金融危机下我国商业银行经营模式探讨

和机构的延伸 ，也容易 出现按行政命令而不是按市场需求配
基金项 目：本论 文受江西省教育科学规划课题 （ ８ Ｂ ６ — — 《 ０ Ｙ １４） 与江西经济发展相适应 的江西高校人 才培养模式研究 》的 资助 ，同时得到江西省教学改革研究课题 （ＷＪ 一 ８ １— ８）的资助 。 Ｊ Ｇ ０—４ ２
国银 行业 的危 机 。中国的一些银 行也 因投资美 国次贷债券 等受到 了一些 损失 ，包括 中国两大 国有 商业银 行—— 中国 银 行 、中国建设银行 在 内的部 分 中资银 行遭 遇了外资股 东
大量减持 股份 。其 中 ，苏格 兰皇家银行 日前 以协议转让 方
式 出售 了其持 有的 中国银行 １ ８０ 亿股 Ｈ股 ， 占中行 总股 ０ ．９
险。其不足之处是混业经营的层次较低 ，不利于业 务的拓展
营时可 能 出现 的 “ 道德 风险 ” ，还可能 使金融市 场和金融 行业 的管理 出现一定 的监管 “ 真空 ”。二是我 国商业银行 的经 营管理水 平较 为落后 。尚未建立起 完善 的内部控制 制
度 和风险监控 体系 ，不能对 经营过程 中 出现 的风险进行 有 效 的监控 。同时 ，银 行 的经 营机制不健 全 ，在资金运 用上
收稿 日期 ：２ ０ — ３ ２ ０９ ０ — ０ 作者简介 ：贺建清 （ ９ ３ １７ 一），男 ，湖南株洲人 ，经济学硕士 ，讲师 ，供 职于宜春学院 ，研究方向为金融理论。
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６ ． ２—
《 区域金 融研 究》２ ０年 第６ ０９ 期
存在风 险与收益不对 称的现象 。如 果允许银行将 居 民储 蓄 投 入证 券市场 ，会加 大股市泡沫 和信贷 资金 的风险 ３金 ． 融法规体 系建设相 对落后 。近 年来 ，我 国的金 融立法取 得 了很大 的成就 ，但 在某些领域仍 有空 白，如 《 信托法 》 、 《 货 交易 法 》等 尚在 酝酿 之 中。 在执 法过 程 中缺 乏力 期 度 ，难以形成 强有力的约束 。

