银行关于个人经营性贷款诈骗情况报告的意见

贷款诈骗罪典型案例解析【作者】：北京⼤成（合肥）律师事务所李民【声明】：本⽂仅供学习分享，转载请注明来源⼀案例解析李海平犯贷款诈骗罪、诈骗罪案（【法宝引证码】CLI.C.16689202）1争议焦点（1）被告⼈及其辩护律师认为起诉书指控贷款诈骗事实的第2笔贷款已经续贷，续贷时未提交虚假购销合同，因此不应当认定为犯罪事实。

（2）起诉书中指控被告⼈虚构借款⽤途骗取钱款的事实不符，但实际上被告⼈李海平所得借款均⽤于归还公司债务，不具有⾮法占有⽬的，不构成贷款诈骗罪。

核⼼术语：⾮法占有为⽬的；诈骗；伪造贷款资料，虚构贷款事由；2裁判要旨浙江省杭州市中级⼈民法院审理查明：被告⼈李海平于2004年7⽉注册成⽴富阳海平⾷品有限公司（以下简称海平公司），之后⼜陆续成⽴富阳市⽵宝⽵笋专业合作社（以下简称⽵宝合作社）、浙江玖康农业开发有限公司（以下简称玖康公司），并实际控制经营。

⾃2008年始，被告⼈李海平因经营上述公司⽽⼤额⾼息借款，进⽽背负巨额债务⽆⼒偿还。

为维系资⾦运转，被告⼈李海平⾃2009年始隐瞒⽆⼒归还真相，以其实际控制的海平公司或其个⼈名义，以伪造购货合同等⼿段，虚构海平公司向其本⼈实际控制的⽵宝合作社、玖康公司等单位购货等事实，向稠州银⾏杭州分⾏等银⾏骗取贷款共计⼈民币3100万元。

此外，被告⼈李海平还隐瞒⽆⼒归还真相，主要虚构海平公司经营周转需资⾦的事由，以⽉息1分⾄1⾓为诱饵，向被害⼈罗某、葛某等⼈骗取借款共计⼈民币1500余万元。

⽽后，被告⼈李海平将上述钱款主要⽤于归还前债本息。

⾄案发，被告⼈李海平造成上述银⾏贷款实际损失计⼈民币3060余万元，造成上述被害⼈实际损失计⼈民币900余万元。

《中华⼈民共和国刑法》第⼀百九⼗三条规定：“有下列情形之⼀，以⾮法占有为⽬的，诈骗银⾏或者其他⾦融机构的贷款，数额较⼤的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处⼆万元以上⼆⼗万元以下罚⾦；数额巨⼤或者有其他严重情节的，处五年以上⼗年以下有期徒刑，并处五万元以上五⼗万元以下罚⾦；数额特别巨⼤或者有其他特别严重情节的，处⼗年以上有期徒刑或者⽆期徒刑，并处五万元以上五⼗万元以下罚⾦或者没收财产：（⼀）编造引进资⾦、项⽬等虚假理由的；（⼆）使⽤虚假的经济合同的；（五）以其他⽅法诈骗贷款的。

