江财保险学_第三章第三节

在保险合同之中，即视为已告知投保人。 明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确列
明在保险合同之中，还必须对投保人进行正确的解释 在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明
保险合同的主要内容 我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明
相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款 尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明
第三章 / 保险的基本原则 第二节 最大诚信原则
保险人应告知的内容
❖保险合同订立时保险人应主动 地向投保人明确说明保险合同条 款的内容，尤其是免责条款 ❖主要是保险合同条款的内容， 尤其是免责条款。
投保方的告知形式
按照惯例，投保方的告知形式有无限告知和询问回答告知两种 无限告知又称客观告知，是指法律或保险人对告知的内容没有明确 性的规定，投保方应将与保险标的的危险状况及有关重要事实如实告知 保险人 询问回答告知又称主观告知，是指投保方只对保险人所询问的问题 必须如实回答，而对询问以外的问题投保方可无须告知
原告于是提起上诉。二审法院终审判决认定：本案所涉保险标的 进口钢材属于核定公司或者申请领取进口许可证后方可进口经营 的产品。五金公司并非核定的经营钢材进口的公司，也没有申请 领取进口许可证，因此其进口钢材的行为不合法。五金公司对其 非法进口的钢材不能享有法律上承认的利益，因此无保险利益可 言。五金公司以其非法进口的钢材为保险标的与保险人签订的保 险合同依法应当被确认为无效。被保险人无权依据该无效保险合 同向保险人索赔。法院终审判决驳回被保险人的诉讼请求。
确认保证事项涉及过去与现在，它是投保人对过去或 现在某一特定事实存在或不存在的保证 承诺保证是指投保人对将来某一特定事项的作为或不 作为，其保证事项涉及现在与将来，但不包括过去

（四）弃权与禁止反言
1、弃权 2、禁止反言

1、弃权
弃权是指保险合同中的一方当事人放弃其在 合同中的某种权利。 构成弃权须具备两个条件：一是保险人必须 知悉权利的存在。二是保险人须有明示和默 示弃权的意思表示。

2、禁止反言

禁止反言也称为禁止抗辩，是指保险合同一 方既然已经放弃他在合同中的某种权利，将 来不得再向他方主张这种权利。在保险实践 中，禁止反言主要用于约束保险人。
3、责任利益
责任利益是指投保人或被保险人对保险标的 所承担的合同责任、侵权责任和其他依法应 承担的责任。 责任利益属于法律上的责任，一般以民事赔 偿责任为限。

（二）财产保险利益的具体认定
一般而言，凡属下列情形之一的，可以认定 其具有保险利益： 1、对财产享有物权 2、享有债权

1、对财产享有物权
（三）保证
1、保证的概念与分类 2、保证与告知的区别

1、保证的概念与分类

保证是投保人或被保险人对保险人作出的一 种关于为或不为某种行为，或某种状态存在 或不存在的担保。保证是保险合同的基础， 投保人或被保险人违反保证，就使保险合同 失去了存在的基础，保险人有权解除合同。
2、保证与告知的区别
物权是指权利人对物享有的直接支配并排除 他人干涉的权利。物权一般可以分为所有权 、用益物权和担保物权。 所有权是典型的物权，是指财产所有人依法 按照自己的意志通过对其所有物进行占有、 使用、收益和处分等方式，独立支配其所有 物并排斥他人非法干涉的永久性权利。




用益物权是指依法对他人所有物在合适的范围内 以使用、收益为主要内容的权利。通常包括地上 权、地役权、典权和永佃权等。我国《民法通则 》规定的全民所有制企业经营权、国有土地使用 权、采矿权、农村集体土地及其他生产资料的承 包经营权，也属于用益物权的范畴。 担保物权是依法在他人的所有物上为担保债的履 行而设立的物权，通常包括抵押权、质权和留置 权。 用益物权人和担保物权人皆在其权利范围内享有 保险利益。

