浅谈我国农村金融生态的现状及对策

浅谈我国农村金融生态的现状及对策易丽丽一、金融生态的概念及意义(一)金融生态的概念。

金融生态概念是一个仿生概念,现任央行行长周小川最早将生态学概念系统地引申到金融领域,并强调用生态学的方法来考察金融发展的问题。

1、不断演进的生态经济学是金融生态理论的重要基础。

金融生态学是德国动物学家恩斯特 海克尔(E.H aec kle)于1866年首次提出的,比生态经济学的出现大约要早一个世纪。

英国生态学家阿 乔 坦斯利(A.G.T ansley)于1935年提出的生态系统学,极大地丰富了生态学的内容,为后来生态经济学的产生奠定了自然科学方面的理论基础。

20世纪20年代中期,美国科学家麦肯齐(M ekenzie)首次把植物生态的概念与动物生态学的概念运用到人类群落和社会的研究,提出了经济生态学的名词,主张经济分析不能不考虑生态学过程。

真正结合经济社会问题展开生态学科研究的应首推美国海评生物学社莱切尔 卡逊(R ache.l carson)。

她于1962年发表的著名科普读物!寂静的春天∀,对美国滥用杀虫剂所造成的危害进行了生动的描述,揭示了近代工业对自然生态的影响。

20世纪60年代后期,美国经济学家肯尼斯 鲍奈(K enneth.Bouldi ng),在他的重要论文!一门科学###生态经济学∀中正式提出了∃生态经济学的概念%。

2、国内对金融生态概念和内涵的讨论。

国内最早提出金融生态理论的是周小川,他是在深刻认识到中国金融改革的艰巨性和复杂性的前提下提出改善金融生态的思想的。

他意识到金融生态理论的博大精深,并没有提出明确的概念,但在他丰富的金融实践中时时体现出金融生态的理念,这种∃大形而无象%的定义模式,正好折射了深刻的∃有所为有所不为%的哲学思想。

∃金融生态环境%一时间成为金融经济界广为引用的流行语。

韩平认为,金融生态是指影响金融业生存和发展的各种因素的总和,它既包括与金融业相互影响的政治、经济、法律、信用环境等因素,又包括了金融体系内部各要素,如金融市场、金融机构、金融工业、金融产品,通过资金链条形成的相互作用、相互影响的系统。

韩平说:∃金融生态是一个各因素相互作用的动态平衡系统。

金融生态不是静止的,而是一个不断新陈代谢和逐步完善的系统。

%穆怀鹏认为,对金融市场而言,金融生态就是指影响金融市场运行的外部环境和基础条件,它包括了法律制度环境、公众风险意识、中介服务体系、市场信用体系、行政管理体制等内容。

良好的金融生态,对于推动金融市场充分发挥资源配置功能、降低金融交易成本、促进经济健康发展具有重要的作用。

3、科学的金融生态概念。

综合和归纳以上观点,结合金融生态提出的背景和意义,金融生态的科学定义是:所谓金融生态环境,指由居民、企业、政府等部门构成的金融产品和金融服务的消费群体,以及金融主体在其中生成、运行和发展的经济、政治、文化、习俗等体制、制度和传统环境。

其中,金融主体与金融生态环境相互依存,彼此影响,∃人%是整个金融生态系统的核心,将生态概念引申到金融领域,是金融理论研究的一项创造性成果,突出地体现了党的十六届三中全会提出的以人为本,全面、协调、可持续的科学发展观。

(二)金融生态的意义。

一个健康而有活力的金融生态,无论对金融业的发展,还是对经济社会的发展都有着十分重大的意义。

1、加强金融生态建设,有利于推动经济发展,提高区域经济竞争实力。

经济的可持续快速协调健康发展离不开资金的有效投入,在市场经济条件下,资金流动取决于金融生态,这是资金按市场原则自由流动规律的结果。

经济运行的市场化程度越深,金融生态对区域间资金的决定作用就越明显。

金融生态好,商业评级高,在资金调度,信贷规模或授权授信时,就会产生倾斜,就会有更多资金向这个地方流动,形成资金聚集的∃洼地效应%,从而促进经济更快发展;反之,则会引发资金的外流,削弱一个地方经济的竞争力。