违法发放贷款个案分析及预防法制与社会违法发放贷款个案分折及预防违法发放贷款个案分析及预防朱迎春(山东警察学院山东济南250014)摘要:违法发放贷款案件成为金融犯罪领域的一类高发案件,其产生的危害后果严重扰乱了市场经济秩序.如何对该类案件加以防范,促进金融秩序的稳定和健康运行,该文从现存的问题及成因分析入手,结合笔者调研实践,提出建议从对人事的科学管理,内部监督制约机制的健全及相关法律意识的提高方面采取有效措施以加强金融监管.关键词:违法发放贷款:金融机构:管理制度违法发放贷款案已屡见不鲜,犯罪分子也得到了严厉打击,但此类人对于其违法发放贷款行为可能造成的重大损失的结果出于过失的,也案件仍有高发趋势,这不得不引起金融机构,公安部门及有关经济秩序构成犯罪.对行为的故意不影响对结果的过失,这也是由违法发放贷款决策者和管理者的重视,我们应对违法发放贷款案发生的根本原因进行罪是结果犯所决定的.现实发生的案件中的行为人多是因为认识不到这深层的分析与研究,并采取相应对策和有效措施,才能从根本上遏制这一点而对自己的违法犯罪行为不自知.个案中有不少金融机构的工作人类金融犯罪活动.员对于亲戚,朋友的借款,碍于情面,不对其作任何的调查以确定其是在违法发放贷款案的具体侦查和破获过程中,我们看到了银行等金否符合申请借款人的条件且轻易相信其能够如期还款,甚至认为,即使融机构负责办理贷款业务的工作人员对相关法律知识的极度匮乏,有的逾期不能还款的也应由借款人负全责,现实中还有的因此达成书面或口根本认识不到自己的行为是违法的,甚至已经构成犯罪.我们也看到了头协议的,有的也认为,即使到时追究起自己的责任,作为借款人的亲银行等金融机构的管理人员因为对下属工作人员及办理的贷款业务的监戚,朋友也不会坐视不管的.这些错误的认识使得行为人根本意识不控不力,面对无法挽回的重大经济损失常常只能束手无策.公安机关侦到自己的行为已经触犯了刑法,构成了犯罪,要面临法律的制裁.<贷破案件以后,由于此类案件发案的特点,赃款予以全部追回的难度极款通则>规定信贷人员要对贷款进行调查,贷款人受理借款人申请后,大.针对这些问题,公安机关刑侦部门的民警不仅要对违法发放贷款罪应当对借款人的信用等级及借款的合法性,安全性,盈利性等情况进有清楚地认识,严厉打击此类违法犯罪活动,同时也要做好个案宣传,行调查,核实抵押物,质物,保证人的情况,测定贷款的风险度;在贷给金融系统的工作人员一定的警示,采取相应的预防措施,与金融部门后检查上,贷款发放后,贷款人应当对借款人执行借款合同情况及借款共同维护好金融秩序的良好运行.人的经营情况进行追踪调查和检查.<中华人民共和国商业银行法>也1.对违法发放贷款罪的认识及个案中出现的问题规定,商业银行贷款应当对借款人的借款用途,偿还能力,还款方式等违法发放贷款罪是指银行或者其它金融机构及其工作人员违反法情况进行严格审查.信贷人员对借款人不做任何调查或者在调查中马律,行政法规的规定,玩忽职守或滥用职权,向关系人以外的人发放贷马虎虎,应付了事,轻易作出合格的决定,发放了贷款,这种行为已经款,造成重大损失的行为.认定违法发放贷款罪无疑需要符合成立犯罪违法,一旦借款到期没有得到清偿,重大损失的客观结果出现,该行为的四个构成要件,但是在具体办案过程中尤其需要注意的是该罪的特殊就构成了犯罪,该信贷人员就会以涉嫌违法发放贷款罪受到追诉.犯罪主体及该犯罪的性质.嫌疑人常常以其与亲戚,朋友的关系如何的亲近,其亲戚,朋友当时是违法发放贷款罪的主体只能是在中国境内设立的中资商业银行,信如何真诚的向其作出还款承诺而现在又如何的不守信用为自己辩解,犯托投资公司,企业集团服务公司,城乡信用合作社及其它经营贷款业务罪嫌疑人的这种所谓的"冤屈"反映了其对法律的无知.正是由于犯的金融机构,以及上述金融机构的工作人员.目前该案不仅涉及到银行罪嫌疑人碍于情面或贪图私利,无视法律,自己应该履行的职责不认真及大的金融机构,而且其下属的营业所或分理处发案的数量越来越多,履行,其行为不仅给国家带来巨额经济损失,而且严重扰乱了金融秩序,虽然发案所涉赃款数额相对较小,但是由于下属机构及其工作人员,多理应受到法律的严惩.是负责贷款的客户经理,对申请贷款手续的审查不严格,给犯罪分子提2.金融机构信贷人员违法发放贷款案的成因分析供了可乘之机,而且屡屡多次作案,从而造成了巨大的经济损失.2.1有些金融机构工作人员思想道德素质低下,极易受到社会不良违法发放贷款罪属结果犯,所谓结果犯是指犯罪分子的违法行为发风气的腐蚀生了犯罪构成要件客观方面所要求的结果才构成犯罪.