国内金融支持土地流转模式及设立土地银行的建议

Ｌu n y u a n近年来，随着农村经济的发展，农村土地流转面积不断扩大，由此促进了农业生产结构调整和规模经营的发展，提高了土地资源的使用效益，有效地实现了生产要素的合理流动和优化配置．总体上是健康的，但也存在着一些问题，主要表现在以下几方面：一、土地流转过程中存在问题1、政策宣传贯彻不到位．制约了土地流转由于对党的有关土地承包及流转政策宣传不到位。

农民思想认识不足，心存疑虑，部分农民怕土地流转会失去承包权，影响自己的利益。

2、思想认识不到位。

一是基层重视程度不够。

部分基层干部对土地流转的政策法规、方式方法、矛盾问题等研究不深、宣传不够、引导不力，认为土地流转与乡镇村社关系不大，造成土地流转无人监管。

二是小农经济思想严重。

部分农民恋土观念强，认为务工经商虽然收入高但有风险，宁可粗放经营，甚至不惜撂荒弃耕，即使外出务工也不愿转出土地，担心失业没地而生活养老没保障；农业税全面取消，优惠政策不断出台，土地收益逐年上升，按承包面积给予的粮补促使部分农民不愿转出土地；城镇扩建或国家重点工程实施，导致部分农民等待承包地被征用而得到补偿费。

三是对流转政策心存误解。

部分农民担心政策不稳，政府收回土地承包权，没有安全感。

3、流转行为不规范。

在土地流转过程中，双方很少签订书面合同，大多实行口头协议，未经发包方同意及管理部门备案公证，即使签订书面合同，其内容不完整、不规范，双方没有明确责权利关系，没有专人负责合同管理工作。

部分业主借合同不规范，经营不善违约逃债，或未经有关部门审批同意，擅自改变土地农用性质。

国家各项惠农政策落实后，土地不断增值，部分农民借合同不规范索回土地经营权。

4、农村二三产业和个体私营经济发展滞后大部分农村二、三产业不发达，个体私营经济发展缓慢，农民就业门路较少，家庭收人对土地依存度高．土地仍然是农民最基本的生产资料、最可靠的生活保障。

农民离不开土地这惟一的生存资本，多数农民还不得不以农为本，以农为生。

浅论农地流转的金融支持问题摘要：农业在我国占有重要的地位，但是我国农业结构不合理、农业生产效率低下、城乡收入差距大、农业资金缺乏等问题依然严峻。

在农地承包期长期稳定，土地价值明确、国家粮食安全得到保障前提下，农地使用权抵押能从金融角度为农业提供改善土地质量，取得土地规模经营的土地等所需的长期、大量的资金，从而缓解我国农业目前存在的问题。

关键词：农地流转；土地使用权抵押贷款；土地债券1.基本概念与相关理论概述农地流转与农地金融农地流转指农民将自身的土地通过转租、转包、入股、换地等方式实现经营权的变更。

所谓农地金融是指以土地产权的抵押作为获取信用的保证，使土地经营者获得发展所需的资金，解决土地经营者的资金短缺困难，以实现农业单位投入的产出增长。

农地使用权抵押农地使用权抵押指农民以自身的土地使用权作为抵押物，向银行申请抵押，从而获得自身经营所需的资金并履行按时足额偿还借款的义务。

由于农业自身的高风险性，银行一般不愿向农民提供信用贷款，而农民又无法向银行提供理想的抵押物。

作为农民主要财产的土地，不仅具有较高的价值，而且因为土地的稀缺性，价值一般不会随时间而贬值，这恰好能满足银行所需抵押品的要求。

2.农地流转金融支持的必要性农地流转，特别是农地使用权抵押，与金融支持是密不可分的。

由于农地的资源稀缺性，其价值的货币衡量往往数目巨大，特别在人口剧增的情况下。

这就使以农地使用权抵押为代表的农地流转所需的资金很大。

同时，由于农地使用权抵押贷款往往与农业长期性投入相关，投入期限较长，无论是、个人还是政府财政都无法满足其资金的长期需求，在这种背景下，金融支持就成了农地流转的唯一选择。

通过e-views对1990～20XX年的支农资金和第一产业产值的相关性分析可得，二者的相关性达到了，建立二者的线性方程：其中：NC表示农林牧渔总产值；ZZ表示支农资金总额。

