 ３ １７ 截 ９ ０１ １日， 国 保 险代 理 公 司 和保 险经 纪 全 公 司实 现 保 费 收 入 ２ ０８ ２． ３亿 元 ， 比增 长 ３ ． ％； 同 期 全 国 同 ０１ ８ 占 总 保 费 收 入 的 ４７ ％ ， 比上 升 １ ５ 百 分 点 。 。８ 同 ． 个 ０ 保 险 代 理 人 的 基 本 业 务 范 围 是 代 理 推 销 保 险 产 品 、代 理 收 取 保 险 费 。其 主要 事 项 包 括 ： 开 展 保 险业 务宣 传 、接 受 保 险 业 务 、 立 暂 保 单 或 保 险单 、 收 保 险 费 、 理 保 险 人 查 勘 出 险 案 出 代 代 件 和 代 理 理 赔 等 。保 险 中介 机 构 的 引 荐 业 务 一 定 程 度 上 延 长 客 户 身 份 识 别 过 程 ， 多 了核 保 环 节 ， 致 保 险 公 司可 能 无 法 直 接 增 导 接触顾客 ， 大大 降低 了对 客户 身份 确 认 工 作 的 真 实性 、 整 性 和 完 准确性 。 目前 ， 人 寿 险 代 理人 管理 模 式 实 行 的 是 佣金 制 。 人 代 理 个 个 人 的 收入 几 乎 全 部 来 源 于 保 单 的 佣 金 ， 代理 人 每 卖 出 一 份 保 单 ，

问题。

如总行关于库房管理、调拨、销毁、反假、现金管理、会计核算等方面有十几个制度，省会中支对每一个制度又有实施细则，地（市）中支、各旗县支行又要制定各岗位的工作职责、制度和操作规程。

由于制度制定者对发行工作环节的理解程度不同，难免出现不一致的地方，如《人民币发行库管理办法》中规定“库主任查库应有会计、内审、保卫部门的人员参加”，而《内蒙古自治区人民银行系统货币金银业务标准化管理达标考核实施细则》规定“库主任查库应有会计、保卫、内审、人事、事后监督部门人员参加”。

二是查库次数过多，发行部门疲于应付，查库流于形式。

据统计人民币发行库管理办法中规定支库每年要承担库主任、副主任、货币金银部门负责人例行查库次数为７６次，如果加上发行库全面检查、专项检查、特定事项检查和上级行检查就更多，一年除去法定的节假日和周六、周日休息，平均不到４天就要查库一次，而查库要求协调多部门的配合，这样势必给支行其他工作带来了影响和冲击。

三是登记簿繁多。

目前发行日常开展业务中，手工登记簿多达十几种，几乎每个环节都要有手工登记，如其它实物登记簿、查库登记簿、非管库人员入库登记簿、交接登记簿等，种类繁多，记录单位不统一，容易出现记录不全面、不规范，甚至弄虚作假的现象，这些问题的存在，无疑给发行库安全管理带来困难。

（五）岗位设置与人员配备数量不相称。

２００６年正式在全国人民银行货币金银部门使用的《货币金银信息管理系统》有六个子系统：会计核算子系统、发行库子系统、调拨子系统、反假子系统、维护子系统和货币管理子系统。

现行信息系统对发行人员的要求越来越高，规定越来越细，在办理出入库业务的同时，还要担任发行库子系统和反假子系统的业务操作员，在发行工作量不断增加而人员数量没有相应增加的情况下，发行人员的业务风险相应增大，在一定程度上影响到工作积极性和办理业务的效率。

（七）商业银行现金中心人员少、设备陈旧，现金整点质量不高。

目前，县辖区各银行业金融机构现金中心人员普遍不足，现金整点设备数量较少也较为陈旧，致使一些机构现金整点质量不高，差错频出，存在着较大安全风险。