金融：从多而泛到少而精

第四章金融创新与发展第一节金融创新一、金融创新概述金融创新为金融发展提供了深厚而广泛的微观基础，是推动金融发展的最为直接的动力。

（一）金融创新的涵义金融创新（Financial innovation）就是在金融领域内各种要素之间实行新的组合。

1.狭义的金融创新狭义的金融创新是指金融工具的金融创新。

以l961年美国花旗银行首次推出的大额可转让定期存单（CD）为典型标志。

2.广义的金融创新广义的金融创新包括金融工具、金融机构、金融市场以及金融制度的创新。

广义的金融创新是金融体系方方面面的变革和改进。

（二）金融创新的理论1.西尔伯的约束诱致假说西尔伯认为：金融创新是微观金融组织为了寻求利润的最大化，减轻外部对其造成的金融压制而采取的自卫行为，是在努力消除和减轻施加给微观金融企业的经营约束中，实现金融工具和金融交易的创新的。

对于金融机构的金融压制主要来自两个方面：一是来自政府的金融管制和市场竞争的外部压力，这种因外部条件变化而导致的金融创新要付出很大的代价；二是来自金融机构内部的压制，为了保障金融资产具有流动性的同时，还有一定的收益率，以避免经营风险，金融机构必须制定一系列的规章管理制度，这些规章制度一方面保障了金融机构运营的稳定，但同时也形成了内部的金融压制。

2.凯恩的“自由——管制”的博弈理论金融的管制和因此而产生的规避行为，是以“创新——管制——再创新——再管制”的方式，二者不断交替、循环往复的不断出现、上升、发展的。

所以凯恩认为，对金融的控制和因此而产生的规避行为，是以政府和微观金融主体之间的博弈方式来进行的。

3.制度学派的金融创新理论该理论学派的主要学者有D.诺斯、L.E.戴维斯以及R.塞拉等。

金融创新是一种与经济制度相互影响、相互因果的制度变革。

4.金融创新的交易成本理论J.R.希克斯和J.尼汉斯于1976年提出了金融创新的交易成本理论。

它的基本命题是：金融创新的支配因素是降低交易成本。

【例题1·单选题】金融创新就是（）。

91金融吴文雄出席融资中国2016科技金融创新峰会：泛金融生态系统对科技金融有三大优势图为：吴文雄受邀出席融资中国2016科技金融创新峰会并发表主题演讲2016年9月27日，由融资中国主办、融中集团协办的融资中国2016科技金融创新峰会在上海四季酒店隆重举行，91金融联合创始人吴文雄受邀出席此次峰会。

在主题演讲环节，吴文雄表示，91金融初步建立的泛金融生态系统，将对科技金融产生三大优势。

未来，91金融用技术手段来匹配更多场景，场景与场景之间共享各自的封闭空间，实现数据的交换、转换，最后有可能形成一个高效率的数据征信体系。

图为：91金融荣获“融资中国2016年度最具影响力科技金融企业”奖中国人民银行金融研究所、互联网金融研究中心副秘书长张晓艳、上海市互联网金融协会副秘书长孟添、融资中国出品人朱闪等数百名政府领导、商界领袖齐聚论坛。

在百名大咖的见证下， 91金融荣获融资中国2016年度最具影响力科技金融奖。

用技术升级场景未来有可能形成数据征信体系吴文雄表示，目前为止还没有驱动型的技术改变我们当下金融市场交易规则，包括监管的规则，因为还存在巨大利益体系的障碍。

比如支付宝它基于电商产生的这种交易通用规则，反过来能够获得它的一个合法的生存空间，给行业带来非常大的改造，这种改造其实很深远。

类似于这样一种事件，可能还需要5年这样一种行业的土壤。

第二，短期的技术，基于现在监管环境和金融市场的发展趋势、方向，能不能在资产交易层面上，资产的交易规则，资产定价层面上我们建立P2P的交易规则，背后有数据、有安全，有相应的定价机制实现P2P的资产交易，用互联网手段来做，把现在P2P、银行等这些资产我们有一个很好的符合政策规定，监管规则的这些方向，可能给行业带来新的面貌。

