第六章 网上保险

有关的保险信息静态地在网上展现，并提供客户向导来帮助客户找到 所需的保险产品）
• 客户提交投保单（客户选中保险产品后，直接通过Internet填写
投保单，并提交。注意：此时要求客户填写其电子邮件地址或联系电 话）
网上投保有两种：“在线投保，实时核保”或“在线投保，延时核保”。 其区别是，当客户递交投保单后，可以离线等待，在方便的时候，再来网站 “投保记录查询”区查询核保结果或等待保险公司的通知。
1666年9月2日，伦敦发生连烧4天4夜的大火，
损失惨重。次年，便有一位名叫尼古拉·巴蓬 的医生开办了房屋火灾保险。
• 人身保险的产生
专业人身保险的产生与海上保险的发展是分不
开的。
15世纪，欧洲殖民主义者大规模贩卖非洲黑奴，
奴隶贩子将奴隶作为货物投保海上保险。
17世纪，年金保险产生，其创始人是意大利银
• 分析——对平安保险公司的电子商务策略的理解
• 保险业已进入服务营销时代，服务在某种程度上比资本实 力和人才更重要，这将是国内保险企业挑战外资保险公司 的突破口； • 在未来的竞争中，只有利用更多、更好的增值服务才能够 留住客户，才能同强大的竞争对手抗衡； • 在同等的价格上能够提供更多、更好的增值服务是核心竞 争力的重要体现； • 原有的成本结构必须改变，人均产能必须提高。
行家洛伦佐·佟蒂(L. Tontine)。
1693年，英国数学家和天文学家埃德蒙·哈雷
(A. Hally)编制了世界上第一张生命表，提供 了寿险保费计算的依据。
18世纪中叶，英国人辛普森和多德森两人发起
组织了“伦敦公平保险公司”，首次将死亡表 运用到计算人寿保险的费率上，使人寿保险在 更科学的基础上迅速发展。
• 2、对策

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• 网络保险的优势：
1、对保险公司而言 • 保险作为一种特殊商品，与一般意义上的物 化的商品有着显著区别：产品本身易于网络 化的特性
– 保险是一种承诺，一种格式合同，商品的表现 形式为一份契约 – 保险是一种无形产品，不存在实物形式 – 保险是一种服务性商品 从承保到理赔全过程
第二节 网络保险的业务与管理
一、网络保险的功能 二、网上保险的主要业务 三、网络保险的业务流程 四、网络保险的管理 五、保险合同
一、网上保险系统功能
国内功能：
1.申请国际、国内域名以及在互联网上进行企业形象宣传。
2.为客户提供查询业务。
3.保险公司对客户意向和业务的确认。
4.投保业务管理系统，即典型案例及营销员管理。
• 3、对于保险中介 • 网上保险非中介化的挑战
– Disintermediation 消除传统中介
• 网上保险再中介化的机遇
– Reintermediation 新生网络中介 – 传统保险代理人上网
• “泰康明星保险代理人” • 易保“e代理人俱乐部”
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• 保险代理人的不可替代性
–保险知识的专业性；保险作为金融领域中单独设立 的一门学科，其中有很多概念并不单单能够通过互 联网进行解决。 –保险产品的复杂性；随着保险市场的发展，保险产 品的品种也在不断更新。许多险种的保险责任往往 是多种责任的组合，往往涉及一些复杂的计算。 –保险服务的延续性；保险产品的售后服务，特别是 寿险产品的服务往往持续几十年，客户需要保险公 司随时随地提供与保单有关的各种服务。
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• 保险公司还可通过网上提供信息，普及保险知识， 扩大保险影响； 可通过网络对世界各地的学员进行保险培训， 还可利用网络进行市场调查，回答顾客咨询。 – 网络覆盖面广,方便快捷。 – 保险公司可以在网络上对公司的企业形象、经 营理念、企业文化等进行宣传,让保户对公司 有一个更深的理解。 – 保险业还可利用网络普及保险知识,提高人们 的保险意识,从长远来看,这些对公司的发展是 有利的。

