试析机动车辆超额保险退费问题——以《保险法》第五十五条第三款为核心展开

２０１１年６月　第２７卷第２期　北京科技大学学报（社会科学版）　Ｊｏｕｒｎａｌ　ｏｆ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ　ｏｆ　Ｓｃｉｅｎｃｅ　ａｎｄ　Ｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙ　Ｂｅｉｊｉｎｇ　（Ｓｏｃｉａｌ　Ｓｃｉｅｎｃｅｓ　Ｅｄｉｔｉｏｎ）　Ｊｕｎｅ．２０１１　Ｖ０１．２７　Ｎｏ．２　

试析机动车辆超额保险退费问题　

以《保险法》第五十五条第三款为核心展开　

臧兴东　张家盛　曾　憬　

（贵州大学法学院，贵州贵阳５５００２５；北京科技大学文法学院，北京１０００８３）　

ｆ摘要］本文就０９年《保险法》第５５条第３款中所规定的超额保险退费问题进行了全面的分析。文章论及了超　

额保险问题及其存在范围，指出承保与保险事故发生之间存在时间差、普通机动车辆价值的不断减少、保险人对此问题　

未予以重视是形成超额保险退费问题的关键原因。对机动车辆保险中的不同险种进行分析后，明确主要是车辆损失险　

与全车盗抢险涉及退费问题。随即，梳理了投保人对超额保险退费问题理解上存在的误区，明确了机动车辆保险性质上　应属于不定值保险，并就保险人对承保车辆部分损失进行赔付存在的困难进行了分析。文章最后在投保方提出退费的　

情形以及关键性的前提进行了论述后。提出了应对超额保险退费问题的思路。　

［关键词］超额保险；退费；时间差；新车购置价；不定值保险　

［中图分类号］Ｄ９２　［文献标识码］Ａ　［文章编号］１００８—２６８９（２０１１）０２一Ｏ０８１—０５　

我国《保险法》进行了第二次修行。修订后的《保　

险法》对保险活动有诸多影响，如其第５５条第３款：　

“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过　

部分无效，保险人应当退还相应的保险费。”自其实施　

以来，各家保险公司时而收到投保人的退费申请，存　

在着形成“退费热”的可能！需要对超额保险退费问题　

再进行认识。本文拟从第５５条第３款出发，对车险中　

存在的超额保险退费问题进行的全面分析和认识。①　

一、超额保险退费问题及其存在范围　（一）超额保险退费问题　

当对保险金额的约定大过保险标的实际价值时，　

即为超额保险。定值保险与不定值保险均可能发生超　

额保险的情形。‘　各国立法规制超额保险的目的在于　

避免被保险人获得超过保险标的实际价值的额外利　

益。这是避免道德风险的要求，也是损失补偿原则在　

立法中的具体体现。　

０９《保险法》第５５条第３款针对保险人应当退还　

超额保险相应部分的保险费加以明确规定。该规定与　

０２（保险法》第４０条第２款的规定是一致的：　根据民　

法的基本原理可知，因（部分）无效的民事行为而取得　

［收稿时间］２０１１－０６－１０　

［作者简介］臧兴东《１９７５一），男。河南南召人。贵州大学法学院副教授。　

张家盛（１９７４一），男。贵州省贵阳人，北京科技大学文法学院讲师。　

曾憬（１９７１一），男．贵州贵阳人。贵阳市南明检察院。　①车险在财产险中具有重要的地位：目前，大多数发达国家的汽车保险业务在整个财产保险业务中占有十分重要的地位。美国汽车保险保费收入　占财产保险保费的比例虽不断下降，但仍占据了重要的地位，从５０％左右下降，直至２００７、２００８年度的车险在财产险业务中所占的比例仍在３８％　左右（参见网易新闻网：ｈｔｔｐ：／／ｎｅｗｓ．１６３．ｃｏｍ／１０／０３１７１／１８／６２０ｅｆ６４ａＯ００１４６ｂｄ．ｈｅｍｌ访问于２０１０年３月２１日）。新西兰２００６年，财产保险毛保费收入达　３０．１１亿美元，净保费收入２５．６５亿美元。财产险市场以车险为主，占比达１／３。（参见中国保监会官网：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｒｃ．ｇｏｖ．ｃｒｇｗｅｂ／ｓｉｔｅＯ／ｔａｂ２１１／ｉ６９０６０．　ｈｔｍ访问于２０１０年３月２１日）据日本损保协会的统计，２００７年日本财产险公司实现车险保费收入８２９０２亿日元，赔款支出２１４７７亿日元，承保台　数６９０８万台，车险保费占总体财产险保费收人的５５％。（参见中国保监会官网：ｈｔｔｐ：／／ｗｗｗ．ｃｉｔｅ．ｇｏｖ．ｃｎ／ｗｅｂ／ｓｉｔｅＯ／ｔａｂ２１１／ｉ１０６５６３．ｈｔｍ访问于２０１０年３　月２１日）在国内各保险公司中，汽车保险业务保费收入占其财产保险业务总保费收入的５０％１￣２￣，个别公司的汽车保险业务保费收入占其财产保　险业务总保费收入的７０％以上。从纠纷的角度看，同样是车险诉讼占据了主要地位。如就贵州省而言，根据贵州省保险行业协会统计的数据（出自　其《我省产险公司诉讼案件情况调研报告》），自２００７年４月至２００９年４月，贵州省十一家财产保险公司涉及诉讼案件共计１４４６’起，涉案金额达　１０１８１万元。其中，涉及机动车辆保险的案件为主要类型，占９８％以上。鉴于车险的重要性和设定分析条件的需求，本文虽仅以车险为主题，但对超　额保险退费问题有着典型和代表意义。　②刘宗英著：《保险法》，台湾三民书局１９９７年版，第１８１页。　２年《保险法》第４０条第二款的规定为“保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。”

