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银行贷款案件中涉嫌犯罪的几种情况银行贷款案件中涉嫌犯罪的主要有：贷款诈骗犯罪、挪用资金罪、违法发放贷款罪、违法向关系人发放贷款罪。
一、贷款诈骗犯罪。
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为。
（一）客体要件本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度，贷款是指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
（二）客观要件：本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
首先，本罪表现为行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构贷款的行为。
所谓虚构事实，是指编造客观上不存在的事实，以骗取银行或者其他金融机构的信任；所谓隐瞒真相，是指有意掩盖客观存在的某些事实，使银行或者其他金融机构产生错觉。
根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：l、编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款。
这种情形近年来屡有发生，仅在上海一地，一年就发生假引资的诈骗几十起，案犯一般是伪造国外某财团的巨额资金或者“在美国的爱国华人”的巨额私人存款要以优惠条件存人某银行，以骗取银行的贷款和手续费。
此外，还有许多犯罪分子编造效益好的投资项目，以骗取银行等金融机构的贷款。
2、使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。
为支持生产，鼓励出口，使有限的资金增值，银行或其他金融机构有时也要根据经济合同发放贷款，有些犯罪分子伪造或使用虚假的出口合同或者其他短期内产比很好效益的经济合同，诈骗跟行或其他金融机构的贷款。
如犯罪分子张某伪造某公司的出口供货合同，并以虚假的合同向上海某银行申请了几百万元的贷款后携款潜逃。
最高人民法院关于审理诈骗案件具体应用法律的若干问题的解释（一九九六年十二月二十四日最高人民法院审判委员会第８５３次会议讨论通过）为依法惩治诈骗犯罪活动，根据《中华人民共和国刑法》（以下简称《刑法》）和《全国人民代表大会常务委员会关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》（以下简称《决定》）的有关规定，现就审理诈骗案件的几个具体问题解释如下：一、根据《刑法》第一百五十一条和第一百五十二条的规定，诈骗公私财物数额较大的，构成诈骗罪。
个人诈骗公私财物２千元以上的，属于“数额较大”；个人诈骗公私财物３万元以上的，属于“数额巨大”。
个人诈骗公私财物２０万元以上的，属于诈骗数额特别巨大。
诈骗数额特别巨大是认定诈骗犯罪“情节特别严重”的一个重要内容，但不是唯一情节。
诈骗数额在１０万元以上，又具有下列情形之一的，也应认定为“情节特别严重”：（１）诈骗集团的首要分子或者共同诈骗犯罪中情节严重的主犯；（２）惯犯或者流窜作案危害严重的；（３）诈骗法人、其他组织或者个人急需的生产资料，严重影响生产或者造成其他严重损失的；（４）诈骗救灾、抢险、防汛、优抚、救济、医疗款物，造成严重后果的；（５）挥霍诈骗的财物，致使诈骗的财物无法返还的；（６）使用诈骗的财物进行违法犯罪活动的；（７）曾因诈骗受过刑事处罚的；（８）导致被害人死亡、精神失常或者其他严重后果的；（９）具有其他严重情节的。
