试论保险受益人制度 受益人是保险法上特有的权利主体。我国明确将受益人规定于保险法上，充分体现了尊重当事人处分自己民事权利的立法精神。然而综观我国保险法，受益人制度及与之相关的受益权、指定权、变更权，确有漏隙之嫌。其与我国婚姻法、继承法的衔接，也并不十分通畅。在理论界及保险实务中，人们把注意力主要放在保险人与投保人之关系上，这本毋庸置疑；但是，投保人、被保险人与受益人之间的关系也很重要。这三者的关系大多数反映的是婚姻家庭关系，维系社会安危，不可不察。本文试从受益人及其相关的权利角度来论述这一问题，并就涉及到《保险法》立法之不足及其对策展开分析。 一、关于受益人及涉及受益人的相关权利 （一）受益人 概念 受益人是为保险法上的权利主体，它是保险合同的关系人，而非当事人。依《法学词典》的定义，受益人是：“根据保险合同有权领取保险金的人”。台湾《保险法》第五条“（定义＜五＞受益人）本法所称受益人，指被保险人或要保人约定享有赔偿请求权之人，要保人或被保险人均为受益人”。依我国《保险法》第二十一条第三款：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人”。因此，受益人有广义与狭义之分。《法学词典》及台湾《保险法》取广义，除了人身保险外还包括财产保险中的受益人。许多发达国家也采用的广义。但我国保险法取狭义，仅限于人身保险。值得注意的是，我国于二零零一年十月一日开始实行的《信托法》提到了“受益人”，不过这与保险法上的受益人有着根本区别，因此不在本文论述之列。 受益人分类解析 对于受益人的分类，我国《保险法》未明示。依据不同的标准，对受益人可作多种分类。 1.法定受益人与非法定受益人（指定受益人） 上述分类，是根据在确定受益人方面，法律有无明文规定。例如，依我国《保险法》第六十三条，死亡保险中被保险人的法定继承人同时也是法定受益人，当没有指定受益人时，享有受益权。此外，人身保险中的被保险人为法定受益人。这是因为被保险人生存，则被保险人对保险金有请求权，这种权利是因保险标的对被保险人的人身依附性决定的。但可以通过指定受益人而放弃。指定受益人是指根据“有权指定者”的意旨所确定的受益人。包括投保人、被保险人、其它自然人、法人或非法人组织均可以成为指定受益人。
Ｌ ｃ】Ｙ ａ ｎ Ｊ ｉ ｕ 法律研究☆
浅论保险受益人
符 蕊
（中国政法大学法律硕士学院，北京１０２２４９）
摘 要：随着社会的发展人民生活水平逐渐提高，与此同时，生活中潜在的风险也越来越多，因此，也就促进了保险业的 发展。出于对自身和身边的人的关怀，人身保险备受关注，人身保险合同中，受益人问题是个非常重要的部分，本文拟就 这一问题展开讨论。受益人是人身保险合同中因指定而享有保险金请求权的人。本文主要论述了受益人的资格确定问 题，受益权的性质以及我国保险法对受益人规定的一些不合理之处。 关键词：受益人；受益权 中图分类号：ＤＦ４３８．４ 文献标志码：Ａ 文章编号：１ ０Ｏ２—２５８９（２００９）１ ５－－０１ １ ５－－０２
保险制度是很有人性化特点的制度，是人类文明发展 的重要成果。它体现了人类的社会化本性，既有付出，又有
回报，互助互利，有利于维护社会的安定，促进社会和谐发 展。而且，随着生活富足，人们越来越关 １１，投资问题，保险 也可以作为一种理财方式，受到人们普遍关注。
人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保
险合同。在人身保险合同中，法律关系主体包括作为合同 当事人的投保人、被保险人和保险人，以及作为合同关系
人的受益人。在人身保险合同理论中，受益人作为人身保
险合同关系的重要参与者，其法律地位至关重要。本文拟
初步论述一下人身保险合同中的受益人问题。 人身保险合同中的受益人，又称保险金受领人，是指
保险契约约定的，于保险事故发生时，享有保险金请求权
的人，也就是被指定领受保险金的人。《保险法》第二十二 条规定：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保
人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以 为受益人。
一、受益人的身份资格及其确定问题 《保险法》第六十一条规定：人身保险的受益人由被保
