析银行垄断与银行规模经济(一)

格式：docx
大小：15.20 KB
文档页数：3

下载文档原格式

课_银行法——商业银行法(1)

第四节商业银行的业务
一、商业银行的业务
（一）一般业务 1.负债业务——是商业银行筹措资金以形成其经营资产的业务。 ▲ 最主要的负债业务是存款。 2.资产业务——运用自己的资产获得利润的业务。包括：放贷、票据贴现、投资等。 3.中间业务——不动用自有的资产，而是凭借自己的业务条件经营金融服务，收取服务费的业务。包括支付结算、银行卡、代理、担保、承诺、咨询等。（二）业务范围——第3条 1.立法模式：列举式、禁止式、折中式 2.我国商行是：列举+禁止式
（四）商业银行的一般原则
1
商业银行的经营原则：审慎经营
①安全性、流动性、效益性 ②贷款审查和担保制度
③资产负债比例管理 ④风险控制制度
2 3 4
业务交易原则：平等、自愿、公平、诚实信用等竞争规则原则：坚持公平竞争原则业务规则原则
a.保护存款人合法权益的原则 b.坚持自主放贷、依法放贷原则
5
独立经营原则：自主经营、自担风险、自负盈亏
▲我国商业的组织管理体制——总分行制
19th：商业银行根据业务发展需要可以在境外设立分支机构。
二、组织形式
1.有限责任公司形式：有限责任公司＋国有独资
2.股份有限公司形式
三、治理结构
（一）观念演变：股东中心→利益相关者（股东+高管+员工+消费者等）（二）我国商业银行的股东会、董事会和监事会的设置、职责和议事规则适用公司法的规定。但国有独资商业银行的监事会另有规定——由银监会、政府有关部门代表、专家和本行工作人员代表组成，主席由国务院任命，监事会的日常和工作费用由国家财政拨付。）
4.有健全的组织机构和管理制度 5.有符合要求的营业场所、安全防范措施与业务有关的其他设施 6.其他审慎性条件：如经济发展的需要和银行业竞争的状况（银监会的自由裁量权）

中国银行业垄断竞争探论--基于PR模型的实证检验

中国银行业垄断竞争探论--基于PR模型的实证检验陆军;钟阳【摘要】长期以来，人们总是将银行业的诸多弊端归结于其垄断性，银行是否垄断事实上是一个实证问题。

文章基于银行2006年至2012年的微观面板数据，采用双向固定效应方法，利用PR模型进行实证检验，同既有的文献结果相比较，实证结果显示我国的银行业仍具有相当的垄断地位，需要通过进一步改革以促进竞争。

%For a long time,it is believed that many of the banking problems in China are attributable to the banking monopoly.The banking monopoly is in fact a problem that may be empirically researched.Based on bank micro panel data from 2006 to 201 2,and by using the method of bidirectional fixed effects,this paper adopts the PR model to conduct an empirical paring with the existing literature results,the empirical results show that banking industry of China is still affected by a considerable monopoly position,which needs further reform to promote the competition.【期刊名称】《广州大学学报（社会科学版）》【年(卷),期】2016(015)005【总页数】9页(P50-58)【关键词】银行竞争度;PR模型;固定效应;垄断【作者】陆军;钟阳【作者单位】中山大学岭南学院，广东广州 510275; 中山大学银行研究中心，广东广州 510275;中山大学岭南学院，广东广州 510275【正文语种】中文【中图分类】F830.3在中国，银行业倍受批评的就是其垄断性，人们对我国银行垄断的判断主要基于目前我国银行业仍然存在着严重的进入壁垒，这种进入壁垒并非完全来自于市场因素，而是很大程度上来自于政府管制。

