我国商业银行综合经营模式选择的因素探讨

浅析影响我国商业银行盈利能力的几个重要因素摘要：银行竞争力是一家银行生存和发展的基石。

衡量商业银行的竞争力，主要是从财务实力、公司治理、风险管理、盈利水平以及创新能力等角度进行分析。

其中，盈利能力更是能够全面地说明银行竞争实力的问题。

本文分析了影响商业银行盈利能力的内外部因素，希望能借此为提高我国商业银行的盈利能力提供借鉴。

关键词：商业银行；盈利能力；内外部因素一、商业银行的盈利能力内涵商业银行作为特殊的金融企业，其盈利能力既具有一般性，又具有特殊性。

一般性是因为从商业银行的定义和功能看，商业银行是属于企业范畴的一种经济组织，是处于社会再生产分配领域的金融经济组织。

因此，商业银行同其他产业或行业中的企业一样，具有盈利能力的一般性；然而，与一般生产经营企业相比，商业银行又具有特殊性，其盈利能力应该是：1.经风险调整的盈利能力。

这种盈利能力的衡量必须要加上风险因素，也即经风险调整后的盈利能力。

如果不把盈利中的风险承担成本一并衡量，那将会导致决策层对银行的盈利能力失去正确的判断。

2.合规性基础上的盈利能力。

盈利能力的提高不能以损害合规性指标为基础，比如要符合监管当局的资本充足率指标、存贷比指标等等。

因为不符合指标，发展就会受到监管局的限制。

3.承受风险基础上的盈利能力。

商业银行经营获利是建立在总体风险可控的基础上的，不能是风险失控下的获利。

因为一旦失控的风险转化为现实损失，银行就要被关门清盘。

因此，这种风险的可承受性表现在资本能完全覆盖非预期风险，并在此基础上，根据股东和董事会的风险偏好来决定选择何种(激进、稳健和保守)发展模式。

综合起来，可以认为，商业银行的盈利能力是一种经营的知识或特殊技能，这种知识或技能积累的结果，反映为商业银行对亏损提供吸纳的功能和从事相关业务时抵御风险、获取收益的技能。