我国刑法有关违部分信贷人员虽然明知自己的行为违法违纪,但是在市场经济的大法发放贷款罪的条文明确规定"银行或者其他金融机构的工作人员违反潮中经不起金钱和物质的诱惑,滋长了拜金主义,享乐主义的思想,在法律,行政法规规定,向关系人以外的其他人发放贷款,造成重大损失这种思想的支配下,将自己手中的权力作为为其谋取私利的工具,以贷的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处一万元以上十万元以卞罚金:谋私,在违法发放贷款的过程中与借款人结伙作案,获取非法利益.造成特别重大损失的,处五年以上有期徒刑,并处二万元以上二十万元2.2金融机构工作人员对法律的无知使得部门规章制度虚空以下罚金.",这里要求的结果就是.重大损失"和特别重大损失".为了规范贷款行为,提高贷款质量,保证贷款的安全性和使用的有对于n重大损失和特别重大损失'的认定,我国相关法律规范也有明确效性,加速信贷资金周转,我国制定和颁布了一系列的金融法律法规,对的规定,造成50,,-100万元以上损失的,可以认定为"造成重大损失";有关贷款问题做出了规定,银行等金融部门也制定了相应的规章制度以造成3~,--500万元以上损失的,可以认定为造成特别重大损失",由规范其工作人员的信贷行为.违法发放贷款案多是由于信贷人员没有严于各地经济发展不平衡,各省,自治区,直辖市高级人民法院可参照上格按照规章制度办理贷款,以信任和情面代替制度,在领导,同事,亲述数额标准或幅度,根据本地的具体情况,确定在本地区掌握的具体标戚,朋友面前,失去规章制度的防线,致使金融部门规章制度难以落实,准.依据我省规定,行为人违法发放贷款必须造成75万元以上的损失当贷款逾期不能偿还,造成重大损失,行为人已经把自己送上了犯罪的才能构成该罪,所以本罪属结果犯.'道路.违法发放贷款罪主观方面由过失造成,即对造成的重大损失的后果 2.3金融机构内部监督检查不力,管理工作出现严重疏漏是过失的心态.金融机构负责贷款的工作人员滥用职权,在发放贷款的金融机构对于员工的任用和管理不够严格,重要岗位的工作人员应过程中,明知贷款有可能不能收回,仍然发放贷款,甚至在发放贷款的当经过严格的培训及考核审查,确保其思想道德及业务上的高素质,但过程中谋取个人私利,最终造成重大损失结果的,无疑构成犯罪.另外是违法发放贷款案的频繁发生使我们对金融部门个别员工的素质可见我们更应该注意行为人实施的发放贷款的行为本身是出于故意,但行为一斑.银行等金融机构为保障金融体系安全有效的运行,防范经济犯一12S一《新西部)2007.10期违法发放贷款个案分析及预防'法制与社会罪,虽然设置了稽查监察,事后监督等机构,但对于规章制度的落实,责人的离任审计制度,对于银行由于违规操作形成的呆帐,死帐要～董有关部门和人员的责任追究,其有力的监管作用并没有得到充分的发到底,发现问题及时移送有关部门追究责任.同时各银行等金融机构圭挥.身要加大内部监督力度,着力加强对制度,规章落实情况的监督,尤3.预防和打击金融机构信贷人员违法发放贷款犯罪的对策应当对从业人员进行组织纪律,思想道德和职业道德教育,增强其防腰3.1加强普法宣传,特别是典型案例的教育作用,使金融机构工作拒变的能力i通过法制教育和业务培训,提高其防骗的责任心和业务毹人员对与自身办理的业务相关的法律知识有所了解,明确哪些行为是违力.违法发放贷款案件的发生带有极大的隐蔽性,往往贷款逾期不能啦法的,不至于到自己锒铛入狱之时还不知其行为已经构成了犯罪.同时回的时候,银行等金融机构的管理人员才发现存在问题,所以,金融柳也能增强金融机构工作人员对借款人有可能实施的犯罪行为的辨别力和构应进一步完善其贷款发放管理制度,力求能够及时发现信贷人员的违警惕性,做到对贷款诈骗等金融犯罪活动的防范.法行为,并及时向公安机关通报信息,对可疑人员进行重点监控,从而贷款诈骗案也是金融犯罪中的高发案件,一些犯罪分子为牟取暴防患未然,遏制违法发放贷款案件的发生,避免国家资金的损失.利,将犯罪目标对准银行或其他金融机构,诈骗银行或其他金融机构贷3.3公安机关经侦部门与银行等金融机构应加强协作,互通信息,款,公安机关经侦部门在侦破此类案件时经常会连带发现违法发放贷款进一步完善预防和打击金融犯罪机制.的案件,这与贷款诈骗案件犯罪分子的诈骗手段和金融机构工作人员不目前,经济犯罪作为刑事犯罪的一种远没有引起广大民众的警惕,依照法律和规章制度对申请贷款手续进行严格审查有着密切的关系.目在普通市民的意识中,只是对杀人,盗窃,抢劫等一类侵犯人身权利和前经办的贷款诈骗案件中,犯罪分子最常采用的犯罪手段:一是用虚假财产权利的刑事犯罪有着比较深刻地认识,这与中国的法制传统有着密的产权证明作担保或者超过抵押物价值重复担保以骗取银行或其他金融切的关系.