小额贷款行业研究报告

一、文献综述

（一）国内研究现状

小额信贷于1994年开始进入中国,国内对此的研究也 始于1994年,虽然经过了近20年,相较于国外的小额信贷,国内的小额信贷业务与模式还比较落后,因此对此的研究还比较松散,自身的特色不够,更多地在借鉴国外经验。主要研究方向在于机制的构建、模式的选择、小额信贷业务覆盖的广度和深度、对农民绩效的改善、市场化、利率及政府的角色等等方面。

部分学者认为小额贷款公司的主要风险应从内、外部两个角度入手进行分析。吴琪(2008)指出小额贷款公司面临着三大类风险 生存风险、信用风险和操作风险。生存风险指小额贷款公司能否持续经营问题,由小额贷款公司身份定位模糊导致。信用风险作为主要风险由宏观经济变化和借款人风险构成。操作风险由自身业务特点、内控制度不完善和风险管理人员素质不到位引发。

在研究农村小额信贷风险方面,丁业震(2006)认为形成农村小额信贷风险的因素是复杂的,主要有自然因素、市场因素、道德因素、利率因素。他提出了五点关于农村小额信贷风险的防范措施:建立以农户为中心的多元化的社会服务体系;建立合理严格的信用评级制度;加强农村信贷机构自身建设;确定合理的小额信贷利率;完善风险分担机制。

王吉恒(2009)从博弈论的角度去研究我国农村小额信贷问题,从政府的效用函数、完全信息条件、不完全信息条件、有限理性条件等要素作为博弈考虑的各种因素,研究我国农村小额信贷市场的进入、监管、违规博弈等问题。他认为市场化是农村小额信贷市场进一步规范的条件,这包括市场制度的完善、市场监管的有效性,从博弈论角度来看这是市场参与者与监管者针对规范与违规的多次重复博弈的结果。

王宁兰,张峭(2011)应用协变风险理论,结合实践,分析得出小额贷款回收率与违约损失率以及风险诱发概率成指数关系,协变风险程度相对较高,并提出了风险管理的建议金自强(2011)分析了宣城邮政储蓄银行小额信贷项目的现状,认为储蓄银行从组织结构、业务流程、预警指标、档案管理四个方面着手初步建立起了风险防范体系。

1 关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告

一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况

ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出：

重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。

重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。

街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及

2 企业群。

ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。

ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。

1 关于设立ⅩⅩ区小额贷款公司的调查报告

一、重庆ⅩⅩ区经济金融概况

ⅩⅩ区位于重庆腹心，距主城区65公里，人口88万。是重庆“一小时经济圈”向“两翼”辐射的重要中继站。区内自然资源丰富，基础设施完善，交通网络便捷。现正全力打造“工业高地、旅游休闲胜地、城郊农业基地、区域物流中心”，力争在2020年成为重庆经济发展的重要增长点，城乡统筹发展的先行区和独具特色的大城市。其社会经济发展特色突出：

重庆化工园区是全国第二批国家循环经济试点园区，首期规划面积31.3平方公里，由天然气化工区、石油化工区、精细化工区及化工材料区组成。目前已经引进了国内外等多家著名企业。园区将建成长江上游最大的综合性化工基地、化工新材料基地和国家级循环经济示范园区。

重庆市晏家工业园区是市级特色工业园区和“重庆市十佳工业园区”，是全市重点支持的循环经济试点区。园区由综合加工区、江南钢城、汽车城三部分组成,主要以冶金及金属压延、新材料、机械制造、建材等产业的高新技术改造项目为发展方向，政策优势明显。目前已有100多户企业入驻。

街镇工业发展势头良好。ⅩⅩ区于2005年设立了5个街镇工业集中区，规划面积7.7平方公里。紧紧依靠“两大园区”大企业，形成了食品加工业、机械制造、饲料工业，服装、鞋类加工，机械制造、金属材料加工、食品加工，盐加工业、盐卤开采等各具特色的产业及

2 企业群。

ⅩⅩ区以发展柑橘、能源甘薯、蛋（肉）鸡、水产养殖四大优势产业为抓手，全面打造都市城郊型农业基地。到2020年，将建成40万亩全市最大的无公害柑橘基地，30万亩全市最大的乙醇能源甘薯基地，2000万只蛋（肉）鸡、100万头生猪的养殖基地，10万亩以上全市最大的有机水产养殖基地。

ⅩⅩ区拥有发达的物流网络，雄厚的产业基础，繁荣的城市经济，是重庆陆路交通枢纽和长江上游的重要港口，是重庆“一圈”经济社会资源向“两翼”辐射的重要中继站，是重庆物流业布局的“八大基地”之一，对全市物流产业的优化布局有着十分重要的地位和作用。

小额贷款公司行业分析报告

—以本人到浙江义乌调查小额贷款公司的暑期社会实践为基础分析

“草根企业，草根经济需要草根金融”。2010年5月，“新36条”颁布，国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展，其中就有期望用规范的民间资本兴办金融业这一项，以此达到促进民间企业的快速发展。而从2008年国内首批小额信贷公司成立以来，一直受到各界人士的关注。。浙江省相对于全国其他省份相比,不论在企业规模还是业务开展方面都居于全国领先位置.目前已成立小额贷款公司94家,注册资本金120亿元,平均每家达1.28亿元,累计发放贷款382.1亿元.所以此次选择浙江义乌作为研究对象，特别是它目前发展情况良好的浪莎和惠商小额信贷试点公司，为我们的主题研究提供了更为直接的例子。

一、行业概况：

小额贷款公司的出现，进一步改善中小企业、农村地区金融服务，有效配置金融资源，规范和引导民间融资，推进社会主义新农村建设，为改善民生、促进就业、构建和谐社会提供多层次的金融要素支持。但是我国目前对发展小额贷款公司还处于摸索试点阶段，小额贷款公司面临定位模糊监管体系不明确的尴尬处境。小额贷款公司是经营贷款业务的工商企业,但是从事的业务却是金融类服务。目前由政府金融办、人民银行、银监局、工商局和公安局对小额贷款公司进行共同监管,多头监管有可能造成监管的漏洞。并且民众对小额贷款公司的认识普遍不高存在偏差，往往会和管理机制不明朗的地下钱庄扯上关系，使人望而却步。

（一）小额贷款公司的目标市场

1、目标客户

小额贷款公司的定位主要是为统筹城乡服务，服务于“三农”。但在现阶段，由于农村土地流转等一系列具体政策、制度尚未出台，而且与农信社、村镇银行存在一定的市场重合，所以目前小额贷款公司的目标客户群定位于中心城市的零售商、批发商和小型制造企业，以及中心城市近郊的农户、农场主和农村企业。

表1 小额贷款公司目标客户群

目标客户 形态 市场范围 举例

零售商 小店、商铺 社区 干杂店、小超市