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商业银行金融管理存在的问题与借鉴对策商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在社会经济发展中扮演着至关重要的角色。
其金融管理的质量和效率直接影响到金融市场的稳定和经济的发展。
商业银行金融管理中存在一些问题，需要及时解决和改进。
本文将从商业银行金融管理存在的问题入手，提出对策和借鉴意见，以期为商业银行金融管理的改进提供参考。
一、商业银行金融管理存在的问题1. 风险管理不足商业银行面临着各种各样的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
一些商业银行在风险管理方面存在不足，未能充分评估和控制风险，导致风险暴露和损失。
2. 利润管理不当一些商业银行过于追求短期利润，忽视了长期发展和风险控制。
这种利润管理不当导致商业银行经营的不稳定，容易出现资金链断裂和经营危机。
3. 利率波动风险商业银行在存款利率和贷款利率的浮动中存在着一定的风险，而一些商业银行在利率波动风险方面缺乏有效的管理和对策。
4. 资金利用效率低一些商业银行未能充分利用资金，导致资金的浪费和效益降低。
资金利用效率低也会影响到商业银行的盈利能力和市场竞争力。
2. 均衡利润管理商业银行应该以长远发展为目标，适当降低短期利润追求，更加注重风险控制和长期盈利能力。
均衡利润管理可以提高商业银行的稳定性和持续发展能力。
3. 利率风险管理商业银行应该建立利率风险管理制度，规范利率浮动的管理和调整机制。
积极利用金融衍生品和利率套期保值工具，降低利率波动风险带来的影响。
4. 提高资金利用效率商业银行应该加强对资金的有效配置和运用，提高资金运作效率。
通过优化产品线、提高贷款拨备比例、降低资金成本等途径，提高资金利用效率和盈利能力。
三、借鉴其他行业的管理经验1. 借鉴保险行业的风险管理经验与保险公司相比，商业银行在风险管理方面可以借鉴其强大的风险定价和风险管理能力。
通过学习保险行业的风险管理经验，商业银行可以更好地识别和评估各类风险，提高风险管理的水平。
2. 借鉴科技公司的创新管理模式随着科技的发展，科技公司在创新管理模式和技术应用方面有着独到的优势。
汇丰银行汇丰银行（HSBC)作为“全世界的本土化银行”(word’s local bank)而为人们熟知。
汇丰银行的前身是成立于1865年的香港上海汇丰银行有限公司（Hong Kong & Shanghai Banking Corporation），为不断增长的中英贸易提供金融服务。
现在，汇丰银行已经是一个在世界82个国家建立有10 000个分支，为1亿顾客提供服务的世界第二大银行。
公司架构是按照产品线（包括个人理财，消费信贷，商业银行，法人投资银行，私募银行）和地区细分(亚太区，欧洲区，北美区，南美区，中东区)建立的。
即使业务遍布82个不同的国家，它仍然努力在每一个地区保持一种本土化的意识和知识。
汇丰银行的基本的经营战略就是贴近顾客。
就像汇丰银行总裁约翰·邦德（John Bond）先生在2003年11月说的：“我们作为‘全世界的本本土化银行’，使我们能够在每一个国家把本土化的知识与世界范围的操作平台独创性地结合起来。
”我们可以看一下汇丰银行在纽约市的本土化营销效果。
为了给见惯了各种促销的纽约人证明这个以伦敦为基础的金融巨头是“全世界的本土化银行”，汇丰银行举办了一次“纽约市最博学的出租车司机”的竞赛，获胜者可以在当年为汇丰银行做全职司机。
同时，汇丰银行的顾客也是赢家。
每位持有汇丰银行卡、支票簿或银行对账单的顾客都能得到免费搭乘一次印有汇丰银行品牌的出租车。
这次活动显示了汇丰银行的本土化知识。
“为了使纽约人相信你是本土化的，你必须本土化地运作。
