浅谈汽车金融公司在中国的发展之路

浅谈汽车金融国内外研究现状一、国外研究现状汽车金融20世纪20年代起源自美国，当时主要的业务是汽车厂商向购车者提供汽车销售的分期付款业务，经过近百年的推广，汽车金融已经取得了极大的进展，汽车金融服务已成为汽车产业价值链上最具价值的环节，目前发达GJ贷款购车比例高达70%左右，汽车金融已经成为汽车公司主要的利润来源之一。

但是20XX年的金融危机给发达GJ的带来很大的冲击，汽车行业也不例外，20XX年至20XX年间，欧洲的汽车销售额下滑了20%，很多汽车金融公司面临着破产的威胁。

金融危机引发了汽车金融产业的重组，也推动着产业的升级，诸多汽车金融公司开始转移进展的重心，由传统的汽车贷款向附加值更高的汽车服务和类似的银行业务进展。

综观国外汽车金融的百年进展历史，汽车金融基本经历了起步阶段、进展阶段和成熟阶段。

这3个阶段体现了汽车金融进展的一般规律。

（一）汽车金融的“泛化模式”这是汽车金融的初期形态，是以增强汽车消费市场的成长性、拓展汽车消费市场的总量、助长汽车消费能力为直接目标的信贷融资模式，其实质是以信贷工具为基本手段来达到汽车消费量的扩张。

“金融对汽车产业的泛化”是从横一直衡量汽车金融对汽车产业的渗透和影响。

金融作为现代产业和经济的核心，经历了从最初游离于汽车产业之外来提供有限服务，到完成同汽车产业的混合生长，最终以汽车产业的支配性力量引导整个产业进展的历史过程。

汽车金融一般是在汽车产业已经形成一定的产能规模，一方面，由于社会的汽车消费能力难以跟车产业的进一步扩张；另一方面，基于对汽车产业愈来愈大的非规则流动资金的有效治理需求的情况下出现的，通过产业资本同金融资本的相对专业化的分工及融合生长，旨在发挥金融的作用来进展汽车消费市场。

汽车金融的泛化过程，就是汽车金融沿着汽车产业进展的全过程，即生产、流通及消费的轨迹，理顺汽车产业内部的资金流动和融通关系，形成最佳的资金运动路线；同时沿着汽车营销的链条，按照汽车生产商、汽车经销商、汽车消费者、汽车服务提供商的顺序，形成优化的金融资源运动路径。

金融支持新能源汽车行业发展现状、问题及建议一、样本选取此次采取全面与抽样调查相结合的方式，在对9市银行机构支持新能源汽车行业发展情况进行全面调查的同时，选取14家新能源汽车企业（以下简称“样本企业”）开展了问卷调查，其中大、中、小型企业分别为4、1、9家，主营业务为新能源汽车整车制造、装置和配件制造、相关设施及服务的企业分别为3、3、7家，汽车销售公司1家。

二、基本情况（一）金融支持新能源汽车行业的业务规模显著扩大。

一是开展相关业务的银行大幅增加，截至2023年10月底，开展新能源汽车企业信贷业务的商业银行有25家，较2015年末增加7家；开展新能源汽车消费信贷业务的商业银行有22家，较2015年末增加12家。

二是支持的新能源汽车企业数量有所增加，截至2023年10月底，金融支持新能源汽车客户26家，较去年同期增加2家。

三是贷款余额和贷款笔数大幅上升，截至2023年10月底，商业银行累计发放新能源汽车企业贷款余额61.88亿元，分别较去年同期增加75.6%、29.2%，累计发放新能源汽车消费者贷款余额0.28亿元，分别较去年同期增加113.2%、107.4%。

（二）金融支持及产品创新力度加大。

一是提供多样化、特色化金融服务。

例如沧州市工商银行创新担保方式，采取专利权质押方式盘活企业品牌价值，通过“土地质押+专利权质押”组合方式，支持新能源汽车企业的产品研发和生产；浦发银行滨海业务部为中聚新能源科技有限公司搭建自贸区版跨境双向人民币资金池，增强了企业的资金整合能力。

