聚焦・特别报道 栏目编辑王雪玉Ｅ－ｍａｉｌ：Ｓｐｙ９９＠２１ｃｎ ｃｏｒｎ 银行的网络金融之路 ■本刊记者王雪玉 国际互联网的快速发展改变ＴＡ，＇ｆｒ］的生活和工作方式，金融业也随着网络经济的发展 逐渐步入了网络化和全球化的时代。以国际互联网为通道实现的金融活动，是网络金融服 务的基本形态，是存在于电子空间中的金融活动，其运行方式正是为人所熟悉的网络化。 近年来我国网络金融服务成绩斐然，然而也存在着诸多不足。银行业如何利用ＩＴ技术 应用和信息化建设来发挥其竞争优势，开辟一个新的发展空间，是信息化时代下的网络经 济对银行业所提出的挑战，而这也将决定它们的未来之路能走多远。
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从２００６年底我国金融业全面开 放，各大外资银行纷纷进入中国市 场以来，我国银行业需面对的挑战 与竞争就从未停止过。—方面，外资 银行带来的现代经营管理机制和网 络金融服务技术，对国内银行业的 管理水平和服务水平造成了较大冲 击；另一方面，国内网络金融服务体 制还不健全，网络金融服务水平仍 有待提高。此外，随着网络经济的 迅猛发展以及消费者对金融服务需 求的多样化和高要求，网络金融服 务更趋多元化。 近年来，我国网络金融服务成 绩斐然，如网上银行的普及推广及 其功能的多样化。加之如今多数银 行陆续推出手机银行，甚至根据不 同手机操作系统制定推出相应的手 机银行，￣ＨＡｎｄｒｏｉｄ版手机银行，在满 玫瑰花与陷阱 足消费者高要求的情况下扩大市场 份额。 此外，根据支付宝的相关调查， 仅２０１ ２年春节７天假期，通过支付宝 网站进行转账打款就超过１ １ １万人 次，同比去年春节假期增长７５％，金 额近６亿元；而手机支付交易额则比 去年春节上涨７倍；另有近５０万人通 过支付宝给信用卡还款，人数比去 年春节增加了１７８％，还款笔数超过 ６０万笔，比去年增加了１９２％。 单从支付宝一家第三方支付企 业来看，其惊人的业绩显然离不开 网上银行、电子商务等便捷的网络 金融服务的支撑。此后随着第三方 支付牌照的陆续发放，网络支付趋 势化明显。网络金融服务是信息化 时代网络经济的一项发展趋势，其 发展空间无可限量而又有待挖掘。 尽管我国网络金融近年来的服 务质量和服务水平都有大幅度的提 高，但仍掩饰不了它本身的硬伤， 特别是与网络经济发达的国家相 比，我国的网络金融服务仍存在诸 多不足。 首先，未能进行有效的统一规 划。我国信息化的技术标准与业务 规范迄今未能形成统一体系，缺乏 宏观统筹；跨行业、跨部门的金融 特别报道・聚焦 栏目编辑：王雪玉Ｅ－ｍａｉｌ：Ｓｐｙ９９＠２１ ｃｎ ｃｏｒｎ 网络和金融信息共享系统及平台亦 尚未有效形成，各金融机构在发展 模式选择、电子设备投入、网络建 设等方面各自为政，造成信息、技 术等无法实现共享以达到价值的最 大化。 其次，核心技术的欠缺。我国金 融信息化建设中的核心技术和应用 设备都过于依赖国外技术，在不利 于国内金融信息化建设的创新和发 展的同时，还存在泄漏国家机密及 危害国家金融安全的高风险。 最后，立法滞后。一方面，与网 络经济较发达的国家相比，我国只 有《网上证券委托暂行管理办法》、 《证券公司网上委托业务核准程 序》等几部与网络金融相关的法 规，并且涉及的仅仅是网上证券业 务的一小部分；另一方面，与传统金 融业务法律体系相比，网络金融立 法同样滞后。 我国网络金融服务存在的不足 犹如玫瑰花掩饰下的陷阱，行走其 中若一味沉醉于玫瑰花的娇艳，无 法透过现象看本质，往往就会掉进 坑里。网络金融服务要取得长足发 展，关键在于填坑。只有把坑填平踏 实，才能铺就出一条平坦坚实的网 络金融服务之路。 ２０１２年・第５期投稿邮箱ｈｎｆｃ＠２ｌｃｎ．ｎｅｔ Ｉ
