货币银行学思考试题答案
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1、缺乏金融创新的能力。 2、信息披露制度不规范。 3、机构投资者投资不足。 4、在金融衍生产品交易方面的立法存在较大缺陷。 5、汇率、利率未完全市场化 提升： 1、确定发展定位，从国家经济发展的高度来促进衍生金融市场的发 展。 2、改善信息披露，增强市场的透明度。 3、加强市场监督力度，建立健全立法监管体系。 4、不断推进汇率、利率的市场化改革进程
2、相对于股票而言国债交易不活跃，市场流动性差，企业债券市场的流动性不足。 3、成熟的债券定价机制尚未形成，市场上低收益高风险的企业债券盛行。 4、产品的种类单一。 5、企业债券市场信用评级不健全，市场监管效率低，法律法规不健全。 提升：
企业债券市场的滞后发展与近年来政府在证券市场的发展上采取股 票和国债优先而企业债券次之的政策是分不开的。由我国证券市场的特 殊使命所决定，政策上长期存在“重股轻债”的思想，这是我国企业债券 市场滞后的制度性根源。
形态提供的信用。P26 特点：
债权人是银行本身，债务人是厂商和居民； 银行贷出的是货币资金，它的使用在时间和投向上不受任何 限制； 银行具有专业化规模经济，信用规模巨大不受银行自有资本 的限制。
银行信用克服了商业信用的某些缺点，但它不能取代商业信用。商 业信用和银行信用是两种最基本的信用形式，它们构成信用制度 的基石，在实际经济生活中这两者互为补充，共同发展。
提升：发展新的货币市场工具；积极推进利率市场化进程；在现有 同业拆借市场进一步发展的基础上既要加快票据、国债的子市场规模的 发展，又要注意完善一定规模的市场层次性；规范现有货币市场的运 作，完善金融立法和金融监管制度。
7、如何看待和评价我国的股票市场？如何提升我国股票市场的效率？ 评价：经过近 20 年的发展，我国股票市场已形成了与我国经济发展相 适应的特色道路，规模不断扩大，上市公司数量不断增加，投资者积极 性不断提高，制度性建设日趋完善。但股票市场在诸多方面的不完善性 仍较为明显。
币性，它们拥有发达的二级市场，在金融市场上变现或贴现极为方 便，使得货币的流动性在一个更大的概念上得到增强。
4、比较商业信用和银行信用。 （1）商业信用：是指工商企业之间在进行商品和劳务交易时以延期支付
和预付货款的形式所提供的信用，它是信用的基础之一。P25 特点：1.主要是以商品形态提供，同时包含商品买卖和借贷这两种性质
3、货币的流动性如何影响货币政策的实施效果？金融创新对货币流动 性的影响如何？
（1）货币的流动性变动体现了公众对通货膨胀的预期，流动性上 升，意味着公众对通货膨胀的预期增强，流动性下降，预期减弱。 它是央行制定、调整货币政策的重要参考指标，原先制定的货币政 策在实施过程中可能会因为货币流动性的变化而达不到调控货币的 目标。（货币结构P21） （2）金融创新所产生的各种短期流动性资产具有相当的流动性或货
13、如何看待和评价商业银行“存款立行”的思想？ “存款立行”思想在银行业已经产生的负面影响或潜在的危害是巨
大的，主要有以下几个方面：一是对银行来说，“存款立行”几乎成为 了一条铁律，各银行都把存款作为头等大事，每年都下达存款指标；二 是“存款立行”模糊了真实存款和派生存款的界限，有悖于统计数字真 实准确和商业银行的稳健经营。因为“存款立行”实际上只是强调和考 核存款的数量，而不分辨存款的质量，这就诱使商业银行自己大量地创 造派生存款，在存款增长的名目下掩盖了资产质量的下降和经营风险的 增加。三是“存款立行”扰乱了正常的金融秩序，在各行你争我拉的情 况下，使存款人的资金经常处于“搬家”状态，这在一定程度上影响了 企业资金的正常使用。四是“存款立行”提高了商业银行筹措存款的成 本，降低了商业银行的经营效益。因为“存款立行”只是考核存款的增 长幅度或市场占比，而不考核存款的稳定情况和运用状况，这就迫使商 业银行不计成本地竞争存款。商业银行的经营目标是实现利润最大化， 存款的增加不代表利润的增长，它只是促成这一目标的条件之一，盲目 追求存款是自杀行为。
