商业银行经营转型的几点思考

产业经济摘要：转型发展一直是我国银行业热议的主题和保持活力的源源动力。

本文以零售金融业务转型发展取得显著成效的招商银行为例，从战略转型、绩效变革、思维和渠道转变、企业文化和价值观重塑等维度进行剖析，为金融行业零售金融业务转型发展提供借鉴和参考。

关键词：商业银行；零售金融；转型随着我国金融市场改革与经济结构的转型升级，互联网技术的广泛应用，中国银行业零售金融业务在商业模式、技术形态和用户基础等方面发生了深刻的变化：传统商业模式和技术形态逐步向更具活力、张力的开放银行和智能金融转变；用户基础不断下沉，年轻活跃群体成为零售金融业务的主要客户群。

与此同时，持牌金融机构持续增加，挤压银行零售金融业务利润空间，使得金融机构间的竞争愈加激烈，银行业亟待进行零售金融业务转型。

一、建立以零售金融为主体，公司金融和同业金融为两翼的“一体两翼”发展战略招商银行很早就意识到零售金融是保证银行业可持续发展的核心业务，大力发展零售金融业务将是金融机构面向未来的长期战略。

因此招商银行持续将零售金融业务作为核心业务，不断对全行业务进行结构性优化调整，通过多年的沉淀，“一体两翼”发展战略下的零售金融业务蓬勃发展并保持稳定增长，成为招行抵御经济周期波动的“压舱石”。

从2016年开始，招商银行零售金融业务在贷款余额、营业收入、税前利润占比三个指标上全面占据全行业务的半壁江山。

招商银行对零售金融业务的重视，并未停留在战略层面上，而是在实际执行层面，如在考核管理体系、资源整合投入和人才培养方面都将零售金融作为全行的重中之重。

相比之下，其他同业传统金融机构对零售金融业务转型仅是简单地提出战略口号、单纯加大对区域经营机构零售金融的考核比例，但在奖金资源、产品支持和业务权限方面却并未制定有效的零售金融转型方案。

二、打造多维度的零售金融动态绩效考核管理体系在绩效方案设定方面，招商银行给予大部分区域经营机构均可实现的基础指标。

区域经营机构若完成基础指标之后，仍须根据达成情况进行全国排名，抢占超额完成部分的浮动绩效奖金池，同时每月通报经营机构排名变动情况，形成全行上下互相比拼的激烈氛围，其中必然诞生为追求卓越而脱颖而出的经营机构，同时也使得优秀团队和个人不断涌现。

60FINANCIAL COMPUTER OF CHINATECHNOLOGY 金融科技助力二级分行数字化转型的几点思考中国工商银行河北省承德分行副行长赵飞中国工商银行河北省承德分行副行长 赵飞近年来，随着5G、大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术的大规模应用，社会已全面迈入数字经济时代。

工商银行始终高度重视信息科技创新工作，在数字经济到来之际，着力打造了智慧银行生态系统（ECOS），利用数据要素和数字技术双引擎驱动，全面推进经营模式变革，开启数字化发展的2.0阶段。

当前，围绕服务实体经济、防控金融风险工作，工商银行深入贯彻新发展理念，正式开启数字化转型新征程。

在高速发展的数字经济时代，如何在总行高标引领的数字化转型宏伟蓝图中，快速认清自我、找准定位，充分认识开展数字化转型对自身业务发展的重要意义，以及在全行数字化转型工作中处于什么位置，扮演什么角色，转型该转向何方，如何转，已经成为二级分行急需思考的重要课题。

一、实施数字化转型的重要意义一是落实党中央及总省行重要战略部署。

“十四五”规划明确提出加快数字化发展，建设数字中国的目标，并将其上升为国家战略。

工商银行明确了“数字生态、数字资产、数字技术、数字基建、数字基因”数字化转型整体布局及总体方案。

对于二级分行来说，积极推动数字化转型有效落地就是严格落实党中央及总省行战略部署的具体表现。

二是银行经营中生产力与生产关系相互促进的需要。

数字经济时代，数据成为一种新型且核心的生产要素，各业态与之相匹配的新型生产关系必然应运而生，因此银行需要进一步优化、重构组织架构、管理流程、客户服务、人才培养等，并对生产力和生产关系进行深入诠释，以新型生产关系支撑新型生产力对银行经营的推动与促进。