该式中变量的T检验和F检验都是显着的，可决系数也达到了，能通过经济意义上的检验。

精品文章 《关于当前金融支持新农村建设的几点建议(精)》 第一篇：关于当前金融支持新农村建设的几点建议（精）关于当前金融支持新农村建设的几点建议作者：张卫平更新时间：202x-2-20如何用新的理念、新的机制、新的操作方式为新农村建设提供持续有效的金融服务，值得当前广大金融工作者进行深入思考。 一、用新的银行理念与制度，设计、打造金融支持新农村建设的创新机制农村金融服务与城市之间的差距很大。农户贷款提供者十分集中，从农村合作金融机构和农业银行获得贷款的农户数占全国获得贷款农户的比例高达98.7%。同时人均贷款水平差距也很大，农村地区的人均贷款额在7700元左右，而城市的人均贷款额为3.5万元，仅为城市人均的22%。目前，仍然有8901个乡镇只有一家银行业金融机构网点，无金融机构乡镇有2868个。基于此，当前应抓紧以下方面： 1、新农村建设呼唤金融机构的强力助推。农业产业的弱质性与金融资产的趋利性，又是必须正视的客观存在的一对矛盾。金融部门作为独立的经济实体，其商业化运作必然导致资金在满足安全性和流动性的同时，最大限度地实现趋利性。农业作为弱质产业，其自身固有的高投入与低产出决定了它具有高风险性，从而成为金融机构不愿涉足的高风险区域。如此看来，探索一种在资本回报率不高的农村地区尽量谋得最大效益的经营模式，将是涉农金融机构亟待创新的历史性课题。 精品文章 2、在“以工补农、以城带乡”的新阶段，金融支农应多管齐下。除了采取政策引导、窗口指导等行政手段外，还应更多地考虑利用市场手段、价值杠杆、利益调节等经济手段去矫正农村金融资源配置上的偏差，利用利益机制吸引更多的信贷资金向农村回流。只有这样，才能真正建立起农业信贷投入稳定增长的长效机制，实现金融机构商业经营上的可持续性。 3、金融支农应逐步从政策性支持向商业性支持角色转变。有鉴于我国银行业股份制改造、公司治理、商业运作已是大势所趋，商业银行所担当的角色会从作为宏观调控的工具与中介，渐变成宏观调控的对象，其商业性功能在增强，而公益性、救助性的色彩不断淡化。所以，要充分发挥市场这只“看不见的手”在资源配置中 的基础性调节作用，通过市场化手段、商业化运作，动员金融机构各自找到服务新农村建设的着力点和利润增长点。 4、支持新农村建设绝非涉农金融机构一家之事，而是全社会各类金融机构共同的责任。放眼展望从“旧农村”到“新农村”的实现路径，归结起来有三条：一是“异化”：即城市化，农业变成工业、服务业，农村变成城镇;二是“进化”：即农业现代化，传统的小农业变成现代化大农业;三是“退化”：即生态与环保化，退耕还林，搞生态环保旅游产业。三条路径演变的最终结果只能是“减少农村，减少农民”。这样，为农民工进城和向非农产业部门转移而提供持续的金融支持，就成为城乡金融长期艰巨的任务。所以，必须依靠城市金融在内的整个金融机构互动共促，政策金融、开发金融、商业金融、合精品文章 作金融合力支持，才能完成我国城镇化、工业化的社会变革过程。 二、努力解决农村融资中的“瓶颈”和“死结”，吸引更多的资金回流农村，形成“堰塘效应” 佳县，一个连续19年陕西省倒数第一名的全国贫困县，位于陕西省榆林市东南部。在这个总人口27.1万的革命老区，农业人口占91.1%。全县面积2028平方公里，30%的沙区，48%的丘陵沟壑区，还有22%的土石山区。来自《it经理世界》的数据显示，截至202x年5月末：佳县金融机构存款总额是6.08亿元，其中农村信用社2.8亿元，农业银行是2.3亿元，邮政储蓄8828万元。分别占比47.84%、38%和14.52%。可是在3.7亿元的贷款总额中，信用社2.8亿元，占到了75.96%，农业银行是8433万元，占22.67%，邮政储蓄510万元，占到了1.37%。也就是说，信用社用47%的存款放出了75%的贷款，占整个贷款市场的3/4。另外的1/4中有绝大部分已经像抽血一样被农行抽走，资金严重外流。这是一个县的金融服务全貌。 1、“贷款难、难贷款”，是广大农村多年未治愈的顽症。究其症结，原因多多，十分复杂，但可以得出一点结论：农村金融产品“货不对路”、供需脱节，存在“瓶颈约束”。其实，金融产品交易如同其他商品买卖一样，同样需要有一个适当的价格（利率和适用的交易方式。但现实生活中金融产品的“交易价格”和“交易方式”都存在明显的问题：一 是让渡资金使用权的价格（利率问题，管制的利率形不成借贷双方均能接受的公平价格;二是完成信贷行为所要求的抵押担保物难找精品文章 问题。 2、人们对农村金融机构贷款利率“一浮到顶”、“优农不惠农”多有微词。但笔者认为，这种普遍的经济现象自有其客观存在的必然性，因为“凡是现实的都是合理的;凡是合理的都是现实的”。事实也已证明：人为压低的贷款利率和管制的利率政策，已经导致金融资源不愿去农村发展，而更倾向于投向效益好、回报高的工业和城市，形成社会资金的“虹吸现象”。如果利率不能市场化，农村金融商业上的可持续性将难以为继。调查资料显示，农村县域企业的贷款频率是大中型企业的5倍，户均贷款数量仅相当于大中型企业的5‰，贷款管理的成本大约为大中型企业的6倍。农村金融机构获得的资产和资本回报，常常不足以弥补组织资金的成本和贷款风险。