第三，随着越来越多场景出现，无论是APP也好，还是一些平台也好，还是金融交易平台也好，很多场景成为一种比较好的通用的技术手段。

场景经济的深入发展，将打通数据与数据之间的链条，场景与场景之间共享各自的封闭空间，实现数据的交换、转换，最后有可能形成一个高效率的数据征信体系。

四大行金融科技20年：从大集中，到全面数字化历史在我们眼前巨浪起伏一、匆匆那年如今，谈及银行转型，必谈数字化。

仿佛银行已成为时代的恐龙。

其实在不远的十年前，中国银行业的信息化水平在世界金融界、在国内各行各业堪称翘楚。

即使今天，仍有可圈可点之处。

至今很多大行老科技人提到那段时光，眼中依然闪耀光芒。

追溯这份荣光，还需上溯十年，那是世纪之交的千禧年。

千禧年的元旦，天安门广场人潮涌动，周边交通中断。

同样的沸腾也发生在深圳，一家名叫腾讯的小公司员工集体出门吃饭，结果被迎接千禧年的人潮堵在路上，动弹不得。

马化腾不在其中，那夜因“千年虫”，马作为唯一客服竟然成功安抚了OICQ所有用户。

元旦前夕，刘强东在北京九头鸟大酒店开年会，台下一桌十人，全公司两桌搞定。

刘提出新年目标，明年聘个库管，搬到一个大点的写字间。

1999年，他在刚开业的海龙大厦有个不到4平米的柜台，主营业务刻光盘，附赠傻瓜式多媒体系统。

同年杭州湖畔花园，马云对他的18罗汉说，我们要建世界上最大的电子商务公司，然后说“现在你们每人留一点吃饭的钱，将剩下的钱全部拿出来”。

千禧年后的第一年，2001年百度推出服务用户的独立搜索引擎，腾讯QQ突破500万用户大关，两年后2003年阿里淘宝才诞生。

日后的BAT并未意识到，彼时的用户，意味着来日的流量、场景和生态。

那一年，经过98年的财政注资、99年的不良剥离，四大国有商业银行的新一轮改革悄然拉开大幕。

有些伏笔埋了许多年。

千禧年前4个月，中国工商银行于1999年9月1日正式启动数据集中工程，命名为“9991工程”，开中国大型商业银行大集中先河。

自1905年，中国历史上第一家国家银行——户部银行（中国银行前身）成立，在近百年的时间里，银行靠一把算盘一支笔、一本账簿一双手，记载了一代代的兴与衰，计算了一家家的盈与亏，清点了一笔笔的进与出。

“点钞不用手、记账不用笔、利息自动算、传票自己走”成为一代代银行人梦寐以求的理想。

金融与经济发展的关系摘要：金融已逐步由最初中介商品交换的辅助工具发展成为经济活动中一个相对独立因素。

一方面，金融通过促进储蓄和投资增长、优化资源配置、便利交换等活动，推动经济增长；另一方面，金融风险的存在以及不合理的金融发展又令经济增长受阻。

因此，合理发展金融不仅能促进经济发展、更能抑制其副作用。

这对发展中国家尤为重要。

关键词：金融；经济发展；促进；阻滞金融是货币与信用的融合，它是商品交换与市场经济发展到一定阶段的产物。

在经济的发展过程中，以货币为媒介的商品交换打破了直接的物物交换中买卖双方在时空上的限制。

随后信用的发展又令货币与商品的交换在时空上的限制进一步放开，以至即使在交换双方商品所有权转移后市场仍继续存在，货币也逐渐作为一种可有偿转让的特殊商品成为市场交易对象之一。

于是，从商品流通中独立出了一种特殊商品——资本，金融也开始具有真正意义。

此后，金融工具逐步由单一的货币形式发展为货币、商业票据、股票债券等多种形式并存，出现了专门经营金融业务的金融机构以及从事金融活动的金融市场，金融开始由最初中介商品交换的辅助地位逐渐发展成为经济活动中一个相对独立的因素，通过其自身的货币发行、信用创造、资源配置等功能影响着社会再生产和经济发展的速度和质量。

l 金融对经济增长的促进作用当金融得到健康有效的发展时，它积极促进着经济发展。

1.1 货币的运用降低了交易成本、便利交换斯密认为。

劳动分工即专业化是提高生产力的首要因素。

专业化程度越高，工人越可能发明更先进的机器或生产方法。

而金融的作用在于货币的产生大大降低了物物交换中因需求和时间的双重巧合的困难而存在的用于评估商品品质、掌握商品信息的单位交易成本，便利了交换，从而实现市场范围扩大专业化程度提高。

随着经济货币化程度的提高、单位交易成本和信息成本仍会下降。

这一作用更为加强。

1.2 金融能促进储蓄和投资的增长，从而为经济发展提供资金支持经济发展需要大量资金推进。

金融的基本意义金融简单来说，金融就是资金的融通。

金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。

一、基本解释[banking，finance] 指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。

它的种类有银行金融、物流银行等。

简单地说金融就是可以直接看出一个地区、区域、乃至国家经济繁荣能力的重要指标。

传统金融的概念是研究货币资金的流通的学科。

西方定义，《新帕尔·格雷夫经济学大字典》，指资本市场的运营，资产的供给与定价。

其基本内容包括有效率的市场，风险与收益，替代与套利，期权定价和公司金融。

二、详细解释指货币的发行、流通和回笼，贷款的发放和收回，存款的存入和提取，汇兑的往来等经济活动。

金，金子；融，融通；金融——金子的融会贯通。

古今中外，黄金，因其不可毁灭性、高度可塑性、相对稀缺性、无限可分性、同质性及色泽明亮等特性特点，成为经济价值最理想的代表、储存物、稳定器和交换媒介之一，并因此成为世人喜爱和追逐的对象。