最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要
文章属性
• 【制定机关】最高人民检察院
• 【公布日期】2017.06.01
• 【文 号】高检诉〔2017〕14号
• 【施行日期】2017.06.01
• 【效力等级】司法指导性文件
• 【时效性】现行有效
• 【主题分类】破坏金融管理秩序罪
正文
最高人民检察院关于办理涉互联网金融犯罪案件有关问题座谈会纪要
高检诉〔2017〕14号
（2017年6月1日）
互联网金融是金融与互联网相互融合形成的新型金融业务模式。发展互联网金融，对加快实施创新驱动发展战略、推进供给侧结构性改革、促进经济转型升级具有积极作用。但是，在互联网金融快速发展过程中，部分机构、业态偏离了正确方向，有些甚至打着“金融创新”的幌子进行非法集资、金融诈骗等违法犯罪活动，严重扰乱了金融管理秩序，侵害了人民群众合法权益。
2016年4月，国务院部署开展了互联网金融风险专项整治工作，集中整治违法违规行为，防范和化解互联网金融风险。各级检察机关积极参与专项整治工作，依法办理进入检察环节的涉互联网金融犯罪案件。针对办案中遇到的新情况、新问题，高检院公诉厅先后在昆明、上海、福州召开座谈会，对办理涉互联网金融犯罪案件中遇到的有关行为性质、法律适用、证据审查、追诉范围等问题进行了深入研究。纪要如下：
一、办理涉互联网金融犯罪案件的基本要求
促进和保障互联网金融规范健康发展，是检察机关服务经济社会发展的重要内容。各地检察机关公诉部门应当充分认识防范和化解互联网金融风险的重要性、紧迫性和复杂性，立足检察职能，积极参与互联网金融风险专项整治工作，有效预防、依法惩治涉互联网金融犯罪，切实维护人民群众合法权益，维护国家金融安全。
01.互联网金融的本质仍然是金融，其潜在的风险与传统金融没有区别，甚至还可能因互联网的作用而被放大。要依据现有的金融管理法律规定，依法准确判断各类金融活动、金融业态的法律性质，准确界定金融创新和金融违法犯罪的界限。在办理涉互联网金融犯罪案件时，判断是否符合“违反国家规定”“未经有关国家主管部门批准”等要件时，应当以现行刑事法律和金融管理法律法规为依据。对各种类型互联网金融活动，要深入剖析行为实质并据此判断其性质，从而准确区分罪与非罪、此罪与彼罪、罪轻与罪重、打击与保护的界限，不能机械地被所谓“互联网金融创新”表象所迷惑。
互联网金融对商业银行经营的影响
互联网金融对商业银行经营的影响
随着互联网技术的飞速发展，互联网金融已成为人们生活中不可或缺的一部分。商业银行作为金融体系的重要组成部分，不可避免地受到了互联网金融的影响。本文将探讨互联网金融对商业银行经营的影响，以及商业银行应如何应对这一挑战。
互联网金融对商业银行的冲击主要体现在以下几个方面：
1、存款业务：互联网理财产品的兴起，如余额宝等，以其高收益、低风险的特点吸引了大量个人和企业的资金。这导致商业银行的存款业务受到了一定的冲击，尤其是对中小型商业银行。
2、贷款业务：互联网借贷平台的出现，如拍拍贷、人人贷等，为个体和小微企业提供了更为便捷的融资渠道。这使得商业银行的贷款业务在一定程度上受到了侵蚀。
3、支付业务：第三方支付的兴起，如支付宝、微信支付等，极大地改变了人们的支付习惯。这使得商业银行的支付业务量逐渐减少，特别是在线上支付领域。
然而，互联网金融的发展也为商业银行带来了机遇。首先，商业银行可以利用互联网技术改进服务质量，提高客户体验。例如，通过大数据分析，商业银行可以更准确地评估客户信用风险，为客户提供更合适的信贷产品。其次，商业银行可以与互联网金融企业展开合作，共同开发新的金融产品和服务。例如，商业银行可以与第三方支付平台合作，共享其庞大的客户资源和支付数据，从而更好地服务于客户。
