浅谈互联网金融的发展现状与前景

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２ ２ ６・库 （ 文摘版 ） 经济管理
浅谈 互联 网金融 的发展 现状 与前 景
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张远 圣
杨
戬
张
鹏
４ ３ ０ ２ １ ２
武汉 东湖学院，湖北 武汉
摘 要： 随着 电子 商务在我 国的蓬勃发展 ，互联 网企业积 累 了海量 的用 户数 据 ，逐渐 掌握 了用户金 融服 务的需求和偏好 ， 并将其提供 的金 融服 务由最初 的简单支付渗透到转账 汇款 、小额信 贷、现金管理 、资产 管理 、供应链金 融、代销基金 和保险产 品等传 统商业银 行的业务领域 。
３ ． １非法集资风 险 互联 网金 融存在 的主要风 险是有些业务游离监管之外 ，容 易演变为 非法集 资等违 法违 规行 为。很 多网络金融平 台公司提 供 的担保、资金募集使用等都 属于金融服务 ，尚未纳入监 管 ； 部分 网络 信贷的利率超过 同期 银行贷款利率 的４ 倍 ，则存在高 利贷嫌疑 。 ３ ． ２欺诈风险 主要表现为 ： 有些 网络金融平 台公司公布虚假信息 以创造 虚假 的资金供求 ； 有些 网络金融平 台公司对客户没有实行实名 作用 ，包括 改变银行传统盈利模式 、调整业务结构 、改变客户 制 ，借贷双方提供虚假信 息进行欺诈 ； 有些 网络金融平 台公 司 基础 、改善服务水平 、建立和 引入新 的信 息管理系统等 。现 阶 内控缺失 导致 负责人卷钱跑路 ； 有些 网络金融平 台公司存在较 段我 国互联 网金 融的发展大致 可分为六种 模式 ： 第三方 支付， 为严重 的网络安全漏洞 、个人 隐私泄漏等 ； 有些 网络金融平 台 Ｐ ２ Ｐ网贷， 大数据金融， 众筹信息化金融机构， 互联网金融门户。 公司资金支付和使用环节存在较大漏洞 。 ２ ． １第三方支付 ３ ． ３信用风险 第 三 方 支 付 包 括 以支 付 宝 、财 付 通 、盛 付 通 为 代 表 的互 联 网络 金 融 平 台公 司 提 供 的担 保 、资 金 募 集 使 用 等 服 务 客 观 网支付企业 ， 也包括快钱 、 汇付天下为代表的金融型支付企业。 上使得该类公 司承担 了信用风险 。与此 同时 ，难 以有效评估借 通 过 第 三 方 支 付 平 台 ，买 方 选 购 商 品后 ，使 用 第 三 方 平 台提 供 款人真实信用状况 以及缺乏相应 的抵押 品导致难 以有效控制借 的账户支付货款 ，由第三方通知卖家货款到达 、进行发货 。买 款人 的信用风险 。 方检验物品后 ，就可 以通知付款给卖家 ，第三方再将款项转至 ４我国互联网金融的发展趋势 卖 家账户。 ４ ． １互联网金融降低市场交易成本 ２ ． ２ ｐ ２ ｐ ＊ Ｊ ￣ 额信贷 银行直接融资 以及股票和债券市场间接融资尽管对 资源 配 Ｐ ２ Ｐ小额信贷是一种个人对个 人的直接 信贷模式 。 目前 国 置和经济增长有重要 的推动作用 ，但也产生很大的市场交易成 内的 Ｐ ２ Ｐ融 资平 台有宜信 网、红岭创投 、人人贷、拍拍贷 等。 本 ，包括贷款信息收集成本 、银行与客户签约成本、客户信用 通过 Ｐ ２ Ｐ网络融 资平 台，借款 人直接 发布借 款信 息 ，出借人 等级评价成本 、贷后风险管理成本 以及坏账处理成本等 。在互 了解对 方的身份信息 、信用信息后 ，可 以直接与借款人签署借 联网金融模式下 ，资金供求方运行完全依赖于互联网和移动通 贷 合同，提供小额贷款 ，并能及时获知借款人的还款进度 ，获 信网络进行联系和沟通 ，并可 以实现多方对多方同时交易，客 得 投 资 回报 。 户信用等 级的评价 以及风 险管理也主 要通过数据 分析来完成 ， ２ ． ３大数据金融 交易双方在信息收集成本、借贷双方信用等级评价成本、双边 大数据金融是指集合海量非结构化数据 ，通过对其进行实 签约成本 以及贷后风险管理成本等极小 。 