金融统计分析3商业银行统计分析

证券资产/总资产，结合前两个指标，分析银行资产的迅速变现能力
流动资产/总资产，流动资产=（速动资产-法定准备金）+二级准备
赢利性资产的结构指标：证券资产/赢利性资产、短期证券/证券资产、通知贷款/总贷款，其结构往往影响银行总体资产的流动性
赢利性资产的质量指标：不良资产/赢利性资产。该比例越高，银行流动性越低。高质量的赢利性资产，利息有规律的回流，到期收回本金，不断补充银行的流动性。
5、负债的稳定性分析
❖ 负债的稳定性是指在某一时期银行能够准确把握、衡量负债增减变化的状况，保证稳定的资金来源。
❖ 负债的稳定性和负债期限、结构及种类密切相关，短期负债比重大，稳定性差；定期存款、金融债券比重大，稳定性好
❖ 存款稳定性，是掌握新增贷款的数额和期限长短的依据。存款稳定率=（定期储蓄+定期存+活期存+活期存款沉淀率）/各项存款总额
❖ 银行统计反映银行的如下功能：
中介功能：吸收的存款转化为投资，贷款支付功能：代替顾客对商品劳务进行支付担保功能：承诺当客户无力偿债时替客户偿还债务代理功能：代表客户营运和保护资产政策功能：政策传递渠道
2
商业银行统计的客观根据
❖ 统计的基本对象：商行的主要业务传统业务：货币兑换、储蓄存款服务、信用支持政府活动、发放贷款和贴现商业票据新兴业务：消费者贷款、金融咨询和理财服务、投资银行和商人银行业务、保险箱业务 ICBC
相对指标：指标间对比计算的比率，反映联系程度或对比关系。主要包括：
贷款累计回收率=本期贷款累计回收额/本期贷款累计发放额，反映贷款回收情况和管理水平。
信贷资金运用率=本期贷款余额（累计发放额）/本期信贷
资金平均余额，反映信贷资金在一定时期内的运用或利

福建师范大学22春“金融学”《商业银行经营与管理》期末考试高频考点版(带答案)试卷号4

福建师范大学22春“金融学”《商业银行经营与管理》期末考试高频考点版（带答案）一.综合考核(共50题)1.欧洲货币市场(名词解释)参考答案：是一种以非居民参与为主的以欧洲银行为中介的在某种货币发行国国境之外，从事该种货币借贷或交易的市场，又称离岸金融市场。

2.简述商业银行表外业务发展的原因。

参考答案：作为金融企业，商业银行与其他企业一样，追求自身利益的最大化——利润最大化，银行为实现这一目标力求确保自身金融资产的盈利性、流动性和安全性，表外业务恰好具备的这“三性”的统一，成为商业银行积极发展表外业务的内在因素。

而推动银行拓展表外业务的客观因素可归纳为以下几方面：(1)全球金融环境动荡、风险加剧;(2)对银行的监管进一步加强;(3)金融市场的结构发生重大变化;(4)金融市场竞争加剧;(5)科技进步的推动。

3.商业银行贷款按期限分类可分为()。

A.短期B.中期C.贴现D.长期参考答案：ABD4.外汇交易的方式有()。

A.现货交易B.期货交易C.远期交易D.期权交易参考答案：ABCD5.根据还款保证方式的不同，担保贷款可以分为()A.信用贷款B.抵押贷款C.质押贷款D.保证贷款参考答案：BCD6.信托业务的三方当事人包括()。