时代经 贸 ２ １ ０ ０年 ｉ 月 中旬刊 总第１４ ０ 期 ８
金 融 危 机 下 我 国 商 业 银 行 的 经 营 模 式探 讨
张 珍
兰州 ７０７） ３ ０ ０ （ 肃第 一 建设 集 团 有，我国的商业银行也不会独善其身。本文就我国商业银行经营模 式发展 的现状结合金 融危机与国际银行业发展的趋势 ，探讨金 融危机下我国商业银行的经营模式。
【关键 词 ｌ 金 融危 机 ；商 业银 行 ； 模 式
商 业银 行 经 营模 式 理 论 与 发 展 背 景 我 国 商 业 银 行 的 保 守 的 经 营 模 式 ， 在 一 定 程 度 上 淡 化 了 金 融 危 机 对 我 国银 行 业 的 冲 击 ， 但 我 们 也要 深 刻 的 认 识 到 金 融 改 革 对 我 国银 行 业 以及 国 民经 济 长 期 健 康 发 展 的 重 要 性 。 当 前 ， 基 于 理 论 的 与 实 践 商 业 银 行 业 务 经 营 模 式 有 两 种 ： 一 种 是 分 业 经 营 ， 分 业 管 理 ； 另 一 种 是混 业 经 营 ， 综 合 发 展 。 由此 衍 生 了 分类型银行和全能型银行 。 关 于 分 业 经 营 概 念 很 模 糊 ， 从 历 史 的 发 展 过 程 来 看 ，每 个 国 家 都 有 不 同 的 标 准 ，但 都 是 为 了适 应 不 同 的 金 融 环 境 。 在 金 融 危 机 发 生 的 时 候 ， 各 国监 管 当 局 都 选 择 比较 保 守 的 经 营 模 式 分业 经 营 ， 因 为 他 们 把 商 业 银 行 倒 闭 的 原 因 归 因 于 大 规 模 介 入证券 业和保险业 。所 以各 国都 出台了相 关 的法律 ，加 强了资 本 市场 监 管 ；现 在 意 义 上 的 分 业 经 营 是指 银 行 与 具 有 独 立 的 法 人 资格 其它金融机 构 的分 离。例如银 行与保 险公司 ，银行 与证 券 公司 的业 务 分 离 。 混 业 经 营 从 历 史 上 看 都 是 为 了规 避 金 融 当局 的 监 管 和 适 应 金 融创 新 而 发 展 的 ， 一 般 来 说 ， 有 具 体 的 业 务 的 混 合 经 营 以 及 金 融 控 股 公 司两 种 类 型 。业 务 的 混 合 经 营 赋 予 商 业 银 行 更 多 的 参 与资本市场交 易的权力 ，从这个意 义上来说 ，银行家 不仅仅 从 事 货 币市 场 的信 贷 与 中 间业 务 。金 融 控 股 公 司 是 商 业 银 行 大 规模扩张 以及追求规模经济效 益的结果 ，根据１ ９ 年２ ９ ９ 月国际上 三 大金 融 监 管 部 门— — 巴塞 尔 银 行 监 管 委 员 会 、 国 际 证 监 会 组 织 、 国 际 保 险监 管 协 会 联 合 发 布 的 《 金 融 控 股 公 司 的监 管 原 对 则 》 ， 金 融 控 股 公 司 指 “ 同 一 控 制 权 下 ，所 属 的 受 监 管 实 体 在 至 少 明 显 地 在 从 事 两 种 以上 的 银 行 、证 券 和 保 险 业 务 ， 同 时 每 类 业 务 的 资 本 要 求 不 同 ” 。金 融 控 股 公 司 是 国 际银 行 业 发 展 的 趋 势 ， 国 际 上 比较 成 熟 的银 行 金 融 机 构 大 都 采 用 金 融 控 股 公 司 的形 式 。 二 、现 阶段 我 国 商 业 银 行 的 经 营 模 式 当 前 ， 中 国 国 有 商 业 银 行 的 经 营 模 式 主 体 是 分 业 经 营 ， 在 分 业 经 营 的 模 式 下 实 践 混 业 经 营 。依 据 《 中华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 》 第 四十 三 条 。我 国现 阶 段 对 银 行 业 实 行 的 是 较 为 严 格 的 “ 分业经营 ”制度 （ 即银行 不得投 资于证券 、信托 、保 险这 三项业务 ）。 １ ．业 务 的 混 业 经 营 业 务 的混 合 经 营 其 政 策 依 据 是 ２０ 年 ６ 中 国人 民银 行 发 布 ０１ 月 《 商业 银行 中间业 务暂行规 定》 ，明确 商业银行 在经过人 民银 行批准 以后 ，可 开办代理证券 业务 、金 融衍生业 务、投 资基 金 托 管、财务顾 问等投 资银行业 务 以及代 理保险业 务 。 《 商业 银 行 中 问 业 务 暂 行 规 定 》 允 许 商 业 银 行 承 销 证 券 和 出 售 保 险 ， 同 时 证 券 和保 险 公 司被 允 许 进 入 银 行 业 ，在 这 样 的条 件 下 ， 货 币 市场 和 资 本 市 场 长 期 分 离 的格 局 已经 改变 。金 融机 构 的三 架 马 车银行 ，证券公司 ，保险 的公 司的联系越来越 紧密。 ２ ．金 融 控 股 公 司在 我 国 的实 践 目前 ， 我 国 的 金 融 控 股 集 团 公 司 处 于 无 法 可 依 的 自发 式 起 步阶段 ，相关的监 管机构与法 律还不 是很完善 。许多实体 的金 融 控 股 公 司 背 景 大 多 数 是 民营 企 业 ，有 较 强 实 力 的 国有 四大 商 业银行还处在对非银行金融机构 的控股阶段 。 三 、金 融 危 机 下 我 国商 业 银 行 的 经 营模 式 选 择 结 合 以 上 分 析 ， 我 们 应 该 结 合 我 国具 体 的 国情 ， 选 择 适 合 我 国 国情 的 商 业 银 行 的经 营 模 式 。 １ 在金 融危 机的条件 下 ，分业经 营是适合 我 国现阶 段特殊 ． 国情 的 。实 践 业 务 的 混 业经 营 需 要 金 融 机 构 当 事人 严 格 的 内控 和 金融业监管当局严格的监管 。其原 因是：①现 阶段 ，我 国的金融 机 构 发 展不 是 很 健 全 ， 尤其 是 在 实 行 严 格 的 资本 管 制 的条 件 下 ， 我国国有商业银行的资产规模在金融机构 占有很大的比重 ，作为 非金融性借款 者的资金来源 ，其重要性 不可言语 。从这个 角 度