经济犯罪是随着国家经济的发展而出现的,特别是处于经济机构发放贷款,有些犯罪分子伪造的对房屋,汽车,可即时兑付的票据转型期,在市场经济体制的建立和完善过程中,现有的体制的不健全及等不动产或者动产,具有所有权或经营权的证明文件,经事后查实根本相关法律规范的不完善使得犯罪分子有了可乘之机,犯罪分子的犯罪手不属于自己的资产或者是根本不存在的资产;二是编造引进资金,项目段愈来愈多,经济犯罪就频繁发生.要使经济犯罪得到有效防范和遏等虚假理由或者虚构经济合同,借款人以一定的理由申请贷款,在贷款制,不仅要求公安机关的全体干警,广大市民都应当对经济犯罪的危害发放以后却改变用途用于挥霍等违法犯罪活动,往往造成不能如期还款性和违法性有清楚地认识.涉及金融活动的犯罪作为经济犯罪中高发的的严重后果.犯罪分子以非法占有为目的,采用上述手段骗取贷款,金犯罪,不仅给国家的资产造成巨大的损失,同时也扰乱了金融秩序,特融机构信贷人员如果不对其提供的产权证明作严格审查,或者不对其贷别是此种犯罪有时涉及到社会关系的各个方面,还可能极易引发群体性后使用作跟踪调查,最终借款人不能还款造成75万元以上经济损失的,事件,只有民众的法制意识加强了,金融系统建立了有力的管理和监督则构成违法发放贷款罪.值得注意的是违法发放贷款罪和贷款诈骗罪二机制,以及公安机关经侦部门的严厉打击,我们才能够维护好整个和谐者之间并没有必然的联系,金融机构工作人员只要依照法律,法规及部社会秩序的良好运行.,]规章制度对借款人是否符合条件,提供的担保资产,担保人以及偿还能力等作了严格的审查而未发现任何问题,即使该犯罪分子成立了贷款参考文献: 诈骗罪,金融机构的工作人员因为其不具备主观上的罪过,也不构成违【1】胡安福主编.《经济犯罪侦查教程》,中国人民公安大学出版社,击发放贷款罪.在这种情况下,若是借款人以非法占有为目的,使用了2003年版. 诈骗手段(信贷人员经过严格审查未能发现),骗取贷款数额在一万元[2]曹子丹,候国云主编.《中华人民共和国刑法精解》,中国政法上的,则构成贷款诈骗罪;若是借款人主观上没有非法占有的目的,大学出版社,1997年版?出于经营资金的匮乏,骗取了贷款,但是又由于经营不善致使确实无力[3]孙力主编.《妨害对公司,企业的管理秩序罪》,中国人民公安还到期贷款的,则属于借贷纠纷,对于此类纠纷银行等金融机构只能大学出版社,2003年版?西过民事诉讼的途径寻求司法救济.由此可见,金融机构工作人员是否[4]高铭暄主编?《新型经济犯罪研完》,中国方正出版社,2000年可能涉嫌违法发放贷款关键是看其是否依照法律,法规及部门规章制度版'格履行了自己应尽的职责.【5】胡耀晋主编?《刑事案件认定,立案标准,法律依据及司法解释3.2金融机构应进一步完善贷款发放管理制度.加强对从业人员的(修订本)》,群众出版社,2o95年版?音训.金融系统作为一个体系要充分发挥人民银行对备商业银行监管力朱迎春:(198O 一)女,山东警察学院法律部教师.童,严格备银行的交易行为的合法性和规范性,建立健全对银行主要负行非法复制,cA机构将在计算机范畴外进行调查和起诉,同时可设置建立着作权集体管理机构和版权中介机构等权利保障机构.发达国自动计费软件,将信息使用费用自动计人使用者在该系统的网站设置的家的经验表明,建立民间的知识产权管理机构规范并管理知识产权保帐户里.护,可以收到比较好的效果.政府部门也应逐步完善相关法律,加强对2,2-3积极参与促进我国着作权法的修订工作知识产权集体管理机构的指导,规范集体管理的行为.我国按TRIP的标准,从2001年上半年开始了(着作权法)的修总之,数字化图书馆建设中,需要同时兼顾着作权人,传播者和使汀工作.签于图书馆的公益性质和在信息传播中的特殊地位,图书馆界用者间的权利与利益,在公益服务和商业行为问保持合理,公正和有节在着作权法修订中要积极争取对图书馆的合理使用及一些豁免权利,以制的平衡,需要相关法律来规范,也需要图书馆协调,处理好各方面的利于图书馆的读者服务空间,范围以及图书馆事业的发展.在数字化,关系,图书馆不能忽视本身在保护知识产权方面所能起的作用和应承担网络化的条件下,如何平衡作品的创作者,出版者,传播者和使用者之的职责.叼的权利与利益,给合理使用和法定许可的规定以延伸和解释,是目前我国修订完善版权法的一个重要内容.吴培娥:(1978一)女,河南鄢陵人,河南质量工程职业学院教师,2.2.3建立相应的权利保障体制法学学士. 《新西部>2oo7.10期-129-。