52006 4 淮阴师范学院教育科学论坛2、加强金融生态建设,对于加快实现金融现代化和国际化,实现∃十一五%规划具有重大意义。

以科学发展观为指导,建立完善的金融生态环境,有利于实现金融资源节约型发展,切实提高宏观经济增长质量,促进经济金融协调和可持续发展。

同时推动金融生态的制度建设,确定金融体系的合理分工,健全相关社会保障制度,既能有效保护债权人合法权益,又能确保社会公平。

3、加强金融生态建设,是维护金融系统稳定,防范金融风险的关键。

金融生态的加强是促进金融业健康发展的必要条件,是推动经济社会健康发展的必要前提,它关系经济发展全局,对于完善社会主义市场经济体制,扩大对外开放,构建和谐社会具有重要意义,对于促进国民经济持续快速发展具有重要作用。

近年来,在人民银行和个别金融监管部门的政策引导和监督管理下,我国金融市场持续快速健康发展,各子市场在参与主体,市场规模等方面都取得了令人瞩目的进步,如银行间市场交易主体达4600多家,比1997年末增长75倍。

但与发达国家的金融市场相比,我国金融市场还存在着许多问题,主要包括:金融市场发展仍然相对滞后,金融市场发展缺乏深度和广度,金融市场各子市场发展不均衡,金融衍生产品市场缺乏,农村金融体制不完善等。

而构建和谐社会是今后一段时期中国社会发展的主题。

良好的自然生态、产业生态是经济社会和谐运行的基础,而金融生态如何更关系着社会的稳定与和谐。

!中国城市金融生态环境评价∀认为,地区差异是中国经济发展的一个突出现象。

如果按照信贷资产质量来衡量,中国的区域间存在着巨大的差异。

最差地区和最好地区的不良资产率相差10倍以上。

本文选择农村作为基本的分析对象。

其理由是:第一,依据对GDP的贡献来衡量,虽然农村贡献不大,但是中国经济活动的基础部分还是农业,而农村是主要的活动场所,因而研究农村金融生态有着较大的实践意义;第二,从功能上看,农村总是构成某一区域经济活动的重要组成部分,它与其周边地区形成了物资、人员、资本、信息相互交流的有机整体;第三,分析的对象应当是一个有着清晰的边界,自身形成可以识别并区别与其他地域的整体功能的经济体,而农村正是这样一类经济体。

农村金融生态环境是指为农村经济发展提供资金融通及其他金融服务的各类金融机构,与农村经济、金融发展相关联的所有因素及其他机构之间的密切联系和相互作用过程中形成的一种动态的、均衡的系统。

二、我国农村金融生态现状近几年来,围绕国有商业银行和农村信用社改革、农村合作基金会清理整顿、金融风险处置、利率市场化等,农村金融改革步伐明显加快。

特别是∃国发[2003]15号文件%的下发,农信社改革试点工作的普遍推行,农村金融生态状况出现了明显的改善,出现了经济金融和谐发展、双赢共进的局面。

但由于种种原因,仍存在一些突出问题。

(一)生态环境失衡。

1、经济环境。

一是市场主体落后性。

农村市场的微观主体是农民和农村企业,在市场化进程中,因为经营条件、管理水平、资金实力、法规意识和信用观念等的制约,难以实现高效、有序,大多企业离现代企业制度和规范的法人治理的要求有较大差距,导致农村金融生态混沌和无序,甚至蕴藏生态危机。

二是产业的弱质性。

农业是靠天吃饭的弱质产业,常常遇到:水旱等气象灾害,虫、病、疫等生物灾害;地震、火山、沙尘暴等地质灾害,价格、市场变动、安全标准等市场风险,以致频频引发农民和企业无法收回投资、金融生态链断裂的现象。