从客户方面考察，有贷款需要的借款者最关心的并不是利率高低，而是贷款的可得性。央行的一份报告指出：在目前中小企业取得贷款的成本中，银行贷款利息只占20%。从操作层面考察，低利率并不能使信贷资金真正到达贫困农户和最需资金的客户手中，反而会给金融机构中的少数人提供因资金作为稀缺资源而寻租谋利的机会。事实上，较低的利率，无法形成有效的利率约束，使得资金无法流向相对有效使用资金的借款者，从而不利于资金最大效用的发挥。从世界范围考察，农村金融一直是以高利率为特征的。小额信贷在国际上获得成功的明显特点之一便是远高于一般银行的利率水平。如孟加拉国商业银行年利率为10%—13%，小额信贷机构年利率更高达20%—35%。有鉴于此，在我国应逐步取消贴息贷款的做法，政府补贴的对象应该是交易成本而不精品文章 是利率，对农村金融机构的成本给予补贴，或给予利税减免。农村金融机构的涉农贷款，也不宜实行优惠利率，其贷款利率应比市场利率稍高一些。只有“三农”贷款变得有利可图，才会出现“心系农村、钱投农业、资金回流农村”的可喜局面，让广大农村成为资金集聚的“堰塘”。 3、农村金融要取得成功，就必须另辟蹊径，最重要的是建立有异于商业银行的借款还贷机制。首先要打破以不动产抵押为核心的贷款机制。在美国，动产融资占到小企业融资总量的70%，而在新兴市场国家，却存在明显的信贷不匹配现象：银行所接受的担保物73%是土地和建筑等不动产，而广大中小企业却普遍欠缺不动产担保 资源。世界银行在202x年的一项调查结果显示，目前有60个以上的中低收入国家存在以上不匹配，这些国家的企业资产结构中，只有22%是土地和建筑。限制动产，特别是存货和应收账款作为担保物，导致动产在广大新兴市场国家成为“死亡资产”。在我国，大多数中小企业资产价值的60%以上是应收账款，更急于打通应收账款融资渠道。人民银行石家庄中支调查走访了129家民营企业，发现信贷需求不能得到满足的原因依次为：不能落实担保、抵押（80%、企业有逾期贷款（50%、经营管理不善（30%、负债率过高（30%、产品没销路（30%。由于农民和中小企业一般不具备很多的可抵押的不动产，因此，建立和完善动产抵押、仓单质押、权益质押制度，促使农村资源转化为金融信用，或许能解开农村融资中的“死结”。 一是建议对农民的土地使用权和房基地等，通过发证确权等方精品文章 式，促使农民手中有限资源转化为金融机构认可的、可流转的信用依据;二是针对企业存货、应收账款、知识产权等动产融资需要，按照《物权法》规定的动产质押制度，创新诸如厂商银三方合作担保、供应链融资等信贷产品，积极为中小企业融资提供便利;三是发展以亲友链、社区链为特征的关系型贷款，开展“文明信用工程”建设;四是成立信用担保中心，发挥集政策性担保与商业性担保于一身，融中小企业担保与农业担保于一体的综合担保职能作用。选择经营管理良好、有发展前景的龙头企业，推广龙头企业+担保公司+银行+农户的四位一体的金融创新方式。 三、为新农村建设提供持续高效金融服务的几点建议 1、金融支持新农村建设，必须要有一个开放、有序、竞争的多元化农村金融体系来支撑。要创新农村金融服务组织，改变农信社在农村金融市场“单打独斗”，“一社”难支“三农”的窘况，建立多种形式并存、分工合理、功能互补、适度竞争，并可持续发展的多层次农村金融服务体系。 2、金融支持新农村建设，关键要创新农村金融产品，提供多样化的全新金融服务。首先要创新信贷产品，诸如农村基础设施建设配套贷款、农田水利改造专项贷款、大型农业机械设备按揭贷款、农产品套期保值贷款、农业订单贷款、特色产业基地建设贷款、地方资源开发贷款、科技农业生产推广贷款、农村消费贷款、 农民进城务工贷款、农民工返乡创业贷款等。其次，创新结算和中间业务。加快建立城乡通用的现代支付结算体系建设，在具备条件精品文章 的地区推广商业汇票承兑、贴现以及保函、信用证、银行卡等业务;探索开办网上银行、个人理财、信息咨询、代收代付、担保等服务;筹办国际结算、外汇业务。再次，创新农业保险业务。组建政策性农业保险机构;补贴鼓励商业保险公司开办涉农保险;引导建立互助保险组织;设立再保险公司，对涉农保险业务实行再保险。第四，创新农村融资渠道，积极吸引直接投资，正确引导民间融资，稳妥发展信托租赁，开拓农村资本市场，发行农业开发债券，培育农产品期货市场、农村产权交易市场等。 3、加大政策扶持力度，组建多家股份制村镇银行。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。主要有以下几点：一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力;二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率;三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大;四是加快建立农业政策性保险机构，为村镇银行的资金安全提供切实保障;五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制;六是监管部门应出台政策，支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。

