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《加快转变经济发展方式的根本出发点和落脚点》科学发展、改善民生、人民共享、社会和谐……当时空的钟摆指向21世纪的第一个十年末，并将开启“十二五”规划之时，人们在回望过去五年间中国发展时注意到——“重视民生”已经成为中国在经济转型中的突出亮点，更是未来五年中国谋发展、促发展的工作重点。
民生连着民心，民心凝聚民力——凸显改善民生的“十一五”，中国出色作答民生无小事，枝叶总关情。
“十一五”期间，无论是经历经济的“寒暑”，还是直面灾难的冲击，保障和改善民生始终是摆在党和政府面前的头等大事。
研究改革收入分配制度、研究雨雪冰冻灾情、研究深入实施西部大开发战略……党的十六届五中全会以来的五年间，中共中央政治局共召开50多次会议，其中许多议题涉及经济、民生问题。
一家外国媒体评价说：中国五年来改革发展的辉煌成就可以用“关注民生”来概括。
五年来，坚持“以人为本”，党和政府始终把保障和改善民生作为工作的出发点和落脚点，推动的力度不断加大——《国家中长期教育改革和发展规划纲要（202x-2020年）》颁布实施，这不仅是指导今后一个时期教育改革和发展的纲领性文件，更是回应民意、惠及民生的教育改革路线图;随着公立医院改革试点筹备就绪，基本公共卫生服务逐步均等化顺利实施……酝酿多年的医药卫生体制改革正式启动，着手从体制机制层面逐步解决群众“看病难、看病贵”问题;在农村，新型农村合作医疗制度快速推进，有望于“十一五”末基本覆盖全国农村居民;在城镇，包括农民工在内的参加城镇企业职工基本养老保险的所有人员基本养老保险关系可在跨省就业时转移……“十一五”期间，党和政府在极其困难、复杂的条件下，努力践行着“发展为了人民，发展依靠人民，发展成果由人民共享”的执政理念。
在亚洲开发银行中国代表处高级经济学家庄健的印象中，中国政府在国际金融危机冲击下为缓解国内就业压力作出的巨大努力，给他留下了深刻记忆。
“就业，在过去两年被提到了很高的地位。
中国政府制定的一系列促进就业政策以及为此开展的就业培训等，取得了突出成效……”“我们在发展中取得的进展都是以民生为关注点，这会让社会各个层面得到实际的好处。
推进“大零售”战略助力工商银行经营转型--访中国工商银行股份有限公司个人金融业务总监李卫平代萍【期刊名称】《中国信用卡》【年(卷),期】2014(000)009【总页数】5页(P10-14)【作者】代萍【作者单位】【正文语种】中文当前，国内商业银行的零售金融业务发展迅速,各行纷纷将其提升到全行支柱产业的战略高度。
零售金融业务在提升银行核心竞争力、创新金融资产管理与服务、促进银行战略转型等方面的作用日益凸显。
近几年,工商银行在零售金融领域精耕细作，成绩斐然，持续保持客户金融资产总量、个人贷款余额和中间业务收入等主要指标同业第一的佳绩，巩固并提升了“中国第一零售银行”的地位。
今年年初，工商银行开始实施“大零售”战略，备受业界关注。
最近，本刊记者有幸采访了工商银行个人金融业务总监李卫平，请他就银行零售金融业务发展战略、趋势、转型等热点问题谈谈自己的看法。
《中国信用卡》：市场瞬息万变，在当前复杂的经济金融环境下，银行零售金融业务所处的市场环境在不断变化。
作为银行零售领域的资深人士，您对未来零售金融业务面临的环境变化怎么看？李卫平：正如你所说，市场环境时刻在变化，对于零售业务而言，我认为有以下六个方面的变化需要我们重点关注。
一是经济环境的变化。
随着国内经济体制改革的不断深化发展，未来十年资本市场将得到长足发展，直接投资比重将不断提升，投资多元化趋势明显，商业银行传统经营模式受到更多挑战。
二是社会环境的变化。