”Penegade营销集团首席执行官德鲁·尼萨(Drew Neisser)说道。
在香港，汇丰银行发起了另一个不同的运动。
在这个地区遭受SARS沉重打击的时候，汇丰银行发出了一项旨在重振当地经济活力的计划。
对于在那些受SARS影响最严重的行业(影院、酒店、旅馆和旅行社)从业的顾客，汇丰银行提出了“利息再投资方案”。
这个方案减轻了它的顾客的财政负担。
美国次贷危机对全球金融市场的影响与启示在2008年，美国爆发了一场极为严重的次贷危机，这场危机对全球金融市场造成了巨大的冲击。
本文将探讨美国次贷危机对全球金融市场的影响，并分析其中蕴含的启示。
一、美国次贷危机的影响1.股市崩盘美国次贷危机引发了全球股市的大幅下跌。
众多金融机构、企业和个人都遭受了沉重损失。
投资者信心受挫，市场陷入恐慌，股市崩盘是危机最明显的衍生影响之一。
2.经济衰退次贷危机不仅冲击了金融市场，也对实体经济产生了严重影响。
经济衰退导致企业裁员、消费减少，全球产业链受到破坏，国内生产总值（GDP）普遍下滑。
3.全球金融体系动荡次贷危机暴露了大量金融机构的风险暴露和管理不善。
金融体系的脆弱性暴露无遗，一系列金融机构相继破产或被政府接管，全球金融市场陷入混乱。
二、美国次贷危机带来的启示1.加强监管次贷危机揭示了监管机构在金融市场中的重要性。
政府应加强对金融机构的监管力度，建立更为严密的制度和规则。
监管的强化有助于防范金融风险，维护金融市场的稳定。
2.提高金融透明度次贷危机暴露了金融市场中信息不对称的问题。
金融机构应提高信息披露的透明度，让市场参与者获得更准确、全面的信息，避免信息失真和市场扭曲。
3.加强风险管理金融机构应加强风险管理能力，建立科学合理的风险管理机制。
尤其要注重债务和资产质量的评估，降低风险暴露度，避免类似次贷危机的再次发生。
4.促进国际合作次贷危机表明全球金融市场的紧密联系，需要各国政府和金融机构加强合作，共同应对危机。
国际社会应加强信息共享、政策协调，共同维护全球金融市场的稳定和发展。
5.培养理财意识次贷危机对个人和企业都提出了更高的理财要求。
个人应加强理财知识的学习，提高风险意识，避免盲目投资。
企业应优化财务结构，确保健康发展。
总结：美国次贷危机对全球金融市场产生了深远的影响，使其陷入动荡和衰退。
此次危机为我们提供了宝贵的经验和启示，加强监管、提高透明度、加强风险管理、促进合作以及培养理财意识将是我们应对金融危机的关键。
商业银行处置挤兑事件的国际国内经验及启示银行自诞生伊始，挤兑始终是困扰银行发展的达摩克利斯之剑。
近年来，国内外挤兑突发风险事件呈多发态势，虽然我国已建立了以存款保险、流动性供应以及资本金管制为主的防范银行挤兑风险政策体系，但随着银行业准入放宽、利率市场化加速推进以及互联网金融兴起等一系列变革，经济下行背景下局部地方中小银行挤兑风险隐患逐渐升温。
研究借鉴国内外预防处置经验，在当前维稳处突工作中具有重要意义。
一、近年来国际主要挤兑事件与处置（一）美国银行挤兑案例及应对措施。
2008年美国次贷危机引发瓦乔维亚银行等五家大型存款机构挤兑危机。
联邦存款保险公司主要采取以下处置措施：1.提高存款保险赔付限额。
发布《紧急经济稳定法》，将存款保险额度从10万美元提高到25万美元，存款保险费率提高到1.35%，依据银行负债征收保费。
2.启动《交易账户担保计划》。
明确参与的存款机构可为无息交易存款账户获得无限保险。
3.提高存款利率。
全美约1/3机构通过提高定期存款利率的方式吸收存款。
（二）韩国银行挤兑案例及应对措施。
2011年2月，大田银行发生挤兑，引发韩国全境共计1.7万亿韩元存款被提取。
韩国政府采取措施有：1.大田银行停业6个月，将流动性支持额度由0.6万亿韩元提高到3万亿韩元，向银行注资20万亿韩元，购买该行房地产不良贷款3.5万亿韩元。
2.将存保赔付周期缩短至两周，赔付金额提至5000万韩元，韩国中小企业银行为大田银行客户提供优惠利率贷款。
