我国健康服务业发展新趋势及挑战
在中央和地方一系列促进健康服务业发展的政策规划推动下，近五年来产业总体发展势头良好，发展潜力巨大。特别是党的十九大以来，随着国家经济结构转型升级和科技日新月异，健康服务业所涉及的产业结构、技术方向、市场形态都在发生深刻变革，增速加快、整合加剧，新趋势与新挑战凸显。
一、我国健康服务业发展新趋势
2018年以来，在党的十九大确定的新时代卫生健康工作方针的指引下，在人民群众日益增长的医疗健康需求牵引下，在国家及地方政府一系列支持政策及规划的主导下，在科技创新支撑与资本市场的有力推动下，我国健康服务业呈现新的六大发展新趋势。
(1)政策更完善：健康服务业近年来政策暖风频吹，已上升到国家发展战略的高度。为了保障健康服务业高质量、可持续发展，在有效保障基本医疗和健康服务的前提下，既要进一步深化“放管服”改革，建立更为公开透明的市场准入机制和高效便捷的服务体系，又要针对各方需求拿出一系列对症管用的实质性举措，满足社会迫切需求。可以预见，在支持社会力量提供多层次多样化医疗健康服务的政策导向下，未来将不断优化健康服务业发展支持政策体系和运行环境。
(2)服务更系统：尽管自2013年以来，我国健康服务业发展迅速，但总体来看，医疗服务仍“一枝独大”，健康管理与促进服务“小”、商业健康保险“弱”的局面并没有改变。在国家大力推进分级诊疗体制和医联体建设、鼓励社会办医等一系列政策的支持下，多元化办医健康格局正在形成。
(3)业态更成热：作为扩大健康服务供给，满足人民群众个性化健康服务需求的重要举措，相关扶持政策和保障措施的落地，已成为健康产业投资的风向标，各新业态将在加快尝试、不断升级中走向成熟，并引领新的健康消费潮流。
(4)模式更创新：健康产业横跨三大产业，覆盖面广、产业链长、融合性强。随着生活方式转变，消费升级和产业跨界融合发展，来自科技、零售、地产等其他行业的新兴市场参与者与传统医疗健康服务市场参与者的跨界合作不断深化，构建多元化应用场景，大力推进了“健康+养老”“健康+旅游”“健康+体育”“健康+互联网”等产业融合发展，催生出许多新型的健康服务商业模式，产业生态圈得以不断扩张。 (5)产品更智能：在数字化浪潮的大趋势下，近年来国家出台了一系列政策鼓励健康产业向数字化、信息化和智能化发展。以云计算、大数据、移动互联网等为代表的数字化信息技术已渗透至健康服务业的各个领域。人工智能技术在健康产业的应用领域非常广泛，包括手术机器人、医学影像智能化诊断、临床决策支持系统、个性化就诊体验、语音交互诊疗、新药模拟、健康信息数据挖掘等。
我国健康保险发展现状及问题
摘要：随着我国人民生活水平的不断提高，健康保险对”广覆盖，低水平”的基本医疗保险的补充作用在我国的医疗保障系统中变得越来越重要。本文分析了我国商业健康保险发展的现状和存在的问题，对我国健康保险的发展提出了一些简要的意见。
关键词：健康保险 发展现状 问题
一、我国健康保险发展现状及其存在问题
（一）发展现状
1、规模小、覆盖率低、发展速度比较慢
我国健康险保费收入从2005年的312.3亿元上升到2010年的677.5亿元，实现了较快增长，但是与整个保险保费相比占比较小。我国健康保险在整个保费收入中占比不仅低，而且还有逐年降低的趋势，健康保险收入占比从2005年的6.34%降低到2010年的4.66%。这表明我国健康保险规模有待提升，覆盖人群也不足10%，目前在我国医疗保障系统中所起的作用仍然较为有限。
健康保险2010较2005年增长116.93%，仅仅略高于人身意外伤害险的95.43%，而远远低于其他各类保费收入，如原保险费收入的194.84%、财产险的216.75%以及寿险的198.36%。
2、发展空间巨大
1999年我国健康保险保费收入只占到了我国卫生总费用的0.9%；同年公共医疗保障体系筹资占卫生总费用比重仅为2.2%。到2007年，公共医疗保障体系筹资占卫生总费用的比重已经达到24.1%；与此同时，健康保险的保费收入占卫生总费用依然只有3.4%，1999-2007年中最大值也只有2006年的3.8%。
1999年我国健康保险的筹资水平仅为1.5%，经过多年发展，在2007年，该比率仍然只有6.2%，说明截至2007年，我国私人卫生有93.8%的费用依然是通过患者自筹方式获取的，公民医疗费用缺乏健康保险的有效保护。
3、盈利能力较差