新一届政府高度重视社会民生发展，国民收入倍增计划以及一系列发展社会民生保障的政策出台，将显著改变原有的经济增长格局，预计未来十年居民消费对国民经济增长的贡献度将提升至55%，商业银行零售金融业务将面临历史性发展机遇。
三是政策环境的变化。
党的“十八大”以来，国内金融市场化步伐显著加快，利率市场化、汇率自由化将在不久的将来完全实现，这将对商业银行经营管理尤其是零售银行发展产生深远影响。
四是法治环境的变化。
未来十年国内法治建设将全面提速，尤其是个人诚信体系建设、房产登记制度及系统构建，将对商业银行零售业务精细化管理、风险控制等提供良好氛围。
一、“新36条”的影响（《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，改革开放以来国务院出台的第一份专门针对民间投资发展、管理和调控方面的综合性政策文件）。
“新36条”的出台对激活民间投资，推动非公有制经济制发展将产生重大而深远的影响，对包括中国银行在内的我国商业银行的业务发展带来了新的机遇。
（一）“新36条”对非公经济发展带来的新机遇1、“新36条”有望激活民间资本进入传统垄断行业。
目前全社会80多个行业中，允许外资进入的有62个，允许民间资本进入的只有41个。
民间投资在传统垄断行业和领域所占比重非常低。
据统计，在电力、热力的生产和供应业中只占13.6%，在教育中占12.3%，在卫生、社会保障和社会福利中只占11.8%，在金融业中只占9.6%，在信息传输、计算机服务和软件中只占7.8%，在交通运输，包储和邮政行业中占7.5%，在水利、环境和公共设施管理中只占6.6%，在公共管理和社会组织中只占5.9%，民间投资在这些产业领域所以不高，一个重要原因是由于行业准入限制。
随着“新36条”的出台，行业准入的“壁垒”有望打破，阻碍了民间投资的“玻璃门”有望开启，摇摆不定的“弹簧门”有望拆除，更多的非公企业和民间资本有望进入6大领域、18个行业，进而激活民间投资，推动经济发展。
2、“新36条”有望吸引民间资本投资战略性新兴产业，助推民营企业实现结构调整和转型升级。
“十二五”规划提出了七大战略性新兴产业。
“新36条”明确了民间资本投资战略新兴产业的政策措施。
“鼓励和引导民营企业发展战略新兴产业。
广泛应用信息技术等高新技术改造提升传统产业，大力发展循环经济、绿色经济、投资建设节能减排、节水降耗、生物医药、信息网络、新能源、新材料、环境保护、资源综合利用等具有发展潜力的新兴产业。
”“鼓励民间资本参与风能、太阳能、地热能、生物质能等新能源产业建设”。
“新36条”还明确了推动民营企业加强自主创新和转型升级的税收优惠政策。
摘要：商业银行流量经营应该追求创新式增长、叠加数字化转型和第三方市场发展的新要求，实行对生产要素和生产条件的重新组合，契合经济发展转型的新需求。
本课题运用定性分析与定量分析相结合的方法，深入探讨商业银行流量经营五流理论（业务流、服务流、客户流、资金流和信息流）及现代发展理念，开展流量经营转型问卷调查，建立影响流量经营转型的重要因子分析模型，研究推动商业银行流量经营高质量发展的路径与对策。
当前，我国经济发展进入了以转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力为主要驱动的发展阶段，一系列趋势性、关键性变化正在重塑金融服务模式和同业竞争格局。
新时代商业银行流量经营必须契合经济发展转型的新需求，用新的理论指导实践，推动高质量发展。
一、现代商业银行流量经营发展理念分析（一）商业银行流量经营“五流”理论新概括。
商业银行流量经营是一个系统概念，具有丰富的内涵和宽广的外延。