3.存款保险公司指导大田银行在“不中断营业”状态下处置风险，金融交易有序进行。
（三）英国银行挤兑案例及应对措施。
2008年，受美国次贷危机影响，英国第五大抵押贷款机构诺森罗克银行发生储户挤兑事件。
危机爆发后，财政部授权英格兰银行对诺森罗克银行提供流动性支持，英政府发布公告称，诺森罗克银行保证储户资金安全，保障范围覆盖所有存款。
至此，诺森罗克银行挤兑危机得以缓解。
二、近年来国内挤兑风险处置相关情况我国银行体系也曾发生区域性挤兑事件，据统计，近80%事件由不实传闻散播引起，如高管涉嫌违纪违法被立案调查，银行内部发生重大违法案件，利润下滑、股价闪崩等各种情形。
案例分析题举例:1、美国次贷危机当美国经济在２０0０年互联网泡沫破裂和2001年“9·11＂事件的双重打击下呈现衰退危险时，美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。
这些措施使大量资金涌入沉寂10年的房地产市场.随着资金的不断涌入,房地产价格一路攀升。
不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产,同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产.房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。
“创新”包括：购房无须提供首付，可从银行获得全部资金;贷款的前几年只偿还利息,不用偿还本金;对借款人不做信用审核；利率浮动。
当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时，银行则将这些不良按揭贷款打包出售,再由华尔街投行将其证券化，包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。
然而从2006年年底开始，由于美国房产价格下跌,很多借款人无力偿还债务，致使次贷危机爆发。
试分析美国次贷危机的成因。
2、案例: 某商业银行的利率敏感性分析资料:利率敏感性分析表单位：百万元根据以上某商业银行的利率敏感性分析资料：(1)计算期间缺口。
（２）在未来一年中,市场利率如何变化对该行有利？（3)如果预测未来利率将出现相反变化，该行应如何避险?(1)0～１月：3169-3701。
３＝—532。
31~3月：952．６—1211=-2５8.4３~6月:１３１7。
3—１2７０．２＝4７。
16~1２月：1596。
3—1９92.４=—３96.1（2)1~3月内,利率下跌。
3~６月内,利率上涨。
６～12月内,利率下跌(3）在1~３月内,营造正缺口;3~6月内，营造负缺口；６～12月内，营造正缺口。
3、案例：美国的货币中心银行增资以抵御坏债带来的风险19８2年，世界经济的衰退导致发展中国家出口猛烈下降,进而致使其偿债发生困难.美国银行持有的第三世界的债务超过了1000亿美元,债务国大多数是拉丁美洲国家,特别是巴西和墨西哥。
2007-2008金融危机对英国的影响与启示一.背景2007的金融危机从美国开始。
从美国开始金融危机始于2003-06年美国房地产市场呈现出畸形的繁荣，金融衍生产品大量产生，金融泡沫愈演愈烈，2007年美国爆发次贷危机，资金链断裂，银行不断破产，国际债务飙升。
而英国作为一个以金融业和服务业为主的国家，英国经济规模比美国小，而金融业占国民经济的比重更大。
同时，房地产市场也存在着泡沫，英国外债问题并不算十分严重，但银行业经营不善。
二.起因当今世界，经济全球化的深入发展使各国经济联系在一起，在促进经济合作的同时也使一个国家的经济波动影响至其他国家。
在全球化经济的国际分工体系中，美国是处于最高端的国家之一，现今的世界经济体系是建立在作为全球储备货币的美元基础上的。
