第六章 财产保险

二）财产保险综合险
团体火灾保险的主要险种之一 在适用范围、保险对象、保险金额的确定和 保险赔偿处理上与基本险相同，不同的是在 保险责任上有所扩展 火灾、爆炸、雷击 自然灾害，如暴雨、洪水、台风、暴风、龙 卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、 突发性滑坡、地面突然塌陷等 飞行物体和空中运行物体的坠落
流动资产
可按照最近帐面12个月的平均余额或由被保险 人自行确定
4、火灾保险的保险金额
家庭财产保险 按房屋及其附属设施、家用电器、其他家庭 用品等分项确定 保险金额一般由被保险人自行确定
5、火灾保险的赔偿
对固定资产分项计赔，每项固定资产仅适用 于自身的赔偿限额。 注意扣除残值和免赔额 对团体火灾保险一般采用比例赔偿方式， 对家庭财产保险一般采取第一危险赔偿方式
从保险业务来源角度看，适用范围最广泛 企业、团体及机关单位可投保团体火灾保险 城乡居民家庭和个人均可投保家庭财产保险 从保险标的范围看 可保财产包括
房屋及其他建筑物和附属装修设备 各种机器设备、工具、仪器及生产用具 管理用具及低值易耗品、原材料、半成品等 各种生活资料等
3、火灾保险的费率二
火灾保险的费率，通常以每千元保额为计算 单位 保险费率的分类 团体火灾保险费率
工业险费率、仓储险费率、普通险费率
家庭财产保险费率 标准费率与短期费率
4、火灾保险的保险金额
通常根据投保标的分项确定 团体火灾保险 固定资产
分项确定 可依照帐面原值、重置价值或评估价值确定
1960.4.智利瓦尔迪维亚地震照片
火灾救助现场图
火灾救助现场图二
2、火灾保险的保险责任二
2）除外责任 战争、军事行动或暴力行为； 核子污染； 被保险人的故意行为； 各种间接损失； 保险标的本身的缺陷、保管不善而致的损失 等

3、普通险费率 不在上述范围的纳入
（四）团体火灾险的保险责任范围的确定
1、列明的自然灾害。比如雷击、暴风、龙 卷风、洪水、地陷、崖崩、滑坡等
2、列明的意外事故。火灾、爆炸、空中运 行物体坠落等
3、特别损失承担的责任。 4、在发生保险事故时紧急避险造成的损失 5、发生保险事故时，处理费用
（一）家庭财产保险及其基本特征
定义：是以城乡居民为保险对象的一种火灾 保险
特点：1、业务分散，额小量大；
2、危险结构有特色，主要集中在火灾、盗窃等 危险上；
3、赔偿有特色：小额、零星赔案；第一危险赔 偿方式（例标的价值10万，保额8万，此时保险人
承担的风险限额8万即为第一危险，剩余的2万元风 险限额由被保险人自留，称为第二危险。）
务，同时不允许被保险人获得额外利益 （三）经营内容复杂
1、投保对象（投保主体）与承保标的复杂 投保人包括法人团体和其他组织，也包括居民家庭
及个人；保险标的包括各种实物财产以及无实 体的法律责任等
2、承保过程与承保技术复杂 要求保险人必须熟悉与各种类型投保标的相
关的技术知识，如法律知识，技术知识 3、危险管理复杂 保险对象的危险集中，如飞机保险，船舶保
险，工程保险，地震保险等 （四）单个保险关系具有不等性
1、保费和赔偿不平等，保费少而赔偿多 2、交了保费不一定会得到赔偿
第二节 火灾保险
火灾保险概述 简称火险，是指以存放固定场所并以相对静
止状态的财产物资为保险标的的一种财产保 险。它在产生之初因只承担陆上财产的火灾 危险而得名，后来陆续发展到了承保各种自 然灾害以及意外事故。 团队火灾保险 家庭财产保险
1、由被保险人按最近12个月任意月份的帐 面余额或平均余额确定

