家庭投资理财设计方案一、家庭投资理财的含义和种类理财是一项专业性很强的职业，它涉及到证券、银行、房产、基金等众多领域，理财不但需要具有系统、广泛、专业的金融知识，而且需要通晓各种金融商品和投资工具，因此彻底的理解理财的含义和从各个角度清晰的区分各种投资工具是进行家庭投资理财的首要前提。
（一）家庭理财的含义家庭理财就是运用自己的专业技能管理资产，使其资产的经济效能达到最大化的经济活动。
也可以表示为，了解自己的财产状况进行资产分配，确定所能承受风险的能力，按阶段性的生活需求来确定投资目标，遵循专家的建议和根据自己所学，合理的调整资产配置与投资结构，最终提高家庭资产的收益率。
（二）家庭投资理财的种类作为家庭投资者, 最关心的是如何在众多的投资方式和机会中做出正确的选择。
因此就需要家庭投资者对各种投资方式有一定的了解。
投资方式可以分为金融资产投资和实物资产投资。
1、金融资产理财方式（1）银行存款银行存款是指存款人将资金存放在金融机构，金融机构承诺到期支付本金和约定利息的债权债务凭证。
这种债权是无法直接流动的货币。
总之，对普通百姓来说，存款是最基本的投资理财方式。
与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的安全性、稳定性。
（2）债券债券是债务人向债权人承诺在指定日期偿还本金并支付利息的有价证券。
债券的分类主要有以下几种：①按发行主体分类主要分为政府债券、公司债券和金融债券。
政府债券又按期限长短不同分为国库券和公债券两种。
国库券是财政部为应付国库收支的急需而发行的一种短期债务凭证。
政府债券因其具有安全性高、税收优惠及流动性强的优势，使之赢得了“金边债券”的美誉，并被社会各阶层广泛持有。
公司债券是股份公司在经营过程中为筹集长期资金而向社会发行的借款凭证。
因其具有较高的收益性，且风险程度适中，因而成为以资金稳定增值为目标的各类长期性金融机构，如保险公司和各类基金的重要投资对象之一。
金融债券是银行或其他非银行的金融机构为筹集中长期资金而向社会发行的借款凭证。
由于这类债券资信程度高于普通的公司债券，具有较高的安全性和流动性，因而成为个人和机构投资的重要投资品种。
②按债券的形式分类主要分为凭证式债券、实物债券和记账式债券。
实物债券由于发行成本较高，已经逐步取消。
凭证式债券是一种储蓄债券，通过银行发行但不能上市流通，采用“凭证式国债收款凭证”的形式，从购买之日起计息。
记账式债券是以记账方式记录债权，通过证券交易所的交易系统发行和交易。
记账式国债的发行和交易均为无纸化，交易效率高，成本低，因此将会是未来债券发展的趋势。
③按计息方式分类主要分为附息债券、零息债券和息票积累债券。
顾名思义，附息债券是指债券券面上附有息票期限（一年或半年），定期按息票利率支付利息。
零息债券指债券合约没有规定确切利息支付的债券。
这类债券一般以低于面值的价格发行和交易，以买卖(到期赎回)价差的方式为债券持有人获得债券利息。
目前，我国居民手中持有的绝大部分债券都是零息债券。
息票积累债券虽然规定了票面利率，但是在债券到期时一次性支付本息。
④按期利率变动方式分类主要类别有固定利率债券和浮动利率债券。
固定利率债券指在借贷业务发生时，由借贷双方确定的利率，整个借贷期间，利率保持稳定不变的债券。
浮动利率债券指借贷业务发生时由借贷双方共同约定，利率可以根据市场变化情况进行相应调整的债券。
浮动利率一般是根据市场基准利率加上一定的利差来确定。
由于浮动利率的特性，因此采取浮动利率债券形式可以更有效地规避利率风险。
⑤按期限长短分类主要分为短期债券、中期债券和长期债券。
短期债券是期限在1年以下的债券。
中期债券指期限在1-10年的债券。
长期债券是发行期限在10年以上的债券。
总之，债券对于有较多闲散资金、中等收入的家庭比较适合。
因为债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，因此深受保守型投资者和老年人的欢迎。
（3）股票股票是股份公司为筹集资金而发给投资者的入股凭证。
股票持有者即为公司的投资者，即股东。
股票的种类繁多，具体可以分为以下几种：①按股东享有权利的不同分类股票可以分为优先股和普通股。
优先股是指在分配公司的盈余和在公司清算、分配财产两方面享有特别优先权的股票。
普通股是股份公司的通常股份，它没有固定的股息率和红利率，其股息和红利的有无与多少取决于公司的经营状况。
在普通股之中又分为绩优股、成长股、收入股、周期股和投机股等。
②股票按有无票面金额分类可分为有票面金额股票和无票面金额股票。
前者是指在票面上写明一定金额的股票。
后者也称“份额票”，票面上只写明股额，不注明金额，其份数以股份公司财产价值的一定比例为划分标准，其价值随公司财产的增减而变化。
③按购买的币种不同分类分为A、B、H 股。
A股是用人民币购买的股票；B股是用外汇购买的股票；H 股是指我国国的股份公司经国家批准在发行并上市的股票。
（4）投资基金投资基金是一种把许多投资者的不同的投资份额汇集起来。
交由专业的投资经理进行操作，所得收益按投资者出资比例分享的金融机构，其本质上是一种金融信托。
大体可以将投资基金分为以下几类：①根据基金的形式分类可分为开放式基金和封闭式基金。
开放式基金不能上市交易，总份数不固定，基金公司根据经营需要可以追加发行基金份数，投资者可以随时根据净值在银行等机构进行申购和赎回；封闭式基金指在证券交易所上市交易，事先确定发行份额，有固定的基金规模，存续期固定，投资者在证券交易所转让、买卖基金，一般可以打折售出基金净值。