目前，3.5%的商业银行针对新能源汽车企业的资金需求创新了金融产品，且已投入使用，8.6%的商业银行正处于创新过程中。

二是简化贷款审批流程。

滨海农商银行、孝义市农信社等多家银行为新能源汽车企业提供绿色通道，优先安排信审会。

据调查，近半数的银行已将办理时间缩短至15天以下。

三是放宽信贷准入标准。

例如兴业银行保定分行在信贷政策上对新能源车企业倾斜，较传统汽车企业降低了信贷准入标准。

长城汽车金融公司发展战略第3章长城汽车金融公司现状及发展困境3.1长城汽车金融公司现状3.1.1公司概况长城汽车金融公司成立于2014年5月30日，设立在天津滨海经济技术开发区，注册资本5.5亿元人民币，其中长城汽车出资90%，天津滨海农商银行出资10%，是天津第一家汽车金融公司?公司主要从事个人购车贷款和经销商库存融资，还从事经销商建店贷款等业务?长城汽车金融公司的设立改变了长城汽车销售服务网络完全依靠外部金融服务机构为客户提供金融服务的历史?3.1.2公司理念长城汽车金融公司是长城汽车致力于提升终端服务水平的重要一环，树立了为您而变?的服务理念，逐步实现金融服务定制化?开发模式，从客户的金融服务需求实际出发，为客户提供专业的金融信贷服务，满足客户购车需求，缩短顾客换车周期?3.1.2公司产品长城汽车金融公司的销售网络覆盖了整个城市，能够满足经销商的资金需求；形成了自己专业的经融营销团队，业务素质和能力水平都较好；与上百个经销单位合作，业务扩展类型多样，包括担保人综合授信消费贷款?担保人综合授信融资租赁?担保人综合授信保理业务?保兑仓业务?车贷险业务?抵质押业务?周转贷款业务?过桥贷款业务等多层次金融产品，基本满足网络内所有经销单位的销售和周转金融的需要?3.1.3商业模式从商业模式上看，长城汽车金融公司主要釆取以下模式开展业务?第一种模式是直客模式，即当汽车消费者确定了要购买的车型后，按规定的比例支付首付款，可以当天完成购车?这种服务模式的主要好处在于能够很大程度的节约车辆的购置费用，而且较少了中间环节，可以为消费者减少时间成本和中间费用支出，一旦车贷被批准之后，可以实现全款购车，可以在经销商处得到更大的议价权力?第二种模式则是间客模式，间客模式的主要特点是由经销商为个人汽车消费者提供贷款担保，并且由经销商完成对贷款购车人的征信调查?帮助个人消费者实现贷款的申请?费用的缴纳等?3.1.4组织结构长城汽车金融公司设有股东大会和董事会，公司内部管理体系完善，内部监控环境良好，董事会与监事会相互配合，确保了公司发展的优良环境，公司风险控制机制健全，设有专门的信贷审核部门，且审?和贷?是分离的?在金融贷款过程中，各个独立部门的配合是重要的，风险管理?资产管理?稽核审计部等多个部门有机的结合在一起?公司组织结构图如下：3.2公司面临的发展困境3.2.1贷款利率竞争力差根据ǎ汽车金融公司管理办法实施细则ǐ第五十条的规定：汽车金融公司的贷款利率可在人民银行公布的基准利率水平上向上浮动10%-30%?，而商业银行的汽车贷款利率一般会在基准利率水平上向下浮动10%-30%，可见汽车金融公司与商业银行的汽车贷款产品利率水平相差很大，在利率上的劣势显而易见?3.2.2融资渠道狭窄长城汽车金融公司由于受到目前国家政策的影响，以及企业经营范围的限制，融资渠道比较狭窄?根据现有的政策要求，长城汽车金融公司的主要融资来源为股东的内部资金，然后利用这些自有资金为客户提供信贷支持，实际上这种方式是用长城汽车自身的资金来为庞大的客户群体来服务，常常显得力有不逮?而釆用外部资金融资成本也比较高，这也使长城金融公司的资金来源受到抑制?3.2.3盈利渠道狭窄虽然经过近三年的发展长城汽车金融公司取得了较大进展，但是作为一个新兴的金融服务类别，受目前政策的限制，目前长城汽车金融公司能够开展的业务包括向购车者提供购车贷款，向汽车经销商提供批量采购车辆贷款和营运设备贷款，狭窄的业务范围导致了长城汽车金融的盈利来源渠道比较少?长城汽车金融在盈利模式上仍然显得比较单一，主要依赖于贷款的利息差，还远远没有在市场上推出创新的盈利模式?因此如何在现有的条件下加大创新，促进长城汽车品牌下的各型汽车的销售以获取更多的市场份额是十分必要的?3.2.4信用体系发育不完善汽车金融公司的发展需要有一个良好的信用体系?然而我国社会信用体系的发展还有待完善，汽车金融公司很难真实完整的掌握汽车消费者的收入和信用情况??长城汽车金融公司和个人汽车消费信贷申请者之间存在着严重的信息不对称现象，受到现有的信用环境和惩处制度的影响，汽车贷款申请人很有可能出现道德风险?此外，由于缺乏? 完整的?理性的和系统的个人信用评价系统，导致汽车信贷领域存在高成本的信用评估? 高门槛的信贷准入政策?