是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合，流量经营模式具有轻资本、低风险、综合收益的特征，商业银行流量经营的要义是做大流量、加速周转、量价互补、不断创新、增值服务。
商业银行流量经营关键在于“流”的概念，是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合。
第一，流量经营的基础是业务流和服务流。
业务品种和业务量决定业务流大小，而且，不同业务品种所产生的业务量差异较大。
商业银行必须重视高流量业务发展，只有为客户提供多样化的综合金融服务，才能有效提高客户体验。
第二，流量经营的根本是客户流。
不同客户对商业银行的业务流量贡献度不同，对金融服务和管理的需求也不同，因此，必须实行客户分类分层营销管理，满足客户的功能性需求。
第三，流量经营的核心是资金流。
流量经营支持不同业态特征衍生出多样化的资金需求供给方式。
传统+衍生业务所产生的复合流量成长空间巨大。
第四，流量经营的支撑是信息流。
流量经营产生大量资金流的同时也带来大量金融信息。
借助科技赋能，科学利用信息流将会成为整个经营战略的支撑“血液”，反哺推进流量经营发展。
以战略转型推动农商行科学发展作者：来源：《中国农村金融》2013年第13期自2009年12月第一家农村商业银行——广州农村商业银行挂牌开业以来，到2012年末，广东银监局辖内已组建21家农村商业银行，改革发展取得明显成效。
一是建立起了多元化的产权模式，内部机制转换的内生动力初步形成。
改制后的农村商业银行全面取消资格股，在股权设置上突出中小企业法人股的比重，民间资本占比达到83.5%，资本构成日趋多元化。
二是建立了“三会一层”的公司治理组织架构。
积极完善董事会和监事会的决策及议事制度，引入独立董事和外部监事，“三会一层”各司其职、有效制衡、协调运作的公司治理架构基本形成。
三是各项业务快速发展。
21家农村商业银行资产总额达到1.03万亿元，资产、存贷款和利润较改革前（2008年末）的增幅均超80%，涉农贷款圆满完成“两个不低于”目标，广州、东莞、顺德农村商业银行连续多年入选英国《银行家》杂志评选的全球银行业1000强，改革红利日益显现。
四是历史包袱得到有效化解。
在21家农村商业银行组建过程中，各地方政府累计提供了34.3亿元现金和价值12.5亿元的优质资产帮助化解不良资产；中山、珠海、佛山等8家农村商业银行支付12.3亿元现金彻底解决了对农业银行合计62.4亿元的行社遗留资金问题。
21家农村商业银行不良贷款余额由2008年末的256亿元下降至46.3亿元，不良贷款率从9.9%下降至0.9%，机构整体健康度大幅提升。
五是积极践行社会责任。
改制后的农村商业银行主动参与帮扶资不抵债困难农信社，顺德、南海、佛山、融和、新会等11家农村商业银行已向部分监管评级在5级以下的粤东、粤西北地区困难农信社股权投资近19亿元，有力地促进了全省区域金融协调发展。
认清形势，居安思危，增强加快转型发展的紧迫感在看到成绩的同时，我们必须清醒地看到，2013年，世界经济仍处于深度调整期，国内经济仍面临一定的下行风险，积极变化和不利影响同时显现，短期问题和长期隐患相互交织，一些深层次问题和矛盾逐渐凸显，银行业稳健发展所处的外部环境日趋复杂，面临的困难与挑战日趋严峻。
《银行支持地方经济发展发言稿[五篇材料]》第一篇：银行支持地方经济发展发言稿把握发展机遇助推经济发展近年来，xx分行坚持把发展作为兴行增效的第一要务，牢固树立以客户为中心，以市场为导向、以效益为目标的原则，取得了较好的发展业绩。
特别是过去的xx年，在市委、政府大力帮助下，我行的管辖权问题最终得到了解决，各项业务也实现了再次跨越发展。