二、影响商业银行盈利能力的内部因素影响商业银行盈利能力的内部因素，也就是商业银行自身的因素包括有风险因素、业务因素、营运效率因素3大方面。

时代经 贸 ２ １ ０ ０年 ｉ 月 中旬刊 总第１４ ０ 期 ８
金 融 危 机 下 我 国 商 业 银 行 的 经 营 模 式探 讨
张 珍
兰州 ７０７） ３ ０ ０ （ 肃第 一 建设 集 团 有，我国的商业银行也不会独善其身。本文就我国商业银行经营模 式发展 的现状结合金 融危机与国际银行业发展的趋势 ，探讨金 融危机下我国商业银行的经营模式。
【关键 词 ｌ 金 融危 机 ；商 业银 行 ； 模 式
商 业银 行 经 营模 式 理 论 与 发 展 背 景 我 国 商 业 银 行 的 保 守 的 经 营 模 式 ， 在 一 定 程 度 上 淡 化 了 金 融 危 机 对 我 国银 行 业 的 冲 击 ， 但 我 们 也要 深 刻 的 认 识 到 金 融 改 革 对 我 国银 行 业 以及 国 民经 济 长 期 健 康 发 展 的 重 要 性 。 当 前 ， 基 于 理 论 的 与 实 践 商 业 银 行 业 务 经 营 模 式 有 两 种 ： 一 种 是 分 业 经 营 ， 分 业 管 理 ； 另 一 种 是混 业 经 营 ， 综 合 发 展 。 由此 衍 生 了 分类型银行和全能型银行 。 关 于 分 业 经 营 概 念 很 模 糊 ， 从 历 史 的 发 展 过 程 来 看 ，每 个 国 家 都 有 不 同 的 标 准 ，但 都 是 为 了适 应 不 同 的 金 融 环 境 。 在 金 融 危 机 发 生 的 时 候 ， 各 国监 管 当 局 都 选 择 比较 保 守 的 经 营 模 式 分业 经 营 ， 因 为 他 们 把 商 业 银 行 倒 闭 的 原 因 归 因 于 大 规 模 介 入证券 业和保险业 。所 以各 国都 出台了相 关 的法律 ，加 强了资 本 市场 监 管 ；现 在 意 义 上 的 分 业 经 营 是指 银 行 与 具 有 独 立 的 法 人 资格 其它金融机 构 的分 离。例如银 行与保 险公司 ，银行 与证 券 公司 的业 务 分 离 。 混 业 经 营 从 历 史 上 看 都 是 为 了规 避 金 融 当局 的 监 管 和 适 应 金 融创 新 而 发 展 的 ， 一 般 来 说 ， 有 具 体 的 业 务 的 混 合 经 营 以 及 金 融 控 股 公 司两 种 类 型 。业 务 的 混 合 经 营 赋 予 商 业 银 行 更 多 的 参 与资本市场交 易的权力 ，从这个意 义上来说 ，银行家 不仅仅 从 事 货 币市 场 的信 贷 与 中 间业 务 。金 融 控 股 公 司 是 商 业 银 行 大 规模扩张 以及追求规模经济效 益的结果 ，根据１ ９ 年２ ９ ９ 月国际上 三 大金 融 监 管 部 门— — 巴塞 尔 银 行 监 管 委 员 会 、 国 际 证 监 会 组 织 、 国 际 保 险监 管 协 会 联 合 发 布 的 《 金 融 控 股 公 司 的监 管 原 对 则 》 ， 金 融 控 股 公 司 指 “ 同 一 控 制 权 下 ，所 属 的 受 监 管 实 体 在 至 少 明 显 地 在 从 事 两 种 以上 的 银 行 、证 券 和 保 险 业 务 ， 同 时 每 类 业 务 的 资 本 要 求 不 同 ” 。金 融 控 股 公 司 是 国 际银 行 业 发 展 的 趋 势 ， 国 际 上 比较 成 熟 的银 行 金 融 机 构 大 都 采 用 金 融 控 股 公 司 的形 式 。 二 、现 阶段 我 国 商 业 银 行 的 经 营 模 式 当 前 ， 中 国 国 有 商 业 银 行 的 经 营 模 式 主 体 是 分 业 经 营 ， 在 分 业 经 营 的 模 式 下 实 践 混 业 经 营 。依 据 《 中华 人 民 共 和 国 商 业 银 行 法 》 第 四十 三 条 。我 国现 阶 段 对 银 行 业 实 行 的 是 较 为 严 格 的 “ 分业经营 ”制度 （ 即银行 不得投 资于证券 、信托 、保 险这 三项业务 ）。 １ ．业 务 的 混 业 经 营 业 务 的混 合 经 营 其 政 策 依 据 是 ２０ 年 ６ 中 国人 民银 行 发 布 ０１ 月 《 商业 银行 中间业 务暂行规 定》 ，明确 商业银行 在经过人 民银 行批准 以后 ，可 开办代理证券 业务 、金 融衍生业 务、投 资基 金 托 管、财务顾 问等投 资银行业 务 以及代 理保险业 务 。 《 商业 银 行 中 问 业 务 暂 行 规 定 》 允 许 商 业 银 行 承 销 证 券 和 出 售 保 险 ， 同 时 证 券 和保 险 公 司被 允 许 进 入 银 行 业 ，在 这 样 的条 件 下 ， 货 币 市场 和 资 本 市 场 长 期 分 离 的格 局 已经 改变 。金 融机 构 的三 架 马 车银行 ，证券公司 ，保险 的公 司的联系越来越 紧密。 ２ ．金 融 控 股 公 司在 我 国 的实 践 目前 ， 我 国 的 金 融 控 股 集 团 公 司 处 于 无 法 可 依 的 自发 式 起 步阶段 ，相关的监 管机构与法 律还不 是很完善 。许多实体 的金 融 控 股 公 司 背 景 大 多 数 是 民营 企 业 ，有 较 强 实 力 的 国有 四大 商 业银行还处在对非银行金融机构 的控股阶段 。 三 、金 融 危 机 下 我 国商 业 银 行 的 经 营模 式 选 择 结 合 以 上 分 析 ， 我 们 应 该 结 合 我 国具 体 的 国情 ， 选 择 适 合 我 国 国情 的 商 业 银 行 的经 营 模 式 。 １ 在金 融危 机的条件 下 ，分业经 营是适合 我 国现阶 段特殊 ． 国情 的 。实 践 业 务 的 混 业经 营 需 要 金 融 机 构 当 事人 严 格 的 内控 和 金融业监管当局严格的监管 。其原 因是：①现 阶段 ，我 国的金融 机 构 发 展不 是 很 健 全 ， 尤其 是 在 实 行 严 格 的 资本 管 制 的条 件 下 ， 我国国有商业银行的资产规模在金融机构 占有很大的比重 ，作为 非金融性借款 者的资金来源 ，其重要性 不可言语 。从这个 角 度