黄金曾一度成为国际贸易中唯一的媒介。

在易货经济时代，商人只能进行对口的交易，以物易物，因此，人类的经济活动受到巨大制约。

在金本位经济时代，价值与财富是以实物资产——黄金为依据和标准，这种客观的物理方法非常有利于全球经济的平稳发展。

然而，作为价值流通的载体，黄金不利的一面如搬运、携带、转换等不便的物理条件限制，使它又让位于更为灵活的纸币（货币）。

如今，货币经济不仅早已取代了原始的易货经济，而且覆盖了金本位经济。

货币经济在给人类带来空前经济自由的同时，也给人类带来诸多麻烦和问题，如世界贸易不平衡、价值不统一、通货膨胀、货币贬值、经济发展大起大落等等。

引发这场席卷全球的金融危机的重要宏观因素之一，就是全球贸易失衡。

脱离金本位的初衷是想实现经济自由和稳定发展，然而，今天却适得其反。

第一章金融概论一、金融的涵义货币资金的融通或货币资金在盈余单位和亏空单位之间调剂余缺的信贷活动。

二、金融的构成1、金融主体：谁参与了金融活动；2、金融对象：货币和资金；3、金融方式：有偿的信用方式；4、金融工具：票据和各种有价证券；5、金融市场：有形和无形两类；三、金融的特点1、可回收性：授信人（债权人）原则上要按等值收回本金；2、期限性；3、收益性：利息或股息；4、风险性：如债务人（受信人）的违约风险；购买力风险；市场风险。

违约风险如政府债券的偿还，其来源是税收，因而本息偿还能力高，违约风险低。

尤其是中央政府发行的债券，违约风险就更低。

而公司债券的偿还能和与经济状况大环境和公司经营的小环境都有密切关系，因而不确定性高，违约风险大。

违约风险低的债券，其利率也低；违约风险高，其债券的利率也就。

债券利率与无风险证券利率之差称为风险溢价。

而无风险证券是指信用风险相对较小的证券，如国库券、政府债券、大银行存单等。

有违约风险的公司债券的风险溢价必须为正，违约风险越大，风险溢价越高。

流动性风险是指因资产变现速度慢而可能遭受的损失。

假定A公司债券与B公司债券在初始时节利率是相等的，A 公司因经营亏损致使其公司债券不易变卖，流动性下降，债券需求下降，从而导致该债券的利率上升；而B公司债券的流动性溢价。

流动性风险往往与违约风险相伴而生，因此风险溢价是两个风险共同带来的。

巴林银行的破产1995年2月7日，世界各地的新闻都以最夺目的标题报道了同一事件：巴林银行破产了。

巴林银行集团是有着233年历史的老牌英国银行，在全球拥有雇员1300多人，总资逾94亿美元，所管理的资产高达460亿元，在世界1000家大银行中按核心资本排名489位。

巴林银行经历了1986年伦敦金融市场解除管制的“大爆炸”，仍然屹立不倒，已成为英国金融市场体系的重要支柱。

然而，巴林银行长达两个多世纪的辉煌业绩，却在1995年2月毁于一旦。

巴林银行破产的直接原因是其新加坡的交易员尼克·李森的违规交易。

金融知识大全（最全整理版）目录第一部分：银行系金融知识（1--46条）第二部分：基金证券类知识大全基金类：1--14条兼并与收购类：15--22条金融衍生工具类：23--45条证券发行类：46--105条证券交易类：106--147条资产证券化类：148--152条其他类：153--176条第一部分：银行系金融知识大全！1、什么是存款准备金率和备付金率？存款准备金率是中央银行重要的货币政策工具。