复杂繁琐的业务手续和流程，汽车金融公司难以提升风险防范的效率和效果，一定程度上增加成本的同时也增加了公司面临的风险，限制了汽车金融公司的健康可持续发展?3.2.5专业人才匮乏汽车金融服务是一个非常专业的领域，只有同时熟悉金融和汽车专业领域的人才，才能有效的控制风险，从而为企业获得更大的发展空间?但从中国目前的汽车金融行业发展情况来看，了解金融?了解汽车?有实际操作经验的人才非常稀缺?尽管国外的汽车金融服务公司在中国进行经营的过程中也培养出了很大一批汽车金融专业人才，但真正可以在汽车金融公司担任高级管理人员?实现风的有效控制的人才依旧十分稀缺，这在很大程度上限制了中国汽车金融行业的快速发展?此外，由于我国没有实行有效的汽车金融公司高级管理人员评价体系，人才的匮乏严重制约着汽车金融公司的业务拓展与创新研究，也阻碍了汽车金融行业的快速可持续发展?第4章长城汽车金融公司发展战略分析4.1五力模型分析行业竞争力分析，主要是为了明了企业所处行业竞争的激烈程度?本文使用波特的五力模型进行分析?4.1.1潜在新进入者分析对于一个以全国性市场为目标市场的企业来说，潜在进入者是指目前不从事该行业但有能力在未来进入该行业的企业和单位?较强的潜在进入者进入该行业，将给整个行业带来很大的变化，给产业中现有的企业带来较大影响，而对区域性的市场来说，新进入者对现有企业的影响将会更加显著和直接?长城汽车金融公司的最大股东是长城汽车，这就要求其为长城品牌汽车制造行业而服务，构筑了汽车金融行业进入的政策性壁垒，而汽车金融的区域性特点，使长城汽车金融公司在一定区域内，与区域内的商业银行汽车租赁公司和汽车担保公司，在个人汽车消费贷款市场进行竞争?因此，在长城汽车金融公司覆盖的区域内，在某些区域会受到当地的小型商业银行和担保公司作为潜在进入者竞争的威胁?4.1.2替代品分析替代品是指那些使用功能大体相同，可以相互替代的产品或服务?汽车金融服务作为一个传统的信贷服务，在面临同行业不同汽车金融公司的竞争外，越来越多的受到来自于商业银行等传统金融机构和以融资租赁公司为代表的新型金融服务企业的威胁和挑战，各个领域之间的竞争进入了白热化的程度?（1）商业银行等传统金融机构传统金融机构是相对于近几年兴起的汽车金融公司而言的，主要以经营存?贷款?办理转帐结算业务，以盈利为主要经营目标的金融企业，能够吸收活期存款?创造货币是其最显著的特征?国有银行?国有商业银行是传统金融机构的代表?商业银行凭借历史优势以及品牌效应在现阶段占据着绝对优势地位?与长城汽车金融公司的车贷产品相比，利率低是商业银行的优势?以中信银行为代表的商业银行传递出未来将会加大汽车私人信贷业务创新力度的信号，力争未来能稳固占据金融消费超过一半的市场份额?（2）新型金融服务融资租赁，这一专业经济术语最早起源于欧美的金融交易，后被引用到汽车行业当中，即租车者在缴纳一定的保证金后，每月只需支付约定的租金，即可用车，期满后消费者可选择获得车辆使用权?相较于传统的商业银行汽车信贷业务，这种金融方式更加灵活?更加便捷，在欧美国家，融资租赁已成为国外消费者购车时必不可少的支付手段? 对企业客户来说，汽车融资服务能为企业多增加一种融资方式，有效减轻企业资金压力，保持良好的资金流动性，而对于个人客户而言，融资租赁审批门槛适中，贷款额度没有限制?手续简单?一步到位?最大化节约了资金和时间成本?自由的选择和合理的月供，体现了科学消费的最新要求?纵观国内的汽车市场，汽车融资租赁服务属后起之秀，具有巨大的发展潜力?据世界知名调查网站统计，全球每年的汽车销售额中，采用融资方式，即采用贷款和融资租赁方式销售的汽车，占全部销售额的70%，而租赁方式占70%中的60%左右?但在我国，该类数字尚不足千分之二，市场发展空间十分巨大?综上所述，传统金融机构——商业银行和新型的金融服务方式——融资租赁，凭借其共有的优势和各自的特点，培育了自己特定的受众群体和目标市场，相互之间的竞争格局已基本稳定，而新型金融服务的兴起，一方面给长城汽车金融行业带来了强烈的冲击，但同时也给长城汽车金融企业带来了机遇?如果能够立足于自身优势，加快对于汽车产业价值链的延伸和发展，长城汽车金融公司将焕发出新的生机和活力，反之，将会逐渐被边缘和弱化?4.1.3汽车金融产品购买者竞争力分析汽车金融产品即汽车金融服务的市场价值，表现在两个方面：一是汽车消费贷款的利息收入；二是汽车经销商融资业务所产生的服务费用，二者与资金成本的息差，即构成了汽车金融公司的利润?基于此，长城汽车金融公司汽车金融服务的购买者主要有三类：一是贷款购车的个人消费者，二是贷款购车的企业客户，三是汽车经销商?（1）贷款购车的个人消费者在我国，汽车消费贷款属于新生事物，消费者购买汽车，一般均为全款?伴随着汽车金融公司的诞生?商业银行和担保公司的进入，汽车消费贷款才逐步被广大的消费者所接受?