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“中央广播电视大学人才培养模式改革和开放教育试点”行政管理专业本科毕业论文（设计）从巴彦淖尔市实际，探究我国农业保险长效机制建设学校名称：巴彦淖尔市广播电视大学指导教师：张海霞学生姓名：张二红学号： 1115001405601专业：行政管理入学时间： 2011春写作提纲一、农业保险的概念、特征及意义（一）农业保险的概念及特征（二）农业保险的意义（三）以巴彦淖尔市农业保险开展情况为例，剖析我国农业保险存在问题（一）巴彦淖尔市农业保险的状况（二）我国农业保险难以快速推进的原因分析三、借鉴国外农业保险发展的经验，发展完善我国农业保险（一）美国农业保险发展经验（二）发展我国农业保险的对策、建议:从巴彦淖尔市实际，探究我国农业保险长效机制建设【摘要】农业是中国国民经济的基础，农业保险对稳定农民收入，确保国民经济持续、健康发展具有重要的理论意义和现实作用。

然而，我国近几年农业保险的发展现状却不尽如人意。

本文以巴彦淖尔市农业保险开展情况为例，以点及面，通过分析中国农业保险现状，深入剖析我国农业保险发展中存在问题及原因，提出只有在协同发挥政府与市场两个方面优势的基础上，积极探索适合我国现阶段发展的多元化农业保险经营模式。

【关键词】农业保险，长效机制，比较研究现在我们村的农民越来越少，应为农民是靠天吃饭的，每年的经济收入没有保障，虽然近年政府确实有补贴，但是有限的补贴费用远远抵消不了风险，加上这几年自然灾害越来越繁琐，农民们陷入了困境中。

我国是一个传统的农业大国，农村人口占总人数80%以上：在我国混合式的经济成分中。

农业经济又占有重要地位；但是我国有是一个自然灾害比较严重的国家；因而转移农业生产中巨大风险，保护农民的劳动成果不遭受自然灾害损失就显得很有位重要。

由于我国的社会保障制度尚不完善，目前农民的自然灾害补救来源主要是政府财政拨款，商业保险补救所占比例非常低，在一些经济欠发达地区，甚至尚未涉及农业保险。

农业保险包括种植业保险和养殖业保险。

目前我国的农业保险管理还处于比较原始状态，要高效地发展农业保险，必须解决一系列影响农业保险发展的问题和矛盾，为农业保险的发展创造有利的环境。

一、农业保险的概念、特征及意义（一）农业保险的概念及特征农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险。

简单的讲，农业保险就是以农业为对象的一种保险，根据保险标的种类不同，农业保险又分为种植业保险、养殖业保险和林木保险。

由于农业保险是以农业为保险标的，农业生产本身具有风险高、地域性强、技术难度大等特点，所以，农业保险一般具有保险标的生命性、较强的地域性和季节性、经营风险高和技术难度大的显著特征。

（二）农业保险的意义我国是自然灾害尤其是农业灾害发生频繁的国家之一，作为农村人口众多的农业大国，我国农业既是国民经济的基础产业，又是公认的高风险、低效益的弱质产业。

农业保险作为市场化的风险管理和社会管理手段，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面，具有重要作用。

通过农业保险，可以聚集和建立起农业风险基金，及时有效地补偿农业灾害损失并迅速恢复生产，最大限度消除农业风险的不良影响，保障农业持续、稳定、健康发展。

这些年发展农业保险的实践表明，农业保险紧紧围绕服务“三农”，在防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进现代农业发展、提高农民收入中发挥着越来越重要的作用。

二、以巴彦淖尔市农业保险开展状况为例，剖析我国农业保险存在问题（一）巴彦淖尔市农业保险的现状巴彦淖尔市位于祖国北疆，内蒙古自治区西部，全市总面积6.4万平方公里，辖四旗、二县、一区，耕地面积40万公顷，是国家和自治区重要的商品粮生产基地。

从2007年起，巴彦淖尔市开始进行政策性农业保险试点，通过近5年的发展，农民对农业保险的认识逐年提高，参保农作物种类和面积也显著增加。

2007年参保农作物为小麦和玉米，参保面积120多万亩， 2008年参保农作物在2007年小麦、玉米的基础上增加了向日葵，参保面积460多万亩，比2007年增长了近三倍。

2009年参保农作物与2008年相同，参保面积达520万亩，比2008年增了50多万亩。

2010年参保农作物在2009年小麦、玉米、向日葵的基础上又增加了马铃薯，参保面积近560万亩，比2009年增长了近40万亩。

2011年参保面积更是达到600万亩。

开展农业保险主要有五种类型:一是由政府统一组织农户参保；二是由农民专业合作社组织其成员统一参保；三是农牧业生产企业参保；四是产业化龙头加工企业将原料生产基地统一投保；五是农户自觉自愿独立参保。

在受灾理赔方面，影响巴彦淖尔市农业生产的自然灾害主要有冰雹、暴雨、大风和霜冻，开展农业保险工作五年来，巴彦淖尔市参保农作物受灾面积累计达400万亩，占参保面积的18%，理赔近2.5亿元，受益农户达30多万户。

从巴彦淖尔市开展农业生产风险，但农业保险参保面积占耕地总面积比例还很小，每年仅能占到15%左右，农业保险参保农作物种类范围也较窄，基本上限于小麦、玉米、马铃薯等种植类农作物，农业保险业务发展缓慢，农业保险再防范农业灾害风险、转变农业发展方式、促进农村金融发展和创新农村社会管理等方面的作用还远没有体现出来。

（二）我国农业保险难以快速推进的原因分析党的十八大报告指出：“农业、农村和农民问题始终是关系人民事业发展的全局性和根本性问题，要加强农业基础建设，促进农业发展和农民增收，推进社会主义新农村建设”。