由保监会统计数据，我国历年人身保险整体净收益率和寿险净收益率水平在70%-90%之间，比较稳定；而健康险净收益率波动幅度较大，最高为2000年的80.3%，最低为2001年的45.5%，同时净收益率相对较低，基本在50%-70%区间波动；人身意外伤害保险净收益率虽然整体也并不高，处在60%-70%区间，同时该类险种在人身保险中占比非常小。从这组数据我们可以看出，我国健康保险仍处于发展初期，波动率大，业务风险也较大，保费收入不稳定，而且健康保险的理赔管理的操作频次和成本还比寿险和人身意外伤害保险高，因此利润空间最小，盈利能力较差。
臣目团蓝 《西安金融））２００６年第６期
中国商业健康保险发展现状与对策
张婷
（中国保险业监督管理委员会陕西监管局，陕西西安７１００６５）
摘要：本文从我国商业健康保险发展现状着手，着重分析了近年我国商业健康保险发展中保险公司专业化程 度低、医疗保健市场不规范、逆向选择和道德风险突出、相关政策法规不配套等制约其协调发展的因素，提出了提高 保险公司专，２ｋ４￣经营管理水平、与医疗服务机构建立合作机制、探索新的经营模式、营造快速发展的环境等方面的发
展思路。 关键词：商业健康保险；逆向选择；道德风险；专业化经营
中图分类号：Ｆ８４０．６２ 文献标识码：Ｂ 文章编号：１ ００９—５５６Ｘ一２００６（０６）一００４４—０２
一、我国商业健康保险发展现状 近年来，我国商业健康保险市场一直保持着较快发展水平。表现为：一是经营主体数量不断增加，到
２００５年，有资格经营健康保险的主体增加到５０个以 Ｌ。二是业务规模快速增长，１９９７年健康保险保费收入
为１２．６７亿元，２００４年，健康险业务累计保费收人为２５９．９亿元，２００５年１至６月即达到１５７．６亿元。三是年
均增速超过其他人身险业务，１９９７年以来，健康险年均增速达５３．９７％，远远高于寿险业务２６．１９％和意外险
业务１３．３７％的年均增速。四是覆盖人群逐步扩大，据统计，２００５年１－６月有效承保人次３．６３亿人次。五是服 务领域日益拓宽，不再局限于简单的费用报销和经济补偿，逐步向预防保健、健康教育、医疗指导等附加值
服务的方向发展。六是产品种类迅速增加，目前已达３００多个。
二、商业健康保险发展中存在的问题及原因分析
（一）存在的问题
一是总体业务规模不大，保费收入在人身险保费总收入中所占的比例一直很低，２００１年为４．２４％，２００２ 年为５．３２％，２００４年为８％。二是高赔付率制约业务发展。据不完全统计，在经营健康险的保险公司中，８０％
我国健康保险的发展现状、问题及建议
我国健康保险的发展现状、问题及建议
【摘要】我国的商业健康保险始于20世纪80年代初国内保险业复业时期，经过20余年的发展取得一定的进展，但仍然处于初级阶段。本文在分析我国商业健康保险的发展现状的基础上提出健康保险的发展问题，进一步提出商业健康保险发展的相应意见和建议。
【关键词】健康保险发展专业化
一、商业健康保险的发展现状
2010年我国总共有89家保险公司在经营健康保险业务，其中财产保险36家，人寿保险公司49家，还有4家健康保险公司。
从2000年到2010年全国商业健康保险保费收入从65.48亿元到677.46亿元，几乎逐年增长。然而，其在人身保险总保费的占比却徘徊不前，甚至自2006年之后还逐年回落。2010年健康保险保费收入677.46亿，其中寿险公司580.79亿，占85.73%；专业健康险公司96.68亿，仅占14.27%。2009年健康险保费收入573.96亿，占比最大的前5家公司共实现保费400.14亿元，占当年健康保险保费的69.71%。从上可见，中国商业健康险市场还是处于初级发育的市场，其市场格局是：以寿险公司为主导，专业健康险公司和非寿险公司并存的垄断竞争市场。
随着经济发展，城市居民和农村居民的人均可支配收入连续增长，健康保险的潜在购买力很强。然而居民的消费需求高涨但却无法获得切实的健康保险保障。保险公司面对巨大的市场，难以开发符合市场需求的新产品。据统计，截止2009年底，健康保险产品总数达到1564款，其中疾病保险产品占35.7%，医疗保险产品占62.3%，护理保险产品和失能保险产品各占1%。
我国健康保险覆盖面不高，全国享受公费医疗、劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%，非公有制企业职工、农民工、农民等大部分人口都不能享受基本保障。
二、商业健康保险发展中的问题 角色定位不清，社会医疗保险和商业健康保险界限不清晰，如何将商业健康保险计划和社会保险系统有机结合起来是一个亟待解决的问题。