贷款贷后调查报告5篇（最新版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

文档下载后可定制修改，请根据实际需要进行调整和使用，谢谢!并且，本店铺为大家提供各种类型的经典范文，如工作总结、报告大全、演讲致辞、条据书信、心得体会、党团资料、读后感、作文大全、教学资料、其他范文等等，想了解不同范文格式和写法，敬请关注!Download tips: This document is carefully compiled by this editor.I hope that after you download it, it can help you solve practical problems. The document can be customized and modified after downloading, please adjust and use it according to actual needs, thank you!In addition, this shop provides you with various types of classic sample essays, such as work summary, report encyclopedia, speeches, articles and letters, experience and experience, party and group information, after reading, composition encyclopedia, teaching materials, other sample essays, etc. I want to know the difference Please pay attention to the format and writing of the sample essay!贷款贷后调查报告5篇写调查报告的主要目的就是记录我们的调查情况，只有加强调查报告的写作，才能帮助大家更好地认识到调查情况，以下是本店铺精心为您推荐的贷款贷后调查报告5篇，供大家参考。

款资⾦⽤于经营活动的可能性，原审判决认定刘春萍对所骗取的贷款具有⾮法占有⽬的的证据不⾜。

依据现有证据，不能认定其⾏为构成贷款诈骗罪，应按照骗取贷款罪处理。

合议庭评议认为，上诉⼈刘春萍以欺骗⼿段取得银⾏贷款250万元，并造成150余万元的损失，其⾏为已构成骗取贷款罪。

案例五：崔某某1、崔某某2等贷款诈骗罪⼀审刑事判决书案号：（2018）晋1002刑初54号裁判理由：被告⼈崔某某1签订贷款合同时，从公司的⼈员、规模、注册资⾦、经营能⼒等可以看出，其取得银⾏贷款并不是以⾮法占有为⽬的，且第⼆次贷款300万元后也及时归还银⾏，第⼆次以同样⼿段取得贷款，⾮法占有的意图不明显，公诉机关指控其犯贷款诈骗罪的证据不⾜。

被告⼈崔某某1、崔某某2使⽤虚假的购销合同，以欺骗⼿段取得银⾏贷款290万元，致使贷款⽆法收回，给银⾏造成重⼤损失，其⾏为已构成骗取贷款罪，公诉机关指控其犯贷款诈骗罪不当，应予纠正。

案例六：被告⼈李某某、赵某某骗取贷款⼀审刑事判决书案号：（2014）⼟左刑初字第36号裁判理由：本院认为，⼟默特左旗⼈民检察院指控⼆被告⼈李某某、赵某某犯贷款诈骗罪，指控罪名不准确。

虽然本案⼆被告⼈李某某、赵某某提供虚假产权证明骗取贷款，客观上具有欺骗的⾏为，取得贷款，但是该贷款打⼊内蒙古开妍电⼦科技有限公司账户，⽤于公司业务，被告⼈李某某按期偿还贷款所产⽣的利息，并且在贷款到期后，经信⽤社催要偿还本⾦⼈民币300000元，剩余贷款⼈民币700000元在贷款逾期的第三个⽉也全部偿还完毕。

公诉机关提供的证据不能证明内蒙古开妍电⼦科技有限公司没有偿还能⼒，也没有证据证明⼆被告⼈李某某、赵某某将该笔贷款⽤于个⼈挥霍。

综上，被告⼈李某某在主观上不具备⾮法占有该笔贷款的故意。

被告⼈赵某某虽然是借款⼈，但是被告⼈赵某某与被告⼈李某某事前没有⾮法占有该笔贷款的通谋，贷款实际使⽤⼈为被告⼈李某某，被告⼈赵某某因该贷款⾏为也未得到任何利益，所以被告⼈赵某某主观上也不具备⾮法占有的故意。

XX村镇银行经营业务情况报告XX村镇银行作为新型农村金融机构，成立以来, 在地方政府以及各级监管部门的正确领导和大力支持下，各项业务发展稳健,现将经营业务发展情况汇报如下：一、经营发展情况截止＃＃年11月30日，我行各项存款余额X万元，其中储蓄存款X万元，累计发放贷款X万元，全部投入到当地，促进地区产业和经济发展，根据贷款投向按行业分布情况来看，其中小企业贷款X万元，微小企业贷款X万元，个人贷款X万元，各行业分布广泛，以发放个体工商户、小企业、农户等经营性贷款为主。

对信贷政策支持的农、林、渔、牧业、批发零售业、居民服务业等真正的实惠于民的行业，我行将加强营销，加大信贷支持力度。

二、发展过程中存在的困难（一）存款来源不足。

XX村镇银行营业网点少,单点作业,对储户的吸引力小，成立的时间短, 当地老百姓对其缺乏了解,认知和接受需要一定的时间和过程，又受网络系统建设影响,结算业务不方便，暂时落后于其他金融机构，造成目前吸收存款困难。