（二）财产保险费率厘定的原则
1．法律原则 2．业务原则 3．促进防灾防损的原则
下一张
法律原则
（1）费率适当，保证保障的原则——费率的厘定必须 足以赔付所有正常的损失和支付所有的费用。
（2）公平合理的原则——这是指实现费率计算上的公 平，对类似的风险单位应收取相同的费率，对不同的 危险单位应收取不同的费率。
1．保额损失率。 2．稳定系数 3．附加均方差。
1．保额损失率。
（1）保额损失率 （2）保额损失率的保险含义 （3）平均保额损失率的计算
（1）保额损失率
就是保险赔偿金额（赔款）与承保责任 金额（保险金额）之比。
如：的保额损失率为：保额损失率=60万元 /3亿元=2‰ 也就是说，发生的保险事故中每1000元 保险财产要损失2元。
（二）未到期责任准备金
1．未到期责任准备金的概念 2．未到期责任准备金的计算方法
1、未到期责任准备金的概念
（1）未到期责任 ：由于财产保险业务大都是定期的，而保险的 会计核算则是以年度来办理决算，即从每年的1月份起到12月31日 止。在这种情况下，只有当年1月1日出单的业务，才会在12月31 日到期，其全部有效期都在同一个会计年度内，而其他日期出单 的业务，或多或少有一部分有效期是在会计核算的第二年度之内， 这种超过会计年度的保单有效期的业务就叫“未到期责任”。 （2）未到期责任准备金（unearned Liability Reserves）：又 称保费准备金、未满期责任准备金、未了责任准备金、未满期保 费准备金。是保险人在会计年度决算时将保险责任期尚未届满， 应属于下一年度的部分保费提存出来形成的准备金。
2．产生未决赔款的原因
（1）未决赔款：被保险人提出索赔，但保险 人对事故的认定，赔偿金额的大小难以确定时 需提存； （2）已决未付额：保险人对索赔案件已调查 结束，应赔金额亦已确定，但由于结算原因， 支付过程尚未完成； （3）已发未报案件：在年内发生，但由于被 保险人尚未索赔，需要在次年赔付的保险责任 案件。

第一节 财产损失保险概述
二、财产损失保险的运行 （一）财产损失保险的运行概述
财产损失保险的运行
财产损失保险的承保 承保是财产保险经营的第一环节。在承保前，保险人需要展业，即进行有关财产损失保险的宣传、确定推销保单的合适渠道和方式，因此，展业是承保的基础。
火灾保险的主要险种
财产保险综合险 财产保险综合险也是团体火灾保险业务的主要险种之一，它在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。
第二节 火灾保险
第二节 火灾保险
三、火灾保险的主要险种 （二）财产保险综合险 根据现行财产保险综合险条款规定，保险人承保该种业务时所承担的责任包括： 1.火灾、爆炸、雷击； 2.暴雨； 3.洪水； 4.台风； 5.暴风； 6.龙卷风； 7.雪灾；
第二节 火灾保险
二、火灾保险的一般内容 （四）火灾保险的保险金额 火灾保险的保险金额，通常根据投保标的分项确定。 团体火灾保险的保险金额划分为固定资产与流动资产两大类: 其中固定资产还要进一步按照固定资产的分类进行分项，每项固定资产仅适用于该项固定资产的保险金额； 流动资产则不再分项确定。
案情简介：
6月的一天深夜两点多，某地盲残人福利综合加工厂突然失火，该厂在4天前在保险公司投保了财产火灾损失保险的五合板仓库和棉丝仓库受损严重。在接到该厂厂长的报案后，当地公安部门和保险公司于当日凌晨先后赶赴到现场。经仔细勘查，发现仓库门被撬，地上有一只汽油桶，从而断定这是一起人为纵火案。
后进一步调查发现，该厂厂长经营不善，无力偿还赊欠他厂的五合板等原材料货款，在将原材料转售后，便将主意打在了保险赔偿上，希望用保险赔款付赊欠的货款。
第六章 财产损失保险