单位直接负责的主管人员和其他直接责任人员以单位名义实施诈骗行为，诈骗所得归单位所有，数额在５万至１０万元以上的，应当依照《刑法》第一百五十一条的规定追究上述人员的刑事责任；数额在２０万至３０万元以上的，依照《刑法》第一百五十二条的规定追究上述人员的刑事责任。
对共同诈骗犯罪，应当以行为人参与共同诈骗的数额认定其犯罪数额，并结合行为人在共同犯罪中的地位、作用和非法所得数额等情节依法处罚。
已经着手实行诈骗行为，只是由于行为人意志以外的原因而未获取财物的，是诈骗未遂。
信贷员借用他人名义贷款自用的行为如何定性作者：虞利枝来源：《山东青年》2013年第09期[案情介绍]犯罪嫌疑人张某系某地农村合作银行某支行信贷员。
案发前，张某在单位尚有20余万贷款逾期未归还。
为此， 2006年至2011年间，张某利用其银行工作人员的身份，经他人同意，由其本人具体经办，通过虚构贷款用途，伪造贷款资料，尔后由他人在借款合同上签字的手段，先后以陈某等十余人的名义分别贷款共计70余万元，该款均被张某借走且大部分用于投资石料厂等项目。
上述贷款逾期后，张某因经营不善无力归还贷款。
2013年2月，张某被公安机关抓获。
经查，张某在经营期间曾偿还他人部分本金及利息数万元，但逾期未还贷款本金合计达60余万元，利息30余万元。
现就本案定性有如下意见：一、不构成犯罪理由：本案中，银行借款合同上的借款人均系真实的自然人，签字生效后，双方已形成借贷法律关系。
尔后陈某等人再将所得贷款借与张某使用，其性质应为民间借贷行为，不应由刑法来调整。
二、贷款诈骗罪理由：张某在案发前尚有20余万贷款逾期未归还，表明其作案时并无偿还能力，应认定其主观上是“以非法占有为目的”，结合客观上采取了欺诈的手段骗取贷款，应认定为贷款诈骗罪。
三、挪用资金罪理由：张某作为银行信贷员，利用其审查贷款的职务便利，与外部人员相勾结，以他人名义骗取单位信贷资金归个人使用，数额巨大，其行为符合挪用资金罪的构成要件。
四、骗取贷款罪理由：张某多次伙同他人虚构贷款用途等欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失，应认定为骗取贷款罪。
五、违法发放贷款罪理由：张某作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，造成重大损失，构成违法发放贷款罪。
笔者同意第五种意见，分析如下：第一，本案不是民间借贷。
张某是实际的借款人和使用人，在案件中起主导作用。
陈某等人事先对此明知且积极协助，通过虚构借款用途等欺诈手段非法取得银行贷款，事后不履行还款义务，陈某等人的行为实质上属于张某骗贷行为的帮助犯，只因每个人的骗贷数额未达到法定追诉标准而不以犯罪处理。
绍兴市中级人民法院《关于办理骗取贷款类经济犯罪有关法律适用问题的座谈会纪要》文章属性•【制定机关】绍兴市人民检察院,绍兴市中级人民法院,绍兴市公安局•【公布日期】2018.02.07•【字号】绍公通[2018]15号•【施行日期】2018.02.07•【效力等级】地方司法文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融诈骗罪正文绍兴市中级人民法院关于办理骗取贷款类经济犯罪有关法律适用问题的座谈会纪要绍公通[2018]15号各区、县（市）人民法院、人民检察院、公安（分）局：现将《关于办理骗取贷款类经济犯罪有关法律适用问题的座谈会纪要》印发给你们，请遵照执行。
执行中遇到问题，请及时报告。