②根据投资风险和收益的不同分类分为平衡型基金、收入型基金、成长型基金。
平衡型基金是追求长期资本增值和当期收入，风险和收益比较中性；收入型基金是追求当期收入的基金，有较弱的成长性和较低的风险性；成长型基金追求的是资产的长期增资和盈利，对有良好潜力的上市公司股票或其他证券进行投资的基金。
总之，与其它投资工具相比，投资基金比较适合缺乏专业知识和缺少时间的家庭投资者。
因为投资基金的优点主要在于投资组合、分散风险、专家理财、规模经济。
（5）保险投资保险有狭义和广义之分，前者是指固定的保险交易场所建立专门的保险基金，按规定向投保人收取一定的费用，采用契约形式，对投保人的经济保障需要或者意外损失提供适量经济补偿的一种方法。
后者是指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。
保险是一种投资行为，投保人的初始投入是先期交纳的保险费，投保人取得了索赔权利后，一旦有保障需要或发生灾害事故，就可以从保险公司取得“投资收益”。
（6）期货投资期货交易是买卖双方通过交易所交付一定数量的保证金，在规定时间和地点按双方约定交易某种特定商品或金融资产权利的标准化合约。
期货交易可以分为商品期货和金融期货，要谨慎选择期货交易。
2、实物理财方式（1）未开发土地未开发土地也就是荒山荒地，可以倒手转卖，也可以进行一定程度开发, 然后卖出。
但是此类投资对投资人要求较高，要求投资者具有一定的资金实力以及信息搜集能力，良好的判断力和耐力。
（2）房地产投资房地产是指房屋和土地这两种财产的统称。
由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资房地产应该做好理财计划，合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。
（3）艺术品投资艺术品投资包括名家真迹、古董、和邮票等实物投资。
相比之下，这类产品流动性低，有很强的行业性和专业性，对投资者的要求也很高。
尤其是名家真迹和古董，要有很强的专业知识和鉴赏能力的投资者才能进行投资，不具有普遍性。
（4）贵金属投资贵金属和珠宝投资如金、银、钻石、珍珠、玉等。
最为广泛的贵金属投资是黄金，黄金有各种形式，只要是各种成色的金条和金块。
大金条量重价高，主要买卖的对象是专业的金商和中央银行；小金条重量轻，适合于一般私人和企业买卖收藏。
除金条和金块外，在黄金现货市场交易的黄金还有各种金币、金丝、金叶和各种黄金首饰等。
从总体上看，我国黄金交易所目前虽然规模较小、主体不多、方式比较单一，但这并不妨碍我国黄金交易所有一个美好的未来。
因为我国黄金市场的潜力十分巨大，随着个人参与炒金的政策的逐渐放宽和黄金用途的增加，将会使地长期压抑的黄金投资和黄金消费潜力得以释放。
二、家庭投资理财的误区和风险金融危机的降临，让我们意识到应该注重理财。
然而，在如何对待家庭投资理财的问题上，不少人有着这样那样的认识误区以及对投资风险的忽视。
（一）家庭投资理财的误区随着人们生活水平的提高和财务知识的增长，不少人开始着手进行家庭理财。
但在实际操作中，却存在不少误区，以致影响了理财收益。
误区一：理财＝投资人们总是将理财与投资紧密地联系在一起，但实际上，投资和理财并不能等同。
理财关注的是人生规划，是教你怎样用好每一分钱的学问，它不仅考虑财富的积累，还考虑财富的保障；而投资则是关注如何用钱生钱的问题。
因此，理财的容比投资要宽，我们不能简单地将投资行为认为是理财，而是应该将理财看作是一个系统，通过某些过程完善这个系统，使人的生活达到“财务自由”的境界，让自己无忧无虑的生活。
误区二：保守性投资者过分依赖固定收益工具，比如银行储蓄、国债等。
大多数人认为银行储蓄是最安全、最稳健的理财方式，其实与其他理财方式一样，储蓄也存在着风险。
一般来说, 投资的风险是指不能获得预期的投资报酬或者投资的资本发生损失的可能性，而储蓄风险主要是指不能获得预期的储蓄利息收入，或者说是由于通货膨胀因素引起的存在银行的资产会在无形中贬值的可能性。
误区三：理财盲目跟风有些家庭理财很容易受外界影响，没有对风险、收益、资源运用等进行符合自身实际的综合规划，盲目跟风，最终造成“盲人骑瞎马，夜半临深池”的危险局面。
根据家庭理财的说法，可以把人的一生分成各个不同的阶段，每个阶段中，人们对理财的目标和侧重点也各不相同，它受家庭收入、支出、风险承受能力的影响。
因此，我们要精确自己的投资目标，不断审查自己的资产分配状况和风险承受能力，时刻调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。
误区四：负债性有的家庭为追求高投资回报，自身经济实力不强，负债去购买高风险的理财产品，投资失败就会使自己成为“负翁”，让家庭背上沉重的经济负担, 甚至导致家庭破产, 可谓得不偿失。
此处要注意的是，借来的资金不是闲置资金，投资必定会有风险，因此投资者很难保持良好的投资心态，不会静候最佳的获利时机，一旦股市下跌, 借钱炒股者只能被迫出仓，成为股市中的牺牲品。
误区五：追求短期收益，忽视长期风险近年来，房产投资成为一大热点，然而在购房时，大量涌现持“以房养房”观念的投资者，这些投资者只顾眼前收益，没有更全面的计算投资房产的最终成本，更不能准确的预测到将来会发生的风险。
大多数投资者在测算其收益的时候，通常会忽视一些类似管理费用的成本支出。