并且，这次世界性经济危机又是以美国为源头。
美国因次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起金融风暴-——次贷危机，又由于世界经融体系缺乏部分透明有效的市场管理，致使全球主要金融市场出现流动性不足危机，2006年春季开始逐步显现的，2007年8月开始席卷欧盟和日本等世界主要金融市场，英国做为欧盟重要成员国则是难避其害。
此外，资本主义市场危机周期性也是危机产生的理论原因。
三.影响：1.国家层面：①英国银行业：英国银行大面值缩水，负债严重。
市值上，从2008年10月13日到2009年1月19日之间：巴克莱银行从174亿英镑跌到74亿英镑；汇丰银行从956亿英镑下跌到608亿英镑；LLOYDES TSB银行从180亿英镑下跌到106亿英镑；皇家苏格兰银行从119亿英镑下降到46亿英镑。
英国银行资产负债表上拥有总计4万亿英镑的资产，这个数字大约相当于英国国内生产总值的2．5倍。
现在英国的国债与GDP比例为54％，如果银行继续缩水，政府继续救援银行，国债与GDP比例就很可能翻番。
这就可能使英国的信誉下降到3A以下。
而一旦英国的政府信誉降低到3A以下，人们就很可能抛售英镑，导致英镑危机。
论东南亚金融危机经验教训东南亚金融危机于20世纪90年代末爆发，导致该地区多个国家经济大幅度下滑。
此次危机教育我们许多重要的经验教训，特别是在金融市场管制和实体经济发展的方向上。
首先，危机表明金融管制的重要性。
东南亚的多个国家在半自由化金融市场方面取得进展，但经过危机后，这种政策被证明是危险的。
分散风险的策略引发了很多同质化的银行和公司在金融市场上冒险。
不当借贷和扩张银行贷款的实践导致了巨大的资产泡沫，并使得金融市场逐渐脱离了实际经济的基础。
正如人们所看到的，这种症状在危机爆发时迅速加剧，给整个东南亚经济带来了巨大的损害。
其次，危机表明实体经济的重要性。
东南亚多国在危机期间过于专注于金融市场和投机行为，而忽略了实体经济的发展。
这导致了大量公司倒闭和失业。
除此之外，金融危机还导致了资本流出，从而使实体经济陷入更深的泥潭。
最后，许多国家不得不恢复债务刚性，增加利息支出，从而影响到公共服务的提供。
第三，危机促进了东南亚国家改革。
在危机之后，各个国家开始了广泛的改革，包括防范资本流出，稳定金融市场，整合金融业，重视基础设施建设和实体经济等等。
这些改革措施大大增强了东南亚经济的进步和适应力，特别是国家储备、汇率管制和外汇储备的加强，使得该地区更加稳定。
第四，在危机之后，东南亚国家逐渐开始积极的插入到全球替代金融体系中。
该地区国家加强了宏观经济政策的合作，加强了金融监管的协作。
这样，东南亚国家可以更好的借助全球基础设施，规范并保证金融市场的稳定，同时发展出更具体的实体经济和扶贫计划。
总而言之，东南亚金融危机带来的经验教训是多方面的。
重点是强调金融市场的监管，防范实体经济的崩溃，同时重视经济改革和国际舞台的合作。
在过去两十年里，此次危机对东南亚地区的持续影响，是助推有效经济发展策略和加强全球化合作的强有力的药方。
十大经典风险管理案例1. 福岛核事故福岛核事故发生在2011年，由于东日本大地震引发的海啸导致福岛核电站的核反应堆冷却系统完全失效，导致核燃料棒过热，最终导致核电站的多个反应堆发生核泄漏，造成了严重的辐射污染。
2. 马拉松爆炸案2013年，波士顿马拉松比赛期间，两名恐怖分子在终点线附近引爆了两个炸弹，造成3人死亡，超过260人受伤。
这个案件揭示了安全漏洞以及恐怖分子利用大型活动进行袭击的风险。
3. 汇丰银行洗钱丑闻汇丰银行曾被指控涉嫌洗钱，违反了反洗钱法规。
这个案例揭示了金融机构在风险管理和合规方面存在的问题，以及洗钱风险对整个金融系统的威胁。
4. 空中客车A380引擎爆炸2010年，一架空中客车A380飞机在飞行中出现引擎爆炸，导致飞机失去控制并紧急迫降。