绍兴市中级人民法院绍兴市人民检察院绍兴市公安局2018年2月7日关于办理骗取贷款类经济犯罪有关法律适用问题的座谈会纪要为有效打击骗取贷款类经济犯罪，维护金融秩序，保障金融安全，促进经济健康发展，2017年9月30日，绍兴市中级人民法院、绍兴市人民检察院、绍兴市公安局召开绍兴市打击经济犯罪联席会议制度第一次专题座谈会。
会议就如何贯彻2015年5月27日省高级人民法院、省人民检察院、省公安厅《关于办理骗取贷款类经济犯罪有关法律适用问题的座谈会纪要》精神和相关法律规定进行了研究，并达成共识。
现纪要如下：会议认为，骗取贷款罪的立法目的在于保护银行等金融机构信贷资金的安全，其客观方面表现为以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节。
骗取贷款罪保护的法益是贷款安全，入罪标准应当限定为形成贷款风险，危及贷款安全。
银行等金融机构资金是否安全的标准主要体现在两个方面：一是是否造成了实际的损失；二是是否形成了潜在损失等贷款风险。
对为了生产经营、生活需要向金融机构贷款，手续有一定虚假，但没有给金融机构造成损失的，一般可以不作为犯罪处理。
会议对以下四点达成了共识：一是有足额担保未造成实际损失的骗贷行为一般不应认定构成犯罪；二是案发前已经主动归还本息的骗贷行为一般不应认定构成犯罪；三是“借新还旧”“以贷还贷”的数额一般不应重复认定为骗贷数额；四是银行或其他金融机构不报案，且与担保企业达成和解协议的，公安机关一般不予立案查处。
一般怎么才能定为诈骗罪？诈骗认定的三个条件一、什么才能够成诈骗罪，条件有哪些？一、什么才能够成诈骗罪，条件有哪些？1、以非法占有为目的；2、用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的；3、诈骗罪侵犯对象不是骗取其他非法利益。
其对象，也应排除金融机构的贷款。
因刑法已于第193条特别规定了贷款诈骗罪。
通常认为，该罪的基本构造为：行为人以不法所有为目的实施欺诈行为→被害人产生错误认识→被害人基于错误认识处分财产→行为人取得财产→被害人受到财产上的损失。
二、诈骗罪的构成条件具体有哪些？1、客体要件：本罪侵犯的客体是公私财物所有权。
有些犯罪活动，虽然也使用某些欺骗手段，甚至也追求某些非法经济利益，但因其侵犯的客体不是或者不限于公私财产所有权。
所以，不构成诈骗罪。
例如：拐卖妇女、儿童的，属于侵犯人身权利罪。
2、客观要件：本罪往客观上表现为使用欺诈方法骗取数额较大的公私财物。
首先，行为人实施了欺诈行为。
欺诈行为从形式上说包括两类，一是虚构事实，二是隐瞒真相，二者从实质上说都是使被害人陷入错误认识的行为。
其次，欺诈行为使对方产生错误认识。
对方产生错误认识是行为人的欺诈行为所致，即使对方在判断上有一定的错误，也不妨碍欺诈行为的成立。
再次，成立诈骗罪要求被害人陷入错误认识之后作出财产处分。
财产处分包括处分行为与处分意思，作出这样的要求是为了区分诈骗罪与盗窃罪。
较后，欺诈行为使被害人处分财产后，行为人便获得财产，从而使被害人的财产受到损害。
根据刑法第266条的规定，诈骗公私财物数额较大的，才构成犯罪。
所以只要达成了对应的条件就能构成诈骗罪，且诈骗罪的量刑轻重主要根据其造成的后果来看。
在实际生活中，这样的事情虽然屡见不鲜，但是总会有人铤而走险，一旦事情败露，都要受到相关法律的制裁，到时后悔就来不及了。
二、一般怎么才能定为诈骗罪？一、一般怎么才能定为诈骗罪1、客体要件诈骗罪侵犯的客体是公私财物所有权。
仅限于国家、集体或个人的财物，而不是骗取其他非法利益。
欺诈罪的立案标准