只要花几万元，填写一张申请表，将证件进行复印，就可以将一台价值十几万元的车辆开回家，随着该理念经过汽车经销商的宣传被广大消费逐步接受，大家在购买汽车时，一般都会主动向汽车销售人员询问，该经销商是否可以办理汽车消费贷款?由此可见，汽车经销商对金融产品推广力度的大小和销售人员素质的高低，在某种程度上直接决定着汽车金融产品竞争力的大小?汽车经销商的推荐力度?销售人员的专业程度，与汽车金融产品竞争力的强弱呈正相关关系?（2）贷款购车的企业客户目前以企业名义进行的贷款购车，主要集中在出租公司?旅游公司?租赁公司等专业从事汽车运输的行业，由于贷款购车可以帮助这些企业减轻流动资金压力，增加企业的固定资产，解决企业用车难的困境?因此，企业客户将成为未来汽车金融服务的重点? （3）汽车经销商汽车经销商既是汽车金融产品的销售端，也是汽车金融产品的购买者?经销商库存融资业务，成功的解决了汽车经销商流动资金的压力，帮助经销商快速拓点，尤其是在汽车消费旺季，增加订车数量，意味着增加销售收入，库存融资业务将为汽车经销商带来可观的经济价值?另一方面，汽车经销的商库存融资业务也会带动汽车金融公司汽车消费贷款的销售?一般汽车金融公司都会对于库存融资额度与汽车消费贷款额度正相关，比例一般为20：1?但随着汽车信贷市场的竞争激烈，经销商的话语权不断增加，该比例已被调整为40：1，甚至很多大型集团经销商没有比例要求?4.1.4汽车金融服务供应者分析按照市场经济与专业化分工的要求来说，汽车金融服务应该是客户直接从汽车金融公司购买，但是目前除极少数商业银行产品由其网点直接销售之外，其他绝大部分汽车金融服务均在汽车经销商处完成?目前汽车金融产品的这种以汽车经销商为主要的销售渠道，决定了不同公司的汽车金融产品，在同一汽车经销商处形成竞争威胁?4.1.5行业现有竞争者分析行业内企业间的竞争，往往是五种竞争力量中最强大的力量?长城汽车金融公司作为长城汽车的合作伙伴，在其覆盖的长城汽车品牌经销商内存在着三股较强的竞争力量，一是以中信银行?平安银行为主的全国性商业银行汽车金融机构，二是以招商银行? 建设银行和民生银行为代表的依托于信用卡业务的汽车金融服务，三是汽车经销商所在地区的区域性商业银行和担保公司?其竞争态势分析如下：（1）商业银行成立的汽车金融中心以中信银行?平安银行为首的商业银行均成立了全国性的汽车金融中心，负责拓展全国所有区域内的汽车经销商渠道，其主营业务除了汽车消费贷款业务，也开展经销商库存融资业务；依托其遍布全国的营业网点，较低的资金成本，从事的主营业务与汽车金融公司相似，在全国范围内对汽车金融公司业务冲击很大?据调查，在长城汽车集团品牌经销商内与商业银行签订合作协议的经销商占90%以上，与长城汽车金融公司有合作的经销商几乎100%也与商业银行有合作关系，经销商库存融资业务中，所占的市场份额已经超过了50%，可见，全国性商业银行的汽车金融产品表现出较强的竞争力? （2）信用卡汽车消费分期付款服务近年来，随着银行信用卡业务的发展，以招商银行?建设银行和民生银行等商业银行为代表的信用卡中心纷纷推出了各种汽车消费分期付款业务?信用卡分期付款购车也成为汽车贷款的重要渠道之一?信用卡车贷的最显著优势在于贷款利率?单从贷款利率来看，信用卡刷卡分期占有较大的优势?以招行为例：一般账单分为12期，银行最少收3%左右的手续费，而现在有些车型可以免手续费，也就意味着如果买车贷款10万元，那么就可节省至少3000元的手续费? 如果和担保的汽车贷款相比，10万元车贷至少能省1万元左右手续费和利息?除了手续费节省之外，通过刷信用卡，买车的负担也大大降低，因为首付一般只要付30%以上就可以，也就是说原来要付10万全款的车，现在只要首付3万元就能直接把车开回家，然后几万元贷款每月还个几千元就行了?因为贷款买车的利率低，多家银行都将汽车贷款业务放在主推行业务行列?信用卡汽车分期业务为直客式贷款，只要消费者看好车，直接到打电话到信用卡中心的客服电话，申请提高信用卡额度，用于汽车消费，一般不需要经过汽车经销商?这样的好处是，消费者可选择空间大，银行信用卡分期利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠?不过，个人向银行申请提升额度时，一般需要其拥有较高历史记录和一定的基础额度?必要时，银行还需消费者提供银行流水?房产证明等反应其资产的相关材料，以提升信用额度?对于消费者来说，除了传统的银行汽车贷款和汽车金融公司贷款以外，还可以通过信用卡分期付款来购车?（3）区域性金融服务机构在我国很多城市和乡镇，遍布着很多的城市信用社和农村商业银行，以及与之合作的担保公司，其主营业务是为城乡农民提供金融服务，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展?