（二）贷款业务发展有局限性。

因民间借贷资金活跃，征信业务知识旧守，存在去银行找熟人后，凭身份证就可得到贷款的思想，没有健全的财务数据，投资经营主体混乱，一个经营主体多人投资，个体工商户营业执照没年检等情况，影响了我行贷款业务开展及支持农村经济发展，还可能会造成信贷资金风险隐患，同时也给我行信贷员调查产生了一定的困难。

我行在把握好信贷资产质量基础上，风险可控的前提下，建立了多种小额信贷模式，以国家政策和技术经济指标为标准，补充金融服务空白，不涉及房地产、政府融资、两高一剩等银监局禁止的行业，合规经营不垒大户，提升自身盈利水平。

总之，XX村镇银行会始终坚持“立足中小，服务三农”的经营理念，加强存、贷款营销，以个体工商户、小企业、农户为主要核心目标客户，不断调整优化我行的存款结构和信贷结构，稳健起步，依法审慎经营，发挥好一级法人金融机构优势，提供优质的金融服务，加强与其他金融机构合作、协调，为XX工业化、城市化、现代化的建设打造良好的金融生态环境。

2024年对违法发放贷款罪的认识及体会模版辩护词尊敬的审判长、审判员：受被告人姚新建的委托，我作为其辩护人，依法出庭履行辩护职责。

现根据法庭调查所查证的事实，我发表以下辩护意见，恳请法庭在合议时予以充分考虑。

一、关于起诉书指控事实的部分异议起诉书指控，因姚新建违法发放贷款，导致孟津信用社贷款损失本金____万元，利息____万元。

辩护人认为，该指控在数额上存在明显偏差。

根据调查，在姚新建所涉的违法贷款中，截至____年____月____日，郭颖峰已全额清偿本金及利息的贷款笔数为____笔，涉及本金共计____万元（详见《郭颖峰贷款诈骗十笔____万汇总一览表》第1、2、8、____笔）。

剩余未清偿的贷款笔数为____笔，涉及本金____万元，此即为本案所指控的数额。

值得注意的是，郭颖峰在清偿了上述部分贷款后，于法院审理期间又主动退出了____万元的赃款（见孟津县人民法院【____】孟刑初字第____号刑事判决书第5页第19行，“另查明，审理过程中被告人郭颖峰已退出赃款____万元”）。

依据法律规定，此赃款应归还孟津信用社，因此，本案的实际本金损失应调整为____万元，而非起诉书中所称的____万元。

二、关于贷款发放主体的界定姚新建作为信用社的信贷员，其职责明确，但本案所涉贷款的发放并非其个人行为所能决定。

根据卷宗中的书证材料显示，这____笔贷款的发放均严格遵循了信用社的内部程序，每笔贷款均经过《贷款领导小组》成员的审查和《贷款管理小组》的签章确认。

由此可见，这____笔贷款的发放是信用社的集体行为，属于单位放贷，而非姚新建个人行为。

因此，若本案构成犯罪，其性质应首先被界定为单位犯罪，进而方可追究对贷款发放负有直接责任的主管人员和其他责任人员的刑事责任。

三、关于姚新建行为性质的辨析根据《刑法》第一百八十六条之规定，银行或其他金融机构工作人员违反国家规定发放贷款，且数额巨大或造成重大损失的，方构成违法发放贷款罪。

个人贷款尽职调查报告借款人XXX因茶叶加工所需资金，于XXXX年XX月XX日向银行一支行（部）申请借款贰拾万元，我们根据XX省农村信用社个人贷款实施细则第二十三条规定的程序和要求，对该户采取了现场与非现场相结合的形式开展了尽职调查，现将调查情况报告如下：一、借款人基本情况借款人：XXX,男，初中文化，现年45岁，身份证号码XXXXXXXXXXXXX,已婚，现从事茶叶加工，现居住XXXXXXXXXX,现经营地,该户属个体工商户，营业执照注册号XXXXXXXXXXXX,注册名称为XXXX茶厂；该户属茶叶加工厂，有食品生产加工小作坊准许生产证，证书编号XXXXXX O家庭人口4人,配偶：XXX, 女，现年42岁，身份证号码,从事茶叶加工及销售；长子：XXX,现年25岁，长期外出务工，次子：XXX,现就读于XX中学。

经人民银行征信系统和本行信贷管理系统查询，借款人信用关系良好，无不良信用记录，截止贷款申报日，该客户及家庭无贷款余额，征信报告上所显示的3笔贷款已分别于到期日前偿还，账户状态为结清。