根据我国《刑法》第266条规定，诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。
本法另有规定的，依照规定。
第210条第2款：使用欺骗手段骗取增值税专用发票或者可以用于骗取出口退税、抵扣税款的其他发票的，依照刑法第266条的规定定罪处罚。
诈骗罪是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取数额较大的公私财物的行为。
通常认为，该罪的基本构造为行为人以不法所有为目的实施欺诈行为，导致被害人产生错误认识，因此被害人基于错误认识处分财产而致使行为人取得财产从而被害人受到财产上的损失。
但成立诈骗罪需达到一定数额或达成一定情形，下面将列举诈骗罪立案标准。
一般诈骗罪与盗窃罪相同，经济诈骗罪如集资诈骗、贷款诈骗、票据诈骗等见《最高人民检察院、公安部关于经济犯罪案件追诉标准的规定》：
诈骗公私财物价值三千元至一万元以上、三万元至十万元以
上、五十万元以上的，应当分别认定为刑法第二百六十六条规定的“数额较大”、“数额巨大”、“数额特别巨大”。
各省、自治区、直辖市高级人民法院、人民检察院可以结合本地区经济社会发展状况，在前款规定的数额幅度内，共同研究确定本地区执行的具体数额标准，报最高人民法院、最高人民检察院备案。
诈骗罪的构成要件以及如何认定本罪侵犯的客体是公私财物所有权,诈骗罪侵犯的对象，仅限于国家、集体或个人的财物，而不是骗取其他非法利益。
客观上表现为使用欺诈方法骗取数额较大的公私财物。
本罪主体是一般主体，凡达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均能构成本罪。
本罪在主观方面表现为直接故意，并且具有非法占有公私财物的目的。
诈骗二字相信大家在生活中也听说过不少，所谓诈骗罪就是通过欺骗、隐瞒事实等手段，非法占有他人的财财物等。
诈骗罪一定要是行为人故意而为之的，那么下面小编来为大家介绍一下诈骗罪的构成要件以及如何认定吧。
▲一、诈骗罪的构成要件诈骗罪，主要是指以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真象的方法，骗取公私财物的行为。
诈骗罪的构成要件如下：1、客体要件。
本罪侵犯的客体是公私财物所有权。
有些犯罪活动，虽然也使用某些欺骗手段，甚至也追求某些非法经济利益，但因其侵犯的客体不是或者不限于公私财产所有权。
所以，不构成诈骗罪。
例如：拐卖妇女、儿童的，属于侵犯人身权利罪。
诈骗罪侵犯的对象，仅限于国家、集体或个人的财物，而不是骗取其他非法利益。
其对象，也应排除金融机构的贷款。
因本法已于第193条特别规定了贷款诈骗罪。
2、客观要件。
本罪往客观上表现为使用欺诈方法骗取数额较大的公私财物。
3、主体要件。
本罪主体是一般主体，凡达到法定刑事责任年龄、具有刑事责任能力的自然人均能构成本罪。
4、主观要件。
本罪在主观方面表现为直接故意，并且具有非法占有公私财物的目的。
▲二、诈骗罪应当如何认定1、诈骗罪与借贷行为的界限。
借款人由于某种原因，长期拖欠不还的，或者编造谎言或隐瞒真相而骗取款物，到期不能偿还的，只要没有非法占有的目的，也没有挥霍一空，不赖帐，不再弄虚作假骗人，确实打算偿还的，仍属借贷纠纷，不构成诈骗罪。
2、诈骗罪与代人购物拖欠货款行为的界限。
对以代人购买紧缺商品的名义，取走货款，没买到东西，又擅自挪用货款，拖欠不还款的行为，应着重考察其真实目的、双方的关系、事情的起因、代办人的具体行为、拖欠的情节、后果等等，从而正确判断其是否有非法占有的意图。