发展不忘回报社会，xx分行发展与xx市委、市政府的正确领导、社会各界的支持是密不可分的。
xx年我行将切实转变观念，坚持以支持地方经济建设和关注百姓生活为已任的经营理念，与时俱进，开拓创新，深化改革，认真贯彻中央经济工作会议精神以及省委、市委重大决策，紧紧抓住发展机遇，更好的助推xx经济发展，实现自身效益和社会效益的同步增长。
一、充分发挥金融服务优势近年来，在中央、省领导和各部门的支持下，xx市委、市政府联系xx实际，提出了“xx”的发展战略。
随着xx高速公路、xx铁路、干环线和农村公路等基础设施建设有序推进，城镇建设和企业技改的投资力度不断加大，投资结构进一步优化，致使xx区域经济增速明显加快，人民生活条件逐步提高，形成了一批重点项目和重点产业。
在未来几年中，随着交通、能源战略逐步实现，xx经1济将会迎来一个高速发展的新时期。
在这种经济大背境下，xx银行业将遇到千载难逢的发展机遇，这在客观上要求商业银行更多的参与到地方经济建设中，更好的为地方经济建设服务。
xx分行将秉承扎根xx，服务xx的宗旨，紧紧围绕市委、市政府的战略目标，全力服务于xx经济发展。
（一）夯实基础，加快发展1、加快发展负债业务，进一步增强资金实力存款是银行信贷资金的主要来源，更是银行发放贷款、支持地方经济发展的基础。
近年来，我行采取了一系列的措施，狠抓负债业务的营销，大力吸收各项存款，坚持储蓄、对公、同业齐头并前的方针，致使负债业务有了长足的进步，资金实力明显增强。
但xx经济的快速发展，意味着经济社会对资金的需求量将会越来越大，而我行目前的资金总量规模还是比较小的，难以满足未来的发展需要。
1 加快银行业战略转型 助推经济发展方式转变 浙江银监局局长 杨小苹 发布时间:2011-08-02
转型升级是“十二五”的主线，未来五年，中国经济与社会双转型的任务异常艰巨。金融是现代经济的核心，经济社会的全面转型不仅离不开金融业的资金支持，而且必然要求金融业与之协同转型。作为银行业的监管部门，如何更好地贯彻落实监管新理念，结合地方经济发展的特点创新监管手段，在加快促进地方银行业实现自身发展方式战略转型的同时，科学引领银行业以更有效的资源配置支持和推动经济转型升级，从而更好地助推实现经济和金融的“双转型”，成为当前急需研究和思考的问题。 引领银行业加快战略转型是进一步发挥金融在经济发展方式转变过程中支持和引导作用的现实需要 （一）产业结构的调整和升级，需要充分发挥信贷杠杆作用。适当的信贷资金投入是产业健康发展的基础。作为银行业的监管部门，则应当以督促银行业调整信贷结构为抓手，强化产业政策导向。一是优化信贷业务的行业结构，引导银行业注重行业信贷政策与产业政策的衔接配合，真正做到在产业方向的选择上有保有压、扶优限劣。二是优化信贷业务的绩效目标，引导银行业将关注重点从信贷规模扩张转移到信贷业务的质量和效益上来。三是优化信贷业务的产品结构，引导银行业提高金融供给能力，满足海洋经济、战略性新兴产业等重点领域发展的多样化信贷融资需求。四是优化信贷业务的区域结构，引导银行业根据地区经济发展的特点，有针对性地制定具有区域经济特点的授信政策。 （二）经济发展方式的转变，需要消费金融领域的协同发展。随着浙江富民强省战略的进一步实施，个人消费水平的不断升级不仅对金融部门提出了新的金融服务需求，同时新兴消费热点的培育也亟待金融的有力推动。为此，银监部门应该着眼于需求结构调整的需要，引导银行业高度关注宏观消费格局的变化，鼓励其在积极拓展消费金融供给渠道的同时，结合消费热点，加大金融产品创新和研发力度，通过开发贴近真实需求的多样化消费金融产品，进一步支持广大人民群众满足理性消费需求,从而推动缓解需求结构的失衡。 （三）经济社会协调健康发展，需要全面提升金融服务质效。我国经济发展总体不平衡，农业基础薄弱、科技创新能力不足以及城乡区域发展不协调等问题十分突出，对金融支持的需求也十分强烈。在此情况下，银监部门必须着力引导银行业以提升金融服务质效、推进经济社会协调发展为目标，督促其积极履行社会责任，加大对经济社会发展进程中薄弱环节的 2