A.信任人B.委托人C.受托人D.受益人参考答案：BCD7.巴塞尔协议规定贷款的替代形式的信用风险转换系数是()。

A.100%B.50%C.20%D.60%参考答案：A8.信用证结算通用于国际和国内，是当今国际贸易领域使用最广泛的结算方式。

()A.错误B.正确参考答案：B9.简述商业银行买方信贷与卖方信贷的区别。

参考答案：相同：都是为了鼓励出口而提高信贷，放贷者都是出口方银行。

不同：贷款对象不同，买方信贷对象是进口国的商人和银行，其风险较小;卖方信贷的对象是出口商，风险较大。

10.商业银行资产的流动性是指资产在不受价值损失的条件下具有迅速变现的能力。

()A.错误B.正确参考答案：B11.认为只要银行的资产在存款人提现时能随时转换为现金，就可以持有，这种理论被称为()。

垄断资本主义阶段的资本运行金融资本的全面统治PPT

二、金融资本和金融寡头的统治
1．金融资本的形成银行的新作用，使得银行垄断组织和工业垄断组织之间的关系更加密切双方互相购买对方的股票互相派出代表担任对方的董事或监事工业垄断资本和银行垄断资本日益混合生长，形成了一种新型资本即金融资本在金融资本的基础上，形成了掌握着大量金融资本的最大的资本家或资本家集团，即金融寡头。
济的干预实现产业结构的不断变化
二.资本主义国家干预和调节经济的内容和目标
规范微观经济主体的行为，
主规范市场的经济活动要调节国民收入分配，协调资内产阶级各集团间的经济利益容调节宏观经济的运行，实现
资源的优化配置和充分利用
主要目标
• 第一：经济稳定增长
主要目标
• 第一：经济稳定增长 • 第二：稳定物价 • 第三：充分就业 • 第四：平衡国际收支
金融资本的形成
工业垄断
银行集中
工业资本
金融
银行竞争
和垄断
银行的
银行资本
资本
新作用
普通的中介人
万能的垄断者
金融资本工业垄断资本和银行垄断资本相互融合，混合生长而形成的一种新型资本。
金融寡头掌握庞大金融资本的资本家或资本家集团。
2．金融寡头的统治
• 金融寡头在经济上的统治，主要是通过 “参与制”来实现的。
• 资本输出的必然性
金融资本的统治，一方面，使得有利的投资
场所被垄断，又在一定的程度上限制了竞争，限制了新的大企业和新资本的出现；另一方面，垄断资本家获得大量垄断利润，产生了大量的 “过剩资本”,必然要把这些过剩资本输出到国外，
同时，19世纪后半期，也具备了资本输出的条件。绝大多数国家都已经卷入了资本主义的世界市场，许多落后国家的商品经济已经有了一定程度的发展，自然经济逐渐瓦解，这些国家的现代化的交通设施已经或开始兴建，交通通讯设备，信用制度逐步发展，从而为大量的资本输出提供了许多便利条件。

政治经济学系列课件 (1)

其中，重点是刺激和扩大投资需求。
因为按照他的乘数原理，投资增加可以使国民收入成倍增长。
收入增长，消费需求就增加，投资也会增加，而投资增加，又会引起国民收入的进一步增长，这样，就可以达到社会经济的稳定发展。
教学要点
4、发达资本主义国家宏观经济调控的目标主要是：（1）谋求国民经济的协调发展。（2）实现充分就业。（3）谋求稳定的国民经济增长率。（4）平抑经济波动，防止经济萧条或衰退。（5）稳定物价，防止和抑制通货膨胀。（6）谋求公平与效率，改善国民福利。
在多数情况下，采取“逆经济风向行事”的调节方式。
教学要点
2、货币政策
货币政策的调节，是指由国家银行即中央银行增加或减少货币供应量，扩大或紧缩信贷，以影响利息率，进而通过利息率的升降来增加或减少投资，促进社会经济的稳定发展。
货币政策的工具主要有：利率、法定准备金率、公开市场业务、贴现率等。
教学要点
4、第二次世界大战后以宏观调控和微观管制为表现形式的国家垄断资本主义迅速发展。
教学要点
二、国家垄断资本主义的实质
教学要点
国家垄断资本主义实质属于私人资本主义或垄断资本主义的性质。体现在：
(1)国有企业是为垄断资本家总体服务的。
(2)国私共有合营企业，其实质是通过这种形式使私人垄断资本直接利用国家资本来增强自己的经济实力和竞争能力，以利于它们攫取高额垄断利润。
教学要点
（2）技术革命和信息时代的到来，使产品生命周期大大缩短，市场供应小型化、多样化，国际竞争激烈，这就要求企业经营灵活，应变能力强，而国有企业不足以适应这种形势发展的需要。
教学要点
（3）面对20世纪70年代以来的“滞胀”局面，国有企业低效率、高亏损的问题更为突出，使国家背上了沉重的财政补贴包袱。