高利转贷罪、贷款诈骗罪与骗取贷款罪的构成要件的异同点【内容摘要】本文拟从高利转贷罪、贷款诈骗罪与骗取贷款罪三罪的构成要件方面作出辨析，以有助于司法实践中正确处理违法使用贷款案件。
三罪在客体、客观方面、主体以及主观方面均存在异同点。
对于认定“套取”、“诈骗”、“骗取”三者的含义存在着一定的争议。
贷款诈骗罪的主体却只能包括自然人。
高利转贷罪和贷款诈骗罪均属于目的犯。
【关键词】高利转贷罪贷款诈骗罪骗取贷款罪构成要件异同贷款业务是我国金融机构的一项基本金融业务，贷款在我国国民经济建设和社会发展中起着巨大的作用。
然而，贷款的违法使用所带来的经济风险和社会风险也是不可忽视的。
虽然，我国对贷款的审批、发放制度有着较为严格的规定，但是破坏贷款管理制度，违法申请、使用贷款的行为从未消停，并随着市场经济的不断深入发展而呈现愈演愈烈的态势。
违反国家贷款制度的行为无疑会对社会经济秩序产生负面影响，进而破坏整个金融市场的稳定局面，严重的则可能引起金融危机，击溃一国的经济环境。
因此，早在1995年全国人大常委会就发表了《关于惩治破坏金融秩序犯罪的决定》规定了违法向关系人发放贷款罪（现已取消）、违法发放贷款罪。
1997年《刑法》增加规定了高利转贷罪，用账外客户资金非法拆借、发放贷款罪（现已更名为吸收客户资金不入账罪）。
2006年6月29日全国人大常委会通过《刑法修正案（六）》专门增设了骗取贷款、票据承兑、金融票证罪等。
这一系列刑法条文的增加规定，无疑是对当前市场经济中存在着的违法使用贷款现象的强有力的打击。
本文拟从高利转贷罪、贷款诈骗罪与骗取贷款罪三罪的构成要件方面作出辨析，以有助于司法实践中正确处理违法使用贷款案件。
一、高利转贷罪、贷款诈骗罪与骗取贷款罪的概念高利转贷罪，是指套取金融机构信贷资金高利转贷他人，违法所得数额较大的行为。
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
骗取贷款罪，是指以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的行为。
贷款诈骗罪的立案标准【贷款诈骗罪的立案标准讨论与研究】贷款诈骗罪的立案标准贷款诈骗罪的认定(一)本罪与非罪的界限l、“以非法右有为目的”是区别罪与非罪界限的重要标准。
在认定诈骗贷款罪时，不能简单地认为，只要贷款到期不能归还，就以诈骗贷款罪论处。
实际生活中、贷款不能按期归还的情况时有发生，其原因也很复杂，如有的因为经营不善或者市场行情的变动，使营利方案无法实现不能按时归还贷款。
这种情况中，行为人虽然主观有过错，但其没有非法占有贷款的目的，故不能以本罪认定。
有的是本人对自己的归还才能估计过高，以致不能按时还贷，这种情形行为人主观上虽然具有过失，但其没有非法占有的目的，也不应以本罪论处。
只有那些以非法占有为目的，采用欺骗的方法获得贷款的行为，才构成贷款诈骗罪。
2、要把贷款诈骗与借贷纠纷区别开来。
有些借贷人在获得贷款后长期拖欠不还，甚至在申请贷款时就有夸张履约才能、编造谎话等情节，而到期又未能归还。
这种借贷纠纷，非常容易与贷款诈骗相混淆，区分二者的界限应当把握以下四点：(1)假设发生了到期不还的结果，还要看行为人在申请贷款时，履行才能缺乏的事实是否已经存在，行为人对此是否清楚。
如无法履约这一点并不非常理解，即使到期不还，也不应认定为诈骗贷款罪而应以借贷纠纷处理。
(2)要看行为人获得贷款后，是否积极将贷款用于借贷合同所规定的用处。
尽管到期后行为人无法归还，但假如贷款确实被用于所规定的工程，一般也说明行为人主观上没有诈骗贷款的成心，不应以本罪处理。
(3)要看行为人于贷款到期后是否积极归还。