互联网金融的发展也给商业银行带来了风险。其中最突出的是数据安全和隐私保护问题。商业银行应加强技术投入，提高数据保护和网络安全水平，防止客户信息泄露和金融欺诈事件的发生。
总之，互联网金融对商业银行经营产生了深远的影响。商业银行应积极应对挑战，把握机遇，有效防范风险，以实现可持续发展。
互联网金融对商业银行的影响
互联网金融的崛起，对商业银行产生了深远的影响。这一新兴行业利用互联网技术，以高效、便捷、低成本的方式，打破了传统商业银行在金融服务领域的垄断地位，为金融市场带来了新的竞争格局。本文将探讨互联网金融对商业银行的积极和消极影响，以及商业银行应对互联网金融挑战的策略。
商业银行经营学戴国强第五版第五章第四节案例分析
案例分析题举例：
1、美国次贷危机
当美国经济在2000年互联网泡沫破裂和2001年“9·11”事件的双重打击下呈现衰退危险时，美国政府为挽救经济采取低利率和减税等一系列措施。这些措施使大量资金涌入沉寂10年的房地产市场。随着资金的不断涌入，房地产价格一路攀升。不少投资人通过贷款购买第二套甚至第三套房产，同时大批没有偿还能力的贷款者和有不良还款记录者也向银行申请次级按揭贷款以购买房产。房价的高涨使银行对发放贷款进行了一系列的“创新”。“创新”包括：购房无须提供首付，可从银行获得全部资金；贷款的前几年只偿还利息，不用偿还本金；对借款人不做信用审核；利率浮动。当银行手中持有大量未来可能违约的按揭贷款时，银行则将这些不良按揭贷款打包出售，再由华尔街投行将其证券化，包括设计成诱人的金融衍生品出售给全球投资者。然而从2006年年底开始，由于美国房产价格下跌，很多借款人无力偿还债务，致使次贷危机爆发。
试分析美国次贷危机的成因。
2、案例：
商业银行的利率敏感性分析资料：
利率敏感性分析表
单位：百万元
根据以上商业银行的利率敏感性分析资料：
（1）计算期间缺口。 （2）在未来一年中，市场利率如何变化对该行有利？
（3）如果预测未来利率将出现相反变化，该行应如何避险？
（1）0，1月：3169-3701、3=-532、3
1，3月：952、6-1211=-258。4
3，6月：1317。3-1270。2=47。1
6，12月：1596。3-1992、4=-396。1
（2）1，3月内，利率下跌。3，6月内，利率上涨。6，12月内，利率下跌
（3）在1，3月内，营造正缺口；3，6月内，营造负缺口；6，12月内，营造正缺口。
3、案例：美国的货币中心银行增资以抵御坏债带来的风险
1982年，世界经济的衰退导致发展中国家出口猛烈下降，进而致使其偿债发生困难。美国银行持有的第三世界的债务超过了1000亿美元，债务国大多数是拉丁美洲国家，特别是巴西和墨西哥。花旗银行、制造商汉诺威银行、美洲银行、大通曼哈顿银行、化学银行、J．P．摩根、银行家信托以及芝加哥银行等，都是对第三世界的大贷款者。1982年，当对第三世界国家违约的忧虑与日俱增时，人们担心美国的银行体系会因此而崩溃，因为，许多货币中心银行所持有的第三世界国家的债务量大大超过了它们的资本金。在管理者的鼓励下，货币中心银行将核心资本从1981年占资产的4、2％增加到现在的7％以上。此外，这些银行一直把一部分收入提存以增加它们的贷款损失准备，用来弥补这次债务危机的损失。尽管在第三世界债务上遭受的损失是巨大的，大大地降低了它们尤其是大的货币中心银行的盈利，但由于增加了资本金，提高了抵御风险的能力，增强了人们对银行的信心，银行体系还是经受住了风暴。