而农业风险问题一直是困扰我国农业发展中的核心问题，目前农业保险是许多国家普遍实行的一种农业保障方式，其主要的目的是用于降低农业生产中遇到的自然风险和市场风险。

所以大力发展农业保险，对于促进新农村建设，实现五个统筹发展战略及全面建设小康社会，保障农业和农村乃至整个国民经济的稳定发展都具有十分重要的意义。

但是目前农业保险在我国的发展却没有得到大力推行，很多问题亟待解决。

一是农户风险意识淡薄，道德风险和逆向选择问题严重。

长期以来，我国农户生活在“靠天吃饭”的阴影下，产生了一种思维定式——“老天爷才是收成好坏的决定因素”，人是违背不得的。

有相当一部分农户不相信保险，认为保险是负担，是一项不必要的支出，而另一部分投了保的人，心理也是忐忑不安，害怕到时候得不到赔付。

同时，一旦发生保险事故，部分农户就千方百计地从保险公司获得尽可能多的赔付，索赔时，将没有投保的农作物也一并要求保险公司赔付，导致了道德风险的产生。

这主要是由于社会各界对农业保险的认识不够，宣传不到位造成的。

五年来，巴彦淖尔市农业保险的发展主要靠政策支撑，文件实施，政企合一，导致目的不明，效率不高。

各有关部门和媒体单位对实施政策性农业保险的目的、意义、典型事例等宣传不力，广大农牧民对政策性农业保险的认识有限，全市政策性农业保险呈现徘徊、滑坡的被动局面。

农民参保意识淡薄，农民缺乏保险意识是保险业在农村发展不起来的一大症结所在。

农村经济发展和文化教育落后、保险宣传力度不够使绝大多数农民缺乏保险相关知识，甚至根本就不懂保险是怎么回事，对保险公司、险种、保险条款等的不了解，导致对保险的抵触，更不用说主动购买了。

多数农民认为保险“意义不大”、“不值得”，而且索赔困难，如果出现状况向保险公司索赔时，手续极其繁琐，而且很多时候保险公司不肯赔付；再加上有些保险营销人员忽视职业道德，刻意夸大产品的功能，掩饰保险条款中的免赔责任，严重影响了农民对保险公司的信任。

所有的这些原因导致农业投保率低。

二是农民收入水平低,近年来，农民的人均收入的年增长率大约在9％左右，城乡收入的差距在不断加大，2007年农民人均收入4,140元，城镇居民为13,786元。

农民必须用这些收入去交纳各种费用、购买生活必需品，赡养老人、为子女提供教育费用等，大部分农户所剩的收入已是非常有限：而且由于我国的农民没有养老、医疗等方面的保障，另外还要考虑一些其他突发事件，他们还要留有一部分收入来满足预防需求。

三是农业保险缺乏法律支持，存在监管不足的问题。

农业保险在我国还处在发展初期，相关法律、法规还不完善，细化还末及管理。

而且《中华人民共和国农业法》对农业保险的规定是“农业保险必须自愿加入，任何人不得强制”，这就造成推行违法，更别谈监管问题了。

四是农业生产分散保险经营成本高，保险公司发展农业保险态度消极。

农业灾害发生通常是大面积区域性的，根据保险“大数法则”，要达到分散农业风险的目的，必须有一定的承保面。

而目前乡镇资金支配捉襟见肘，村级收支公开化，加之减少农民负担的舆论环境，地域统保很难推行。

与此同时，当前大部分保险公司是商业性保险公司，以追求利润最大化为经营理念。

农业自然灾害情况复杂，承保风险高，又缺乏巨灾保险或农业再保险保障，保险公司有后顾之忧，发展农业保险意愿不积极。

五是农业灾害等级评估缺乏技术支撑，理赔体系不健全。

由于农作物面积大、灾害种类多，很难采用财产保险常用的直接认定的方式确定损失的程度，而主要采用估产的方式确定损失，但是由于农作物在不同时期受灾、以及不同的灾害对农作物的影响有很大差异。

同时，对查勘定损专家组成员没有技术资格要求，不同人员对灾害的损失估计值存在很大差异，无法实现科学核灾，最终导致核而不实，久拖不决。

定损不及时、准确，农民不知道准确的赔付金额，极大地削弱了农民的投保积极性，进而阻碍了农业保险的合理化发展。

三、借鉴国外农业保险发展的经验，发展完善我国农业保险（一）美国农业保险发展经验目前，世界上约有40多个国家开展了农业保险，其中开展较好的国家，普遍引进了一定程度的政府干预，以美国为例，采取措施主要有：一是建立了较为完备的农业保险法律法规，使农业保险的发展具有一定程度的强制性。

美国于1994年出台《农业保险修正案》，明确规定不参加政府农作物保险计划的农民不能得到政府其他福利计划。

二是按一定比例，由政府提供保费补贴。

如在2000年，美国平均补贴额为纯保费的53％，其中巨灾保险补贴全部保费，多种风险农作物保险、收入保险等保费补贴率为40％。

三是由政府对农业保险的经营者提供业务费用补贴。

美国政府承担联邦农作物保险公司的各项费用以及农作物保险推广和教育费用，向承办政府农作物保险的私营保险公司提供20％至25％的业务费用补贴。

四是政府对农业保险提供再保险支持。

美国通过联邦农作物保险公司对参与农业保险的各种私营保险公司、联营保险公司和再保险公司提供再保险支持。

（二）发展我国农业保险的对策、建议:鉴于我国农业保险发展现状，结合国外先进国家农业保险经验，我国发展农业保险的当务之急是充分发挥农业保险的作用，构建农业保险发展长效机制，转移所面临的各类农业风险，维持农业经济的发展和农村稳定，为农民生产生活提供强有力的保障。