假如行为仅仅口头上成认还款，而实际上没有积极筹款准备归还的行为，也不能证明行为人没有诈骗的成心，不赖帐，不一定就没有诈骗的成心。
(4)将上述因素综合起来考察，通过多方做客观行为全面考察行为人主观心态，从而得出是否有非法占有贷款的目的，这对于正确区分贷款诈骗与借贷纠纷的界限具有重要意义。
(二)本罪与诈骗罪的界限1、犯罪对象不同。
银行贷款案件中涉嫌犯罪的主要有：贷款诈骗犯罪、挪用资金罪、违法发放贷款罪、违法向关系人发放贷款罪。
一、贷款诈骗犯罪。
贷款诈骗罪，是指以非法占有为目的，编造引进资金、项目等虚假理由、使用虚假的经济合同、使用虚假的证明文件、使用虚假的产权证明作担保、超出抵押物价值重复担保或者以其他方法，诈骗银行或者其他金融机构的贷款、数额较大的行为.（一）客体要件本罪侵犯的客体是双重客体，既侵犯了银行或者其他金融机构对贷款的所有权，还侵犯国家金融管理制度,贷款是指作为贷款人的银行或者其他金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。
（二)客观要件：本罪在客观方面表现为采用虚构事实、隐瞒真相的方法诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。
首先，本罪表现为行为人实施了虚构事实、隐瞒真相的方法骗取银行或者其他金融机构贷款的行为.所谓虚构事实，是指编造客观上不存在的事实，以骗取银行或者其他金融机构的信任；所谓隐瞒真相，是指有意掩盖客观存在的某些事实，使银行或者其他金融机构产生错觉。
根据本条的规定，行为人诈骗贷款所使用的方法主要有以下几种表现形式：l、编造引进资金、项目等虚假理由骗取银行或者其他金融机构的贷款.这种情形近年来屡有发生，仅在上海一地，一年就发生假引资的诈骗几十起，案犯一般是伪造国外某财团的巨额资金或者“在美国的爱国华人”的巨额私人存款要以优惠条件存人某银行，以骗取银行的贷款和手续费。
此外，还有许多犯罪分子编造效益好的投资项目，以骗取银行等金融机构的贷款。
2、使用虚假的经济合同诈骗银行或者其他金融机构的贷款。
为支持生产,鼓励出口，使有限的资金增值，银行或其他金融机构有时也要根据经济合同发放贷款，有些犯罪分子伪造或使用虚假的出口合同或者其他短期内产比很好效益的经济合同,诈骗跟行或其他金融机构的贷款。
如犯罪分子张某伪造某公司的出口供货合同，并以虚假的合同向上海某银行申请了几百万元的贷款后携款潜逃。
1
骗取贷款罪中“欺骗手段”
与“重大损失”的认定
过去几年，经济增长方式的改变、经济结构的优化，尤其是今年
与最大的贸易伙伴美国之间的贸易摩擦逐渐加大，使得我国的经济面
临着巨大的困难。此种局面下，不少企业经营难以为继，资金紧张，
时刻面临破产的风险。企业为了维持经营，不得不想尽一切办法融资
以解燃眉之急。还有一类企业，通过不断地融资来获得高速发展，但
在融资过程中，却忽略了法律风险的防范。这些都造成骗取贷款犯罪
呈高发态势。本文拟对骗取贷款罪的“欺骗手段”及“重大损失”进
行解读，以期能够正确认识此罪，使企业家避免“不是在监狱，就是
在去监狱的路上”。
一、欺骗手段的表现形式
刑法及司法解释对于骗取贷款罪的欺骗手段均未明确规定，鉴于
骗取贷款罪与贷款诈骗罪之间的关系，可以参照贷款诈骗罪关于行为
方式的规定，并根据司法实践的情况，将骗取贷款罪的主要欺骗手段
归纳如下：
1、使用虚假的经济合同。使用虚假的经济合同存在两种方式，
一种是合同从内容到公章完全是伪造的，合同相对方并不知情；一种
是借款人与合同相对方串通，伪造一份虚假的经济合同，使用真实的
公章。
