保险合同基础知识课件
第三章 保险合同 第一节 保险合同的概念、特点与分类 第二节 保险合同的主体、客体及内容 第三节 保险合同的订立、
变更与终止 第四节 保险合同的解释和争议处理 [[]内容提示]
本章介绍保险合同的定义、特点、分类，对保险合同涉及的相应的法律规范和特定的内容、要求也进行了一定的讲解。在保险实务中，相关的内容还需要灵活运用，因此，结合保险基本原则，理解和掌握以保险合同为核心的保险基本法律规范，是本章的重点和难点。 [[]实例一] 二十世纪九十年代，湖南某私营企业主投保了企业财产保险。投保时，该企业主要是生产电子元器件。保险合同生效三个月后，该企业转而生产烟花礼炮。后来厂区电线遇雷击引发火灾，财产受损，被保险人向保险公司索赔，保险人因其未及时告知生产转向的具体情况，部分标的的变更未在保险合同中体现，保险人无法履行赔偿义务。 [[]实例二]
华某作为投保人于2002年12月13日为其妻刘某向一保险公司投保重大疾病终身保险，保额为150000元，当日预交了首期保费。缴款时，保险人向投保人声明:“保险人的责任自正式签发保单、正式出具保费收据后开始，在这之前，保险合同未成立，保险人不承担保险责任。” [[]实例三] 保险公司于12月23日签发了保险单。该保险合同约定，被保险人在合同生效之日起180天后初次发生经该保险公司指定或认可的医疗机构确诊的重大疾病时，保险人按基本保额给付保险金，合同终止。2003年6月14日，被保险人突发严重脑栓，被保险人向保险公司申请给付保险金。保险人认为，保险合同成立未满180天，保险
人不承担全部保险责任，按合同的规定，给付保险金额10[%]的保险金并退回所
收的保险费(不计息)。 第一节 保险合同的概念、 特点与分类 [[]主要内容] 一、保险合同的概念及其特点 二、保险合同的分类 一、保险合同的概念及其特性 保险合同的概念 保险合同又称为保险契约。是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 保险合同的特点 1(保险合同是有偿合同。 2(保险合同是双务合同。 3(保险合同是最大诚信合同。 4(保险合同是射幸合同。 5(保险合同是附合合同。 二、保险合同的种类(8种) (一)按保险人所承保的危险状况分类 (二)按保险标的的价值是否载于保险合同分类 (三)按保险金额的确定方式分类 (四)按保险标的的不同情况分类 (五)按保险标的是否为特定物或是否属于特定范围分类 (六)按保险金额与保险标的的实际价值的对比关系分类 (七)以保险人的人数为标准分类 (八)按保险人所负保险责任的次序分类 (一)按保险人所承保的危险状况分类 单一危险保险合同 是指一个保险合同只承保一种危险责任。如农作物雹灾险合同。 综合危险保险合同 是指一个保险合同承保二种以上的多种特定的危险责任。 (二)按保险标的的价值是否载于保险合同分类 定值保险合同 是指载明保险双方约定的保险标的价值的保险合同。定值保险需要双方先约定一个固定的价值作为保险价值进行保险。全损时不论保险标的的实际价值是多少，均按合同中载明的保险金额赔偿计算。定值保险合同一般适用于特殊的保险标的，如古玩、字画的保险，还有货运险、船舶险等。 不定值保险合同 是指保险双方当事人事先不确定保险价值，只列明保险金额作为赔偿限额。损失时，以损失当地的市场价格为依据，确定保险价值计算赔偿。 (三)按保险金额的确定方式分类 定额保险合同 是指双方当事人事先协商约定保险
二、投保人、被保险人、身故受益人的关系
1.投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。
2.投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养或者扶养关系证明）。
3.被保险人与身故受益人之间的关系须为：配偶、子女、父母；与被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、亲属（需提供抚养、赡养或者扶养关系证明）。
4.不接受不符合上述规定的人群作为投保人或身故受益人。对投保人、被保险人、身故受益人关系非上述关系的：
①须同时提供被保险人、投保人签署的情况说明，说明不符合上述规定的原因。
②非自然人（学校、企业、单位）、法定代表人或雇主不可为投保人或身故受益人。
三、特殊人群投保规定
（一）、未成年人（28天-17岁）投保规定
1.未成年人投保最低年龄：出生满28天且健康出院的婴儿。不接受正在住院或接受治疗的婴儿投保。
2.根据保监发【2010】95号文的规定（自2011年4月1日起执行）：父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。