12、如何评价我国商业银行的股份制改造和上市？ 商业银行实行股份制，可以比较有效地理顺国有产权关系，实行政
企分离和所有权与经营权相分离，建立起多元投资主体体制和现代法人 治理制。这也是当今国际性大型商业银行的企业组织与管理的主要形 式。国家的决策者应制定更有突破性的改革政策措施和方案，以推动更 多的商业银行向股份制发展。同时，国有商业银行作为外向型全方位发 展的大型商业银行，实行股份制改革后，将会大大提高其经营管理水 平，提高国际信誉，有利于与国际接轨，参与国际合作与国际竞争。
1、.扩大企业债券的发行规模。 2、扩大企业债券市场的流动性 3、进行品种创新。 4、规范管理，使企业债券发行市场化。 5、规范信用评级机构。
9、如何看待和评价我国的衍生金融市场？如何提升我国衍生金融市场 的效率？ 评价：总体来看，我国的衍生金融市场和蓬勃发展的国际市场相比，显 得十分落后，制约的一些因素有：
（3）为了适应中央银行特殊业务地位的需要 附：独立性的主要内容P188 对我国央行独立性的评价：虽然中国人民银行自1984年起开始专门 行使中央银行职能，独立性不断增强，在法律上也得以保证，但是 央行的独立性仍然不强，它不足以完全承担起稳定币值的重任，表 现在： （1）组织独立性不强：央行法律地位低，在组织上隶属于国务
14、商业银行的经营目标和经营原则是什么？如何评价当前我国商业 银行的经营绩效？
商业银行的经营目标是利润最大化或股东财富最大化。商业银行的
经营原则一般有三条，即流动性、安全性、盈利性。这三者要求有统一 性又有矛盾，比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。只能从现实出 发，寻求这三者的最佳组合。
绩效评价： 从下面几个方面评价： 指标 （1）考核商业银行的经营状况，判断银行的生存和发展能力，鉴别银行
5、如何识别和防范消费信用的风险？ 附：消费信贷的作用P27 一、逐步建立全社会范围的个人信用制度 二、建立科学的个人信用评价体系
三、重点开发风险低、潜力大的客户群体 四、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险 五、进一步完善消费贷款的担保制度
6、如何看待和评价我国货币市场的发展？如何提升我国货币市场的效 率？
货币银行学思考题（2011年） 1、信用货币制度有何优缺点？未来货币发展演化的方向是什么？
(1)信用货币制度的优点：信用货币制度取代金属货币制度是货币制 度发展史上的质的飞跃，它突破了由于黄金的数量限制而导致币值 不稳定，生产、交换扩大化的矛盾以及金本位下不利于国家实行独 立经济政策等问题。
信用货币制度的缺点： a、信用货币是一种不兑现货币，没有贵金属作为发行保证，而仅
的整体转型不可避免。以欧美国家为代表的国际银行业经过努力 ,已基 本完成转型 ,正变成一种垂直专业化 ,水平多样化 ,以信息技术为纽带 的新型金融机构。国际银行业调整后的生存形态和发展趋势 ,是银行业 求生本能反应的必然结果 ,带有很强的普遍规律性 ,将对任何一个开放 国家的银行业产生影响。P139
的经济行为，提供信用过程也就是商品买卖过程。 2.债权人或债务人都是商品生产者或经营者。 3.商业信用的运动与经济周期的波动基本上一致。 特点与局限性：
优点在于方便和及时 缺点主要表现在：
第一，商业信用的规模。金额有限；第二，商业信用的范围 有限 （2）银行信用：是指银行及其他金融机构通过放贷、贴现等方式，以货币
以国家信用作为担保，容易出现价格大幅波动，导致通货膨胀 或通货紧缩。 b、信用货币不具有自发调节货币流通量的能力，只要流通中的货 币量超过需要量会直接表现为币值下降、物价上涨，影响市场 的稳定。 c、信用货币中的存款货币可以通过商业银行的资产业务尤其是贷 款业务进行大规模存款派生，而商业银行作为企业，受经济利 益的驱使有往往突破存贷款控制比例导致信用膨胀。 附：信用货币的特点：P16 （2）未来货币的演化方向：P11 1、国际化 2、电子货币将充当重要角色