二、借款人家庭资产负债情况（一）家庭总资58万元1、固定资产18.5万元。

其中自建壹栋（套），第一宗位于XXXXXXXXXXX 组，建筑面积202.4平方米，土地性质为集体，权利人XXX, 现市场估价10万元，厂房面积460平方米，价值约为85000元。

2、流动资产22万元。

其中银行存款5万元，其构成为：存入XXXX 农商行XXX支行活期存款5万元。

应收账款约17万元，其构成为茶叶货款待收17万元；截止贷款申报日，借款人仅欠私人欠款约3.5万元，借款人家庭净资产为54.5万元，负债为3.5万元，故资产负债率为6虬三、借款金额、期限、用途与资金支付方式（一）借款金额及期限借款人申请借款30万元，期限12个月，用于茶叶加工生产投入，根据书面用途约定，需总投入资金资金约60万元，借款人已自筹30万元，其中现存入恩施农商行白果坝支行活期存款5万元账，计划收回茶叶货款25万元，资金缺口30万元，经测算借款人申请借款30万元，占本次提供的交易合同金额50%,自筹金占比达50%,符合该项目规定的资本金要求，申请借款金额合理。

上海交通大学本科毕业论论我国个人消费信贷的问题及对策学生：王立强学号：************专业：12 春金融学******学校代码：10248上海交通大学继续教育学院二零一四三月毕业论文声明本人郑重声明：1、此毕业论文是本人在指导教师指导下独立进行研究取得的成果。

除了特别加以标注和致谢的地方外，本文不包含其他人或其它机构已经发表或撰写过的研究成果。

对本文研究做出重要贡献的个人与集体均已在文中作了明确标明。

本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。

2、本人完全了解学校、学院有关保留、使用学位论文的规定，同意学校与学院保留并向国家有关部门或机构送交此论文的复印件和电子版，允许此文被查阅和借阅。

本人授权上海交通大学网络教育学院可以将此文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或扫描等复制手段保存和汇编本文。

3、若在上海交通大学网络教育学院毕业论文审查小组复审中，发现本文有抄袭，一切后果均由本人承担（包括接受毕业论文成绩不及格、缴纳毕业论文重新学习费、不能按时获得毕业证书等），与毕业论文指导老师无关。

作者签名：王立强日期：2014年3月23日论我国个人消费信贷的问题及对策摘要随着我国宏观经济的快速发展，居民收入水平和消费能力也不断提高，个人消费信贷业务也随之蓬勃发展起来。

但在我国个人消费信道市场不断扩张的同时，个人消费信贷存在的风险和漏洞也不断显现，这些风险如果不加以重视，则会阻碍我国商业银行个人消费信贷的进一步发展，本文通过对我国目前个人消费信贷业务的现状进行分析导出这一业务在发展中存在的风险，并有针对性的提出了实际对策和方法。

【关键词】商业银行；个人消费信贷；风险；对策；On personal consumption credit in China: Problems andCountermeasuresAbstractWith the rapid development of China's economy, the income level and spending ability of residents are also rising, the personal consumption credit business is booming. But at the same time, some personal consumption credit risks and vulnerabilities are constantly emerging, with the expansion in consumer credit market of our country if you do not pay attention to these risks it will hinder the further development of personal consumption credit business of commercial banks in China. In this article, according to the analysis on status of China's consumer credit business, exports the risks that exist in the development of this business then puts forward the practical strategies and methods.[keywords] Commercial Bank; personal consumption credit; risk, Countermeasure论我国个人消费信贷的问题及对策目录毕业论文声明 (2)摘要 (3)ABSTRACT (4)目录 (5)第一章论述了国内外相关的理论研究现状 (6)第二章个人消费信贷的概述和好处 (7)2.1 个人消费信贷的概述 (7)2.2 发展个人信贷的好处 (8)第三章发展个人消费信贷存在的问题 (8)3.1国家政策方面的问题 (8)3.2商业银行方面的问题 (9)3.3商业银行方面的问题 (9)3.4提供消费信贷的机构偏少 (10)3.5在我国为公民提供个人消费信贷的机构偏少 (11)3.6人们消费观念的转变 (12)第四章关于我国消费信贷管理的对策 (12)4.1加强完善央行征信系统 (12)4.2规范个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理 (12)4.3坚持保证、抵押、质押的贷款担保制度 (13)4.4建立全面的个人消费信贷法律体系 (13)4.5加强对农村个人消费信贷的支持力度 (13)第五章总结 (14)参考文献 (15)致谢 (16)第一章论述了国内外相关的理论研究现状随着我国市场经济及金融体制改革的不断深化，各家商业银行之间的竞争尤其是个人金融业务的竞争日趋激烈。