支持力度，鼓励银行业金融机构在遵循商业可持续原则的基础上，全面提高微小信贷的可及性和覆盖面，重点关注欠发达地区的金融服务问题，重视弱势群体的金融可获得性，努力构建惠及更广大人群的民生金融体系。 引领银行业加快战略转型是助推银行业实现自身可持续发展的内在要求 （一）科学制定发展战略，坚持走差异化的发展路线。战略对于银行的生存和发展至关重要。如果战略错了，管理理念和技术层面的任何努力，也只能带来南辕北辙的效果。当前银行业普遍存在发展战略过于笼统，同质化竞争的问题，严重阻碍了银行业的整体发展水平。为此，银监部门应该督促银行业在提升自身研判能力的基础上，准确把握经济结构调整、产业升级换代方向和趋势，制定与经济社会发展相匹配协调的发展战略规划。根据各自的战略定位、发展阶段和比较优势，实施具有自身特色的转型，在业务、产品、客户、区域、服务等方面构建差异化竞争优势，不断开拓自身的生存发展空间。 （二）继续完善公司治理，探索构建合理的考核激励机制。公司治理是银行持续发展的基石，良好的公司治理结构是推动银行自身经营结构和模式转型的必要条件。“十一五”期间，浙江辖内的法人银行业金融机构改革取得了阶段性的成果，全省两级法人农信联社深化改革工作全面完成，在全国率先完成央行专项票据兑付，率先实现主要监管指标达标，在农村合作金融机构中首家引入了境外战略投资者；城市商业银行和城市信用社的综合改革全面推进，民营资本的占比大幅提高。但是从“形似”到“神似”并非朝夕之功，诸多的深层次问题和缺陷仍有待妥善解决。“十二五”期间，银监部门应该督促其更加注重深化体制机制改革，继续完善公司治理结构与机制，以“质量效益型”发展理念为指引，全面提高公司治理效率，重点探索建立与发展战略目标相匹配，与长期风险责任挂钩的合理考核激励机制，从制度上引导和规范管理者基于长期稳定的收益而非单纯规模扩张开展经营活动。 （三）加快推进全面风险管理体系建设，有效增强风险管控和风险抵御能力。健全有效的风险管理机制是商业银行保持良好经营运作的坚实基础，也是银行安全性原则的必要体现。当前，银行业在不同程度上普遍存在着风险管理体系不健全、制度执行不到位以及风险管理文化缺失的问题，这不仅威胁银行自身的健康发展，同时也影响我国银行业运行的稳健性。因此，在转型升级的过程中，银监部门应该督促银行始终坚持强化风险管理，建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的，全程、量化和立体的全面风险管理体系，打造高效的风险战略传导机制，形成统一的风险管理战略、制度和文化，有效地增强风险管控和风险抵御能力。 3
（四）继续强化金融创新，全面提升金融服务质效。创新是发展之源，是差异化竞争策略的必然要求，也是摆脱传统发展模式、实现转型升级的根本出路。银行业应紧紧抓住这个经济发展方式转变的重大历史机遇，积极把金融创新、战略转型和推动经济发展方式转变有机结合，突破传统思维的路径依赖，在体制机制、制度管理、产品服务、组织架构、营销渠道及信息技术等领域勇于开拓、大胆创新，全面提升金融服务的质效和自身竞争力。银监部门则要着重针对经济社会发展中的重点领域和薄弱环节，着力推动金融创新，将有限的金融资源配置到最有利于推动结构调整和产业升级的领域中去，不断提高金融创新的有效性。 引领银行业加快战略转型是自觉推进有效银行监管的生动实践 （一）准确监管定位，积极增强银行监管与促进发展的契合度。