10、商业银行存在性的经济学解释是什么？ 现代金融学对金融中介存在和竞争优势的经济学解释是： 金融中介之所以长期存在，并占有市场优势，源于金融中介具有金融市 场无法替代的相对竞争优势。这些优势主要有，处理信息不对称问题的 竞争优势；业务分销和支付优势；转换优势和风险管理优势等。P105
11、如何看待和评价国际银行业的转型？ ,经济环境的变化已经使传统银行业的核心竞争力受到削弱 ,银行业
2、如何推动人民币国际化？人民币国际化对中国经济有何影响？ （1）推动人民币国际化：提高国家的综合国力；逐步放开对资本 自由流通的限制，稳步推进资本项目开放；加快发展国内的资本市 场；稳步扩大人民币在跨境贸易投资中的作用；加强人民币在国际 贸易结算中的地位 （2）影响：获得铸币权，部分地参与国际金融资源的配置，获得 巨大的经济利益；可以增强中国在国际事务中的影响力和发言 权，提高国际地位；人民币国际化可能增加国内货币政策的执行 难度，使中国背上沉重的债务负担，也可能让中国面临更大的货 币需求和汇率波动
为： P173
商业银行存款货币的创造主要受以下几个因素的影响：
A、法定准备率 B、超额准备率 C、现金漏损率 D、定期存款
准备率
E、活期存款准备率
可以通过改变这几个因素来控制控制商业银行存款货币的创造。
16、中央银行保持独立性的原因是什么？如何评价我国中央银行的独 立性？
原因： （1）避免政治性经济波动的出现； （2）避免财政赤字货币化的出现；
15、商业银行存款货币创造的机理是什么？如何控制商业银行存款货
币的创造？
一笔原始存派生存款出来。这个派生存款数额的大小，主要取
决于两个因素：原始存款数额的大小、法定存款准备金率的高低。派生
存款与原始存款数额成正比，与法定存款准备金率成反比。用公式表示
的整体运作是否健康。 （2）考核银行经营是否反映流动性、安全性和盈利性等经营原则，来实现
利润最大化的经营目标。 ：（1）政府目标多元化导致国有商业银行治理目标异化，成为国有商业银行经营
绩效差的深层次根源。 （2）经营者激励机制扭曲。国有独资商业银行经理层的薪酬体系类似于公 务员，收入水平基本上是事前确定的，与业绩水平的相关程度不明 显，对其难以形成有效的激励。 （3）外部治理环境不佳。监管当局的监管手段落后，由于存款人的分散性 与信息的不对称性，存款人实际上无法对银行的经营施以监督；信息 披露力度不够， 长期以来，由于国家垄断了国有商业银行的资本所 有权，因此，我国的国有银行基本没有建立有效的外部信息披露制 度，在这方面，也缺乏相应的法律支持。
2、相对于股票而言国债交易不活跃，市场流动性差，企业债券市场的流动性不足。 3、成熟的债券定价机制尚未形成，市场上低收益高风险的企业债券盛行。 4、产品的种类单一。 5、企业债券市场信用评级不健全，市场监管效率低，法律法规不健全。 提升：
企业债券市场的滞后发展与近年来政府在证券市场的发展上采取股 票和国债优先而企业债券次之的政策是分不开的。由我国证券市场的特 殊使命所决定，政策上长期存在“重股轻债”的思想，这是我国企业债券 市场滞后的制度性根源。
形态提供的信用。P26 特点：
债权人是银行本身，债务人是厂商和居民； 银行贷出的是货币资金，它的使用在时间和投向上不受任何 限制； 银行具有专业化规模经济，信用规模巨大不受银行自有资本 的限制。
银行信用克服了商业信用的某些缺点，但它不能取代商业信用。商 业信用和银行信用是两种最基本的信用形式，它们构成信用制度 的基石，在实际经济生活中这两者互为补充，共同发展。
提升：发展新的货币市场工具；积极推进利率市场化进程；在现有 同业拆借市场进一步发展的基础上既要加快票据、国债的子市场规模的 发展，又要注意完善一定规模的市场层次性；规范现有货币市场的运 作，完善金融立法和金融监管制度。
7、如何看待和评价我国的股票市场？如何提升我国股票市场的效率？ 评价：经过近 20 年的发展，我国股票市场已形成了与我国经济发展相 适应的特色道路，规模不断扩大，上市公司数量不断增加，投资者积极 性不断提高，制度性建设日趋完善。但股票市场在诸多方面的不完善性 仍较为明显。
币性，它们拥有发达的二级市场，在金融市场上变现或贴现极为方 便，使得货币的流动性在一个更大的概念上得到增强。
4、比较商业信用和银行信用。 （1）商业信用：是指工商企业之间在进行商品和劳务交易时以延期支付