商业银行经营管理复习思考题

复习思考题 1.1.银行安全、流动、盈利三性原则之间的关系。

银行安全、流动、盈利三性原则之间的关系。

答：这三性原则是从三个不同的角度对银行经营管理所提出的要求，三性原则紧密联系，密联系，是不可分割的有机整体，是不可分割的有机整体，是不可分割的有机整体，忽视其中任何一项原则，忽视其中任何一项原则，忽视其中任何一项原则，都会使银行经营陷入都会使银行经营陷入危机。

而三性原则之间又存在着矛盾，不可能同时达到最优状态。

一般来说，安全性和流动性呈正相关关系，而盈利性与其它两性呈反方向变动。

全性和流动性呈正相关关系，而盈利性与其它两性呈反方向变动。

三性可以简单概括为：安全性是商业银行稳健经营的重要原则，离开安全性，商业银行的经营无从谈起；流动性是商业银行正常经营的前提条件，是商业银行资产安全性的重要保障；赢利性是商业银行的最终目标，保持盈利是保证银行安全性和维持商业银行流动性的重要基础。

全性和维持商业银行流动性的重要基础。

2.2.利率敏感性缺口管理的内容。

利率敏感性缺口管理的内容。

答：这是目前商业银行最常见的利率风险分析和管理技术，它要求分析银行在一定时间内，需要重新调整利率的资产与需要重新调整利率的负债的差额，如果银行认为这种差额会蒙受较大的利率风险，则尽可能根据利率变化的预期，采取措施，适当匹配需重新调整利率的资产和负债。

施，适当匹配需重新调整利率的资产和负债。

利率敏感性缺口值与银行净利息收入变动两者之间存在着密切的关系，银行通过缺口管理能够避免利率风险甚至利用利率的变动扩大收益。

利率敏感性缺口管理主要有两种侧略：进取性策略和防御性策略。

进取性策略旨在利用利率变动主动获利。

在对利率走势作出判断后，银行就要根据具体情况进行资产负债的结构调整，构调整，当预期利率上升时，当预期利率上升时，当预期利率上升时，银行应扩大资产敏感缺口，银行应扩大资产敏感缺口，银行应扩大资产敏感缺口，即增加利率敏感性资产即增加利率敏感性资产或减少利率敏感性负债。

银行业管理经济学基本原理

银行业管理经济学基本原理
1.需求和供给：银行业管理经济学的一个基本原理是，需求和供给的平衡是决定市场价格和数量的关键因素。

2.机会成本：银行业管理人员必须确定每个决策的机会成本，即做某事所放弃的最佳替代选择的成本。

3.边际分析：边际分析是银行业管理人员必须使用的分析方法，它分析每增加或减少一单位的投资或资产所产生的成本或利润。

4.成本效益分析：成本效益分析是银行业管理人员必须使用的一项分析，用于决定一项投资或决策所带来的成本和收益。

5.市场结构：银行业的市场结构和对手同样重要，因为不同的市场结构会影响银行业的行为和利润。

6.规模经济：规模经济是银行业获得成本优势的一种方式，即通过产量增加而降低每个单位的成本。

7.垄断和竞争：银行业管理人员必须了解垄断和竞争的差异，以便制定相应的市场策略。

8.政府干预：政府的政策和法规对银行业的影响非常大，银行业管理人员必须理解这种影响并作出相应的适应。

剖析银行现状,打破银行垄断

在广西钦州福建泉州、莆田、福州等地就经济运行情况进行
调研时指出银行获得的利润太高。的确，近年来，在经济增速放缓的大环境下，银行利润率大幅高于实业广受市场。虽然
０．１４ —０．１６之间：利润指标的ＨＨＩ则处于０．１５ —０．１７之间：并且存贷款余额指标ＨＨＩ值都超过了０．２，属于高度集中。通常由公式计算出的ＨＨＩ指数通常较小，实际应用需乘上１００００。
响程度。ＨＨＩ指标计算公式如下：
Ｈ厂，、＾
ＨＨｉ：ｌｌ＝ｓ
据调查显示．２００７ —２０１１年我国商业银行业总资产指标的ＨＨＩ值处于０．１２ —０．１５之间营业收入指标ＨＨＩ值处于
进行测定。
１、产业集中度ＣＲｎ
略有放缓。其中，五大行同比增长２９－２％。股份制银行同比增
长４２．６％，城商行同比增长３１－３％。存贷利息差是银行的最主
要利润来源，据统计大部分上市银行的利息净收入占营业收
的商业银行。这主要体现的是国有商业银行在市场中拥有较
大的份额力越大，竞争程度越低。市场集中度的计算
方法有多种．在此采用ＣＲｎ指数和赫芬达尔ＨＨＩ指数２个