金 融业综合经营通 常是 指银行 业务 、证 券 业 务 、 险业务、 保 信托 业务及其他 带有投 资性质 的金
式 ， 能银行 的组织模 式可 以分为统 一法人模 式和 全 多级法人模 式两种类型， 前者 以德 国的全 能银行 为
融业务在不同程度和不同范围内相互融合。中共 中 “ 央《 十一五” 规划建议》 提出稳步推进我国金融 业综合 经营试 点，这标 志着我 国金 融业经营体制 将 面临从分业经 营 向综合经 营转型。 综合经营模
、
国际金融机构综合经营的模式
全 能银 行是 国际金 融机构 综合经 营的普遍模
托等各种金融业务。 这种模式的组织结构如图 １ 一
［ 收稿 日 ］０６ ０—１ 期 ２０—７ ２ ［ 作者简介］ 罩宇环（９４ ）女， １７ 一 ， 壮族， 广西平果人， 广西经济管理干部 学院讲师， 经济学硕士。 研究方向： 金融。 货币 【 目】 项 本文是广西经济管 理干部学院课 我国金 题。 融业混业经营发展问 题研究 的成果之一。
Ｊ Ｕ Ｎ Ｌ Ｏ Ｕ Ｎ Ｘ Ｃ Ｎ ＭＩ Ｏ Ｒ Ａ Ｆ Ｇ Ａ Ｇ Ｉ Ｏ Ｏ ＣＭＡ Ｇ ＭＥ ＴＣ Ｄ Ｅ Ｃ Ｌ Ｅ Ｅ Ｅ Ａ Ｎ Ｅ Ｎ Ａ Ｒ Ｏ ＬＧ
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式的探讨在我 国理论界 目前备 受关注 。
一
代表； 后者以美国、 英国的金融控股公司为代表。 （ ） 一法人模式 的全 能银行制度 。统 一法 一 统 人模式 的全 能银 行具体 而言就是 “ 一个法人 ， 多块
执照， 多种业务 ” 也 叫一级 法人模 式。 除德 国之 ， 外， 瑞士 、 兰、 地利 等 国也 实行 统 一 法人 模 式 荷 奥 的全 能银行制度 。这些 国家的商业银 行可 以依 法 从事包括 投资企 业在 内， 涉及 投资 、 证券 、 险、 保 信

务 、投资业 务等新型业务方 面的人才 。最后 ，强化员工 的电脑网络技
标 ；另 一方面 ，多样 化的业务组合 有效的分散 了银 行的经营风 险 。保 证 了银行 收益 的稳 定性。不过 ，我们也 不可避免地看 到混业经营模 式 存在 的一些弊端 ，如增加 内部成 本 、 增 强经营风 险以及监管 困难 等问
参考文献 ： 【 １ ］ 赵夏 爽． 我 国商业银行混业经营的现状和展 望Ⅲ． 赤峰 学院 学报 ，
业 务范围上的混业和经营机制上的 昆业 。 二 、分业经营和混业经营模 式比较
应该有效运用社会监督 的作用 ，充分发挥外部监管体 系的作 用。 ３ ． 分 阶段巩 固创新 我国商业 银行业 务
首 先 ，稳 步发 展传统 业务 ，改善 传统业 务 ，同时加 大对 中间业 务 的发展 。积极实施业务创 新战略 ，加大创 新力度 ，适度发 展金融控 股公 司。此外 ，应加大对 国有 商业银行 的并 购重组力度 ， 有 步骤的建 立我 国的超级大银行 。按 照规模效益原则 ，对银行的现有分 支机构进
浅析我国商业银行的经营模式发展趋势
■李洁琼
摘
北京工商大学商学院
要： 随着世界金 融创新的发展和银行 自身发展 的需要 ，我 国商业银 行选择混业 经营模式是 必然趋 势。本文从分 业经营和
分业经营 混 业 经 营
混业 经营两种模 式的优 劣势 出发 ，结合我 国的 国情 ，初 步探 讨 了我 国商业银行 实行混业 经营的若干对 策。
题。
能 ，培养员工的创新意识和综合素质 。 ５ ． 充分利用高新技术 ，为混业经 营提供强有 力的技 术支持 在 由分业经 营一 混业经 营的过 程中 ， 要 重视高新技术的运用 ，努 力提高我 国金融业的 电子化 、信息化水平 ，这将 使金融机构 的业务创 新成为可 能。利用现代高新技 术手段不断建 立和创新 中国金 融监管体