以下两项可以不计算在上述限额之中：
①投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
②合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
3.为未成年人投保，投保单上已经填写中国大陆身份证号码的，可不提供身份证明复印件。暂无身份证的，需提供未成年人户口薄复印件；暂无户口的，须提供出生证复印件；6周岁以上儿童不接受出生证。
保险合同中的投保人
1. 投保人的定义
投保人是指与保险公司订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。投保人是保险合同的主体之一，其作用在于为被保险人或者受益人取得保险保障。
2. 投保人的条件
投保人应当具备以下条件：
1. 具有完全民事行为能力；
2. 能够明确表达保险意愿；
3. 具备支付保险费的能力；
4. 符合保险公司规定的其他条件。
3. 投保人的权利和义务
3.1 投保人的权利
1. 了解保险产品的权利；
2. 选择保险产品和服务权利；
3. 要求保险公司履行合同义务的权利；
4. 在保险事故发生时，要求保险公司支付保险金的权利；
5. 要求保险公司承担违约责任的权利；
6. 保险合同约定的其他权利。
3.2 投保人的义务
1. 如实告知的义务：投保人在投保时，应当如实告知保险公司与保险合同有关的风险状况，包括被保险人的年龄、职业、健康状况等；
2. 支付保险费的义务：投保人应当按照保险合同的约定，按时足额支付保险费；
3. 协助理赔的义务：投保人在保险事故发生时，应当及时通知保险公司，并协助保险公司进行调查和理赔；
4. 保险合同约定的其他义务。 4. 投保人的责任
投保人未履行如实告知义务、未支付保险费或者协助理赔等义务的，应当承担相应的责任。具体责任包括但不限于：
1. 保险公司有权解除保险合同，并不退还保险费；
2. 投保人应当赔偿保险公司因未如实告知而遭受的损失；
3. 投保人未支付保险费的，保险公司有权拒绝承担保险责任；
4. 投保人未协助理赔的，保险公司有权拒绝支付保险金。
5. 投保人的变更
保险合同成立后，投保人可以书面形式向保险公司申请变更投保人。变更投保人应当符合以下条件：
1. 变更后的投保人应当具备完全民事行为能力；
2. 变更后的投保人应当同意承担保险合同约定的权利和义务；
3. 保险合同约定的其他条件。
保险公司同意变更投保人的，应当重新出具保险合同，并注明变更日期。变更投保人自变更日期起生效。
1 个人业务投保规则
一、核保作业流程
投保书通过核保审核分为标准件和非标准件。标准件可以承保出单；非标准件包含体检件、生调件、问题件、特约件、加费件、减费件、拒保件和延期件几类。非标准件中的体检件、生调件经重新进行核保审核再次划分为标准件和非标准件处理；问题件、特约件、加费件、减费件经客户同意和公司重新核保可以承保出单；拒保件、延期件需做存档处理。
二、投保人和被保险人
（一）投保人和被保险人之间的可保利益主要分为四类，
1、本人；
2、配偶、子女、父母；
3、与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
4、经被保险人同意，投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益（此情况应预先通知核保人，由核保人视风险评估结果决定是否承保）；
（二）投保人与被保险人不是同一人时，死亡受益人与被保险人的关系必须真正具有可保利益。
三、投保死亡人身保险
投保人不得为无民事行为能力的人投保以死亡为给付条件的人身保险，但父母可以为其未成年子女投保。 2 投保人与被保险人应同时在投保书上签字；同时需要投保人签字的还有“委托银行代扣保险费协议书”、“产品说明书”及相关的工作单和通知书等。(注：严禁他人代签名，否则合同无效，对业务人员扣罚200元现金并追究相关法律责任）。
四、被保险人的审核
被保险人年龄须在条款规定的年龄范围之内；
符合条款身体健康要求的人方可作为被保险人。
五、被保险人的职业
从事职业分类表中列明“拒保”职业的人员不能作为被保险人投保；
从事两类以上职业者，应按高风险职业厘定费率。
六、保额限制
每一被保险人直接缴费的最高危险保额累计为：寿险50万元，健康险60万元，如保额超过此标准暂不收取首期保费；
无固定收入的被保险人，累计危险保额以40万元为限。
七、契约调查标准
（一）意外险、定期寿险保额大于30万元
（二）终身寿险及两全型寿险保额大于50万元
（三）健康险保额大于60万元