这个案例暴露了飞机制造商在设计和生产过程中的风险，以及航空公司在飞机维护和安全方面的责任。
5. 干旱引发的食品危机长时间的干旱会导致农作物歉收，进而引发食品危机。
例如，2011年东非干旱导致肯尼亚、埃塞俄比亚和索马里等地出现饥荒，数百万人面临严重的食品短缺和饥饿的风险。
6. 金融危机2008年的全球金融危机揭示了金融市场中的风险管理不足。
由于次贷危机、衍生品交易和金融机构的高风险投资等问题，许多银行和金融机构陷入了破产和严重损失的境地。
7. 网络安全漏洞网络安全漏洞可能导致个人信息泄露、网络攻击和数据损失。
例如，2017年的“想象力”漏洞使得全球各地数十亿台计算机和移动设备面临被黑客攻击的风险。
8. 油轮泄漏事故油轮泄漏事故可能导致海洋生态系统受到污染，对海洋生物和沿海社区造成严重影响。
例如，2002年的“埃克森瓦尔迪兹”号油轮泄漏事故在阿拉斯加海域造成了巨大的环境破坏。
9. 产品质量问题产品质量问题可能导致用户健康风险、法律纠纷和声誉损失。
例如，2019年，美国食品公司塔尔吉特面粉因沙门氏菌污染而被迫召回大量产品，引发了广泛的健康警报和消费者不满。
汇丰银行应对金融危机的管理经验与启示
拥有140余年经营历史的汇丰银行(HSBC)是当今世界上著名跨国银行之一。与众多国际知名大型银行出现大幅亏损、信贷资产质量恶化、股价暴跌等不佳状况相比,汇丰银行在金融危机、经济下行中依然保持着较好的盈利能力和风险控制能力,展现了良好的危机应对能力。2008年,汇丰银行的资本收益率为5.17％,股价跌幅为44.81％,而同期花旗银行资本收益率为—31.9％,股价跌幅为77.02％。 笔者以为,汇丰银行车免于全球金融危机靠的不是危机叫采取的临时应急措施,而是其日常经营中长期采取的经营管理经验,展现了强人的应对冲击的能力。
一、主要做法与经验 在经营发展过程中,汇丰银行结合自身国际化、集团化、全能型的特征,逐渐形成了与其自身特点相适应的丰富而独到的管理体系、经营理念和发展战略,使其长期保持经营业绩的可持续性和管控风险的有效性,极大地增强了应刘危机的能力。 1.健全的管理体系 管控能力是决定银行经营状况、风险水平的重要因素。成立至今,汇丰不断健全管理体系,形成了完善的公司治理机制、有效的内部控制和风险控制体系,在应对全球金融危机的过程中发挥了重要的作用。 科学的公司治理机制。 —是加强独立性建设。汇丰董事会中独立非执行董事占比高达66.7％,高于美国、英国、法国等同主要企业独立董事62％、34％、2Q％的占比,而对于集团监察委员会、新酬委员会等需要保持独立性的部门,均完全由独立非执行董事组成,这有利于独立董事发挥其特有的价值,对公司决策作出独立客观的判断。二是建立董事评估机制。在明晰职责边界的基础上,汇丰还通过聘请专业评估公司对其董事会效能进行评估,主要是评估董事会及其下属委员会和个别董事的履职表现。由于加强了独立性评估,董事的尽职勤勉能力得到了极大的提升。 健全的内部控制系统。汇丰著名的“三级内部控制”包括程序与制度、管珲层与合规指导、内部审计,不但控制严密,且配合有序。其中独立权威的内部审计最具特色,主要反映在两个方面：一是审计部门的地位很高。审汁部门直接向管理层和董事长报告,且有进入各业务条线或板块的自由和权利。如果被审计的业务部门对审计结果有不同意见,经沟通仍不能达成一致,审计可以不采纳业务部门的意见。审计发现的问题和提出的整改建改会得到高度的重视,每一条都会得到执行,如果审计意见没有得到及时整改,可能会对责任人的前途产生严重影响。 —：是制定审计日程表的方法科学。主要是通过风险计算器(risk calcttlatot,RC)识别和计量审计对象的风险,对不确定性进行排序,以风险高低决定审计的顺序和频率,高风险多审,低风险少审,但每个个体至少4年之内被审计一次。在风险的识别和计量过程小,要考虑个体风险和分类风险以及风险特征的变化,并且．