下载文档原格式
农村金融失衡问题的研究综述近年来，中国农村金融领域存在一系列失衡问题，这不仅是因为市场经济转型过程中的不同步发展所导致的，也与多种因素综合作用的结果息息相关。
本文将从农村金融失衡问题的概念和表现、原因及影响、以及解决途径等方面进行综述，以期对农村金融领域的相关问题有一个全面深入的了解。
一、农村金融失衡问题的概念和表现农村金融失衡问题，是指在农村金融发展过程中，金融资源配置和金融服务的结构出现了不合理的分布和不平衡的状况。
具体表现为：一是金融资源配置不均衡，农村金融资源供给严重不足，金融机构少、机构规模小、服务水平低，农村金融市场不够活跃，金融产品和服务缺乏多样性；二是金融服务不平衡，农村金融服务主要向大企业、城市和发达地区倾斜，农村小微企业和农户信贷难、融资难，金融服务的覆盖面窄，服务质量低。
1. 原因农村金融失衡问题的形成原因是多方面的。
现代金融机构在农村地区投入不足，金融资源配置不均衡导致了农村金融资源的稀缺。
农村金融机构的发展相对滞后，金融服务能力薄弱，互联网金融和金融科技的发展也相对滞后。
农村金融市场缺乏竞争，金融产品和服务缺乏多样性，导致了金融服务的不平衡。
农村金融市场监管不严，存在一些金融乱象，金融市场秩序混乱，金融服务的质量无法保障。
2. 影响农村金融失衡问题的存在给农业经济和农民生活带来了许多不利影响。
一方面，农村金融失衡导致了农村经济发展受阻，农业生产资金紧缺，农民创业创新的积极性受到了抑制，经济结构不合理，农民收入增长缓慢。
农村金融失衡也导致了金融服务的不足和不平衡，农民融资难、信贷难，农村小微企业发展受到了制约，农民生活水平无法得到提高。
解决农村金融失衡问题，需要依靠政府、金融机构和市场等多方合作，采取多种措施，包括但不限于以下几点：1. 政府引导政府应该加大对农村金融的支持力度，加大对农村金融机构的扶持和引导力度，鼓励金融机构在农村地区设立分支机构，提高农村金融市场容量，推动农村金融资源的配置均衡。
经 济 纵 横23INTELLIGENCE浅析中国农村金融问题沈阳师范大学渤海学院 刘寒冰摘 要：建国以来，三农问题一直为中央所关注。
农村金融在社会主义新农村建设中具有重要地位和作用。
当前，农村金融产品和服务手段不断扩展、融资渠道不断拓宽、农村金融文化建设得到加强。
但也存在着诸多问题。
导致“三农”问题日益加剧的重要原因之一，就是目前的农村金融制度安排不能够满足农村经济主体的融资需求。
因此，研究我国农村金融发展问题，具有重大的现实意义。
关键词：农村金融 新农村建设 融资需求 金融体制改革一、农村金融发展的现状目前，我国农村地区初步形成了一个力图适应“三农”特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务机构体系，主要有中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、中国邮政储蓄银行、村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等九类银行业金融机构。
但是，“农”字号银行支农功能呈现出“边缘化”趋势。
随着国有商业银行撤离农村，为邮政储蓄提供了广阔的空间，形成了与信用社两足鼎立的局面。
但邮政储蓄只发放小额贷款，随着存放资金的增多，这些资金又回流到城市，使得农村资金供给缺口加大，加剧了农村资金供求失衡。
二、农村金融发展中存在的问题1、农村金融体制改革落后，由于资金使用成本极低（在通货膨胀时甚至为负数），形成了旺盛的资金需求。
在资金缺乏、供不应求的情况下，金融部门只能在政府控制下以“配给”方式提供信贷，这严重阻碍了农村经济的发展，使农村长期存在严重的金融抑制。
2、在国有银行逐渐退出农村市场的情况下，农信社“一社独大”的局面可以说是一种被动的垄断。
现在很多打着“合作”旗号的农信社和合作银行，并没有合作的实质。
合作制必须是在可以相互了解的群体内才可以发挥作用，而2000年以来的农村信用社改革，是以县为单位统一法人，要让一个人口数十万的县内社员彼此了解，是不现实的。
3、农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。
农村普惠金融发展问题及策略研究随着中国农村经济的快速发展和城乡融合的加速推进，农村普惠金融正日益成为农村经济发展的重要支撑。
与城市地区相比，农村普惠金融发展仍然存在着一系列问题和挑战。
本文将对农村普惠金融发展中的问题进行深入分析，探讨相应的发展策略，以期为农村普惠金融的进一步发展提供参考。
