我国商业银行面临的第三方支付平台之挑战及对策

135２０２１年１６期　（６月上旬）金融天地

摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。第一阶段为互联网金融的初创阶段。商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。第二阶段是互联网金融的起步阶段。中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。第三阶段是互联网金融的发展阶段。互联网金融进入快速增长期。当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。而互联网金融企业能利用数据挖掘技术收集客户的大数据信息，创建客户信用评价系统，利用公开违约行为，降低信用级别等方式来提高客户违约成本，控制金融风险。2.转变商业银行的经营理念互联网金融在带来技术进步和创新的同时，注重互联网时代互联网精神的应用与实践。其本质是围绕客户需求设计产品和开展业务，在不断完善自身的同时更加注重客户体验。3.拓展商业银行的销售渠道我国商业银行传统的网点服务的渠道在融资投资、财务管理等方面无法适应客户逐渐形成的新的金融消费需求，面对这样的情况商业银行开始审视自身的问题，认识到互联网金融对于未来发展的重要性。于是商业银行也拓展了新的销售渠道，开始重视移动支付。(二)我国商业银行面临的新挑战随着互联网技术在各行各业的普遍应用，尤其在金融行业的应用带动了互联网金融的蓬勃发展，在向传统的金融行业渗透的同时，传统的商业银行业务也受到不可忽视的影响和冲击。我国的商业银行首倡的“二八定律”和传统的利差收益跟不上时代的步伐，互联网金融对商业银行的影响日益深化，其对商业银行的经营产生冲击的同时也对商业银行的收入来源、经营理念和金融监管产生影响。1.中介角色和地位受到冲击随着互联网发展至今，几乎是所有的互联网金融企业也可以在互联网上完成支付结算业务，解决市场交易的信息不对称问题与商业银行达到相同的效果，冲击商业银行金融中介地位。第三方支付的出现，打破了商业银行对支付中介功能的垄断格局。客户想在网上购物平台上购买商品，首先需要通过第三方平台支付款项，第三方平台收到客户货款之后通知卖家发货，当客户核实货物并确认收货后，第三方通过平台向卖方支付货款，整个交易结束。随着第三方支付的日益成熟，越来越多的人愿意在网上购买并通过第三方支付，使商业银行支付中介地位受到冲击。2.经营模式受到冲击首先，互联网金融打破了商业银行在支付业务上的垄断局面。在互联网金融时代，客户可以通过第三方支付轻松开展支付结算业务，如网上缴纳水电费或信用卡还款等。实际上，第三方支付在一定程度上实现了金融的非中介化。其次，商业银行不再是唯一仅有的信贷供应商。互联网金融企业以小额贷款为突破口，中小企业和个人消费者迅速进入互联网金融的经营范围。借助在线借贷平台，交易双方不仅可以轻松找到自己匹配的交易对象，实现借贷业务，而且由于操作简单、业务流程简单、个性化程度高，浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策邓钰靖　武汉航海职业技术学院

学生毕业设计（论文）报告

第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究

院 系: 金融系

专 业: 金融学

班 级：

姓 名：朱芸

学 号：

指导教师：

起迄日期：

2 摘 要

近年来，我国互联网金融迅速发展，尤其是第三方支付模式，在交易规模方面产生了快速的增长,而且已经形成了六个主要发展模式：第三方支付，P2P网络借贷，互联网货币基金，金融互联网服务，众筹融资和数字货币。其实，第三方支付平台的出现和发展在给商业银行带来发展机遇的同时，也使商业银行面临着客户流失、存款流失的挑战。不仅是商业银行，许多传统的金融机构正处于需要改革的时期，尤其是在互联网金融的时代压力下。互联网公司借助网络平台，为越来越多的金融消费者提供专业的贷款、理财等个性化的金融业务，这也意味着金融业和互联网产业之间存在着业务重叠的部分。因此本文主要就第三方支付和商业银行之间的影响方向和程度进行探讨。

关键词：互联网金融；第三方支付；影响

3

The impact of third party payment on profitability of

commercial banks

Abstract

In recent years, the rapid development of Internet finance in China, especially the

third-party payment model, has produced a rapid growth in the scale of transactions,

and has formed six major development models: third-party payment, P2P network

lending, Internet money funds, financial Internet services, crowdsourcing financing