险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人 同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能
2021保险基础知识竞赛答题附答案
1. 人身保险是以( )为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时保险人给付被保险人或其受益人保险金的保险。
A.人的寿命和身体
B.保单
C.被保险人
D.投保人
答案解析：人身保险,是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时,根据保险合同的约定,保险人对被保险人或受益人给付保险金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。
2. 人身保险中，对保险利益的时效规定是（ ）
A.只要求在合同订立时存在保险利益
B.只要求在合同终止时存在保险利益
C.要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益
D.无时效规定
答案解析：《保险法》中第十二条的前两款规定:人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。因此人身保险中保险利益只要求在合同订立时存在保险利益。财产保险则是要求在出险的时候需要对标的具有保险利益。
3.新《保险法》第一百零一条规定，保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。这主要体现了（
）的要求。
A.市场准入监管
B.偿付能力监管
C.现场监管 D.非现场监管
答案解析：根据《保险法》和保监会偿付能力监管要求，最低偿付能力属于偿付能力监管的范畴。保险偿付能力，是指保险公司的资金用来支付所有到期债务和承担未来责任的能力，尤其是指在发生超出正常年景的赔偿或给付时的经济能力。
4. 弃权与禁止反言的规定主要约束（ ）
A.保险人
B.投保人
C.被保险人
D.保险代理人
答案解析：弃权与禁止反言是指合同一方任意放弃其在保险合同中可以主张的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论保险人还是投保人，如果任意弃权可以主张的某种权利，将来都不能反悔。但从保险实践看，这一规定主要约束保险人。
河南财经政法大学学报 ２０１２年第２期
论保险受益人与受益权
温世扬
（武汉大学法学院，湖北武汉４３００７２）
摘要：受益人是保险制度中的重要概念，且仅适用于人身保险中。受益人虽非保险合同当事人，但
在保险事故发生时享有保险金请求权，故其本质是“利益第三人合同”制度中的“第三人”。受益人由投保 人指定、变更且被保险人享有“同意权”的制度设计，既可有效防控道德风险，又可减少对受益人主体的不 当限制。受益人所享有的保险金请求权被称为受益权，对于行使该权利（如转让、抛弃、丧失、实现）所涉及
的法律的适用，要注意探求当事人真意并考量保险制度保障机能的法理，以期获得妥当的结论。
关键词：保险合同；受益人；受益权 中图分类号：Ｄ９２３．９９１文献标识码：Ａ文章编号：２０９５—３２７５（２０１２）０２—００３２—０９
在保险合同法理论中有一个独特的概念，即“保险合同的关系人”，意指与保险契约有间接利害关
系之人，包括被保险人和受益人①。其中，受益人是人身保险合同中的常用概念，其法律地位如何，与保
险合同间的“间接利害关系”如何发生和变动，以及受益权如何行使等，均值得深入探讨。
一、受益人、受益权释义
（一）受益人 《中华人民共和国保险法》（下称《保险法》）第十八条第三款规定：“受益人是指人身保险合同中由 被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”依此定义，受
益人有以下含义：（１）受益人是人身保险合同的特有概念，财产保险合同不适用这一概念；（２）受益人由 被保险人或投保人指定；（３）受益人享有保险金请求权；（４）受益人、投保人、被保险人虽概念各异，但其
身份可以发生重叠。 受益人概念是否适用于财产保险合同？依《保险法》法条文义，受益人仅适用于人身保险合同，而 不适用于财产保险合同，但学界对此认识不一。否定说认为：“财产保险契约之性质，既在‘禁止得利’，
则于保险事故发生时，受损害填补人不得因而得利，除被保险人之外，则别无所谓受益人。被保险人即