发展农村土地银行，以农地“资本化”解决农地流转问题摘要：建立农村土地银行，通过农地“资本化”实现土地流转，推动农地适度规模经营，是破解目前“三农”问题的必由之路。

建立土地银行切合我国实际，符合农民愿望，应当把其作为实现农村重大变革的战略之策。

对此我们既应该大胆试验，也需要审慎推进。

文章简要地阐述了土地银行的内涵，重点分析了发展土地银行对于解决农地流转的现实意义，并提出了我国土地银行在发展中应该注意的几点问题。

关键词：土地银行；农地“资本化”；农地流转当前，“三农”问题是学术界以及社会各界高度关注的问题之一，对于如何解决“三农”问题，各方也是纷纷献计献策。

其实，“三农”问题的症结主要是两个方面，农村土地低效率利用问题和农村金融发展缓慢问题。

以家庭联产承包为基础的现有农村土地流转制度已很难给农民创造更高的积极性，农地流转问题极大地制约着农业产业化和规模化经营的发展，同时，农业生产的低效率和农村投资的低回报难以吸引广泛的社会资金进入农业领域，农村金融发展非常缓慢。

因此，农村土地制度的改革就成为破解农村土地流转和农村金融问题乃至“三农”难题的突破口，这一改革的核心就是实现农村土地的“资本化”，其带来的生产潜力的释放无疑将对我国农村经济起到强大的推动作用，而如何实现土地的“资本化”则是这场改革的关键所在。

农村土地银行的建立和发展将成为解决农村土地有效流转的落脚点。

一、农村土地银行的内涵党的十七届三中全会提出要深化农村体制改革。

现有土地承包关系要保持稳定并长久不变，在此基础上，强调农地流转的多种形式，允许农民以转包、出租、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权。