采用当前和未来的风险,而非全部采用历史风险。风险计算规则包括：RC分数=内在风险+最近一次审计的评级+距最近一次审计评级的时间+外部监管评价(详见图1)。 RC分数超过400分,必须在未来12个月内审计；被审讣的个体若被认定总体风险“非常高”,在未来9个月内必须再次审计；至少每季度对RC分数进行一次调整。 强大的风险管理系统。汇丰的风险控制以稳健著称,实行高度集中管理,其全球风险额度一般都由集团总部相关风险管理部门制定并分解到各部门、各地区。集团定期召开风险管理会议,关注的内容包括信贷风险；市场风险、操作风险、流动性风险和声誉风险在内的五大风险。 2007年2月,汇丰成功预警次贷风险,并迅速采取措施以降低其对汇丰的不良影响。其风险管理的独到之处,一是有一套适合自身的强大的先进信息科技系统,这是其强有力风险管控力的硬件支持。二是不设立贷款审批委员会,而是将风险委托到各责任人,各级信贷人员在各自授权范围内进行审批,以明确审批责任。三是建立了覆盖整个集团的操作风险自我评估体系和功能强大的操作风险管理系统,在自我评估的基础上,通过设计关键风险指标进行风险预警,并对评估发现的风险级别较高的A级和B级风险提出防范措施或解决方案。此外,汇丰还要求各部门制定业务应急预案和业务恢复预案。 2.先进的经营理念 坚持全球化布局与水土化经营相结合,保障市场互补优势有效发挥。长期以来,汇丰奉行的是“环球金融,地方智慧”的战略理念,在其发展过程中,汇丰始终坚持两手抓,在进行全球化布局的同时,十分注重本土化经营。在“环球金融”战略的指引下,经过半个世纪的国际并购扩张,汇丰已经在86个国家和地区设立了约1万个机构,覆盖欧洲、中国香港、亚太其他地区(包括中东及非洲)、北美洲及拉丁美洲。全球化布局不仅有利于其获得并购的协同效应,提高国际知名度和市场信心,实现业务的可持续发展,还有助干分散风险。例如,亚洲金融危机时,其欧美业务成功弥补了亚洲业务所受的影响；而本次金融危机则恰恰相反,在其欧美业务受冲击时,新兴地区、亚太地区和中国市场支撑着其稳健的发展。应该注意的是,全球化布局战略的成功离不开“地方智慧”,基于这一理念,汇丰在进行全球化扩张时非常重视与当地文化的融合,这不仅使其更好地适应了各地不同的市场特征,更拉近了同客户的距离,使客户能更好更快地接纳“外来户”。 ． 坚持以审慎保守的理念为经营基调,保障经营风险可控可承受。汇丰长期以审慎保守文化为其经营基本点。在这种理念的指引下,汇丰十分注重资本和流动性管理,资本的充足性和适宜的流动性大大提升了其应对危机的能力。在健全的资本管理机制和多元的资本补充渠道的共同作用下,汇丰的资本充足率始终高于8％；其整体的贷存比约为85％,是欧洲目前为数不多的客户存款要多于放贷总额的银行。在本次金融危机中,尽管汇丰在2003年收购美国住户国际公司后成为了全球最大的次贷提供商,尽管自2006初以来汇丰已累计承担了高达380亿美元的不良贷款,但高流动性和高资本比率成功地帮助汇丰免受这次由流动性不足引发的全球金融危机的重创。 坚持主动与监管当局积极配合,保障监管要求的满足和监管成本的规避。作为一个全球化经营的金融机构,汇丰的分支机构广泛分布于世界各地,受到全球约500个不同监管机构的监管。奉着希望同监管当局一道控制风险,而不仅仅是满足监管部门监管要求的原则,汇丰十分重视与监管当局的合作。汇丰建立了庞大的合规部,集团合规部配有针对每一业务部门的合规人员,各区域、各法人实体均有合规部门,主要负责及时充分地了解和解读监管要求,并监督法律及监管要求是否得到执行。如,汇丰总部与英国金融服务管理局(FSA)长期保持着良好通畅的工作关系,集团每季度都与FSA举行内外审联动会议,并专门由合规部门负责沟通协调；为了避免监管成本,汇丰在新的国家和地区并购或新设机构都事先充分了解当地的监管政策,做是功课后再设立机构开展业务；为了让全球各地监管机构更充分地了解汇丰,汇丰建立了人员到汇丰考察培训监管机构的联系。 