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“一行两会”重塑金融监管
作者：张威 龚奕洁 俞燕 陆玲 韩笑
来源：《财经》2018年第06期
变则通，通则久。在中国运行长达15年的“一行三会”金融分业监管模式正在走向终结，取而代之的是金融稳定委员会辖下的“一行两会”新架构。
根据3月13日公布的国务院机构改革方案，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）和中国保险监督管理委员会（以下简称“保监会”）职责整合，组建直属国务院事业单位——中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）;两会拟订设立银行业、保险业重要性法律法规草案和审慎监管基本制度的职责划入中国人民银行。
此方案在今年全国人大会议上审议通过已无悬念，由此，中国金融监管体制将形成新的“一行两会”结构：中国人民银行、中国证监会、中国银保监会。 龙源期刊网
在新的监管模式下，新旧监管主体将重新定位其监管角色，金融机构和市场亦将随之而变。届时，中国运行达15年的“一行三会”分业模式将从历史舞台谢幕。触发这一历史转折的是，资产规模高达百万亿元的中国金融业，近年来突破性的成长、创新、巨变与挑战。
过去15年间，中国已经成为金融资产大国。
截至2017年底，中国银行业金融机构总资产首次突破250万亿元，银行业金融机构法人4549家;保险业总资产规模16.75万亿元，保险公司近200家;证券公司131家总资产为6.14万亿元。银行业和保险业资产规模分别是2003年的9倍和18倍，证券业资产规模是2008年公布数据的5倍。
北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐向《财经》记者表示，2003年形成的“一行三会”分业监管模式，对中国金融发展、稳定起了至关重要的作用。
2003年，银监会从人民银行分离出来，此前证监会于1992年成立，保监会于1998年成立。2003年之后，三会以管机构和业务为主，而央行除管部分业务外，还负责宏观调控和整体金融稳定。
银行组织架构
银行组织架构是指银行利用组织形式进行管理、调度和协调各项业务活动的结构性安排。一般来说，银行组织架构包括董事会、行长团、监事会、总行组织部门、各分行等主要组成部分。
董事会是银行最高决策机构，其成员由股东代表和行长组成，负责制定银行的发展战略、重大决策、政策及制定银行章程等。
行长团是董事会的执行机构，由行长、副行长及其他负责人组成，负责落实董事会决策，协调处理经营工作中出现的各种问题。
监事会是银行的监督机构，负责对行长团的行政管理和财务活动进行日常监督，保证银行的正常运行。
总行组织部门负责组织、调整和协调银行的整体业务，负责制定整体经营方针，制定各项行政管理制度，协调各分行之间的关系，组织各项培训工作，跟踪银行运行情况等。
各分行则负责银行的实际业务，包括收取存款、发放贷款、承办结算业务、发行信用卡、经营投资理财业务等。
1 / 3 民生银行应调整组织结构
来提高对小微企业金融服务的水平
当前，无论是国家政策还是企业自身发展都要求民生银行大力开展小微企业金融服务。从民生银行的实践来看，公司不断加大探究和实践的力度，从创新信贷模式、担保方式、合作方式等方面入手，研发了一系列面对小业的金融服务品牌产品和模式。例如为小微企业供应“一站式服务”的“商贷通”产品。在取得成果的同时，也应当清楚地看到，民生银行在小微金融服务过程中还存在一系列问题，例如组织结构，产品创新以及营销模式等。
一、民生银行小微金融服务存在的问题——组织结构方面
民生银行2007年进行了事业部管理模式的改革，成立了房地产事业部、冶金事业部、能源事业部、交通事业部和机构金融事业部。2009年小微企业的专营机构沿用了事业部制的管理结构，对小微企业金融业务实施事业部制度，实行责权利结合，激励约束配套，实行独立核算、自负盈亏，统筹人、财、物管理。
事业部制管理的目的是为了实现了专业化经营和独立、集中的风险管理。但是这种单纯的事业部管理模式也存在许多弊端：
第一，在区域范围来看，分行辖区内的业务以事业部边界以外的公司业务和零售业务以及中后台支持为主，分行的主动性得不到发挥，由于各地区的小微企业发展状况不均衡，存在不重视小微企业发展、消极对待现有的小微企业客户资源的现象。
其次，分行长期以来建立的销售渠道优势得不到充分利用，造成分行和事业部内耗严峻，沟通协调中冲突突出，制约了小微企业服务的顺当开展。
二、民生银行组织结构调整
针对民生银行的纯事业部体制存在的弊端，为了解决现有体制下，事业部和分行在小微企业业务开展方面存在的冲突，充分发挥分行的主动性和销售优势，首先对职能型、事业部型、区域型和矩阵式组织结构的进行分析、比较和评价，在此基础上明确民生银行事业部矩阵组织结构的优化方向。
三、组织结构的选择
国外商业银行在上个世纪七十年头以前普遍接受直线职能型组织结构，慢慢形成总分行制模式。上个世纪七十年头中期以后事业部制慢慢取代职能制成为主流，按产品、地区、客户群或三者中的组合将银行内部业务经营单位划分为独立核算的事业部。1980—1990年头，信息技术突飞猛进，促进了银行在接着强化以客户为导向的基础上，向矩阵结构转变。 民生银行小微企业金融事业部改革优化的主要方向就是由原来的直营式事业部转变为矩阵式事业部，并进一步健全完善矩阵式事业部经营管理模式，实现事业部和分行共同参和决策和管理，充分发挥事业部、分行各自的优势，开放管理冲突和冲突。
国内主要商业银行风险管理架构介绍
国内主要商业银行的风险管理架构是针对金融机构所面临的各类风险的管理和控制体系，以确保银行的稳定经营和风险可控。本文将重点介绍中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行这四家国内主要商业银行的风险管理架构。
中国工商银行是中国最大的商业银行之一，其风险管理架构由以下主要部分构成：
1.风险管理委员会：工行成立了专门的风险管理委员会，负责制定和完善风险管理政策、制度和流程，并定期进行风险管理评估和监控。
2.风险管理体系：工行建立了包括风险自查、风险评估、风险控制等环节的风险管理体系，以全面识别、评估和控制风险。
3.风险监测与预警系统：工行通过建立完善的风险监测与预警系统，实时收集和分析各类风险数据，及时预警并采取措施进行风险控制。
4.内部控制和内部审计：工行建立了一套完善的内部控制体系，并设立了内部审计部门，对各项业务进行持续审计和监督，以确保业务活动的合规性和风险可控性。
中国农业银行是中国农村金融的重要力量，其风险管理架构具体包括以下几个方面：
1.风险管理委员会：农行设立了风险管理委员会，负责全面把控农行的风险管理工作，包括风险评估、风险控制和风险报告等。
2.风险管理制度和流程：农行建立了一套风险管理制度和流程，包括风险管理政策、手册、流程图等，以确保风险管理工作的规范和有序进行。 3.风险定量评估模型：农行使用风险定量评估模型，通过对各类风险因素进行测算和模拟，对风险进行科学量化，为风险控制和决策提供依据。
4.风险监控和预警系统：农行建立了风险监控和预警系统，实时监测各项风险指标，并设有专门的风险预警人员，及时预警和采取措施进行风险控制。
中国银行是中国四大国有商业银行之一，其风险管理架构包括以下几个核心环节：
1.风险管理委员会：中行设立了风险管理委员会，定期研究和决策与风险管理相关的重大事项，对各类风险进行评估、控制和监督。
2.风险管理体系：中行建立了较为完善的风险管理体系，包括风险评估和风险控制等环节，以确保各项业务活动的风险可控性和合规性。
