家庭投资理财渠道的分析
我们作为理财规划师，针对家庭理财的主要渠道要有所了解，下面我和大家沟通一下家庭投资理财的十大渠道
一般来说，理财包括生活理财和投资理财两种。在国外，专业的理财师会根据客户的收入、资产、负债等情况，在充分考虑其风险承受能力的前提下，设计理财方案并帮助客户来实施。
个人理财一般包含股票、基金、期货、债券、黄金、外汇、信托产品、房产、收藏品及银行理财产品等可操作项目，该文粗略地整理了这十大工具并做了基本分析，但需指出的是个人理财概念比该文的罗列还要广些，还要涉及到诸如保险、社保乃至店铺经营一类的投资。后文将会一一列出一些文章，具体地讲解每种工具的基础理论。
1.存款
存款是最古老的金融工具，以前是存钱庄，现在是存银行，它以获取固定利息为回报，可保证资金数字的增值，风险最低、兑现能力高等；但现在的2.25%利率标准，扣税后只有1.80%的利率，收益水平依然很低，预计今后几年依然还有升息的可能；存款的投资策略一般居民存款应以活期存款或者通知存款为主，通常的存款额以两到三个月家庭生活费用所需为宜，不必太多，因为银行只提供资金的流动性，绝不会提供资金的高额回报利益，而且还要付20%的利息税；虽然现在存银行的收益情况越来越不容乐观，但介于其对抗突如其来事件的高兑现力，每个人应该在银行存上一笔钱，以防万一，但切记不要全存，毕竟通货膨胀，货币贬值还在继续。
存款的风险提示存款以获取利息为回报，利率的变化对存款的收益影响很大，但更大的是通货膨胀对存款收益产生的风险；当存款利率不足以抵消通货膨胀率的风险时，个人在银行的实际价值就会缩水，一般又称作“负利率”，它事实上就是使得居民的存款越存越亏，这是从理财角度讲要尽量减少存款的金额，转向其他渠道
2银行理财产品
选择哪款产品需要花一定的心思，但是买完之后基本就交由专业团队来打理。借着
股市的牛气目前打新股类产品战绩上佳，但总体而言银行理财产品适合追求稳健、对收益率要求偏低、不想亲自参与市场买卖的人士。
2.保险
在国外发展非常健康，也是国外人民的重要理财选择，但他在中国的发展却受到严重挫折。由于早些年的扫楼、骚扰电话等事情，造成现在国民普遍对保险行业的歧视和厌恶。保险其实是大家对人身和家庭的一种保障，是体现个人价值的重要方式。在我看来，很多国民对保险的基本理念和保障功能都耳熟能详，也肯定其价值体现，只是过不了心里那道坎。对于保险的好处，大家心知肚明。而且，现在越来越完善的保险产品，也显示出保险越来越高的投资回报。温家宝总理也强调说要大力发展商业保险，以商业保险来维持社会的更加和谐。选择保险作为一种理财渠道将会是一种趋势。
证券业
3.3.证券业
早已成为了个人投资理财的首项选择。不过“股市有风险，入市须谨慎”。
股票
股票是典型的风险投资；其最主要的特点就是高风险高回报；从长期来看，历史已经证明，在一个相对较长的时段里，股票是最有价值的投资工具之一。。
股票的投资策略
作为典型风险投资的股票，大部分普通投资者在选股方面一定要注重上市公司的业绩，最好是业绩优良，又是行业龙头企业，要多关注一些发达地区的上市公司；具体操作上，以中长线为主，注意股市的波段，一般仓位不要太重，以60-70%为宜，建议注重行业、公司基本面的研究；在股票组合方面，建议选5-8只品种按行业分散投资，在市场不明朗的时候以持币为主。
股票的风险提示
因为股票投资最大的风险是本金损失：
建议1、基本不采取短线买卖操作策略
建议2、不买短线涨幅过大的个股
建议3、在确认市场传闻属实时要适当参与