我国商业银行经营模式中国商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分之一。

经过几十年的发展，我国商业银行的经营模式不断发展，逐渐形成了一种独特的模式。

本文将对我国商业银行的经营模式进行探讨，分析其特点和优势。

首先，我国商业银行的经营模式以传统银行业务为基础，同时也不断创新发展。

在传统银行业务中，存贷款业务是商业银行的核心业务之一。

商业银行从公众募集存款并向个人和企业提供贷款，通过获得的利差实现盈利。

此外，商业银行还经营着支付结算、票据承兑与贴现、信用卡业务等业务，这些都是传统的银行业务。

随着金融业的不断发展，商业银行逐渐转型，开始拓展其他金融业务。

例如，我国的商业银行开始积极参与资本市场，提供金融市场中的各种金融产品和服务，如股票发行、基金销售、债券承销等。

此外，商业银行还开展了国际业务，如外汇交易、国际结算等。

这些新业务的开展为商业银行带来了更多的收入来源，提高了金融机构的综合经营能力。

其次，我国商业银行经营模式的特点是务实稳健。

在过去的几十年中，我国商业银行在国家政策的引导下，不追求高利润、高风险的经营方式，而是更注重稳定和风险控制。

这种务实稳健的经营模式，使得我国商业银行在金融危机和风险事件中能够相对稳定地运营，并保持着较低的不良贷款率和资产损失率。

作为商业银行的核心业务之一，风险管理是我国商业银行经营模式中一个重要的环节。

商业银行通过建立完善的风险管理体系，包括风险评估、风险控制和风险监测等环节，来预测、评估和控制风险。

这样可以有效地规避风险，保证商业银行的稳定经营。

此外，我国商业银行还注重社会责任的履行。

商业银行作为金融机构，其经营活动对经济社会的发展和稳定起着重要作用。

商业银行积极参与社会公益事业，为社会做出贡献，如捐款助学、扶贫济困等。

这种社会责任的履行不仅有助于商业银行树立良好的企业形象，也符合我国社会主义市场经济的发展要求。

最后，我国商业银行经营模式的优势在于其庞大的客户基础和丰富的资源储备。

全球金融危机下我国银行业的应对策略在全球金融危机席卷全球的情况下，我国的银行业也受到了影响。

然而，我国的银行业在危机中表现出了强大的适应能力和反应能力，采用了一系列的应对策略，有效地应对了危机的冲击。

本文将从多个方面分析我国银行业在全球金融危机下的应对策略。

一、加强监管、控制风险全球金融危机的根本原因是风险没有得到有效控制。

因此，在金融业面临危机之际，加强监管是必不可少的。

我国银行业加强了银行业统一监管和机构内部控制，建立了反洗钱、反腐败、反恐怖融资等制度。

这些举措可以有效地监控银行风险，减少风险的发生。

二、推进金融创新金融创新是一种有效的风险管理措施。

在危机面前，我国的银行业推进金融创新，扩大了金融服务领域，发展了新的金融产品和服务，创造了更加丰富的金融体系。

银行借助互联网技术推出了移动支付、网银等创新产品，方便了消费者，增强了金融效率。

三、加强内部管理在金融风险的制约下，银行业需要加强内部管理，提升效率和降低成本。

识别和加强内部控制是需要银行重点关注的。

银行需要推出更加统一的管理制度，加强组织建设，提升团队能力。

银行还需要创造更加自主、高效和透明的管理环境，使业务决策更加科学化、专业化、公正化。

四、开展多元化经营在金融危机之中，我国的银行业稳步推进多元化经营。

银行不局限于传统的投资和贷款业务，也在保险、信托、证券及其他金融领域寻找发展机会。

多元化经营能够使银行业降低流动性风险，增加收入来源。

通常情况下，银行业的多元化经营是通过合并、收购、兼并和现代化技术的大量投入来实现的。

五、加强人才培训和发展一个成功的银行业需要有高水平的员工队伍。

金融危机给银行员工带来了很大的心理压力。

银行需要加强员工的培训，让他们具备应对金融危机的知识和技能。

银行还需要提供合适的人才奖励和晋升机会，增强员工的士气，提高员工的忠诚度和积极性。

六、加强国际合作金融危机是全球经济的问题，需要全球范围内的合作来化解困境。

在金融危机下，我国的银行业加强了国际合作，加强了金融国际化建设。