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四、按保险的实施方式分类
一· 强制保险
二· 自愿保险
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• （一）强制保险： • 强制保险，又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法 令或行政命令，在投保人和保险人之间强制建立起保险关 系。 • （二）自愿保险： • 自愿保险，也称任意保险，是指保险人和投保人在平等自 愿的基础上，通过订立保险合同或者自愿组合，建立起保 险关系。 • 自愿保险与强制保险的划分标准是（ A） • A、按保险实施方式分类 B、按保险经营性质分类 • C、按保险承保方式分类 D、按保险赔付方式分类
第二章 保险概述
保险概念 保险职能与作用 保险分类
保险产生与发展
第 三 节 保 险 分 类
一、按保险的性质分类
二、按保险标的分类
三、按照保险转移层次分类 四、按保险的实施方式分类
五、其他分类方式
保险
社会 保险
政策 保险
（一）商业保险
· 商业保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保险费，保险人对于合同约定的可能 发生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、 伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时 承担给付保险金责任的保险行为。
一切险 :即保险人除了对合同中列举出来的不保风险外，对 被保险人所面临的其他一切风险都负有经济赔偿责任的保 险。 一切险是将保险合同中没有明示的风险视为保险责任，而综 合险是将保险合同中没有明示的危险视为除外责任。
(五)按保额确定方式分类 按照是否在保险合同中列明保险标的物的价值，保险 分为定值保险和不定值保险。 • 所谓定值保险，是指合同双方当事人在订立合同时即已确 定保险标的的价值，并将其载之于合同当中的保险合同。 • 不定值保险合同不列明保险标的的实际价值，只列保险金 额作为最高赔偿额度。保险人的赔偿责任根据标的发生损 失时的实际价值为准，按照保险金额与保险标的实际价值 的比例赔偿其损失额。

•
•
• （2）区别：
• 从所管理的风险的范围来看，虽然风险管理与保险的
对象都是风险，但风险管理是管理所有的风险，包括某些
投机风险，而保险则主要是对付纯粹风险中的可保风险。 • 因此，无论从性质上还是从形态上来看，风险管理都 远比保险复杂、广泛得多。
二、可保风险的条件
• 一、必须是纯粹风险 • 二、存在大量具有同质风险 • 三、损失可以确定和测量 • 四、损失必须是偶然、意外的 • 五、风险应有发生重大损失的可能性， 但巨灾 一般不会发生
• 存在大量具有同质风险
• • 同质风险的大量存在是可保风险的一个重要前提条件。 保险的职能在于转移风险、分摊损失和提供经济补偿。 所以，任何一种保险险种，必然要求存在大量保险标的。这 样，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足 的保障；另一方面根据“大数法则”，可使风险发生次数及 损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。换句话说，
• 损失必须是偶然、意外的
• 风险的偶然性是指风险既有发生的可能，但是又无法事 先确定何时、何地发生，也无法确定其是否有损失以及损失 的程度。意外则指风险是不能预料的，不是必然发生的，并 且风险不能是被保险人故意行为所造成。 • 如果故意制造的损失能得到赔偿，道德方面的风险因素
会明显增加，保险费会相应提高，大数法则也会失灵。所以，
为避免漫长昂贵的上诉过程，保险公司决定接
受这项判决，并且赔偿$15000的雪茄「火险」。 律师将支票兑现之后，保险公司马上报警将 他逮捕，罪名是涉嫌24起「纵火案」！！！由他自 己先前的申诉和证词，这名律师立即以“蓄意烧毁
已投保之财产”的罪名被定罪，要入狱服刑二十四
个月，并罚款$24000 ！
本章小结

案例
赔偿方案
方案一：
张某 李某
张 某
租为商店
方案二：
张某
李 某
李某
A B
B
A
家庭财产 保险
企业财产 基本险
正确的赔偿方案
方案三： 张某 A 李某 B
方案四： 张某
李某
B
二、保险赔偿的内容
（一）被保险人获得赔偿的条件 1. 对保险标的必须具有 保险利益
投保人对标的所拥有的法律上认可的经济利益
2. 损失必须是在 保险责任 范围之内
• 一、损失补偿原则的含义 • 二、保险赔偿的内容 • 三、损失补偿原则的例外
一、损失补偿原则的含义
是指保险合同生效后， 当保险标的 发生保险责任范围内的损失 ，通过保 险赔偿，使被保险人 恢复到受灾前 的经济 原状，但 不能 因损失而获得额外收益。
损失补偿原则主要适用于财产保 险以及其他补偿性保险合同。
升 至 120 万
100万以保险金额 为限 50万 以保险利益 为限
思考：
？
对于不足额保险以及分损情况下
保险公司又应如何赔偿呢？
三、损失补偿原则的例外
人规定
·
谢谢聆听
保险赔偿
参选人:胡少勇
金融学院
案例
请问 保险公司做法正确吗？
3000元 -800元 =2200元
总费用 自己支付
社保支付
保险公司 支付
800元
0元
3000元 -800元 =2200元
保险公司赔付 自己支付 获利
损失补偿原则：
被保险人恢复到受灾前的经济原状， 不能因保险赔偿而获得额外收益。
相悖
保险赔偿
保险人承担赔偿的范围