中小银行生存与发展研究共3篇

中小银行生存与发展研究共3篇中小银行生存与发展研究1中小银行生存与发展研究随着金融市场的竞争不断激烈化，中小银行的生存与发展面临了前所未有的压力。

中小银行在金融市场上的竞争地位逐渐降低，面对大型银行的垄断和外资银行的竞争，中小银行的生存和发展面临着巨大的挑战。

本文将分析中小银行面临的问题和困境，并探讨中小银行的发展策略。

一、中小银行面临的问题及困境1、规模问题中小银行相对于大型银行规模较小，导致了其在金融市场上的竞争地位相对较低，很难与大型银行竞争。

此外，中小银行的业务范围相对狭窄，不像大型银行那样规模庞大，一些中小银行的盈利能力较差，难以为自己创造利润。

2、信托风险近年来，一些中小银行因信托业务过度发展导致信托风险加剧，这也导致了中小银行贷款利润下降。

这也是中小银行业务范围相对狭窄的表现，许多中小银行的业务种类相对单一，缺乏多样化的金融产品，因此发生业务风险的概率也相对较高。

3、人员流动问题中小银行的人员流动问题比较严重，由于薪酬待遇相对较低，很难留住人才；而一些大型银行的招聘力量较强，能够通过高薪来引进人才，这也成为中小银行在金融市场上的弱势方面之一。