时分析，可 以为互联 网金融机构提供客户全方位信息 ，通过分 ４ ． ２互联网金融降低信息不对称 析和挖 掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯 ，并准确 信息不对称是商业银行存在的重要基础之一。在互联网金 预测客户行为，是金融机构和金融服务平台在营销和风控方面 融 模 式 下 ，交 易 双 方 之 间信 息 沟 通 充 分 、 交 易 透 明 ， 定 价 完 全 有 的放 矢。一个正在改变我们的生活、工作和思维方式的新浪 市场 化，风险管理和信任评级完全数据化 。在 互联网时代 ，银 潮 正悄悄来到我们身边 ，这就是大数据 。 行 的 信 息 中 介 乃 至 情报 中 心 的 职 能 可 以更 加充 分 地 发挥 出来 。 ２ ． ４ 众筹融资 ４ ． ３ 互 联 网 金 融 加 速 金 融 脱 媒 指 用团购 ＋预购 的形 式，向网友募集项 目资金的模式 。众 互联网金融中大量第三方支付机构的涌现和崛起，大大加 筹 利 用 互 联 网和 Ｓ ＮＳ传 播 的特 性 ，让 小 企 业 、 艺 术 家 或 个 人 速金融脱媒。在传统的支付产业链中， 电商、第三 方支 付公司 对 公众 展示 他们 的创意，争取大家的关注和支持 ，进而获得所 和银 行扮演着 各 自的角色 ：电商为用户提供网上交易平 台 ； 第 需要 的资金 援助 。现代众筹指通过互联网方式发布筹款项 目并 三方 支付 建立 网关服务平台，实现消费者、商家、金融机构 之 募集 资金 。相对于传 统的融资方式 ，众筹更为开放，能否获得 间的在 线支付 ，并提供 现金流转 、资金清 算服务 ； 银行 则是最 资金也不再是 由项 目的商业价值作为唯一标准 。只要是网友喜 终资金结算服务的提供者 。 欢 的项 目，都可 以通过众 筹方式获得 项 目启动 的第 一笔 资金 ， ５ 总 结 为 更多小本 经营或创 作的人提供了无限的可能。 互联网金融在传统金融的基础之上发展越 来越完善 ，补 充 ２ ． ５信 息化 金融 机构 原传 统金融的不足，扩大金融业 务范围，增加 金融企业 营销渠 所 谓信 息化金融机构 ，是指通过采用信息技术，对传统运 道，方便客户资金融通办理各项业务，相 信在 不远 的将来互联 营流程进行 改造活重 构，实现经 营、管理全面 电子 化的银行 、 网金 融将 是 人 们 生 活 中 不 可 或 缺 的 支 付平 台 ， 其 发 展方 向令 人 证 券和保 险等金融机 构。金融信 息化 是金融业 发展趋势之一 ， 期待 。 而信 息化金 融机 构则是金融创新的产物 。从金融的整个行业来 参考文献 １ 】 李耀 东 ． 互联 网金融 ［ Ｍ］ ． 北京 ：电子工业 出版社 ，２ ０ １ １ ． ［ ２ ］ 看 ，银 行的信息化建设一直处于业 内领先水平，不仅具有 国际 ［ 比特 币 ｆ Ｍ】 ． 北京 ：中信 出版社 ，２ ０ １ ０ ． 领 先的金融信息技术平台，建成了 由自助银行、 电话银行、手 李钧 ． ３ ］ 万建 华 ． 金融 ｅ时代 ［ Ｍ］ ． 北京 ：中信 出版 社，２ ０ ０ ９ ． 机银 行和网上银行构成的 电子银行立体服务体系，而且 以信息 ［ 化 的大 手笔 ． 数据集 中工程在业 内独领风骚 。 ３ 我 国 互联 网 金融 的 风 险
关键词 ： 互联 网金 融 ； 发展现 状 ； 前景 中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ９ 文献标 识码 ： Ａ １互联 网金融 的概念特征及功 能 互联 网金融是传 统金 融行业与互联 网 “ 开放 、 平等 、 协作、 分享 ”的精神相 结合 的新 兴领域 。指借助 于互联 网技 术、移动 通信技术实现 资金 融通 、支付和信 息中介等业务 的新 兴金 融模 式 。狭义上讲 ，是指通过计算机连接终端和 网络服务平 台所提 供 的金融服务和金融产 品所形成 的虚拟金融市场 。 ２我国互联网金融的发展 互联 网金融 以其独特 的优势将对传统商业银行 的竞争行为 产生深远 的影响 ，在银行业长期发展过程 中发挥着举 足轻重 的 文章编 号 ： １ ６ ７ １ ． ５ ６ １ ６（ ２ ０ １ ５ ）０ ７ ． ０ ２ ２ ６ — ０ １