三是服务实体经济新需求的有力手段。

近年来，数字化转型成为银行服务实体经济的有力手段，核心是利用科技的力量助力服务实体经济，转变金融服务的理念、机制、渠道，促使金融服务的效率和质量实现显著提升，真正实现将新一代信息技术与传统金融服务相结合，围绕各类经济新业态，精准触达客户、满足不同客户的多元需求，促进服务实体经济与数字化发展环境进一步融合。

关于利率市场化商业银行的几点思考摘要：伴随着我国当前金融体系改革的不断深入开展，我国商业银行的利率市场化改革正在迅速向前推进。

利率市场化在给我国金融市场科学化发展奠定基础的同时，也给我国商业银行带来了较大的风险。

基于这一现状，有必要对我国当前利率市场化背景下商业银行所面临的风险进行分析与讨论。

文章首先阐述了大力提升利率市场化下商业银行风险防范能力的必要性，继而分析了我国商业银行在风险管理过程中存在的问题，最后提出了针对利率市场化我国商业银行应当采取的风险防范措施。

关键词：利率市场化；商业银行；风险防范一、大力提升利率市场化下商业银行风险防范能力的必要性伴随着我国市场经济体制改革在金融领域的不断拓展，短期利率已经成为当前中央银行用以干预微观经济主体资本活动的重要工具。

如果利率的波动幅度或者频率增加，就会使利率的期限结构趋于复杂，进而会对商业银行的运行产生极大的影响，使商业银行面临的利率风险更为凸显并很难控制。

在这一状况下，传统的银行管理模式必然需要进一步的改变。

利率则极有可能成为商业银行之间开展竞争的重要手段。

商业银行之间的利率竞争，势必会产生更为便捷的存贷款流动，同时也会使商业银行所面临的流动性管理带来巨大的挑战。

基于这一现实，笔者认为，大力提升利率市场化下商业银行风险防范能力是非常必要的。

二、我国商业银行在风险管理过程中存在的问题笔者通过分析我国当前商业银行的风险管理现状，认为我国当前商业银行的风险管理能力以及取得了极大的提升，但是仍然存在一些不足之处亟待完善。

具体说来，主要表现在以下两个方面：1.尚未树立具有前瞻性的风险管理理念长期以来，由于受到经济体制、国家政策以及市场等多个因素的影响，我国商业银行中间业务的发展速度比较慢，贷款业务成为广大商业银行追求经济效益增长的重点。

而银行的规模与经营总资产的大小是决定商业银行利润的主要因素之一。

这就使得银行为了追求规模与利润盲目进行信贷扩张。

从整体上来看，我国商业银行尚未树立具有前瞻性的风险管理理念，从而导致我国的风险管理者未能形成强烈的风险管理意识。

摘要：商业银行流量经营应该追求创新式增长、叠加数字化转型和第三方市场发展的新要求，实行对生产要素和生产条件的重新组合，契合经济发展转型的新需求。

本课题运用定性分析与定量分析相结合的方法，深入探讨商业银行流量经营五流理论（业务流、服务流、客户流、资金流和信息流）及现代发展理念，开展流量经营转型问卷调查，建立影响流量经营转型的重要因子分析模型，研究推动商业银行流量经营高质量发展的路径与对策。

当前，我国经济发展进入了以转变发展方式、优化经济结构、转变增长动力为主要驱动的发展阶段，一系列趋势性、关键性变化正在重塑金融服务模式和同业竞争格局。

新时代商业银行流量经营必须契合经济发展转型的新需求，用新的理论指导实践，推动高质量发展。

一、现代商业银行流量经营发展理念分析（一）商业银行流量经营“五流”理论新概括。

商业银行流量经营是一个系统概念，具有丰富的内涵和宽广的外延。

是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合，流量经营模式具有轻资本、低风险、综合收益的特征，商业银行流量经营的要义是做大流量、加速周转、量价互补、不断创新、增值服务。