这一政策向我们释放了一个强烈的信号：农村土地“资本化”将成为一个不可避免的趋势。

事实上，土地一直是一种重要的生产要素，只有实现充分的流动才能提高土地利用效率，实现土地在市场经济下的真实价值。

而土地银行的介入，则会在一定程度上盘活农村土地，通过价格机制鼓励土地实现规模化经营。

摘要：建立农村土地银行，通过土地流转发展适度规模经营，推进农地承包经营权的资本化和制度效益的最大化，是破解“三农”问题、推进新农村建设的必由之路。

建立农村土地银行切合我国实际、符合农民愿望、基本条件具备，应当把其作为实现农村重大变革的战略之策，在组织架构、发展模式、运行机制等方面大胆试验，审慎推进。

关键词：土地银行农村改革发展新农村建设党的十七届三中全会通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》明确提出：“加强土地承包经营权流转管理和服务，建立健全土地承包经营权流转市场，按照依法自愿有偿原则，允许农民以转包、出租、互换、转让、股份合作等形式流转土地承包经营权，发展多种形式的适度规模经营”。

借鉴国外经验和国内一些地方的探索，加快建立农村土地银行势在必行。

所谓农村土地银行，是指主要经营土地存贷及与土地有关的长期信用业务的金融机构。

（一）建立农村土地银行是破解“三农”问题的必由之路解决“三农”问题，必须首先消除城乡制度约束，而城乡制度约束的根源又在于土地制度。

从土地制度入手探索建立农村土地银行，将会为解决“三农”问题找到一条新的破解之路。

1.是确保国家粮食安全的需要。

近年来，我国确保粮食安全的路径主要有两条：一是严格保护耕地；二是激发农民种粮的积极性。

在保护耕地方面，国家坚守18亿亩耕地底线，严把土地闸门。

在调动农民种粮的积极性方面，中央确立了“多予、少取、放活”的方针，在政策、投入、补贴等方面推出了前所未有的惠农之举，有效调动了农民种粮的积极性。

建立土地银行，既可以鼓励农民将闲置或不愿耕种的土地存入银行，又能够鼓励愿意多种地的农民把土地从银行贷出去，既可以解决抛荒撂荒问题，又可以促进土地的规模经营，形成确保国家粮食安全的长效机制。