和预付货款的形式所提供的信用，它是信用的基础之一。P25 特点：1.主要是以商品形态提供，同时包含商品买卖和借贷这两种性质
3、货币的流动性如何影响货币政策的实施效果？金融创新对货币流动 性的影响如何？
（1）货币的流动性变动体现了公众对通货膨胀的预期，流动性上 升，意味着公众对通货膨胀的预期增强，流动性下降，预期减弱。 它是央行制定、调整货币政策的重要参考指标，原先制定的货币政 策在实施过程中可能会因为货币流动性的变化而达不到调控货币的 目标。（货币结构P21） （2）金融创新所产生的各种短期流动性资产具有相当的流动性或货
13、如何看待和评价商业银行“存款立行”的思想？ “存款立行”思想在银行业已经产生的负面影响或潜在的危害是巨
大的，主要有以下几个方面：一是对银行来说，“存款立行”几乎成为 了一条铁律，各银行都把存款作为头等大事，每年都下达存款指标；二 是“存款立行”模糊了真实存款和派生存款的界限，有悖于统计数字真 实准确和商业银行的稳健经营。因为“存款立行”实际上只是强调和考 核存款的数量，而不分辨存款的质量，这就诱使商业银行自己大量地创 造派生存款，在存款增长的名目下掩盖了资产质量的下降和经营风险的 增加。三是“存款立行”扰乱了正常的金融秩序，在各行你争我拉的情 况下，使存款人的资金经常处于“搬家”状态，这在一定程度上影响了 企业资金的正常使用。四是“存款立行”提高了商业银行筹措存款的成 本，降低了商业银行的经营效益。因为“存款立行”只是考核存款的增 长幅度或市场占比，而不考核存款的稳定情况和运用状况，这就迫使商 业银行不计成本地竞争存款。商业银行的经营目标是实现利润最大化， 存款的增加不代表利润的增长，它只是促成这一目标的条件之一，盲目 追求存款是自杀行为。
12、如何评价我国商业银行的股份制改造和上市？ 商业银行实行股份制，可以比较有效地理顺国有产权关系，实行政
企分离和所有权与经营权相分离，建立起多元投资主体体制和现代法人 治理制。这也是当今国际性大型商业银行的企业组织与管理的主要形 式。国家的决策者应制定更有突破性的改革政策措施和方案，以推动更 多的商业银行向股份制发展。同时，国有商业银行作为外向型全方位发 展的大型商业银行，实行股份制改革后，将会大大提高其经营管理水 平，提高国际信誉，有利于与国际接轨，参与国际合作与国际竞争。
1、.扩大企业债券的发行规模。 2、扩大企业债券市场的流动性 3、进行品种创新。 4、规范管理，使企业债券发行市场化。 5、规范信用评级机构。
9、如何看待和评价我国的衍生金融市场？如何提升我国衍生金融市场 的效率？ 评价：总体来看，我国的衍生金融市场和蓬勃发展的国际市场相比，显 得十分落后，制约的一些因素有：
（3）为了适应中央银行特殊业务地位的需要 附：独立性的主要内容P188 对我国央行独立性的评价：虽然中国人民银行自1984年起开始专门 行使中央银行职能，独立性不断增强，在法律上也得以保证，但是 央行的独立性仍然不强，它不足以完全承担起稳定币值的重任，表 现在： （1）组织独立性不强：央行法律地位低，在组织上隶属于国务
14、商业银行的经营目标和经营原则是什么？如何评价当前我国商业 银行的经营绩效？
商业银行的经营目标是利润最大化或股东财富最大化。商业银行的
经营原则一般有三条，即流动性、安全性、盈利性。这三者要求有统一 性又有矛盾，比如流动性强、安全性高但盈利能力弱。只能从现实出 发，寻求这三者的最佳组合。
绩效评价： 从下面几个方面评价： 指标 （1）考核商业银行的经营状况，判断银行的生存和发展能力，鉴别银行
5、如何识别和防范消费信用的风险？ 附：消费信贷的作用P27 一、逐步建立全社会范围的个人信用制度 二、建立科学的个人信用评价体系
三、重点开发风险低、潜力大的客户群体 四、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险 五、进一步完善消费贷款的担保制度
6、如何看待和评价我国货币市场的发展？如何提升我国货币市场的效 率？
货币银行学思考题（2011年） 1、信用货币制度有何优缺点？未来货币发展演化的方向是什么？