　８２　北京科技大学学报（社会科学版）　２０１１年６月　

的财产应当返还给对方。　实际上，０２《保险法》还有相　

关规定：“有下列情形之一的，除合同另有约定外，保　

险人应当降低保险费，并按日计算还相应的保险费：　

……（二）保险标的的保险价值明显减少。（第３８条）”　

同时，综合《保险法》明确的疑义解释原则，②且ｐ使没有　

明确规定退费，超额部分的保险费也应当退还。③可　

见，０９《保险法》仅是点醒梦中人而已。所以还需明确，　

主张按照最高人们法院《关于适用＜中华人民共和国　

保险法＞若干问题的解释（一）》（法释［２００９１１２号）第　

一条与第三条的规定，④⑤认为当需要适用０２《保险　

法》进行调整时，超额保险无需退还保险费的观点是　

错误的。　

从法理上看，超额保险的产生因当事人主观上的　

区别，可分为善意与恶意两种情况。恶意的超额保险　

常集中在定值保险中，而善意的超额保险常集中在不　

定值保险中。对于恶意的情形，保险人通常拥有解除　

合同或者对于投保人多支付的保险费不予退还等权　

利。我国０２年《保险法》与０９年《保险法》均未区分善　

意与恶意，径直规定了超过部分无效。　

从实践中看，机动车辆保险为不定值保险，超额　

保险的产生多属善意并具有普遍性。普通车辆的市场　

价格是不断下降的，任何情形下，事故的发生与不发　

生均与合同订立之时存在时间差：为计算保费需约定　

保险金额，签约时只能以约定的保险价值作为核定保　

险金额的基础，如若发生保险事故，保险标的的实际　

价值定然小于所核定的保险金额，普通车辆不断下降　

的价格更加大了二者间的差距。如若没有发生保险事　

故，履行期限为一年的合同受市场价格的下降影响更　

大，车险市场中超额保险的现象具有普遍性的特点。　

换句话说，投保人在订立合同之时是足额保险，系因　

时间的推移发生车辆自身价值的减少和新车价格的　

降低而形成了超额保险，故多为善意。在０９《保险法》　

实施以前，还鲜见投保人提出退费请求，保险人也并　

未将多收的保险费退还给投保人，其原因主要在于投　保人并不熟知其所享有的权利。而且普通车辆退还的　

费用较少，即使知道也少有投保人主张退费；而保险　

人未退费除了核算较为麻烦，成本较高外，积少成多　

产生的丰厚收益也促使保险人“忽略”了超额保险的　

存在。０９《保险法》的实施，使得这一问题凹显起来。　

（二）超额保险退费的存在范围　

机车险分为商业险和交强险。就交强险而言，其　

是一种责任保险，不存在超额保险问题。就商业险而　

言，主险包括第三者责任险、车上人员责任险、车辆损　

失险和全车盗抢险。前二者也不存在超额保险问题，　

该问题只存在于车辆损失和全车盗抢险中，原因在于　

所保障的对象是价值可变的车辆，而非一种责任。附　

加险中的部分险中能产生超额保险问题，但并不典　

型，不逐一分析。　

综上所述，涉及超额保险退费的险种主要是车辆　

损失险与全车盗抢险。　

二、保险合同当事人对Ｏ９年《保险法》　

第５５条第３款所持意见分析　

（一）投保方对该规定的意见　

从保险退费行为的日益增长可以得知投保方对　

该规定显然是支持的。需要指出的是，投保方对于超　

额保险退费问题的认识并不全面，通常将焦点集中在　

“保险合同为不定值保险合同”的规定上，　为保险　

人以格式条款机动车辆保险属于“不定值保险”是隐　

性“霸王条款”。实践中，据作者所知，该问题上所有的　

保险人都有损害投保方利益的行为存在，但并不是源　

于该“霸王条款”，而是，当车辆全损时，保险人按事故　

发生时车辆的实际价值理赔，且不退还超额部分保险　

费。当然，部分损失和时间差成为保险人的最佳托词。　

（二）保险人对该规定的意见　

保险人对该规定反响强烈，认为其将在相当大程　

度上损害保险人的利益：　

①《民法通则》第六十一条规定：民事行为被确认为无效或者被撤销后，当事人因该行为取得的财产，应当返还给受损失的一方。《合同法》第五十八　

条规定：“合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还”。　②０２《保险法》第三十一条与ｏ９《保险法》第三十条均作了规定。后者较前者的规定更为准确，应当有利于疑义解释原则在司法实践中的正确适用。　③在保险实务中，保险人没有在条款中约定超额部分的保费不退。因为那样做反而达不到不退费的效果，他们只是充分利用信息不对称中的优势　

地位和专业知识实现了长期获取不当利益。　④该解释第三条规定：“保险合同成立于保险法施行前而保险标的转让、保险事故、理赔、代位求偿等行为或事件，发生于保险法施行后的，适用保　

险法的规定。”　⑤该解释第一条规定：“保险法施行后成立的保险合同发生的纠纷，适用保险法的规定。保险法施行前成立的保险合同发生的纠纷，除本解释另有　规定外，适用当时的法律规定；当时的法律没有规定的，参照适用保险法的有关规定。”　⑥中国保监会于２０００年２月４日颁发《机动车辆保险条款》指出：“本保险合同为不定值保险合同，分为基本险和附加险，但附加险不能独立保险。　

保险人按照承保险别分别承担保险责任。”