建议4、只买入确切知道业绩改善的股票
建议5、不进行透资或借钱炒股票
建议6、分散投资，进行股票组合投资
房地产
4.4.房地产
房产是生活必需品，又具有投资的价值，高风险和低流通性是其作为投资的特点，如买房投资，最好使用无短期用途的富余资金，从长期看，好地段的高质物业是可以实现资产的保值、增值的；中、短期来看，根据国家统计局“国房景气指数”分析显示，房市在大幅升温后进入了一个价格平台期，资金允许且房价上涨的预期存在，那么选择买房无疑是个良策，但房产流动性较差。
而随着银行升息及进一步的宏观调控，预计今后3-4年房产可能会走一个价格的下降通道房产的投资策略房产是生活必需品，如果您现在没有住房，建议根据个人情况选择经济适用型的住宅，注重面积配比、紧凑的户型结构、最优化的“性价比”，而且因目前的利率还不高，付款方面可以选择按揭贷款的形式；如果您已经有了一套住房，购置房产是二次置业或商铺投资，请注意物业的综合资质与投资价值，尽量做一下商业价值的调查和分析，因为现在已经进入房产“精算时代”；房产的风险提示流动性风险：物业一经购置后就不易变现，这是房产投资最主要的风险，所以购置时对地段及物业本身资质的把握很重要，由于再次交易时程序复杂，费用过高，所以今后相关法律问题要考虑到，产权要明晰；支付力风险：抵押按揭贷款人，应该考虑到自己的还款能力，利息上调后，月支付金额有所上升，如果利率再上调呢？此外房产还要考虑贬值、闲置风险和意外灾害风险；
5、基金没时间长期盯盘、缺乏炒股的经验常识、风险承受能力相对较小，那么基金成为了这群人的投资选择。大体而言，股票型基金风险最高，货币型基金风险最低，债券型基金风险居中。基金，类似于股票，不过稳定性相比要好一点。但是中国的基金相对于国际市场显得太弱小，像个散户，风险抵御能力其实很差。而且国内与国际市场规律还存在巨大差异，也不是稳健的投资。
6、债券从投资组合的角度出发，债券的长期稳定性是大家持有的关键原因。
债券
主要指国债、金融债、中央级企业债、这类债券信用较高，投资风险较低，获利稳定；债券与利率的相关性较大，故在目前利率水平较低的情况下，投资回报也相对较低，目前的三年期国债收益为3.37%，五年期国债为3.81%；
债券还包括一些其他的品种，比如在股市中交易的可转债品种等；
债券的风险提示
利率风险：当利率上升时不可以流通的国债就丧失了较好的投资机会，因为是定息产品，当投资市场收益提高时，国债有失去获得更多投资收益的风险；
通货膨胀的风险：可以导致到期国债有严重贬值的风险；
流动性风险：一般国债到期才可以收回本息，流动性差，提前支取收益损失很大；
7、黄金中国人对黄金有一种天生的情愫，加上当下金价一路高涨，让这一传统的金属投资品种再次进入大众视野。有专家认为，正是近期国际市场的动荡让大量资金转投黄金，但并不表示这是一个永远安全的“避风港”。
8、外汇炒汇赚钱要考虑汇率变动风险。尤其是通过外汇保证金交易来以小博大，风险也会按比例放大。《钱沿周刊》提醒那些持有美元或者以美元为每月薪水的国内人士，在面对人民币持续走高的形势下，规避汇率风险是一个不可不考虑的问题。
外汇：是指将一国货币兑换成另一国货币的行为。是伴随着国际经济交往的发展，扩大而变化的。
交易方式：银行交割，网上交易。所有的投资者所做的买涨和买跌的合约最终由各国银行间进行计算。外汇是一个全球性的市场，没有固定的交易场所，所有的交易均在网络上进行。除了每个周末，二十四小时交易，并且执行T+0交易规则，即：买卖可随时进行。