2、虚构贷款用途。贷款用途是银行审批贷款的一个重要方面，
2
金融借款合同中一般都会对贷款用途进行明确约定，根据相关法规，
贷款禁止用于投资等特定用途，如果约定用途与实际用途不符，可能
会增加银行授信风险。比如借款人一直做养殖业，贷款用途却是饭店
装修，银行可能会据此判断借款人的是否有能力经营好饭店来偿还贷
款。
3、伪造银行流水、资产负债表等财务资料。财务资料是银行判
断借款人资金实力、经营情况、还款能力等的重要标准，会对是否审
批贷款、贷款额度造成实质影响。伪造银行流水、资产负债表等财务
资料是比较常用的欺骗手段，尤其在江浙一带经济活力比较强的地域，
还有专门的中介机构，能够帮助伪造全套的贷款手续以帮助借款人申
请贷款。
4、使用虚假的担保材料。有无担保、担保的强弱对银行的授信
风险来说截然不同，一般来说有房产抵押这种强担保的贷款对银行来
说风险较小，而无担保的信用贷款、保证人保证的贷款对于银行风险
较大。并且，对于具备强担保的贷款，银行在授信额度上也会相应提
高。
5、借用他人名义。实践中，实际用款人和借款人不一致也是比
较常见的情况。实际用款人因为征信记录等原因不符合银行的申贷条
件，为了取得贷款，往往会借用他人的名义申请贷款。这就造成银行
审查的对象是名义用款人，而不是实际用款人，无法评估真正的风险。
二、欺骗手段必须与银行发放贷款之间存在因果关系
上述五种欺骗手段只是比较常见的情况，实践中的欺骗手段五花
3
八门。那么，是不是申贷材料中只要存在虚假的情况就可以认定为骗
取贷款罪的欺骗手段呢？回答应该是否定的。要构成骗取贷款罪，欺
骗手段必须与发放贷款之间存在因果关系，如果欺骗手段没有对银行
审批贷款产生积极的、实质的影响，那么银行信贷资金最终的损失就
与借款人的欺骗行为没有因果关系，一个人也不必为与其行为没有关
系的损害结果承担责任。具体来说，因果关系主要考察以下两个方面。
（一）欺骗手段必须是足以影响银行工作人员贷款审批的行为
不论是个人还是企业，在申请贷款的过程中，一般来说都或多或
少存在一些虚假的情况。严格来说，都属于欺骗手段。但是对于银行
审批贷款来说，有的信息属于关键信息，是判断能否批贷、贷款额度
高低的重要指标，有的信息则不然，可能就是作为一般的信息进行登
记，对最终审批贷款不起决定性作用。通常情况下，提供虚假的关键
信息可以被认定为骗取贷款罪的欺骗手段，因为这些信息足以影响银
行工作人员的贷款审批。而对于提供一般的虚假信息，因为对贷款审
批起不到积极的、实质性的影响，不能被认定为骗取贷款罪的欺骗手
段。
（二）欺骗手段必须使银行工作人员陷入认识错误进而发放贷款
贷款诈骗罪是一种特殊的诈骗，而骗取贷款与贷款诈骗最大的区
别在于借款人是否具有非法占有的目的，除此之外，二者的行为模式
并无二致。对于诈骗类的犯罪而言，行为模式可以概括为行为人虚构
事实、隐瞒真相，使被骗者产生认识错误，进而主动将财物交予行为
人。因此，骗取贷款罪的行为模式也是如此，即借款人采用欺骗手段
4
使得银行工作人员陷入认识错误，进而发放贷款。实践中，每一家银
行基于业绩压力、风险偏好等原因，会形成不同的授信政策、审批风
格，对于借款人提供的一些虚假情况有时是明知的。例如，一些风险
偏好比较高的风险审批人员，明知借款人的借款用途虚假，但基于对
借款人的了解，认为其完全有经济能力偿还贷款，因此审批通过。此
时，由于银行发放贷款与借款人的欺骗手段之间不存在因果关系，银
行工作人员没有被骗，即使最终形成了贷款无法偿还的损害后果，也
不能认定为骗取贷款罪。实践中还有一种较为多发的情况是，借款人
通过给予银行工作人员财物，使其在贷款审批过程中，违反银行的授