商业银行流量经营关键在于“流”的概念，是业务流、客户流、服务流、资金流和信息流的有机组合。

第一，流量经营的基础是业务流和服务流。

业务品种和业务量决定业务流大小，而且，不同业务品种所产生的业务量差异较大。

商业银行必须重视高流量业务发展，只有为客户提供多样化的综合金融服务，才能有效提高客户体验。

第二，流量经营的根本是客户流。

不同客户对商业银行的业务流量贡献度不同，对金融服务和管理的需求也不同，因此，必须实行客户分类分层营销管理，满足客户的功能性需求。

第三，流量经营的核心是资金流。

流量经营支持不同业态特征衍生出多样化的资金需求供给方式。

传统+衍生业务所产生的复合流量成长空间巨大。

第四，流量经营的支撑是信息流。

流量经营产生大量资金流的同时也带来大量金融信息。

借助科技赋能，科学利用信息流将会成为整个经营战略的支撑“血液”，反哺推进流量经营发展。

当我们受到启发，对学习和⼯作⽣活有了新的看法时，不妨将其写成⼀篇⼼得体会，让⾃⼰铭记于⼼，这么做可以让我们不断思考不断进步。

那么好的⼼得体会都具备⼀些什么特点呢？以下是店铺为⼤家整理的银⾏⼤堂经理转型⼼得体会（精选10篇），欢迎⼤家借鉴与参考，希望对⼤家有所帮助。

银⾏⼤堂经理转型⼼得体会1 ⾯临毕业，实习是每个⼈都必须要经历的，对于从来没有真正离开过校园的我来说，实习是⼀个很好的机会让我明⽩更在于学习之间的不同。

这次我在xx银⾏实习，有幸成为⼀名⼤堂经理，积攒了很好的⼯作经验，让我⾯对毕业之后的职业⽣涯有了信⼼。

之前我只有在银⾏办理过业务，也没有注意到⼯作⼈员的⼯作是怎样的，在这⼀次的实习中对银⾏的⼯作有了具体的了解，对⼯作也有了更加清晰的认识。

⼤堂经理这份⼯作最开始给我的印象是轻松的，但是真正等到⾃⼰⼯作时就知道在⼯作中有多少艰难。

开始的⼏天因为穿着⾼跟鞋，保持⼀个端正的礼仪姿态，我很不适应，⽽且有客户咨询问题时我说不上⼀问三不知，但也不能流利顺畅的回答，业务能⼒很不好，对来⾃客户的不满也⽆能为⼒。

经过⼀段时间的主动学习和不懈坚持，在这⼀⽅⾯的⼯作得到了很⼤的改善，这也极⼤的锻炼了我的⼼理素质。

在实习期间我发挥了⾃主性，不断的观察别⼈是怎么接待客户的，下班后为了弥补⾃⼰的不⾜，主动学习有关银⾏的业务知识，把握这个良好的机会，在实习期间，我收获满满。

还有就是这个岗位是与顾客打交道的⽐较多的⼀个职位，在⼯作的中我不断锻炼⾃⼰的表达能⼒，现在我能够⾃信⽽熟练的为客户讲解银⾏的产品服务。

⽽且也锻炼了我对于⼀些突发情况的应变能⼒，在⼯作中遇到⼀些不太讲道理的顾客，或者设备的运⾏出现问题，最开始我只能⼿⾜⽆措的叫⼈来帮忙，现在通过学习也能处理好这些情况。

在这期间我感受到银⾏⼯作⼈员之间的团结，⼤家通过分⼯合作完成整个⼤的流程，齐⼼协⼒完成任务，我更加感受同事对我的帮助，领导对我的关怀。

实习即将结束，在银⾏⼯作的⽇⼦⾥，我不只是学习知识，积累经验，还有在⼯作中为⼈处世的道理在同事们⼀点⼀滴之间交给我，让我变的更加优秀，勇敢的⾯对未来。

中国银行业网点转型存在问题及解决方案篇一：中国银行业网点转型存在问题及解决方案中国银行业网点转型存在问题及解决方案【摘要】当前，世界经济复苏基础并不稳固，国际金融危机影响仍然存在，全球性挑战压力增大。

