对小额信贷发展的思考

一
、
农 户小 额 信 用 贷 款 发 展 的成 效
稳 步 推进 ， 村金 融运 行 环 境 也 发 生 着 深 风 险 补 偿 、税 费 优 惠 等 配 套 政 策 支 持 ， 农 农
当 一 截 至 ２０ ０ ９年 末 ，五 河 县 农 村 信 用 社 刻 的 变革 ， 前 农 民对 信 贷 的需 求 也 有 了 村 信用 社支 农 实 力 得 不 到 补 充 和 加 强 ， 小 各 项 贷 款 余 额 达 １０ ９ ８万 元 ， 比 ２０ 很 大 程度 的变 化 。从 生产 需求 上看 ， 生 定程度 上挫伤 了农信社的放贷 积极性 。 ０ ，２ ０１ 传 （ ） 三 农村 信用环境 建设 滞后 制约 了 年 增 加 ８ ，７ 万 元 ，其 中 农 户 小 额 信 用 产 型 需求 向创 业 型 需 求 转变 。 统 种 养 业 ３ １１ 资金 需 求 者 多 集 中 农 户 小 额信 用 贷 款 的 拓展 。 据 了解 ， 目前 贷 款 余额 ２ ，０ ３７ ８万元 ， 比 ２ ０ ０ １年 增加 资 金 已能够 自行 筹 措 ， 种 粮 ２，７ １ １３万 元 ， 支 持 “ 农 ” 展 和 促 进 在 养 殖 大 户 、 植承 包 大 户 、 食 加 工 企 五 河 县 农 村 信 用 社 农 户 信 息 尚 未 纳 入 个 在 三 发 做 仅 安 农 村 信 用 社 自身效 益 的 提 高方 面 发 挥 了 业 主 、 生 意 的和 运 输 户 等 。从 消 费 需求 人 征 信 系 统 ， 以“ 徽 省 农 村 合 作 金 融
瓣 ｜
ｌ 眨。 ＆
欠 达 农 小 信 贷款持 发 思 发 地区 户 额 用 可 续 展 考
口文 ／姜 涛
，７ 农 户 小额 信用 贷款 自 ２０ 年 推 广 １ ７ １刀 兀 。 ０１

从小额贷款发展之路引发对中国农村扶贫的思考摘要：通过对小额贷款发展之路的梳理，进一步分析在农村制约小额贷款发展各方面因素，并细化到我国南北方农村地区差异引发的不同发展程度原因，不仅对更加完善并实现更广泛且可持续小额贷款有着重要的促进作用，更重要的是为农民创造更多致富机会有着深远影响。

关键词：小额贷款农村南北差异制约因素格莱珉银行创办至今，使无数农民改变了因贫穷而无法创业困境，在2005年，格莱珉银行就已经将受益家庭发展到一个亿。

从1997年设立对联合国的目标起，格莱珉银行一直在不懈努力，联合国同时将2005年定为小额贷款年以表彰他们目标达成。

在受益的一亿家庭中有85%都来自于亚洲，尤努斯表示似乎在亚洲更适合做小额信贷实践。

另外还有10%来自非洲，5%来自拉丁美洲。

2007年，在中国，共有10 万个家庭参与到小额贷款这个项目中，虽然这是个不小的数字，但对于一个拥有着9亿农民的泱泱大国来说，受益程度其实很低。

中国是一个保守而又传统的国家，虽然我们正努力走向开放却总是避免不了某种程度上历史遗留下的顽固性包含在其中，我国长久以来的信贷模式已经将抵押担保当做一种习惯。

因此，在没有抵押情况下向穷人发放贷款似乎是天方夜谭。

这种类似瓶颈其实在早期尤努斯创立格莱珉银行的时候也曾有过。

尤努斯在深入考察了贫困农民的生活后，便立即有了一个想法—创立一个属于穷人的银行，于是立刻联系了当地的银行，可是银行给出的答案也如同上文所说，没有抵押不可能将钱借给穷人。

可尤努斯没有放弃，一方面，他作为这些穷人的担保人让银行将钱贷给贫苦的农民，另一方面，他又将偿付程序做了调整，一笔贷款对于赤贫者，确是一笔“巨债”，让他们在期末一次性清偿非常困难。