2.是发展现代农业的需要。

发展现代农业，前提是要提高劳动生产率、资源利用率和土地产出率，都要求土地集中集约适度规模经营。

目前，土地作为重要生产要素的价值没有得到充分利用。

乡村振兴是当前中国经济社会发展的重要战略。

金融支持是乡村振兴的重要保障之一。

为了促进乡村振兴，我认为以下几个方面的金融支持措施可以参考：首先，加大对农业和农村金融机构的支持。

农村金融机构是农村经济发展的重要渠道，应该加大对农村信用社、农村合作银行等金融机构的政策支持和资金投入。

在金融政策上，可以降低乡村金融机构的融资成本，提高流动性，扩大贷款规模，为农村发展提供源源不断的金融支持。

此外，还可以加强对乡村金融机构的监管，提高其服务质量和风险防范能力，确保金融资源更有效地流向农村。

其次，建立健全农村金融服务体系。

乡村振兴需要全面提升农村金融服务水平，满足农民和农村经济发展的不同需求。

在金融服务方面，可以推进农村金融机构的网点建设，提高农村金融的覆盖率和便利性。

同时，还需要加强金融产品的研发，根据不同农村地区的需求特点，推出适合农民和农村经济发展的金融产品，如农村小额信贷、农业保险、农村合作社资本金支持等。

此外，还可以引入金融科技，推进农村电子支付和互联网金融发展，提高农民的金融服务体验和金融素养。

第三，加大对农业和农村产业发展的金融支持。

农业和农村产业是乡村振兴的核心。

为了推动农业和农村产业发展，应该加大对农业生产资金的支持，为农民提供低息贷款、贷款担保等金融服务，帮助农民增加投入、提高生产效率。

同时，还可以加强对农村企业和农业合作社的扶持，推动农村产业的发展和升级。

在金融支持方面，可以提供低息贷款、风险补偿、技术培训等多种形式的支持，鼓励农村企业和农业合作社创新，提高产品质量和附加值。

最后，加强金融扶贫力度。

农村贫困是乡村振兴的重要问题之一。

为了解决农村贫困问题，应该将金融扶贫作为重要举措。

在金融扶贫方面，可以加大对贫困地区的金融支持力度，为贫困户提供便捷的金融服务，如小额信贷、小额贷款、金融创新产品等。

同时，还可以加强对贫困户的金融培训，提高他们的金融管理能力和创业能力，帮助他们脱贫致富。

总之，金融支持是乡村振兴的重要保障之一。

金融机构支持产业转移的举措、问题及建议调查显示，金融机构为产业转移提供了有力的资金支持，截至3月末，提供意向融资5186.7亿元，同比增长202.7%；实际贷款余额2054.6亿元，同比增长22.7%；资金重点投向走廊高技术和生产性服务业产业带、东部沿海临港产业带、沿京广线先进制造业产业带，贷款余额分别占24.4%、58.4%和11.0%。

一、主要举措（一）提供灵活便捷的信贷服务，满足多样化资金需求。

一是创新资金供给方式。

工商银行总行推出“非首都城市功能疏解贷款”，实现了三大创新：在城市功能疏解项目整体方案下，分行可提供债券类代理投资、股本权益性资金支持、重组并购、融资租赁服务安排等投行类服务；分行可协同集团内租赁、基金等子公司，综合运用“商行+投行”“表内+表外”“境内+境外”等方式开展整体服务；以项目为定价单位，在满足整体收益前提下，项目定价不受单一产品定价管理政策和风险调整资本收益策略的限制。

二是采用银团贷款和联合贷款形式提供资金支持。

作为承接产业转移的主要载体，T临港经济区开发建设需要大量资金，建设银行T分行、T银行滨海分行联合发放2亿元贷款用于临港经济区围海造陆项目。

三是针对基础设施建设项目期限长、现金流具有时滞性等特点，提供项目贷款并给予还款优惠。

中信银行唐山分行为曹妃甸煤码头三期项目提供10亿元项目贷款，期限15年，其中含宽限期18个月，即从2018年开始还款。

四是创新担保方式，解决迁入企业抵押物不足。

中国银行河北分行推出“冀业通达”创新产品，由省内承接产业转移项目的开发区、工业园等园区管委会、开发商提供前期担保，用于园区中小企业创业、置业及固定资产投资等；工商银行建立抵押资产池，实现地区个人客户“一地抵押、三地贷款”。

（二）提供其他综合性金融服务，拓宽企业融资渠道。

一是辅导迁入企业挂牌上市。

河北华茂伟业科技有限公司2015年迁入河北省沧州市的高新技术企业，中国银行渤海新区支行发挥中国银行集团化优势，联合中银证券辅导该公司在新三板挂牌上市。

我国农村金融发展趋势及政策建议随着我国城市化进程的加快，农村地区的人口流失问题逐渐加剧，而农村经济的发展仍然面临着诸多问题。

其中，农村金融发展问题尤为突出。

尽管近年来我国政府对农村金融开展了大量的政策和措施，但农村金融仍然存在多种困难和挑战。

本文将针对我国农村金融的现状和未来发展趋势，提出相应的政策建议。

一、我国农村金融的现状1.1 农村金融的不足目前，我国农村金融仍面临多重问题，主要包括：1）金融服务不足问题：农村地区金融机构数量较少，银行等机构也不愿意进入农村市场，导致农村居民缺乏金融服务。

2）信贷政策不够优惠：由于农村地区的风险比较大，银行对农村信贷采取相应的风险控制手段，导致农村信贷条件较为苛刻，农民很难获得合适的贷款。

3）金融信息不透明：由于农村金融市场不太成熟，信息流通不畅，容易出现信息不对称、金融诈骗等问题。

1.2 农村金融的市场潜力尽管存在多样的问题，但农村金融市场的潜力巨大。

随着我国城市化进程的不断推进，农村地区的经济实力正在不断增强，同时土地资源也逐渐成为重要的资本。

所以，农村金融市场的发展前景十分广阔。

而且，值得一提的是，农村银行是农村金融市场的龙头，当前农村银行仍面临风险控制升级、经营模式创新等多重挑战。

因此，通过改进农村银行的经营模式，进一步提升农村金融服务质量，是农村金融市场的重要发展方向。

二、我国农村金融的未来发展趋势2.1 农村金融的数字化发展当前，我国正处于数字化转型的时代背景下，数字技术应用已成为金融行业发展的重要动力，农村金融领域自然也不例外。