从国内环境看，经济回升态势明显，但结构性矛盾仍很突出，面对市场的激烈竞争，我国银行网点转型已成为必然，任重而道远。

通过对多家银行的实地调研，提出几点关于中国银行业网点转型的存在问题及对策思考。

【关键词】银行网点；转型；问题；策略一、我国银行在进行网点转型时遇到的问题1．网点经营模式不完善。

在商业银行经营管理加快与国际接轨的过程中，新产品层出不穷，新业务模式尚未形成。

大量地区性金融机构经营水平参差不齐，经营模式不够完善。

由此可见，现有银行体系对中高端客户争抢有余，对普通客户服务不足，导致金融供需的结构性矛盾。

2．服务对象定位不明确。

目前许多银行在这方面显然做的不够，一个新装修的网点，豪华程度不亚于五星级酒店，但不久发现周围的客户群体定位达不到这个理财中心服务层次。

在开展网点服务对象重新定位工作之前，有关目标规划区域的消费者研究必不可少，如果不知道目标网点为谁服务、你的客户来自哪里，你的客户有什么特征，就贸然地进行网点选址和内部功能设计，最后就会出现服务错位的情况。

3．网点理财功能不全面。

要实现网点的准确定位，就必须“一点一策、一点一型”，确定网点在银行渠道中的定位，明确网点定位的未来目标客户群。

在定位的基础上区分清楚哪些业务适合渠道和网点推广，研究现有的客户，了解客户结构，实现科学分流，进行科学的成本核算。

具体做法有：定位是网点转型的基础。

本文根据我国的社会结构将个人金融市场分为四个阶层：阶层1：高收入阶层。

银行可根据个人客户的资产状况和投资偏好，根据安全性、流动性和盈利性原则为客户提供富有个性化的一个或多个储蓄、保险、证券和房地产以及邮票、古董、字画等方面合理搭配的理财方案，使其资产得到最优组合，这种“量体裁衣”式的个人服务更适应客户要求的亲切和个性化。

栏目编辑：梁丽雯 E-mail:liven_01@2019年·第10期22对银行数字化转型工作的思考和实践■ 中国农业银行广东省分行　彭少辉　廖昌华　李　泽　李竺珊摘要：金融科技的快速发展，引发了银行经营方式的变革，数字化转型将是银行的必然选择。

本文在分析银行数字化转型背景的基础上，介绍了银行业的应对方式，并分享了中国农业银行广东省分行在数字化转型工作中的实践，以期为同业数字化转型提供参考。

关键词：金融科技；数字化；业务转型作者简介： 彭少辉（1968-），男，广东陆河人，高级工程师，供职于中国农业银行广东省分行，副总工程师，研究方向：IT运维、 产品研发、科技管理； 廖昌华（1974-），男，广东梅州人，高级经济师，供职于中国农业银行广东省分行，产品研发经理，研究方向：金融产品 创新； 李 泽（1987-），男，河南南阳人，供职于中国农业银行广东省分行，研究方向：金融产品创新； 李竺珊（1993-），女，四川泸州人，供职于中国农业银行广东省分行，研究方向：金融产品创新。

收稿日期： 2019-05-15一、引言国家网信办近期发布的《数字中国建设发展报告（2018年）》指出，我国网民规模达8.29亿人，互联网普及率为59.6%，数字经济规模达31.3万亿元，占GDP比重达34.8%。

可见，我国数字化正在开创一个崭新的发展阶段。

作为国有大行，中国农业银行已经把数字化转型作为一项重要战略。

但是，基于农行文化积累和人员队伍结构，数字化转型对省分行大部分员工而言还是一个新的领域，大部分员工并没有从发展的战略高度来认识。

目前，农业银行广东省分行（以下简称“农行广东省分行”）上下联动，顺应数字化时代的变化趋势，着力改造传统经营管理模式，培育线上、线下一体化发展理念，致力于打造一个崭新的农业银行。

二、背景分析移动互联、大数据、云计算、人工智能等新兴数字化技术的普及和应用，在改变人们的生活和工作方式的同时，也使金融服务模式随之发生转变，主要体现在以下“三个转变”。

7全国中文核心期刊现代金融2020年第2期 总第444期农业银行营业网点运营管理转型探讨□ 陈宁军摘要：营业网点是商业银行最基础的经营机构，而运营管理又是营业网点做好经营服务的基础和保障。