随着汽车销售市场的火爆，汽车金融市场所产生的巨大吸引力，很多基层金融机构，也与当地汽车经销商合作，推出汽车金融产品，以满足广大农村消费者的金融需求?经调查，很多三?四线城市的长城汽车品牌经销商与当地金融机构合作的比例占80%以上? 综上所述，长城汽车金融公司作为一家全国性开展汽车金融服务的企业，与商业银行成立的全国性的汽车金融服务相互之间均构成了较强的竞争关系?从产业经营的角度看，作为区域性的金融机构对长城汽车金融公司的竞争威胁要远远小于商业银行成立的汽车金融中心?通过以上分析可以看出，对长城汽车金融公司来说，同行业之间的竞争最为激烈，商业银行背景的汽车金融中心?商业银行的信用卡汽车消费分期和区域性金融服务机构对汽车金融公司构成了较强的威胁?融资租赁等新型金融服务的出现，对长城汽车金融公司来说，既是机遇又是挑战，机遇大于挑战?4.2 PEST分析PEST（Political?Economic?Social?Technological）分析模型是环境分析的一种有效方法，它通过对政治?经济?社会和技术四个方面的若干影响因素进行总结和列示，帮助行业或组织分析和总结相对关键和重要的影响因素，以确立最终的战略目标，为长城汽车金融公司的可持续发展提供了一个思路?4.2.1政治因素2008年1月24日，中国银行业监督管理委员会通过的ǎ汽车金融服务企业管理办法ǐ代替2003年出台的ǎ汽车金融服务企业管理办法ǐ和ǎ汽车金融服务企业管理办法实施细则ǐ开始实施?新ǎ管理办法ǐ的通过提高了汽车金融服务行业的准入门槛，增加或者修改了汽车金融企业的业务范围，添加或删除了风险监管指标，为从事汽车金融服务的企业的今后发展提供了指南?新ǎ管理办法ǐ颁布与实施以来，有力地促进了汽车金融服务企业依法经营，更好地发挥了依托大型汽车企业和专业化汽车金融服务的优势，促进了汽车消费信贷市场发展，2008年开始，全款和贷款乘用车销量均呈增长趋势重新开始稳定的增长，2009年的贷款增长率达到了43%，2010年汽车消费贷款比例由过去的10%上升至13%?可以说，汽车金融服务企业的发展，为推动我国汽车产业和国民经济持续健康发展发挥着积极作用?4.2.2经济因素目前，中国汽车金融行业面临一个非常大的市场空间?美国通用汽车公司预测，未来几年中国的汽车市场需求将保持20%至25%的年增长率，私人汽车的增长率将达到33%的水平?在全球私人汽车销售量中，有70%的销售是通过贷款实现的，而通过贷款方式实现销售的汽车在中国仅占汽车总销量的15%，仅为世界平均水平的30%，可见，中国的汽车金融行业还有很大的发展空间?据有关部门预测，到2025年中国汽车市场上汽车销量将达到1500万台，市场销售额将至少达到15000亿元，即使未来10年中国通过信贷方式购车的消费者只有世界平均水平的一半，汽车金融业也将拥有约5000多亿元的市场容量?在这样的背景下，汽车金融行业的发展前景将更加乐观?4.2.3社会因素随着人们生活水平的提高和购买能力的不断增强，消费者的消费观念和行为模式也正在开始发生变化，消费者思想和行为习惯的变化对汽车金融行业的影响主要表现在人们使用消费贷款的方式进行汽车购买的意愿在不断的提高?据有关报道，2016年我国的汽车消费中，通过融资贷款方式购车的比例平均为35%，比2006年增加了近两倍?市场经济的要求是资源配置的市场化，汽车金融行业的人力资源政策也必然离不开人才市场的具体状况而制定?从事汽车金融行业的人员属于相对较高层次的专业人员，面对的人才市场属于高层次的专业人才市场，压力非常大?目前，由于专门从事汽车金融行业的人才与行业的快速发展相比，还处于供不应求的局面，尤其是2015年前后，所有从事汽车金融行业的企业均面临人才短缺的窘境?目前，从事汽车金融行业的人员，一般来自汽车经销商和商业银行?汽车金融公司从业人员从入门到逐步成为合格的专业人才，一般需要1-2年的时间，因此对于汽车金融企业而言，培养和留住人才就显得十分重要?4.2.4技术因素（1）信息技术的快速发展电子信息和通信技术的迅速发展将在未来社会和经济发展中产生越来越重要的作用，极大地影响人们的工作和生活?信息高速公路的建成使企业的计算机管理和企业经营信息成为可能，大大提高了企业的劳动生产率，也改变了传统的工作模式?即使在日常的生活消费?购物?工资?存款和其他活动也要通过网络?新兴的互联网公司研究专家断言：在未来几年内，将不会有所谓的互联网公司?，因为所有的企业将成为互联网企业?因此，信息技术的变化对企业或非企业组织而言是巨大的革命?汽车金融业务在金融服务机构的社会化和经济活动的直接参与下，必须尽快适应这一变化，在社会和企业的信息化改造下，充分利用信息技术所提供的便利，不断开拓新的业务渠道?扩大业务范围?信息技术从日常工作中为客户管理和信用审核等后台工作提供服务逐渐向电子商务模式转变，很多汽车金融公司在网上建立虚拟汽车交易市场，由客户在网络上填写相。