二、中小银行的发展策略1、拓宽业务范畴中小银行在保证风险可控的前提下应拓宽业务范畴，增加不同的金融产品，提供更多样化的金融服务，扩大其在金融市场上的竞争力。

2、创新金融业务中小银行需注重金融业务的创新，通过不断地推出新的金融产品和方案，提升其在金融市场上的品牌形象和认知度，从而提高客户吸引力。

3、注重人才的培养和留用中小银行应注重内部培训和知识管理，建立合理的薪酬制度和职业晋升模式，提高员工的专业素质和工作积极性，从而留住优秀人才。

4、与大型银行合作中小银行可以与大型银行进行深度合作，共同发展业务，互补优势。

在合作中，中小银行可以利用大型银行的优势进行拓展，提高自身的核心竞争力。

综上所述，中小银行在当前金融市场的竞争中面临着重重困境，但是中小银行的发展前景依然是光明的。

1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。

析银行垄断与银行规模经济(一)
近些年，银行垄断所产生的问题日益凸现，反银行垄断也逐渐成为学术界关注的热点。

银行在追求规模经济的过程中，产生大规模的银行，而银行规模过大，又为银行垄断埋下了伏笔。

那么，究竟如何对待银行垄断，如何理解银行规模经济，二者关系如何，若不能在理论上彻底澄清这些问题，将直接影响反银行垄断理论的深入探讨及相关政策的制定。

一、银行垄断及反银行垄断的现实依据
尽管人们大量使用银行垄断这一词汇，但却很少有人给银行垄断下一个精确的定义。

我认为，应从以下几方面人手，来归纳和抽象银行垄断的含义：
首先，应界定垄断的主体，即由谁来垄断。

显然，银行垄断的主体是银行，但它不是指所有的银行。

特别是在市场经济条件下，众多银行无法串谋，采取统一行动。

通常，能实施垄断的银行只是极少数家超大规模的银行。

其次，应概括垄断形成的方式。

一般人们认为资本积聚和资本集中是形成垄断的基本途径。

企业依靠内部积累和外部扩张实现规模上的突破，最终成为独霸市场的垄断者。

但在现实中，垄断的形成方式也并非仅局限于这两种方式。

企业依靠进入壁垒、法规限制、产品差别化等途径也可在规模并不太大的情况下形成垄断。

再次，应划定垄断的范围。

它包括空间范围和业务范围。

从空间范围来说，垄断既可以指一个行业、一个地区，也可以指一个市，甚至一个镇。

我认为，谈经济方面的垄断离不开市场，垄断一定是在某个特定市场中的垄断，而市场则可大可小，完全依据研究的需要进行划分。

因此，用特定市场来界定垄断的空间范围可能更合适。

而业务范围从理论上说应涵盖商业银行目前所经营的全部业务。

最后，银行垄断的概念应揭示垄断的目的。

传统观念认为，企业追求垄断的目的就是为了获得垄断利润，因为企业在市场中竞争的目的就是利润最大化，银行是企业，银行垄断自然也是为了攫取超额利润。

然而，在我国的现实中，由于银行垄断不仅仅是经济垄断，还搀杂着行政垄断，其垄断的目的决不是一句利润最大化所能概括的。

况且在相当长的时期内，我国四大国有商业银行的利润都不是全额留给银行，从银行的角度看，盈利与否并不直接决定银行的命运。

与其他的国有企业一样，国有商业银行并不天生具备追求盈利的机制。

说国有商业银行经营的目的就是保证国有经济对金融资源的需求可能更符合实际。

综上所述，我将银行垄断概括为：少数银行为了特定目的，利用经济或其他手段构筑市场壁垒，在相关的业务领域内实现操纵和控制的行为。

考察我国的银行业，在实践中，银行垄断由来已久，其弊端主要集中在：
1.效率不高。

我国四大国有商业银行的效率与西方经济发达国家商业银行相比，差距非常明显。

同等资产规模的银行，我们的员工人数是人家的几十倍。

而分支机构甚至是人家的上百倍。

剖析四大国有商业银行低效率的症结，盖源于其垄断地位。

国内其他商业银行对这四大国有商业银行构不成实质性的威胁。

缺少外部竞争的压力，致使四大国有商业银行长期消除不了机构臃肿，人浮于事的现象。

2.效益低下。

与效率不高相联系，中国四大国有商业银行的经济效益也大大低于发达国家及地区商业银行的经济效益。

如与汇丰银行相比，四大国有商业银行的平均资产收益率比人家低10多倍，人均利润比人家低20多倍。

效益不高，固然是多种因素综合作用的结果，但垄断的优势致使四大国有商业银行高枕无忧，完全丧失了降低成本，增加收益这一企业的原动力，效益不高，也就在所难免了。

3.缺少创新机能。

目前，金融创新席卷全球银行业，各国银行为了在竞争中争得先机，竞相提高自己的创新能力，但我国商业银行所创新的业务，无论是负责业务创新、资产业务创新、表外业务创新还是服务方式创新，严格说来都不是创新，因为这些创新在发达国家的商业银行中早已实施。

我国充其量不过是效仿和移植。

为什么我国商业银行在各项业务领域的创新中，始终不能处于领先地位，始终不能理直气壮地宣称某某创新是由我国银行发明的，这仍与我国银行的垄断密不可分。

4.金融风险大量累积。

中国四大国有商业银行的不良资产数额之大、比例之高在世界银行业中十分罕见。

尽管我们通过债转股消化了一部分不良资产，但不良资产比例仍高达20％以上，且消除不良资产产生的土壤并没有清除，新的不良资产也还在不断增加，目前城乡居民的储蓄已近10万亿元，单纯地看储蓄存款额高，就下结论说银行风险大未免过于简单化。

但如果把高储蓄额与银行的低流动性联系起来，银行风险的现实性就大大增加了。

由于垄断的存在，四大国有商业银行无破产倒闭之虞，结果是风险也越积越多。

如果找不到有效的防范措施，这些风险就会像定时炸弹在某一时刻爆发。

一旦出现这种情况，就一定是全面的支付危机并导致金融危机。

5.金融资源配置不合理。

金融资源配置合理的标准应看金融资源是否流向边际效益最大的地区、部门及企业。

如果资本回报率高的地区、部门及企业能得到金融的及时支持，那么，我们就可以说宏观金融资源配置合理，反之，金融资源流向资本回报率低的地区或部门，金融资源配置就不合理。