3.科学的发展战略 坚持采取综合经营战略,发挥风险分散效应。作为——家全能型大银行,汇丰采取的是综合经营模式,其业务范围涵盖商业银行、私人银行、投资银行、保险等领域,这种多元化经营不但具有节约交易成本、获得协同效应、容纳金融创新、满足金融需求的作用,同时能更大程度地分散金融风险。全能型商业银行与投资银行两类金融机构在市场风险资产的配置上存在很大差异性,投资银行有大约60％的业务收入来源于与市场风险相关的自营资产和交易业务,而全能型商业银行的这一比例约为20％。过于单一的业务模式在很大程度上导致雷曼、美林等众多投资银行深陷危机,而以汇丰银行为代表的全能型商业银行则运用多元化的经营战略,通过传统业务有效抵补了投资银行业务的损失。 坚持实施品牌培育战略,发挥客户信赖优势。长期以来,汇丰十分重视客户认可度、忠诚度和品牌价值的培育,在2007年《商业周刊》全球顶级品牌排名中,汇丰银行排名第23位,在银行类中排名仅次于花旗银行居第2位,品牌价值高达135．63亿美元。汇丰的品牌理念不仅仅是“管理品牌(managing brand)”,而是“管理依靠品牌(managing by brand)”。其品牌塑造策略主要有：一是秉持以客户为中心的经营原则。二是高效投入大量人力物力用于品牌形象宣传。三是通过履行企业社会责任来树立良好形象。
二、借鉴与启示 近年来,我国商业银行经营管理水平不断提高,在本次金融危机中,展现了良好的应对危机能力和风险控制能力,保持了较强的盈利能力。然而,我们依然要保持清醒的头脑,必须认识到我国银行业经营历史还较短、改革的成果还需要进一步巩固,还必须虚心向国际先进银行学习,以不断提高自身的经营管理水平。 核心保障：不断完善公司治理机制,近年来,在监管当局的积极推动和银行业自身的高度重视下,我国银行业,尤其是大型银行公司治理改革取得了一定的成效,但与有效公司治珲尚存差距。一是需健全“三会‘层”。在明晰各治理主体职责边界的基础上,减少行政力量干预,真正发挥董事会及其下设专业委员会的作用和职能,确保各治理主体独立运作,形成有效的制衡机制。二是需不断完善全行范围的内部控制机制。在提高总行机构内部控制力的基础上,将内部控制制度和措施有效落实到银行各个分支机构和业务条线。三是需建文科学的考核、评价机制。通过考核评价机制来督促公司治理机制的落实,并通过评估结果及时纠错改进,探索完善与自身相适应的公司治理机制。 战略制高：实施“走出去”和综合化经营战略。随着银行股份制改革的实施和公司治理的不断完善,中资商业银行整体抗风险能力不断增强,经济金融的全球化趋势和各种鼓励开放的政策又为小资银行提供厂实施“走山去”战略的历史良机。一是要鼓励银行“走出去”。有实力的大型银行可以通过设立海外分支机构、参与海外并购等途径进行跨国经营和全球化布局,提高国际影响力和风险抵御能力。鼓励中小型银行跨区域发展,采用直接设立分行、参股、设立中小金融机构等方式,优先到西部、东北等银行机构较少地区、金融服务相对薄弱地区扩展业务,成为全国性商业银行。二是要引入综合经营模式。逐步放松综合经营限制,参与多元化经营,大力发展中间业务,摆脱过度依赖存贷利差的盈利模式,拓宽业务领域和投资领域。需要注意的是,综合化经营并不意味着要覆盖所有业务领域,而是结合银行自身优势并配合其市场定位和发展战略．选择综合经营的领域,逐步实现差异化发展。 IT领航：提高信息科技水平。在信启经济飞速发展的今天,银行的信息科技水平直接影响着金融服务效率和银行日常运转,银行信息系统的安全性和有效性直接关系到银行自身信息科技风险、银行业安全以及金融体系的稳定。与国际先进金融机构相比,我国银行尚需从以下三个方面着力提高自身信息科技水平：一是提高刘信息科技建设的重视程度和支持力度,加大信息科技人才的引进和培训力度,加大信息技术和科技软硬件设施投入,进—步明确信息科技部门的技术支持、信息安全管理和