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2.网络保险发展的动因分析 1）金融服务业竞争激烈 2）电子商务开拓保险新商机 3）网络保险提高保险市场运行效率 4）网络降低了保险公司的市场进入成本
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3.网络保险带给中国保险业的发展机遇 1）带来中国保险营销模式革命性的变革 理念、手段及组织机构的变革 2）全面提高中国保险市场的运行效率 3）促进中国保险核心资源的深度开发 4）加快中国保险产业信息化管理的步伐 4.存在的问题 网络安全、法律环境、公司服务及理念、 网上核保
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三、网络保险的主要业务 1.在线宣传 2.在线销售 3.在线客户服务 4.在线客户追踪 四、网络保险的经营模式 1.网络保险信息模式 2.网络保险超市模式• •
2.网络保险的特征 1）虚拟性 2）直接性 3）电子化 4）时效性
• 二、网络保险的发展与动因 • 1.网络保险发展的现状 • 美国国民第一证券银行首创通过互联网销售 保险单，仅一个月就销售了上千亿美元的保 单。 • 在美国的Ecoverage保险公司，所有业务活 动均通过互联网进行了。 • 中国：2001年太保北京分公司开始真正意 义上的保险网络营销。
• 网络保险的销售流程：客户通过网站提供的 信息或在线咨询专家选择适合自己的险种； 网站根据客户回答的问题或填写的基本信息 进行保费试算，并推荐相应的保险公司和保 险组合，客户也可自行选择；客户详细填写 投保单和其他表格，通过电子邮件传给保险 公司；公司实时或延时核保后，以电子邮件、 电话等形式向客户确认，客户正式签名后合 同成立；客户通过电子银行转账或信用卡付 账，保单正式生效。
网络保险业务
• 一、网络保险的定义及特征 • 1、网络保险的定义 • 网络保险是指保险公司或保险中介机构以信息技 术为基础，以计算机网络为主要渠道进行保险经 营管理活动的经济行为。 • 狭义：是通过互联网为客户提供有关保险产品和 服务信息，并实现网上投保、核保、理赔、签单 等。 • 广义：还包括保险公司内部基于内联网技术的经 营管理活动，以及在此基础上的保险公司之间、 保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管 理等机构之间的交易和信息交流活动。

6.1.2 互联网保险的产业链
（1）需求与研发 （2）产品定价 （3）保险销售 （4）保险服务
6.1.3 互联网保险的特征
从保险产品的角度来说，互联网 保险具有碎片化、费率低的特点
从市场主体来说，互联网保险 具有多元化、竞争性的特点
从消费需求来说，互联网保险用 户具有主动性、社交化的特点
从组织结构来看，互联网保险去 中介化效应明显
6.2 互联网保险行业发展历程
6.2.1 国外互联网保险的起源与发展
国外互联网保险最早出现于美国国民第一证券银行， 它们首创运用互联网渠道进行保险产品的销售，仅一个月， 成交保单就创造了上千亿美元的价值。
互联网保险自诞生以来，由于自身优势的吸引力，世界 各国的保险机构和非保险机构都纷纷投入到这场充满机遇 和挑战的变革中，它们不断地体验和探索互联网保险的发 展规律，以求能够在互联网保险的发展过程中占有一席之 地。。
6.3 互联网保险的商业模式
2.第三方电子商务平台模式 现阶段，保险公司与第三方平台合作的形式主要有三 种： （1）专业互联网保险平台。 （2）在第三方平台上的专营网店。 （3）兼业代理的第三方平台。
6.3 互联网保险的商业模式
3.专业互联网保险公司模式 目前仅众安保险、泰康在线、安心财险、易安保险4家险企拥有互 联网保险牌照。
随着互联网保险的深入，相关的监管措施也在不断 尝试与调整。2015年7月，《互联网保险业务监管暂 行办法》正式公布，标志着我国互联网保险行业监 管实践的正式开始，对于行业的持续健康发展有着 重要意义。不过对于互联网保险行业本身以及监管 措施来说都仍然处于发展时期，互联网保险行业的 监管仍需调整，不足之处有待我们在未来的监管实 践中不断改进。
6.2.2 我国互联网保险的发展过程