•所谓汽车金融服务，主要是指在汽车流通和消费过程中的资金融通活动，它是由资金融通活动中涉及的汽车金融机构、汽车经销商、汽车购买者、汽车金融工具等几个关键因素所组成的一个完整的系统。

包括汽车消费者的贷款购车、汽车经销商的库存、设备及营运资金融资、汽车保险、汽车租赁及汽车置换等多方面的业务。

在汽车工业已经相当成熟的欧美日等国家，汽车金融服务经过近百年的发展，已经渗透到了汽车销售、维修、使用等各个方面，其中，60%-80%的整车销售是通过消费信贷的方式实现的。

而在我国，通过消费信贷方式实现的整车销售还不到新车销售的20%，因此汽车金融在我国还有很大的发展空间。

本文主要介绍了汽车金融在我国的发展历程及目前的现状，以期对贷款购车者及对汽车金融感兴趣的人士提供一些帮助。

1、我国汽车金融服务的发展历程就汽车金融服务中最主要的部分——汽车消费信贷来说，在我国的发展历程可以大致归纳为4个发展阶段：萌芽阶段、爆发阶段、调整阶段和稳步发展阶段，经历了从诞生、爆发、振荡到稳步发展的过程。

1.1 萌芽阶段(1993年-1998年9月)在我国，分期付款购买汽车的概念最早是由北方兵工汽贸公司于1993年提出的，当时的汽车分期付款方式主要有两种：一种是以汽车经销商为主，经销商自筹资金，向消费者提供分期付款购买汽车的服务；另一种是以汽车生产厂家为主，厂家先向经销商提供车辆，经销商再向消费者提供分期付款服务，最后经销商向厂家返还车款。

这两种方式在当时国内汽车消费相对低迷的时期，在一定程度上缓解了人们一次性付款购车所承受的经济压力，刺激了汽车消费。

但是由于缺乏金融机构的全面支持，必然要求经销商具备非常强的资金实力、资本营运能力和风险控制能力，因而总体规模十分有限。

从1995年开始，金融机构开始直接参与汽车信贷消费业务。

当时，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一汽集团、上汽集团、长安汽车公司及天津汽车公司等纷纷成立了各自的财务公司，他们联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务。

透视国外汽车金融服务对我国相关行业的启示论文摘要:汽车金融公司是汽车金融的载体，即一种从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业性机构。

在国外已经有近百年的发展。

汽车工业现是我国的支住产业之一，现已进入加速发展阶段，而汽车金融业作为汽车产业链中最具价值和活力的一环，日益成为各方关注的焦点，特别是国外汽车金融产业进入我国之后，汽车金融服务业对于中国汽车工业的发展至关重要。

本文拟对汽车金融的产生、发展以及运作给予简略介绍，试图给我国汽车金融的发展以借鉴作用。

关键词：汽车金融，汽车金融公司，汽车信贷一、引言随着我国入世以后对汽车金融服务业的进一步开放,国外汽车金融机构纷纷进驻这个极具潜力的庞大市场,面对这个客观事实,我国的汽车金融服务体系应该如何健康发展已成为首要问题。

由于国外汽车融资机构提供的金融服务贯穿于汽车生产、流通和销售以及售后服务等整个过程中，他们的服务模式非常值得借鉴。

二、国际汽车金融的现状及其发展趋势汽车金融是信托并促进汽车业发展的相对独立的金融产业。

主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款，为经销商提供的批发性贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。

一项研究报告显示，一辆汽车在其整个生命周期中，生产环节只创造了不到40%的利润，而流通和售后服务环节却能带来60%以上的利润。

汽车金融服务业的发展对汽车业和汽车消费有着巨大的推动作用。

目前全球每年新旧车销售收入约万亿美元，其中30%是现金销售，约70%有融资性安排，汽车金融产业规模很大，且已经比较成熟，年增长率在2%至3%左右。

汽车金融公司是财务公司的一种，它随着财务公司的发展而产生与繁荣。

经济的发展铸就大企业的成长，大企业内部金融业的聚合和组织分裂便构成了财务公司的基础.财务公司从20世纪逐步成为满足消费者信用需求的一种新型非银行金融机构。

三、国外汽车金融公司发展模式1.发展历程大众汽车金融服务较早，可以追溯到二战前的“购车储蓄计划”，1949年成立了大众汽车金融公司，1966年成立了大众租赁公司，1989年在布伦瑞克成立了大众金融服务部，1995年大众将欧洲的所有大众汽车的金融服务公司业务进行合并为“大众汽车金融服务股份公司”，1999年又吸收了大众汽车保险公司。