(1)信用货币制度的优点：信用货币制度取代金属货币制度是货币制 度发展史上的质的飞跃，它突破了由于黄金的数量限制而导致币值 不稳定，生产、交换扩大化的矛盾以及金本位下不利于国家实行独 立经济政策等问题。
信用货币制度的缺点： a、信用货币是一种不兑现货币，没有贵金属作为发行保证，而仅
的整体转型不可避免。以欧美国家为代表的国际银行业经过努力 ,已基 本完成转型 ,正变成一种垂直专业化 ,水平多样化 ,以信息技术为纽带 的新型金融机构。国际银行业调整后的生存形态和发展趋势 ,是银行业 求生本能反应的必然结果 ,带有很强的普遍规律性 ,将对任何一个开放 国家的银行业产生影响。P139
的经济行为，提供信用过程也就是商品买卖过程。 2.债权人或债务人都是商品生产者或经营者。 3.商业信用的运动与经济周期的波动基本上一致。 特点与局限性：
优点在于方便和及时 缺点主要表现在：
第一，商业信用的规模。金额有限；第二，商业信用的范围 有限 （2）银行信用：是指银行及其他金融机构通过放贷、贴现等方式，以货币
以国家信用作为担保，容易出现价格大幅波动，导致通货膨胀 或通货紧缩。 b、信用货币不具有自发调节货币流通量的能力，只要流通中的货 币量超过需要量会直接表现为币值下降、物价上涨，影响市场 的稳定。 c、信用货币中的存款货币可以通过商业银行的资产业务尤其是贷 款业务进行大规模存款派生，而商业银行作为企业，受经济利 益的驱使有往往突破存贷款控制比例导致信用膨胀。 附：信用货币的特点：P16 （2）未来货币的演化方向：P11 1、国际化 2、电子货币将充当重要角色
10、商业银行存在性的经济学解释是什么？ 现代金融学对金融中介存在和竞争优势的经济学解释是： 金融中介之所以长期存在，并占有市场优势，源于金融中介具有金融市 场无法替代的相对竞争优势。这些优势主要有，处理信息不对称问题的 竞争优势；业务分销和支付优势；转换优势和风险管理优势等。P105
11、如何看待和评价国际银行业的转型？ ,经济环境的变化已经使传统银行业的核心竞争力受到削弱 ,银行业
2、如何推动人民币国际化？人民币国际化对中国经济有何影响？ （1）推动人民币国际化：提高国家的综合国力；逐步放开对资本 自由流通的限制，稳步推进资本项目开放；加快发展国内的资本市 场；稳步扩大人民币在跨境贸易投资中的作用；加强人民币在国际 贸易结算中的地位 （2）影响：获得铸币权，部分地参与国际金融资源的配置，获得 巨大的经济利益；可以增强中国在国际事务中的影响力和发言 权，提高国际地位；人民币国际化可能增加国内货币政策的执行 难度，使中国背上沉重的债务负担，也可能让中国面临更大的货 币需求和汇率波动
为： P173
商业银行存款货币的创造主要受以下几个因素的影响：
A、法定准备率 B、超额准备率 C、现金漏损率 D、定期存款
准备率
E、活期存款准备率
可以通过改变这几个因素来控制控制商业银行存款货币的创造。
16、中央银行保持独立性的原因是什么？如何评价我国中央银行的独 立性？
原因： （1）避免政治性经济波动的出现； （2）避免财政赤字货币化的出现；
15、商业银行存款货币创造的机理是什么？如何控制商业银行存款货
币的创造？
一笔原始存派生存款出来。这个派生存款数额的大小，主要取
决于两个因素：原始存款数额的大小、法定存款准备金率的高低。派生
存款与原始存款数额成正比，与法定存款准备金率成反比。用公式表示
的整体运作是否健康。 （2）考核银行经营是否反映流动性、安全性和盈利性等经营原则，来实现
利润最大化的经营目标。 ：（1）政府目标多元化导致国有商业银行治理目标异化，成为国有商业银行经营
绩效差的深层次根源。 （2）经营者激励机制扭曲。国有独资商业银行经理层的薪酬体系类似于公 务员，收入水平基本上是事前确定的，与业绩水平的相关程度不明 显，对其难以形成有效的激励。 （3）外部治理环境不佳。监管当局的监管手段落后，由于存款人的分散性 与信息的不对称性，存款人实际上无法对银行的经营施以监督；信息 披露力度不够， 长期以来，由于国家垄断了国有商业银行的资本所 有权，因此，我国的国有银行基本没有建立有效的外部信息披露制 度，在这方面，也缺乏相应的法律支持。