（一）条款说明义务
投保过程
（二）及时签发保险凭证 （三）安全检查、保密义务 （四）承担保险责任的义务
承保过程
理赔过程
谢 谢 聆 听
2、保险合同的有效与无效： （1）有效保险合同
保险合同的有效是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法 律保护，具有法律效应。保险合同有效是保险合同生效的必要条件。
（2）无效保险合同
无效保险合同是指当事人虽然订立，但不具有法律效力，国家不予 保护的保险合同，无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。
约束力。 保险合同成立 保险合同生效
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• 1)财产保险合同的生效:就保险合同达成协议时成立、次日0点生效。 • 2)人身保险合同的生效:依法成立的保险合同，自成立时生效。投保 人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。(《保险
法》第13条)
• 实务中人身保险合同多为附条件合同，以交纳保险费为合同生效的条件。
例题:人身保险合同的生效条件是（A ）。 A.投保人交付首期保险费 B.投保人交付末期保险费
C.投保人和保险人签订合同
D.人身保险合同经保险公司批
案例1：
2003年11月，陈某向某保险公司申请投保5万元长寿 保险和5万附加意外伤害保险。12月7日，陈某将投保申请 及保险费1680元交给保险公司代理人赖某。12月17日，保 险公司体检时发现陈某正患急性肝炎，故未予承保，通知 其一个月后复检。12月30日，陈某因车祸身故，受益人向 保险公司申请理赔金10万元。 • 保险公司以合同尚未成立为由予以拒赔。受益人不服， 起诉至法院。受益人认为，保险合同已经成立，保险合同 是有偿合同，以投保人支付保险费为代价，换取保险人对 风险的承担，一旦缴纳保险费，保险人就应当承担给付或 赔付保险金的责任。 •

㈢对社会的贡献
通过企业、家庭等经济单位的作用，使得社会成本降低而增 加经济效益 。
第四节 风险管理程序
一、风险识别 感知风险与分析风险 二、风险衡量 损失概率与损失程度(指标：预期损失，损失幅度－最大损失) 三、风险处理 ㈠控制型风险管理技术 ⑴避免 ⑵预防 ⑶抑制 ⑷集中与组合； ㈡财务型风险管理技术 ⑴自留与承担⑵中和⑶转移：①直接转移：转让、转包②间接 转移：租赁、保证(免责约定) 、保险 。 四、风险管理效果评价
（五）商业保险与社会保险
相同点 1.原理类似：大数法则。 2.作用类似：分散风险。 3.实行办法类似：定期收取保费，按规定标准给付。 不同点 1.性质不同：保险是民事法律关系；社会保险不是民事法律关系。 2.行为依据不同：社会保险是政府行为；商业保险是契约行为。 3.实施方式不同：保险是自愿的；社会保险是强制的。 4.保费负担不同：保险由个人承担保险费；社会保险由国家、企业、个人三 方负担，并由前两者为主。 5.保障程度不同：保险的保额由双方当事人约定；社会保险是按法律规定的 标准给付。 6.保险对象不同：保险的对象是被保险人；社会保险的对象是法律规定的多 数人。 7.经营主体不同：保险经营主体是民事主体，主要是法人；社会保险举办的 是国家。
五、风险管理与保险
㈠研究对象的一致性——风险 ㈡内容与任务的互补性 ⑴保险是风险管理的一个重要内容，是处 理风险的传统有效措施； ⑵风险管理是提高保险企业经济效益的一 个重要手段。
资料：台湾风险管理师考试
第一章