汽车金融产品的剖析随着经济的发展和消费观念的转变，汽车已经从奢侈品变成了许多家庭的必需品。

在这个背景下，汽车金融产品应运而生，为消费者提供了更加灵活、便捷的购车方式。

本文将从市场现状、产品类型、风险控制、发展前景等方面对汽车金融产品进行剖析。

一、市场现状汽车金融市场已经成为一个庞大的产业，据统计，我国汽车金融市场的规模已经超过数百亿元。

随着汽车市场的不断扩大，汽车金融产品的种类和数量也在不断增加，为消费者提供了更多的选择。

目前，汽车金融产品主要包括购车贷款、汽车保险、汽车租赁、汽车分期付款等形式，满足了不同消费者的购车需求。

二、产品类型1.购车贷款：购车贷款是最常见的汽车金融产品之一，消费者可以通过贷款的方式购买汽车。

贷款期限一般较长，通常在3-5年之间，贷款利率根据消费者的信用状况和银行政策有所不同。

2.汽车保险：汽车金融公司通常会提供汽车保险产品，消费者可以在购车时一并购买。

汽车保险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险等，为消费者提供了更加全面的保障。

3.汽车租赁：汽车租赁是一种新型的汽车金融产品，消费者可以通过租赁的方式使用汽车。

租赁期限一般较短，通常在1-2年内，租金根据租赁期限和车型有所不同。

4.汽车分期付款：汽车分期付款是一种较为普遍的汽车金融产品，消费者可以在购买汽车时选择分期付款的方式。

分期付款期限一般较长，通常在5-10年之间，消费者需要支付一定的首付款和分期付款费用。

三、风险控制汽车金融产品的风险控制非常重要，因为一旦出现风险，将会对整个金融体系造成影响。

目前，汽车金融公司通常采用多种方式进行风险控制，包括信用评估、抵押物、担保等。

1.信用评估：汽车金融公司会对消费者的信用状况进行评估，根据消费者的信用等级确定贷款额度、利率等。

2.抵押物：消费者在购买汽车时通常需要提供一定的抵押物作为担保，如车辆登记证书等。

3.担保：汽车金融公司通常会要求消费者提供担保人或担保公司进行担保，以降低风险。

第1篇一、年度总结在过去的一年里，我国汽车金融行业在政策扶持和市场需求的推动下，取得了显著的成绩。

以下是本年度汽车金融工作的总结：1. 业务规模持续扩大：本年度，我司汽车金融业务规模同比增长30%，实现了较好的业绩。

2. 产品创新：针对市场需求，我们推出了多种汽车金融产品，如贷款、租赁、保险等，满足了不同客户的需求。

3. 市场拓展：积极拓展市场，与多家汽车厂商、经销商建立合作关系，扩大市场份额。

4. 风险控制：加强风险管理，降低不良贷款率，确保业务稳健运行。

5. 信息化建设：加大信息化投入，提升业务处理效率，提高客户满意度。

二、存在问题1. 市场竞争激烈：随着汽车金融行业的快速发展，市场竞争日益激烈，市场份额争夺成为一大挑战。

2. 风险控制难度加大：汽车金融业务涉及多个环节，风险控制难度较大，需要进一步加强。

3. 人才储备不足：汽车金融行业对人才需求较高，但目前人才储备不足，需要加大招聘和培训力度。

三、年度计划1. 业务规模增长目标：力争汽车金融业务规模同比增长40%，实现更好的业绩。

2. 产品创新：继续推出创新金融产品，满足客户多元化需求。

3. 市场拓展：加强与汽车厂商、经销商的合作，拓展市场份额。

4. 风险控制：加强风险管理，降低不良贷款率，确保业务稳健运行。

5. 信息化建设：继续加大信息化投入，提升业务处理效率。

6. 人才储备：加大招聘和培训力度，提升员工素质。

7. 品牌建设：加强品牌宣传，提升企业知名度。

8. 社会责任：积极参与社会公益活动，树立良好的企业形象。

四、具体措施1. 优化业务流程：简化业务流程，提高业务处理效率。

2. 加强风险管理：完善风险管理体系，加强风险预警和处置能力。

3. 提升服务质量：加强客户服务，提高客户满意度。

4. 人才培养：加强员工培训，提升员工业务能力和综合素质。

5. 合作伙伴关系：加强与合作伙伴的沟通与合作，实现互利共赢。

6. 品牌推广：加大品牌宣传力度，提升企业知名度。

我国汽车消费信贷发展面临的问题及对策摘要：汽车消费信贷出现在20世纪初期，汽车消费信贷模式的发展引发了全世界汽车消费方式的重大变革，让消费者的支付方式有了多样化的选择。

在我国，汽车消费信贷发展可以分为起始、发展、竞争和有序竞争这四个发展阶段。

现在我国面临的汽车消费信贷问题还很多，文章介绍了我国汽车消费信贷所存在的问题，进一步提出了一些应对这些问题的方法和策略。

关键词：汽车消费信贷；发展问题；对策中图分类号：f832 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）08-0-01随着我国经济的不断飞跃，我国的居民收入水平也在快速的提高，汽车已经成为日常生活中不可缺少的交通工具，汽车产业也成为了拉动经济增长的支柱产业。

而在这个汽车产业发展，市场规模不断扩大的过程中，汽车消费信贷的发展起着很重要的作用。

我们要不断的扩大汽车市场的发展规模，带动社会经济的发展就要继续大力的发展汽车消费信贷，发现汽车消费信贷中存在的一些问题，并提出应对这些问题的策略，使我国居民的汽车消费需求得以实现。

一、我国汽车消费信贷的现状随着我国汽车工业的发展，汽车服务业也同样在进步。

汽车消费信贷市场的广泛发展为更多的一般汽车消费者提供了汽车消费需求的帮助，带动了整个汽车产业的快速发展。

目前我国大部分家庭都有购车的计划，但是支付能力与理想车型的差距普遍存在，这种差距为汽车消费信贷的发展带来了机会。

但是由于汽车价格过高、各种有关汽车的政策不明朗、加上大部分人的资金不足，造成了现在大部分家庭持币待购的现象非常严重。

其实主要原因还是资金问题得不到解决，所以，我们要大力的发展我国的汽车消费信贷服务，完善各种汽车消费信贷条件，使广大人民家庭的汽车消费需求得到充分的满足。

二、我国的汽车消费信贷所面临的问题我国的汽车消费信贷市场发展实践很短，虽然也取得了很大的进步，但是相对来说，我国的汽车消费信贷，还无法满足国内日益增长的汽车消费需求。