金融机构工作人员利用身份之便，使用银行进账单骗取钱财——该行为构成金融凭证诈骗罪裁判要旨以非法占有为目的，借助银行工作人员身份上门吸储，伙同他人骗取存款单位开出的本票，并将伪造的银行单位存款开户证实书、银行进账单交存款单位，使存款单位误认为存款已经存入银行，从而骗取公共财物，其行为符合金融凭证诈骗罪的构成要件。

案情被告人胡晋松，中国光大银行南京分行白下支行客户经理部原客户经理。

胡晋松因自己经手的人民币200万元贷款到期未能收回，且多次向借款人南京康富达实业有限公司法定代表人王军（已判刑）催要未果，遂与王军合谋骗取钱财用于归还所欠贷款及个人使用。

胡晋松以光大银行客户部经理的身份上门吸储，取得被害单位存款后交给王军，王军则提供虚假单位定期存款开户证实书和银行进账单，再由胡晋松转交存款单位的手段，多次共骗取人民币近3000万元，案发前归还人民币近1000万元，其中：2001年9月，胡晋松通过他人介绍，骗取苏富特公司的信任，同意将人民币1000万元存入光大银行白下支行。

胡晋松以银行工作人员的身份取得该公司人民币1000万元本票一份交给王军，并向苏富特公司提供虚假的单位定期存款开户证实书和银行进账单。

后王军将该钱款以苏富特公司的名义在广东发展银行南京城东支行开设通知存款，并伪造该公司的印鉴章，将钱款转移。

2002年3月，胡晋松再次骗取苏富特公司的信任，同意将人民币1000万元存入光大银行白下支行。

胡晋松以银行工作人员的身份取得该公司人民币1000万元本票一份交给王军，并向苏富特公司提供虚假的单位定期存款开户证实书和银行进账单。

后王军将该钱款以苏富特公司的名义在广东发展银行南京城东支行开设通知存款，并伪造该公司的印鉴章，将钱款转移。

为掩盖骗取存款的事实，胡晋松三次支付给苏富特公司“利息”合计人民币97万余元。

2003年4月1日，胡晋松主动向公安机关投案。

裁判江苏省南京市中级人民法院认为，被告人胡晋松伙同他人以非法占有为目的，使用虚假的银行结算凭证，骗取公共财物，其行为已构成金融凭证诈骗罪，且数额特别巨大，给国家和人民利益造成特别重大损失。

浅论商业银行个人消费贷款风险管理摘要:近年来,我国个人消费贷款业务发展迅猛,但是一些风险问题正在商业银行中不断显现,对国家和银行的经济利益造成了损失。

近期全球经济不稳定因素的增加,也对我国经济造成了一定影响,因此,商业银行应突出加强个人消费贷款的风险管理。

本文分析了个人消费贷款的风险类型和起因,并提出商业银行防范个人消费贷款风险的措施与建议。

关键词:个人消费贷款;风险识别;风险管理个人消费信贷业务属于个人银行业务的一种,主要是指商业银行将资金借贷给个人或家庭使用和消费,在约定时间内收回并按一定的利率计取利息的信贷业务。

我国消费信贷业务是1999年3月起开展的。

近年来,随着居民收入水平的逐年提高,社会医疗、养老保险等制度的日益成熟,以原始积累的方式进行消费的传统观念正逐步被信贷消费理念所取代,越来越多的居民开始接受消费信贷服务,进行信贷消费。

各商业银行也陆续开办了个人住房消费贷款、汽车消费贷款、抵质押贷款、投资经营贷款、助学贷款等业务。

但是,在个人消费贷款规模不断扩大的同时,其中的问题和风险也逐步暴露出来,在有些地区还表现得比较明显。

因此,面对当前形势,商业银行应加强对消费贷款风险的分析、识别和管理,以便及时采取措施,防范风险。

一、个人消费贷款风险类型个人消费贷款风险主要是虚假贷款的欺诈风险和借款人停止还款的违约风险;按照各个主体的不同,可分为借款人信用风险、银行操作风险、合作方风险、保证风险和市场风险等。

(一)借款人信用风险个人消费贷款中的借款人信用风险主要由借款人的道德风险引起,是指借款人不按照协议履行合同而导致贷款不能按时收回造成损失的可能。

(二)银行操作风险银行操作风险是由不完善或有问题的银行内部程序、员工和信息科技系统所造成损失的风险,通常表现为内部欺诈风险和流程管理风险。

内部欺诈风险主要是由员工道德问题引起的。

一是银行内部人员利用职务之便发放虚假的个人贷款。

二是超权限放贷。

三是由于经办人员的玩忽职守,未对抵质押物的真实性、合法性进行调查,而形成的风险。