冀守兴论文定稿(1)(参考样板)
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河南农业大学 农业推广硕士学位论文
题 目 新形势下我国农村金融体系构建研究
学位申请人姓名 冀守兴 导 师 姓 名 鲁怀坤 专业学位 类 别 农业推广硕士 领 域 农村与区域发展 研 究 方 向 农村金融
中国 郑州 2009年 3月 I
分类号 密级 河南农业大学硕士学位论文
论文题目： 新形势下我国农村金融体系构建研究 英文题目：The study of china’s rural financial system building in the new situation
学位申请人： 冀守兴 导 师： 鲁怀坤 专 业： 农业经济管理 研究方向： 农村财政与金融
论文提交 学位授予 日 期： 日 期：
II
致 谢 凝聚着研究生学习心血的毕业论文终于可以封笔付稿了，研究生阶段的学习也行将结束。这份毕业论文可以看作是我研究生阶段的一个学习总结。整个写作过程充满着艰辛，从论文的开题、构思到最终定稿，整整花费了将近一年的时间，翻阅了大量的中外文文献，进行了艰苦的数据整理和资料收集工作，终日游弋于理论与现实之间捕捉瞬时的灵光，寄望于能够在短暂而珍贵的求学生涯中留下些许的印痕。然而，在浩如烟海的知识宝库面前，我数年来苦心积累的那一点点东西竟让我感到深深无助。由于资料有限，再加上才疏学浅让我在写作过程中感到了前所未有的困难，此时的我只能深深的自责这几年来自己未能努力自勉、刻苦求知。好在农大浓厚的育人氛围、领导和师长的关心指导、同学的友爱互助和朋友们的支持鼓励给予我刻苦钻研的勇气和动力，论文最终如期完成，虽然不免有浅薄、错漏之处，但总算是尽力而为，心中多少感到一丝慰藉。 在论文的写作过程中，有幸得到了我的导师---河南农业大学经济管理学院鲁怀坤教授的悉心指导。鲁教授高尚的师德、渊博的学识，严谨的治学态度，诲人不倦的精神深深感染了我，将会影响我的一生，让我终身受益。从论文选题到大纲提出，再到论文的写作、修改和定稿，鲁教授均进行了深入的指导，不少地方鲁老师还亲自修改。在这里我要深深感谢导师的培养和教诲，从他那里的所学、所识、所悟，将是我人生中的一笔宝贵财富。 研究生学习期间，有幸结识了河南农业大学经济管理学院的许多老师，感谢他们一直以来孜孜不倦地为我传道授业解惑，是他们广博深厚的知识结构和循循善诱的教导让我深深感受到农业经济管理学的魅力，并使我获得终身受益的人文熏陶。 在这里，我还要衷心的感谢我的同事和同学们，是他们用朋友般的热情帮助我克服在工作中遇到的困难、用师长般的耐心指导我解决在学习上遇到的一系列问题，是他们的帮助使我在繁忙的工作之余能够顺利完成研究生期间的学习。 最后，还要感谢我的家人，感谢他们一直以来对我的理解和支持，给我正确的指引与鼓励，在精神上给我无尽的动力，在生活中提供最无私的帮助„„ III
目 录 中文摘要„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„1 1.绪论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 1.1研究的背景和意义„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3 1.2文献综述„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1.2.1国内的相关研究„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4 1.2.2国外的相关研究„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6 1.3论文的研究思路及框架结构 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 1.3.1研究思路„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 1.3.2框架结构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7 1.4主要研究方法及创新点 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 1.4.1研究方法„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 1.4.2创新点„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9 2.我国农村金融体系的历史演进及其评析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10 2.1我国农村金融体系的历史演进„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„10 2.1.1第一阶段（1949年—1978年）：农村金融机构逐步形成阶段„„„„„„10 2.1.2第二阶段（1979年—1993年）：农村金融体系恢复发展阶段„„„„„„10 2.1.3第三阶段（1994年—1996年）：中国农村金融体系初步成型„„„„„„11 2.1.4第四阶段（1997年—2002年）：对农村金融的调整„„„„„„„„„„12 2.1.5第五阶段（2003年—至今）：农村合作金融改革、发展新阶段„„„„„„12 2.2我国农村金融体系演进的评析„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„13 2.2.1我国农村金融体系变迁的利益论分析„„„„„„„„„„„„„„„„„13 2.2.2自上而下的中国农村金融体系变革与自下而上的经济体制变革路径相悖„„13 2.2.3农村金融体系构建忽略了对金融现实需求的考虑„„„„„„„„„„„„14 3.我国农村金融需求特点及农村金融体系发展现状„„„„„„„„„„„„„„„„15 3.1我国农村金融需求特点„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„15 3.1.1农村整体发展需求„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„15 3.1.2农村企业的信贷需求„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„16 3.1.3农户的信贷需求„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„17 3.2我国农村金融体系发展的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„18 3.2.1商业性金融的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„19 3.2.2政策性金融的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„20 3.2.3合作金融的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„21 IV