随着商业银行网点转型步伐加快，营业网点运营管理转型势在必行，必须顺势而为，因势而变。

本文从运营职能定位、运营风险防控、运营水平提升、运营主管履职、运营思维转变等五个方面设置问题入手，提出了农业银行营业网点运营管理转型的方法路径。

一、运营管理工作最根本的定位（一）做好金融服务应是运营工作最根本的定位。

作为国有大型商业银行，做好金融服务是农业银行的永恒主题。

从宏观层面看，农业银行必须全面贯彻执行党和国家路线方针政策以及经济金融政策措施；从微观层面看，必须全力做好为最广大人民群众以及实体经济等提供金融支持与服务。

农业银行各分支机构都应围绕各自的职责定位做好金融服务，运营工作也不例外。

营业网点运营服务对象主要体现在对内、对外两个方面：对外，服务广大客户，积极满足客户需求；对内，服务全行业务经营，主动对接前台业务需求。

优质的运营服务至少应包括客户满意度高、契合业务发展、风险总体可控三个要素。

（二）运营服务应至少体现“四优”。

——优质体验。

客户“到店”体验的是商业银行金融服务，农业银行任何一个网点、柜台、产品或业务，甚至于每一台自助设备都体现着农业银行的品牌，尤其是营业网点员工的服务态度、质量、水平更能代表农业银行形象。

一方面，优质的客户体验要求我们必须做到态度和气、业务娴熟、沟通到位、风险把控。

另一方面，针对客户提出的意见建议，要逐条从服务态度、服务水平上找不足，从产品设计、业务流程上找差距，持续改进，不断增强客户体验感。

——优化流程。

流程优化是运营管理的核心。

一个优化的运营流程，不仅要保证操作风险可控，还要保证客户、员工操作方便快捷。

——优良风控。

确保资金安全是商业银行经营管理的底线和原则。

运营管理的底线是确保不发生任何可能导致客户和银行资金受损的案件或风险事件。

金融经济FINANCIAL AND ECONOMIC关于对银行金融集团集约化运营的几点思考张爱军中国建设银行业务处理中心摘要：股改上市以来，商业银行经历了多年高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利及银行自身的改革与努力。

但随着中国经济进入“新常态”和转型升级，银行金融集团经营压力不断增大。

一是利率市场化后，存贷利差收窄，进一步压缩了银行的盈利空间。

商业银行传统的依靠高和以贷款为主的盈利模式必将难以为继。

二是金融脱媒，使越来越多的客户通过直接融资来解决资金不足问题。

通过在二级市场上直接发行股票和债券，企业可以以更低的融资成本获得生产经营所需资金。

三是互联网金融崛起，进一步蚕食了银行的存款、贷款和支付等传统业务。

本文分三部分进行分析。

第一部分介绍银行金融集团集约化运营的背景及现状；第二部分详细分析了集约化运营实施中存在的问题；第三部分从转变观念、加强顶层设计、合理界定运营职能范围以及落实组织保障四个方面提出了解决方案。

关键词：银行金融集团；集约化运营；思考一、银行金融集团集约化运营的背景及现状集约化原是经济领域中的一句术语，本意是指在最充分利用一切资源的基础上，更集中合理地运用现代管理与技术，充分发挥人力资源的积极效应，以提高工作效益和效率的一种形式。

(一)背景股改上市以来，商业银行经历了多年高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利及银行自身的改革与努力。

但随着中国经济进入“新常态”和转型升级，银行金融集团经营压力不断增大。

一是利率市场化后，存贷利差收窄，进一步压缩了银行的盈利空间。

商业银行传统的依靠高和以贷款为主的盈利模式必将难以为继。

二是金融脱媒，使越来越多的客户通过直接融资来解决资金不足问题。

通过在二级市场上直接发行股票和债券，企业可以以更低的融资成本获得生产经营所需资金。

三是互联网金融崛起，进一步蚕食了银行的存款、贷款和支付等传统业务。

从国有四大商业银行近年批露的年报可以看出，从2009年以后，商业银行的净利润逐年下滑，从最高年增长20%－30%左右，下降到2016年零增长或负增长。