三是金融服务对象的流动性。

目前我国流动人口已经达到1.4亿,占人口10%以上,有一亿农民外出务工经商。

农民大规模地流动,而且区域分散,从事项目多,贷款借与用的地域分离性,常会遇到贷款项目难评估、资金使用难监控、到期难清收、风险贷款难处置等问题,增加了管理成本和风险。

2、法制环境不佳,征信体系缺失。

我国农村法制建设严重滞后,相关法律法规不够完善和健全,对农村金融生态环境造成了不利影响。

∃有法不依、执法不严%的现象相当普遍,执法行政主导和行政干预的现象较为严重,执法效率低下、司法执行难、执行周期长的问题也十分突出。

缺乏有效的失信惩罚机制,对逃废债务人无强有力的威慑手段,导致金融债权得不到有效保护,必然损害债权人的合法权益,挫伤农村金融机构信贷投入的积极性。

同时,我国农村征信系统建设不完善,社会信用服务的市场化程度较低,中介服务极不规范,提供虚假资信证明甚至协同贷款欺诈,严重破坏了农村金融的信用环境。

此外,社会信用观念和信用意识淡漠,部分失信者存在∃不以为耻,反以为荣%的思想,使农村金融机构处于一种被动的尴尬境地,产生了∃怕贷、惜贷%思想,制约了农村信贷资金的有效投放,不利于农村经济的发展。

3、农村资金外溢现象比较严重。

由于农村金融生态环境较差,农村的资金利润率低于城市,又没有适当的补贴措施,导致大量资金从农村流向城市,农村本来就缺乏资金,资金的外溢使农村资金短缺的矛盾更为突出。

遍布于农村各地的邮政储蓄机构,由于体制原因,不办理贷款业务,其吸收的大量资金全部被调离农村,充当了农村资金的∃抽水机%。

商业银行分支机构出于对利润的追求将大量资金从农62006 4 淮阴师范学院教育科学论坛村通过其上级行贷放到城市,加剧了农村资金的饥渴。

农村信用社作为服务于农村的金融机构,其资金流向也没有全部投向农村,有相当一部分投向了城区的中小企业和私营个体经济。

据资料显示,全国每年从农村流出的资金达六千亿元。

农村资金外溢,使农村金融运行的生态环境遭到破坏,不利于农村金融机构的发展,恶化了农村经济可持续发展的基础。

(二)生态主体失位。

一是主体种群稀少。

随着金融体制改革的深入,农村金融生态主体种群不仅没有增多,而且呈急剧下降之势。

国有商业银行县以下的网点几乎全部收缩殆尽,县级网点也有不少或撤并或降格。

就连冠之以农村金融主力军的农信社的网点也不断减少,我市法人机构较2000年减少17个,几年来减少村级代办站近1000个,全市有1000多个村没有金融网点。

大肆裁撤机构网点,农村的金融服务出现∃荒漠化%现象,广大农民要享受金融服务无异于上蜀道。

据调查,某县将村级代办机构全部撤销后,农民要获得金融服务远的要跑20多公里。

由于金融服务跟不上,不少进城务工农民∃腰绑血汗钱返乡%,此外血汗钱被鼠咬虫蚀、火烧水渍、抢盗骗丢的报道也屡见不鲜。

二是主体种群发育不良。

农村金融生态主体种群的现状是:(1)农信社病弱不堪。

农信社经营粗放,农贷资金风险大、回报低,盈利积累能力差,加之点多、面广、线长,以致现在房屋破旧,装备落后,结算渠道不畅,金融工具缺乏,在激烈的同业竞争中,市场份额下降、不良资产占比居高不下、内控水平落后、经营状况不佳,经营步履维艰。

(2)邮政储蓄单腿脚走路。

邮政部门办理邮政储蓄,只存不贷,无风险的业务操作模式,中央银行高得离谱的转存利率和全国通存通兑网络,使其竞争实力大增,全国近万亿的资金全部流出农村,加剧了农村金融生态的失衡局面。