数字化技术为农村金融创新提供了有利条件，可以增强农村金融服务的覆盖性、便利性、高效性等方面的优势。

2.2 农村金融的普惠化发展随着经济发展进一步加快，政府会更加注重农村金融普惠化建设，扩大农村金融基础设施建设和金融服务覆盖范围，提高农民获得金融服务的便利性和性价比。

2.3 农村金融的合作化发展合作制农村金融，是发展农村金融的一股重要力量。

推动农村土地金融发展的思考
农村土地金融的发展，对于农村经济的发展和农民收入的提高
具有重要意义。

以下是一些推动农村土地金融发展的思考：
1. 增强土地流转意识。

目前农村土地流转市场还不够活跃，土
地资源利用率不高。

因此，需要加强土地流转的意识，让农民充分
了解土地流转带来的利益，从而推动农村土地金融的发展。

2. 建立健全土地流转管理制度。

加强土地流转的监管，制定相
应的法规政策，保证土地流转的公平，规范土地流转的行为，扩大
土地流转的规模，是推动农村土地金融发展的关键。

3. 建立金融机构与农民合作机制。

金融机构可以通过担保贷款、抵押贷款等方式，为农民提供费用低廉、风险小的融资服务，从而
帮助农民购买农资、扩大规模种植、改良设施等，促进农业发展。

4. 推行土地抵押贷款。

土地资源是农村最有价值的财产之一，
通过将土地作为抵押品，可以为农民提供更为优惠的贷款条件，使
得农民的融资门槛降低，进而促进乡村经济融资发展。

5. 进一步发挥金融机构的作用。

金融机构可以通过推行信用贷款、通道贷款等方式，帮助农村企业和农民个人获得更为便捷的融
资服务，推动乡村经济的发展和农民收入的提高。

总之，农村土地金融的发展，需要政府、金融机构和农民共同
协作，建立合理的土地流转制度，发挥各方优势，推动农村经济融
资发展，从而实现农村经济的振兴和农民收入的提高。

金融支持乡村振兴建议一、完善农业金融组织体系。

一是增加金融网点,完善农业政策性银行功能，拓宽农业发展银行业务范围。

二是创新金融产品和服务。

根据地方经济特点，结合乡村发展规划，创新特色化、差异化金融产品。

如针对个体养殖户集群，推出养殖小额担保贷款；针对农副产品和收购户集群推出联保贷款。

探索创新服务方式，创新授信工具和服务，简化手续和流程，让金融助农业务更具目标性和精准性。

三是充分发挥财政资金和政策在金融支农中的“杠杆作用”。

建议人民银行相关分支机构在宏观审慎评估、再贷款、再贴现等方面对农村金融机构给予优先支持，并加大对涉农金融机构的考核和监管力度。

四是以观光农业、乡村旅游景点开发为重点推进县域旅游升级的金融服务。

通过收费权、产权质押、产业基金、县域旅游贷款等产品，做好观光园区、旅游景区的开发、改造、配套项目建设及贷款置换业务。

五是探索建立农村“两权”抵质押制度。

以农村抵押贷款试点工作为契机，探索建立林权、农村集体经营性建设用地等农村产权抵质押制度，并逐步完善配套措施。

二、加强风险担保和防控。

一是政府建立征信机制，将各类专项资金集中起来，发挥资金杠杆作用，为金融机构在现代农业产业发展等方面融资服务提供增信支持。

二是建立企业参与担保机制。

完善覆盖农村的农业信贷担保公司，发挥保险保障作用，分散农民贷款的风险损失。

三是强化监督管理。

加强对涉农金融机构和业务的风险监管，合理控制农村贷款不良率。

充分发挥基层党组织的作用，从信用评价、贷后管理、农村土地抵质押物处置等全流程加强对信贷风险的防范和化解。

四是加强金融知识宣传，及时防范和处置农村非法集资风险。

三、完善保险补偿机制。

通过多种手段和优惠政策大力扶持农业保险，在发挥政策性保险公司主渠道作用的同时，发展多种形式的农村保险组织，开发完善各类能够有效化解各种农业自然风险、市场风险和真正惠及广大农业生产经营主体的保险产品，加快形成体系健全、产品多样、广泛覆盖、有序竞争、功能明显的农业保险市场。