经验表明，准确的监管定位和科学的行业引领，是切实推进金融与经济良性互动的有效途径。特别是在以银行业为主的金融格局体系下，银监部门明晰有力的定位与引领对于充分发挥信贷“杠杆”作用至关重要。实现行业引领的科学有效，高水平的宏观经济把握能力和预判能力是基础。为此，国际金融危机爆发以来，我们每年都开展一次大规模的监管形势调研，主动与银行、企业、地方政府加强信息沟通，以科学准确的研判、灵活多样的手段和强力有效的监管引领辖内银行业金融机构实现经济金融的良性互动发展。根据调研的情况，我们认为目前形势下监管引领的重点有三个方面：一是引导银行业金融机构从自身发展转向更加注重对经济发展的服务与渗透；二是引导银行发展从数量扩张转向更加注重功能集聚和能级提升；三是引导银行金融服务从以经济领域为主转向经济发展和社会民生并重。遵循这一思路，去年，我们组织开展了浙江银行业“发展质量年”活动，督促辖内银行业全面提升资产质量、资本质量、服务质量和管理质量，夯实发展的基础。今年，为巩固和提升活动成果，抓住“十二五”开局之年的历史机遇，我们又开展了浙江银行业“转型升级年”活动，编制了《浙江“十二五”银行业发展规划》，以建设“浙银品牌”为目标，围绕“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”建设，努力加快推进辖内银行业金融机构转变发展方式和盈利模式，进一步提高银行业支持浙江经济社会转型升级的能力。 （二）牢固树立宏观审慎监管理念，深刻认识支持经济发展与银行风险防范的关系。当前，宏观审慎监管已经成为各国监管改革的一项重要内容。“十二五”期间，产业结构转型在带来新机遇的同时，也必然会对银行业的信贷风险带来新的挑战。因此，作为监管部门，当前既要千方百计地推动银行业积极支持产业结构调整和经济平稳快速增长，又要采取必要措施有效防控因产业结构调整而引发的风险。监管部门需要高度关注银行业在助推经济结构战略性转型过程中可能引发的内生性系统风险，通过强化宏观审慎监管与微观审慎监管的有 4
机结合，维护银行业的稳定。特别是在浙江，银行业分支机构众多，如何引导各类机构妥善处理好落实总行信贷政策与尊重地方经济发展差异的关系，既积极加大对海洋经济、产业集聚区的信贷投入力度，完善农村和中小企业金融服务，又稳妥地退出高耗能、高污染以及不具备转型升级条件和能力的落后产能企业，避免引发系统性退出风险，是未来一段时期我们需要妥善解决的一个问题。 （三）寓监管于服务，着力增强银行业战略性转型内生动力。在此过程中，监管部门需要重点帮助银行业金融机构正确认识并妥善处理好战略性转型中的“四个关系”：首先是总量增长与结构优化的关系。转型的过程是“进”中的“调”，而不是“退”中的“优”，坚持以结构调整促进发展，通过持续的发展、动态的调整来实现结构优化，不断推进总量的持续有效增长，才是商业银行转型升级的科学路径。其次是发挥传统优势与深化改革创新的关系。商业银行的经营转型，是对现有发展方式、经营结构的战略性调整，改革创新的推进不能与传统优势的发挥割裂开来，两者需要紧密结合。再次是理念引导和机制推动的关系。银行业转型升级的顺利实现不仅依赖于理念的引导，更需要将先进的理念转化为科学高效的机制体制设计，只有努力消除转型发展中的体制与机制障碍，才能化无形为有形，将先进的转型理念落到实处。最后是发展业务和加强管理的关系。无论在任何时候，良好的内控管理体系都是商业银行实现有质量、有生命力、可持续发展的根本保障。商业银行在大力创新和发展业务的同时，需要始终坚持建设和完善全面风险管理体系，使风险管理贯穿于经营决策、资本配置、产品定价、绩效考核等经营管理全过程。
《金融时报》2011年08月01日