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第三方支付存在的安全性问题及对策

作者：包仲航

来源：《电子技术与软件工程》2018年第03期

摘 要 近年来，我国的电子商务飞速发展，尤其是网上购物的发展速度更是一日千里。由于网上购物具有商品种类繁多、时间自由、商品价格相对低廉等特点使得网上购物更加便捷，现如今的人们尤其是年轻人更倾向于网上购物。作为网上购物重要环节的支付宝更是起到了十分关键的作用。以支付宝为代表的第三方支付平台的不断发展给我国的电子商务经济的发展起到了巨大的推进作用。

【关键词】支付宝 第三方支付 概述 现状 问题 对策

随着计算机网络技术的不断发展，电子商务进入了高速发展期。电子商务作为信息时代的一种新的经营模式，早已深入人心，已成为21世纪先进生产力的标志之一。随着支付宝平台不断的壮大，其逐步成为第三方支付平台的领军人物。电子商务的不断发展要求第三方支付平台必须随之发展，与此同时，第三方支付平台的发展推动了电子商务的发展。本文将以支付宝为例，对第三方支付进行概述、浅析第三方支付的发展问题并提出解决对策。

1 第三方支付之概述

与产品的所在国以及国内外各大银行签订协议，并且自身具备一定财力和信誉保障的独立的第三方机构提供的交易平台，就称之为第三方支付。买方认购商品后，通常会使用第三方支付平台提供的账户支付货款，之后再由第三方通知卖家货款到达、进行发货；等到买方收到货物并检验物品合格后，就会立即通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。由此可见，第三方支付只是服务性质的中介机构，并不直接参与电子商务的任何活动，这也是第三方支付能够成功实施的精髓所在。纵观中国国内成功运作的第三方支付平台，主要有PayPal（易趣公司）、支付宝（阿里巴巴公司）、财付通（腾讯公司）等。纵览各第三方支付平台，具有如下特征：

1.1 高效性

第三方支付行业的发展现状和趋势

摘要：第三方支付是互联网金融体系内的重要组成部分，其发展备受国家和社会关注。基于此，对我国第三方支付行业的发展状况进行研究、整理和分析,阐述了我国第三方支付行业的发展历程和发展现状，对第三方支付行业发展过程中存在的问题进行分析，并从支付体系多元化、经常模式创新、行业监管、产业链服务深化等多个角度提出一些关于第三方支付行业发展趋势的展望，用以推动整个第三方支付行业健康发展，为相关工作人员提供理论参考。

关键词：第三方支付；发展现状；发展趋势；

0引言

第三方支付是指一些独立机构以自身较强的实力和信誉作为保障，通过与银联或网联渠道来促成双方完成交易的网络支付模式。简而言之，第三方支付是依托于互联网支付服务的媒介组织，它将传统的、固定的支付系统剥离，完成对整个支付体系进一步拓展和创新，使支付服务的范围扩大整个社会，为我国传统支付系统带来了新的活力。尤其在淘宝、京东、拼多多等电子商务平台崛起之后，第三方支付行业得到了进一步发展。为了推动第三方支付行业健康发展，相关工作人员必须把握行业发展背后的规律，认清行业中潜在的风险，对症下药，共同展望和实现第三方行业发展的美好未来。

1第三方支付行业的发展历程

迄今为止，第三方支付行业的发展历程大致可以分为四个阶段。1998年到2004年期间，我国互联网技术的快速发展和家用电脑、智能手机等设备的普及使得社会上产生大量互联网支付需求。第三方支付应运而生。由创造B2C第三方支付服务的首信易支付成为了首个第三方支付公司。淘宝紧随其后，推出了支付宝第三方服务，正式拉开了第三方支付行业发展的序幕。2005年到2009年期间，第三方支付的概念首次在达沃斯世界经济论坛上被人们提出，并逐渐走进了人们的视野。第三方支付机构开始逐步完善第三方支付服务体系，不断拓展服务范围，增加服务功能，推动整个第三方行业快速发展。2010年到2015年期间，随着第三方支付机构的增多，中国人民银行颁布了《非金融机构支付服务管理方法》，要求每一个第三方支付机构必须办理《支付业务许可证》。《支付业务许可证》的出现确立了第三方支付机构的合法地位，同时也是国家加强对第三方支付行业监督的重要标志。2016年至今，第三方支付已经渗透进了人们日常生活的方方面面，国家对于第三方支付市场的监管日趋完善，支付宝和财付通占据了整个第三方支付市场90%以上的份额，形成了双寡头垄断格局。与此同时，第三方支付行业内的B端产业支付开始崛起，成为了第三方支付行业新的发展点。