思考题
1.简述风险的定义，风险与不确定性的区别。 2.风险的不确定性包含哪几种不确定？ 3.风险因素、风险事故和损失的定义及其相互关系。 4.风险单位的定义，如何划分？ 5.风险因素的分类？ 6.逆选择与道德风险的区别。 7.风险的主要分类有哪些？ 8.简述风险的代价。 9.风险处理技术有哪几种？ 10.为何需要进行风险管理？ 11.风险管理的目标。

免赔额或免赔率的实践意义：
1.可以减少发生频率较高的小额索赔的处理 成本
2.有助于减少道德风险和逆选择（骗保）
二、 保险合同的书面形式
投保单
保险单
保险合同 的书面形式
批单
保险凭证
1、投保单：投保人要求获得保险保障的申请书。
2、保险单：保险人和投保人之间订立保险合同 的正式法律文件。
3、批单：保险合同双方当事人对于保险单内容 进行修改和增删的证明文件。
全体利益而损失的，须由全体进行分摊。 “一人为大家，大家为一人”的共同分摊损
失原则。强调损失共同分摊的原则
2、船舶抵押借款是海上保险的初级形式
当船舶航行在外急需用款时，船长将船舶做 抵押向当地商人借款。如果船舶在到达目的地前 灭失，船长无须向商人偿还借款；如果船舶安全 到达目的地，船长和货主不仅要偿还借款，还要 支付一笔高额利息。
1、分担风险职能：保险公司通过收取保险 费的形式建立保险基金，当被保险人遭受损失 时，用保险基金进行补偿，实质是将风险分担 给全体被保险人。损失分摊的关键是用大数法 则预测损失。
2、经济补偿或是给付职能： 通过将参加保险的全体成员所交保险费
建立起的保险基金用于对少数成员因遭遇自 然灾害或意外事故所受到的损失给予经济补 偿。
1、被保险人（Insured，assured） 是指其财产、人身享受保险合同保障，即
享有保险金请求权的自然人或法人。
被保险人应具备的条件
被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人 被保险人须在人身保险合同中，由投保人或被保险人
指定的享有保险金请求权的人。
可能发生的不确定事件的数理预测和收取保险 费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将 风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来 分担少数人的损失。

人身保险合同生效案例
• 2005年11月2日，王先生才得知其母亲在旅游中不幸因交 通事故已经于10月31日去世。11月5日，田某来送保险单 时，王先生告知他此事并要求他代自己向保险公司提出理 赔申请。田某听后对王先生表示同情但拒绝将保险单给王 先生，并说保险合同不能成立。王先生对此感到很气愤， 认为自己既然已经代母亲交了保险费，而母亲也确因意外 事故导致死亡，完全符合保险合同中对保险责任的界定， 保险公司毫无疑问应承担赔偿责任。保险公司则认为，王 先生交纳保费是在11月1日，而其母亲实际上已于10月31 意外死亡，所以保险合同并未成立，保险公司无须承担任 何赔偿责任。双方经协商不成，田先生坚持保险公司应当 赔付，遂向法院提起了诉讼。
为什么？
二、保险合同的解除 是指在保险合同的有效期限届满前，当事 人依法使合同效力终止的行为。 保险合同的解除与无效不同，解除以 有效合同为前提条件，无效合同自始不产 生法律效力。
三、保险合同的终止
是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合 同当事人双方的权利义务灭失。
需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之 日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何 责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法 律责任不会消失。


人身保险合同生效案例分析 [案情介绍]
2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并 提出索赔申请。 2002年1月14日，信诚人寿保险公司经调查后在理赔答 复中称，根据主合同，同意赔付主合同保险金100万元； 同时信诚人寿认为事故发生时其尚未同意承保(未开出 保单)，故拒绝赔付附加合同的保金200万元。 2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判 决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成 的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合 同赔付100万元之后再追加赔付附加合同的200万元。 2004年11月5日，广州市中级人民法院作出终审判决： 交付了首期保险费的投保人谢某，在核保程序未完成期 间即保险公司签发保单之前被杀身亡，法院认为此案涉 及的保险合同并未生效，判决保险人信诚人寿保险公司 不必在按主合同赔付100万元之后再追加赔付附加合同 的200万元。