为了避免这种情况的发生，尤努斯尝试了分期偿还、缩小每期偿还金额的办法，即采用每日偿还的形式，这样每天只需要还很少的现金。

尤努斯不断简化银行的贷款程序，最终将格莱珉银行信贷偿还机制提炼为：第一：贷款期1年，第二：每周分期付款。

家行也在 逐步压 缩和退 出小额贷 款公 司 少 至当前 的 １ ０ ６ ． １ ５ 亿元 。三是整 体实力
贷款 ； 二是小 贷公 司股 东信贷 门槛提高 。 薄弱 ， 信贷规模效应难 以实现 。 目前常州 商业银行 将小贷 公司列入 高风 险行业 的 市 ３ ５家 小 贷公 司贷 款 余 额 为 １ ２ ３ ． ４ ４亿
压缩企业 随着经济形势 的下滑 ， 民间借贷及担保 圈 提前收贷或到期不转贷的形式 ， 危 机频 频引 发银 行信 贷风 险 ， ２ ０ １ ２ 年下 信贷 规模 。导 致两者合 作停滞 的主要原 半 年以来常 州市小贷 公司 陷入 新设机 构 因有 ： 一是商业银 行认 为小贷公 司该行业
当前小额贷款公司可持续发展
停滞、 贷款 总量 逐步萎缩 、 信 贷资产质 量 蕴藏着较高风险 ， 给金融市 场带来一定 冲
面临的困境 出发 ， 结合常州市小贷公司经 公 司经营 中较强 的逐利性与其 风险管理
营情况 ， 深入 分析引发 当前 困境 的原 因， 水平 不匹配 ， 一旦爆发较大风险将波及股 下滑的局 面 。本文从 当前小 贷公 司发 展 击 ， 将 其作为风 险防范 的重点 ； 二是小贷
度低 、 经营压力大以及信贷资产质量大幅 指定信贷 客户等行 为加大 了小贷公 司风
下滑 的困境 ， 业务发展 面临诸多瓶颈 。
险控制难度 。
３ ． 资 金状 况 趋 紧 ， 规模 效 应难 以实
二、 当前 小 贷 公 司 发展 面 临 的 现。一是 融资渠 道有 限。小贷公 司 自身
并对小贷公 司的可持续发展提 出建议 。
东的正常经营 ， 从而影响股东在商业银行
的贷款质量 ； 三是企业经营状况不佳加上

前网点和人力资源服务有限的情况 下 ，基层 网点 的自助设施
安装 和布放数量较少 ， 将不利于惠农 卡批 量发放后 的使用 。
具、 电话转账工具等投入外 ， 还应推广网上银 行 、 电话银行 、 手
机银行业务 ， 以弥补网点设施 的不 足。另一方面 ， 在使用好农
业银行 固有 网点 的同时 ， 还应该与 邮储银行 、 供销合作社签署 合作协议 ，使惠农卡可以在邮储银行 的所有 网点办理支现业 务。 在供销社 、 生产资料 、 种子公 司、 符合 条件 的各类 日用消费 品经营店等 布放 Ｐ Ｓ 、 Ｏ 机 转账 电话等机具 ， 为农户提供交易 、 结算 、 消费等服务 。 （ ） 二 掌控节奏 ， 稳步推进业务发展
一
（ ） 二 信息不对称 ， 风险管理难度增大的问题
选择 以 “ 明村 ＋ 文 农户” 的模式推 动惠农卡农户小额 贷
款， 目的是保证发放 的贷款农户基本 是“ 中选优” 风险相对 优 ， 可控 。随着业务的继续推进 ， 管理半径伸 长， 优质客户资源梯 次减少 ， 优选客户 的成本增加 ， 信息不对称更易产生。 目前在 实际运作 中， 贷前和贷后 的信息不对称 ， 容易埋下风 险隐患 。
贷款 ， 主要用于农户发展生产所必需 的融资需求 ， 包括农业生 产经营活动 、 商业 、 交通运输业 、 加工业等 ， 用途十分广泛。二
额度为 ３０ ０元至 ５万元 （ 中， ０ 其 多户联保 的上限为 ３万元 ，
是借贷灵活。 惠农卡农 户小额贷款业务以惠农 卡为载体 ， 授信 银行在县域和农村领域 中资源跟进不 足的问题逐步凸现。其 抵押担保 的上 限为 ５万元 ）授信期 限为 ３年。持 卡农户在核 ， 定的授信额度和期限 内， 以一次授信 ， 可 循环使用 、 随借随还 、