信政策，在明知道借款人的申贷材料为虚假的情况下，仍然审批通过。
此时，银行工作人员审批通过进而发放贷款，完全是自主行为，没有
受到借款人欺骗手段的干扰而陷入错误认识，不符合诈骗类犯罪的行
为模式，也不构成骗取贷款罪。
三、“重大损失”的认定
司法实践当中，一般是银行仅需出具损失说明或者贷款、还款的
明细来证明本金的损失。但这种认定损失的方式是否恰当，我认为有
有待商榷。
骗取贷款罪是《刑法修正案（六）》新增的罪名，当时的立法背
景是因为大量骗取贷款的案件，无法查清借款人是否具有非法占有目
的，而不能认定贷款诈骗罪，立法者认为给金融管理秩序造成了较大
的危害。因而，将不具有非法占有目的的骗取贷款行为单独划分出来，
认定为骗取贷款罪。但是这样一来，极容易将骗取贷款罪与民事欺诈
5
混淆。银行将资金贷给借款人，实际上就是一种商业行为。在借贷关
系中，借款人与银行是平等主体，二者之间建立的是民事法律关系。
而在民事法律关系中，也可能存在着欺诈、欺骗行为。从合同法的角
度来讲，一方存在欺诈行为，相对方具有合同撤销权。立法者将不具
有非法占有目的的骗取贷款行为——一种民事欺诈行为规定为犯罪，
本身就已经在一定程度上侵犯了公民的权利，增加了公民被刑事处罚
的风险，如果再不加以严格限定，无疑会将刑法异变为保护少数人权
益的国家工具，有公权力侵犯私权领域之嫌，有违刑法的谦抑性。
刑法的谦抑性要求在划定犯罪圈时，将一些不需要上升到使用刑
事手段处罚的行为排除在犯罪圈以外，坚持刑法的后盾作用，当使用
其他手段不足以规制某一侵犯法益的行为时，才考虑动用这一强大的
国家权力。如前所述，不具备非法占有目的的骗取贷款罪实质上就是
一种民事欺诈行为，对此进行刑事处罚本就在一定程度上违反了刑法
的谦抑性，因此，更应该对此罪的构成要件进行严格解释以达到公权
与私权之间的平衡。具体到“重大损失”的认定，我认为应当在穷尽
民事手段之后，将仍未收回的贷款本金计算为“重大损失”。骗取贷
款作为一种实质上的民事欺诈行为，不应当将刑事手段作为挽回损失
的优先选择，而应该首先通过民事诉讼的方式促使借款人或者保证人
履行还款义务，如在诉讼中或者判决生效后仍不履行，还有执行程序
作为救济手段。如果经过法院执行后，仍然有本金尚未归还，且出具
了终结本次执行程序的裁定，此时方可认定为最终的损失。这样一来，
既保证了以损失——而不是以贷款数额作为认定骗取贷款罪的核心，
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又能给借款人一个进入刑事程序之前降低犯罪数额的可能，使得被破
坏的社会关系得以修复。如此处理，是宽严相济刑事政策的具体体现，
也是刑法谦抑性的内在要求。
综上所述，骗取贷款罪要求的欺骗手段必须与银行发放贷款之间
存在因果关系，在“重大损失”的认定上坚持民事手段优先于刑事手
段的原则，如此，才能将骗取贷款罪的处理范围限定在一个相对合理
的范围内。（更多内容，请关注公众号“那些刑事儿”）
作者简介：刘靖晟，北京德和衡律师事务所律师，曾任北京某法
院刑庭法官，多年来办理各类刑事案件近千件，刑事审判工作经验丰
富。辞去公职后进入某银行工作，负责反腐败、反舞弊以及贷款类违
法犯罪的调查、控告、风险防范。执业以来专注于经济犯罪、职务犯
罪辩护、控告等刑事法律业务以及金融诉讼、执行业务，始终秉承“受
人之托，忠人之事”的态度，为当事人提供专业、有效的服务。此外，
注重理论研究，撰写的文章曾在北京市刑法学会年会、北京市法院系
统学术讨论会获奖，并发表于《北京审判》、《中国法院年度案例》、
《法律与生活》等。
主要执业领域：刑事辩护、刑事控告、金融债权诉讼、执行。