根据法律规定，商业银行需将其存款的一定百分比缴存中央银行。

通过调整商业银行的存款准备金率，中央银行达到控制基础货币，从而调控货币供应量的目的。

中国人民银行已经取消了对商业银行备付金比率的要求，将原来的存款准备金率和备付金率合二为一。

目前，备付金是指商业银行存在中央银行的超过存款准备金率的那部分存款，一般称为超额准备金。

2、什么叫货币供应量？货币供应量，是指一个经济体中，在某一个时点流通中的货币总量。

由于许多金融工具具有货币的职能，因此，对于货币的定义也有狭义和广义之分。

如果货币仅指流通中的现金，则称之为M0；狭义的货币M1，是指流通中的现金加银行的活期存款。

这里的活期存款仅指企业的活期存款；而广义货币M2，则是指M1再加上居民储蓄存款和企业定期存款。

货币供应量是中央银行重要的货币政策操作目标。

3、何谓“央行被动购汇”？按照目前的结售汇制度安排，企业应当将外汇收入卖给外汇指定银行，而外汇指定银行则必须将超过一定金额的购入外汇在银行间外汇市场上卖出。

如果企业需要购买外汇，则需要到外汇指定银行凭相应的证明文件购买，相应地，外汇指定银行在外汇不足时，在银行间外汇市场上买入。

由于我国实行的是有管理的浮动汇率制，汇率需要保持在相对稳定的水平上。

因此，一旦出现国际收支顺差，外汇供应量增大，而同时要保持汇率稳定，中央银行就不得不在银行间外汇市场上被动地买入外汇，卖出人民币，也就是吐出基础货币。

4、什么是贷款迁徙分析或信用风险迁徙分析？贷款迁徙分析或信用风险迁徙分析（loan migration analysis or credit risk migration analysis），是近年来新出现的一种以概率分析为基础的信用风险分析方法。

对金融科技认识的心得（通用21篇）（经典版）编制人：__________________审核人：__________________审批人：__________________编制单位：__________________编制时间：____年____月____日序言下载提示：该文档是本店铺精心编制而成的，希望大家下载后，能够帮助大家解决实际问题。

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2024 年高级经济师考试《金融》考试题及参考答案一、案例分析题（共 3 道，第一道 20 分，第二道 25 分，第三道 25 分）（一）1.积极发展普惠金融的意义？【参考答案】（1）普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

当前，我国普惠金融重点服务对象为小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体。

（2）普惠金融的主要目标是有效提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度；明显增强人民群众对金融服务的获得感；特别是要让重点服务对象及时获取价格合理、便捷安全的金融服务。

（3）发展普惠金融的意义：①大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级。

②普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但这并不意味着普惠金融就是面向低收入人群的公益活动。

普惠金融不是慈善和救助，而是为了帮助受益群体提升造血功能，要坚持商业可持续原则，坚持市场化和政策扶持相结合，建立健全激励约束机制，确保发展可持续。

普惠金融需要讲究市场性原则，在发展普惠金融过程中，既要满足更多群体的需求，也要让供给方合理受益。

③普惠金融的伟大意义不仅在于金融这个事业层面上，更重要的是其社会效益。

现阶段，中国社会呈现金字塔形态，底层存在着数量巨大的低收入人群，贫富差距较大，这样的结构不利于社会稳定和长治久安。

而通过普惠金融发展，社会形态将逐渐完善转变成橄榄型，也就是说中等收入人群将成为主导。

2.对于我国更好地发展普惠金融，有哪些政策建议？【参考答案】积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度。

（1）鼓励金融机构创新产品和服务方式。

推广创新针对小微企业、高校毕业生、农户、特殊群体以及精准扶贫对象的小额贷款。

开展动产质押贷款业务，建立以互联网为基础的集中统一的自助式动产、权利抵质押登记平台。

心得体会金融(精选10篇)心得体会金融篇14月18至20日，本人参加了___老师于南京举行的供应链金融业务培训,下面总结了几点有关供应链金融的认识,供以后进一步深入学习使用。

1. 供应链与供应链金融的概念供应链是围绕核心企业，通过对信息流，物流，资金流的控制，从采购原材料开始，制成中间产品以及最终产品，最后由销售网络把产品送到消费者手中的将供应商，制造商，分销商，零售商，直到最终用户连成一个整体的功能网链结构。

它不仅是一条连接供应商到用户的物流链、信息链、资金链，而且是一条增值链，物料在供应链上因加工、包装、运输等过程而增加其价值，给相关企业带来收益。

供应链金融是指银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把握单个企业的不可控风险为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。

供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域(银行层面)，也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道(企业层面)。

指银行向客户(核心企业)提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。

(简单地说，就是银行将核心企业和上下游企业联系在一起提供灵活运用的金融产品和服务的一种融资模式。

)以上定义与传统的保理业务及货押业务 (动产及货权抵/质押授信)非常接近。

但有明显区别，即保理和货押只是简单的贸易融资产品，而供应链金融是核心企业与银行间达成的，一种面向供应链所有成员企业的系统性融资安排。

2. 供应链金融的产生与发展背景据《20XX-2021年中国供应链金融市场前瞻与投资战略规划分析报告》数据显示，从近几年国内中小企业融资比例来看，中小企业贷款增速高于大型企业贷款。

20XX年以来，各家商业银行受到信贷规模的限制，可以发放的贷款额度十分有限，但是通过承兑，票据、信用证等延期支付工具，既能够增强企业之间的互相信任，也稳定了一批客户，银行界空前重视供应链金融业务。