3.2.4邮政金融的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„21 3.2.5民间金融的现状„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„22 4.我国农村金融体系存在的问题及原因„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„23 4.1存在的问题„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„23 4.1.1金融组织功能弱化，支农能力下降„„„„„„„„„„„„„„„„„„„23 4.1.2农村金融产品匮乏、功能不全„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„26 4.1.3金融机构难贷款，农民贷款难„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„27 4.1.4农村监管体系不健全„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„28 4.2存在这些问题的原因„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„28 4.2.1农村金融机构多元化严重不足、竞争有限„„„„„„„„„„„„„„„„28 4.2.2农村金融机构安排忽视外界环境特征„„„„„„„„„„„„„„„„„29 4.2.3高风险农业及弱势乡镇企业„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„30 4.2.4 信息不对称导致逆向选择和道德风险„„„„„„„„„„„„„„„„„30 4.2.5 信用制度的缺失„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„31 5.构建我国农村金融体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„32 5.1我国农村金融体系的构建原则„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„32 5.1.1统筹兼顾原则„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„32 5.1.2政府扶持原则„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„32 5.1.3农民直接参与原则„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„32 5.1.4适应新农村建设特点原则„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„33 5.2构建我国农村金融体系的政策措施„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„33 5.2.1深化农村利率市场化改革„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„33 5.2.2构建政府主导下的竞争性多元化的金融组织体系„„„„„„„„„„„„34 5.2.3建立农业政策性担保机构„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„36 5.2.4完善农村金融监管体系„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„37 结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„39 参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„40 Abstract„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„43 1
中文摘要 金融是现代经济的核心，金融体系作为一个国家社会资本形成与有效配置的一种制度安排，其是否合理并具有效率，是关系国民经济能否持续发展的关键。农村金融是以信用手段动员、配置、管理涉农金融资源运行的活动，是农业和农村经济发展的核心。 解决农业、农村和农民的发展问题，是现阶段党和国家工作的重心所在，而加快农村金融改革，完善农村金融体系，不断满足建设社会主义新农村对金融的需求又是我国新一轮金融改革的关键。改革开放以来，我国国民经济取得了举世瞩目的巨大成就，综合国力大大增强。我国的农村经济有了长足的进步，经过几次大的改革，服务于农村经济的农村金融体系也有了较大发展，农村存贷款绝对数额增长很多，以农村信用社为主体的农村金融机构的覆盖率很高，对农村经济发展做出了很大贡献。 但是由于农业产业的内在“弱质性”，我国“三农”发展面临严峻的资金短缺困境。尽管市场机制可以发挥金融资源配置的基础性作用，但“三农”特有的经济运行过程，导致其市场机制作用受阻，信贷资金投入规模小，资金配置效率低，且农村资金外流严重。同时还存在着农村金融机构网点少、金融产品和服务单一等问题，这些凸显出农村金融是整个金融体系中最薄弱的环节。因此，新形势下，深化改革和创新机制，构建真正符合农业和农村特点的农村金融体系是推动我国农村经济发展、加快建设社会主义新农村、顺利实现农村的小康社会不可或缺的重要环节。 本文首先对我国农村金融体系演进过程进行梳理，从而对我国农村金融的发展有一个清晰地认识，然后从我国农村金融体系的现实情况出发，分析了我国农村金融体系存在的问题及原因，最后在前面分析的基础上按照统筹兼顾、政府扶持、农民直接参与、适合新农村建设特点的原则，采取相应的政策措施对我国农村金融体系进行构建。 我国农村金融体系的改革历程可以分为五个阶段：1.（1949年—1978年）农村金融机构逐步形成阶段；2.（1979年—1993年）农村金融体系恢复发展阶段；3.（1994年—1996年）中国农村金融体系初步成型阶段；4.（1997年—2002年）清理整顿阶段；5.（2003年—至今）农村合作金融改革、发展新阶段。通过利益论、经济体制变革路径、农村金融体系对农村金融现实需求满足三个角度对改革历程进行评析，可以看出我国农村金融体系改革中存在的问题。 只有了解、掌握我国农村金融体系的实际情况，在此基础上进行分析和总结，才能切实地找出科学合理的改革道路。本文在第三章从农村整体发展、农村企业、农户等三个方面多个层次对金融需求的相关特点进行了分析，然后又从商业性金融、政策性金融、合作金融以及民间金融等方面分析我国农村金融体系的发展现状。 尽管我国农村金融体系经历了一系列改革，但是仍然存在诸如：金融组织功能弱化，支农能力下降；农村金融产品匮乏、功能不全；农民贷款难；风险机制、农村监管体系不健全等一些问题。这些问题之所以存在的原因主要是：农村金融机构多元化严重不足、竞争有限；