我国的汽车消费信贷还远远没有发挥对汽车需求的快速推动作用，而归根结底，我国汽车消费信贷方面的问题主要有以下几个方面。

汽车融资租赁行业目前正处于快速发展的阶段，受到经济发展和汽车消费需求的双重推动，汽车融资租赁行业在我国的发展空间巨大，未来的发展趋势也备受瞩目。

本文将就汽车融资租赁行业的发展现状以及未来发展趋势进行探讨。

一、汽车融资租赁行业发展现状1.市场规模不断扩大随着我国经济的快速发展和汽车消费需求的增加，汽车融资租赁市场规模不断扩大，成为金融行业的新增长点。

据统计数据显示，我国汽车融资租赁市场规模已经达到了数万亿元，占据了金融市场的一席之地。

2.产品创新不断推进为满足用户多样化的需求，汽车融资租赁行业不断推进产品创新，推出了各种不同类型的融资租赁产品，包括直租、回租、融资租赁等多种形式，以及针对不同客户裙体的差异化服务。

3.监管政策不断完善随着汽车融资租赁行业的快速发展，监管政策也在不断完善，加强了对行业的管理和监督，保障了市场的稳定和健康发展。

二、汽车融资租赁行业未来发展趋势1.多元化产品将成为主流未来，随着用户需求的日益多样化，汽车融资租赁行业将推出更多样化的产品，包括不同类型的车辆、不同期限的融资租赁方案等，以满足不同客户的需求。

2.线上线下融合发展随着互联网技术的不断发展，汽车融资租赁行业将加大线上线下融合发展的力度，通过互联网评台开展线上业务，并通过线下服务中心提供更加便捷和个性化的服务。

3.绿色环保车辆融资租赁将受到重视未来，随着人们环保意识的增强，绿色环保车辆的需求将逐渐增加，汽车融资租赁行业将加大对绿色环保车辆融资租赁的支持力度，推动其发展。

4.风险管控将更加重要随着汽车融资租赁行业的不断发展，风险管控将变得更加重要。

未来，行业将加大对风险管理技术的研发和应用，并加强对合作方的风险评估和监控，以保障行业的稳健发展。

5.国际化合作将增多随着我国汽车融资租赁行业的国际化步伐加快，国际化合作将成为未来行业发展的趋势。

我国汽车融资租赁公司将加强与国际知名汽车企业和金融机构的合作，拓宽国际市场。

三、结语随着我国汽车融资租赁行业的不断发展，行业前景广阔，发展潜力巨大。

大家好！今天，我非常荣幸能站在这里，与大家共同探讨汽车行业的发展。

汽车，作为现代社会的交通工具，已经深入到我们生活的方方面面。

近年来，随着科技的飞速发展，汽车行业也迎来了前所未有的变革。

今天，我将从以下几个方面谈谈我国汽车行业的发展。

一、汽车行业的发展历程1. 诞生与成长汽车工业起源于19世纪末，当时，德国人卡尔·本茨发明了世界上第一辆汽车。

此后，汽车工业迅速发展，成为全球最具活力的产业之一。

在我国，汽车工业起步较晚，但发展迅速。

从20世纪50年代开始，我国汽车工业逐渐崛起，特别是改革开放以来，我国汽车产业取得了举世瞩目的成就。

2. 技术创新与产业升级随着科技的进步，汽车行业不断创新，推动产业升级。

从传统的燃油车到新能源汽车，从简单的交通工具到智能出行工具，汽车行业正朝着更加绿色、智能、安全的方向发展。

二、我国汽车行业的发展现状1. 产销量持续增长近年来，我国汽车产销量持续增长，成为全球最大的汽车市场。

据统计，2019年，我国汽车产销量分别为2572.1万辆和2576.9万辆，同比增长5.1%和5.2%。

这一成绩充分展示了我国汽车产业的强大实力。

2. 市场竞争日益激烈随着汽车市场的不断扩大，市场竞争也日益激烈。

国内外汽车企业纷纷加大投入，提高产品品质，争夺市场份额。

在这个过程中，我国汽车企业逐渐崛起，成为全球汽车产业的重要力量。

3. 新能源汽车异军突起近年来，我国政府高度重视新能源汽车产业发展，出台了一系列政策措施，推动新能源汽车市场快速发展。

据统计，2019年，我国新能源汽车产销量分别为120.6万辆和121.9万辆，同比增长3.1%和3.8%。

新能源汽车的崛起，为我国汽车产业转型升级提供了新的动力。

三、汽车行业的发展趋势1. 绿色环保随着全球气候变化和环境问题日益严重，绿色环保成为汽车行业发展的必然趋势。

新能源汽车、混合动力汽车等环保型汽车将成为未来汽车市场的主流。

2. 智能化与网联化随着人工智能、大数据、物联网等技术的不断发展，汽车行业将朝着智能化、网联化的方向发展。