中国目前银行垄断的后果之一就是金融资源被配置到了低效益的地区、部门和企业。

众所周知，国有企业缺乏活力，效益低下，在不同所有制企业中比较，国有企业的亏损面和亏损额都高居榜首。

所以，国有企业一直是中国经济体制改革的重中之重，帮助国有企业脱困甚至都成为政府要实现的重要经济目标。

面对国有企业这样的低质客户，商业银行的正常反应该是避之惟恐不及，但事实上，国有商业银行的信贷资金的绝大部分都流向了国有企业，而效益相对较高的非公有制经济却得不到所需的金融资源。

6.抑制了银行功能的发挥。

人们在归纳商业银行的功能时只局限于它的信用中介、支付中介、信用创造、调节经济及提供金融服务等。

我认为，人们普遍忽略了商业银行的另一个重要的功能，即降低金融交易成本的功能。

金融交易的双方或多方通过银行使交易成本大大降低，如资金盈余单位和资金短缺单位通过银行可顺利实现资金由盈余方向短缺方的转移，达到融通资金的目的。

而如果没有银行，他们自己去寻找交易伙伴，将花费大量的人力物力，最终还不一定能达到目的。

正因为商业银行能降低金融交易成本，它才能以“中介”的形式产生、存在和发展。

然而，银行垄断的结果却使银行降低交易成本的这一功能受到抑制。

鉴于银行垄断的上述弊端，我们应该旗帜鲜明地反对银行垄断。

二、对银行规模经济的剖析
规模经济通常用来描述经济组织由于规模扩大，导致平均成本降低，经济效益提高的状况。

一般说来，企业经营都有一个规模经济的问题。

凡是因扩大规模使成本降低的，就称其具有了规模经济效益。

相应地，银行规模经济也就是指当银行规模扩大，单位运营成本下降、单位收益上升的状况。

需要强调的是银行规模经济并不意味银行规模越大越好，而是有一个最佳规模。

在银行达到这个规模时，成本最低，效益最好。

超过或达不到这一规模，成本就会上升，效益就会下降，出现规模不经济。

这一原理可由图1表示出来：
横坐标表示银行规模，银行规模可以用资产额来衡量，也可以用资本量或员工数来表示。

纵坐标表示银行的经营成本及提供金融产品的价格。

经营成本包括存款利息及银行正常的运营费用，如员工工资、银行固定资产折旧、管理费用等。

金融产品的价格可用银行的贷款利息来表示。

LAC表示长期平均成本。

LMC表示长期边际成本。

SAC表示短期平均成本。

SMC表示短期边际成本。

P表示金融产品的价格，由于其是常数，与表示边际收入的MR相等。

由经济学理论证明，当边际收入MR等于边际成本MC时，可获最大利润。

因此，图中P与LMC 相交的D点所对应的Q为能够获得最大收益的规模。

银行经营之所以存在规模效益是因为：（1）银行具有相当的规模后，使公众对该银行的信任感也增加。

这对靠信用生存的银行来说，至关重要。

（2）银行规模扩大后，使银行吸引的储户增加。

银行吸引的储户越多，所有存款人同时提取存款的可能性就越小，于是，银行就可相应减少现金准备，增加盈利性资产的比重，使经济效益得到提高。

（3）银行规模的扩大，常常伴随着分支机构和营业网点的增加，一个分支机构和营业网点遍布全国甚至全球的大型
商业银行，在办理结算、汇兑、资金调拨等方面所拥有的优势，比一般小型银行不知要强多少倍。

（4）规模大的银行资金远较中小银行充裕。

这就使大银行更有条件更新设备，采用先进技术，率先实现银行电子化。

（5）银行规模扩大，其用于信用支持的资金相应增加，银行就有实力参与大型项目的融资。

这就大大提高了批发业务在银行业务中的比重，从而降低单位金融产品的成本，达到提高经济效益的目的。

（6）大型银行有能力开展多种金融服务，实行多元化经营。

这对发挥银行优势，规避经营风险具有特殊功效，也极大地提高了银行的竞争力。