一、农村普惠金融发展中的问题1. 金融资源分配不均农村普惠金融资源主要集中在县城及以上城市，并且大部分金融资源都流向了城市地区，导致农村地区的金融资源相对匮乏。
由于缺乏金融资源的支持，农村居民在创业、农业生产等方面面临着较大的困难，这也制约了当地农村经济的发展。
2. 金融产品不够多样化在目前的农村普惠金融体系中，相对于城市地区，农村地区的金融产品种类相对较少，大多数农村金融机构只提供基本的贷款、储蓄等服务，缺乏多样化的金融产品可供选择。
这给农村居民的金融需求带来了不便，也影响了农村经济的多元化发展。
3. 金融服务水平不高由于地域落后和信息不对称等原因，农村金融机构的服务水平普遍较低，服务质量无法与城市地区相媲美。
一些农村金融机构缺乏专业化的人才和高效的管理体系，导致其无法满足农村居民多样化的金融需求，造成了一定程度上的金融资源浪费和金融服务不足的问题。
4. 风险控制不到位由于农村金融市场的不成熟和基础设施的滞后，农村普惠金融市场存在较大的信用风险和市场风险，尤其是一些小型农村金融机构由于风险控制不到位，导致了一些不良债权的增加，进一步导致了行业的不健康发展。
以上问题的存在制约了农村普惠金融的发展，而如何破解这些问题将是当前农村金融发展的关键所在。
1. 完善金融机构布局针对农村金融资源分配不均的问题，可以采取一系列措施改善金融机构在农村地区的布局。
鼓励大型金融机构在农村地区设立网点，提供更多元化的金融服务，同时引导合作社、小额贷款公司等多种形式的金融机构进入农村市场。
可以提高对农村金融机构的政策支持力度，鼓励其扩大农村金融服务范围，增加金融资源供给，助力农村经济的发展。
我国农村金融发展中存在的问题及其对策探究我国农村金融发展中仍存在着一些问题，如资金来源不足、金融机构服务能力不足、金融产品不够丰富、金融机构不够专业化等。
以下是对这些问题的探究及其对策的建议。
第一，资金来源不足。
农村经济相对薄弱，资金来源主要是依靠政府的投资和贷款，但由于农村地区基础设施建设等重大项目的投资需求很大，且经济效益不够明显，社会资金的投入并不充足。
因此，需要加强农村金融市场的发展，不断完善金融机构和金融产品，吸引更多社会资金进入农村经济。
在政策上，可通过制定相应的税收、利率、贷款等优惠政策，鼓励企业和个人投资农村经济。
同时，还可以建立农村金融市场，吸引更多金融机构进入农村经济，提高贷款信用保证金比例，加强监管，减少风险，稳定投资环境。
第二，金融机构服务能力不足。
农村金融机构的数量有限，服务能力也较弱，在服务农村经济过程中，缺乏特定的金融产品以供选择，难以满足农村经济不同层次的资金需求。
因此，要加强农村金融机构能力建设，培养专业化的金融从业人员，同时建立完善的金融产品体系，满足农村经济的多种需求。
在政策上，可以加大对农村金融机构的扶持力度，出台相关政策和法规，鼓励金融机构设立农村分支机构，加大对农村金融的投入。
第三，金融产品不够丰富。
目前，农村金融产品比较单一，无法满足人民群众日益增长的资金需求。
缺乏适合农村经济实际需要的产品和服务，难以满足农民对金融服务的多样化需求。
因此，需要开发更多适合农村经济实际情况的金融产品，如农村小额贷款、农村信用担保、以农作为抵押的贷款等。
在政策上，可以加大对农村金融产品的研发和宣传推广力度，为农村经济提供更加全面、专业、贴心的金融服务。
第四，金融机构不够专业化。
现有的农村金融机构大多数是农村信用合作社、城商行和农村商业银行，这些机构的服务对象比较广泛，具有一定的综合性。
但由于服务范围比较大，服务对象不够专业化，难以为农村经济提供更加专业的金融服务。
综上所述，农村金融发展中存在的问题及其对策需要政府和金融机构共同努力，建立完善的农村金融市场和服务体系，为我国农村经济发展提供更加稳健的金融支持。
探析我国农村金融现状与改革思路引言我国农村金融体系在改革开放以来取得了巨大的成就，但仍存在一些问题。
本文旨在对我国农村金融现状进行探析，并提出一些改革思路，以促进农村金融的健康发展。
一、我国农村金融现状1. 农村金融的发展历程我国农村金融在改革开放之前一直处于相对封闭的状态。
随着经济体制改革的推进，我国农村金融逐渐发展起来。
特别是自1990年代以来，农村信用社、农村合作银行等金融机构相继成立，农村金融领域得到了进一步拓展。
2. 农村金融的现状和问题目前，我国农村金融存在着以下问题：•金融服务不足：由于农村地理条件、经济发展水平等因素的限制，农村金融机构在服务覆盖范围和服务质量方面存在不足。
•资金供给不足：农村金融机构在资金供给方面存在困难，导致农民的融资需求无法得到满足。
•金融产品不完善：目前农村金融产品主要以贷款为主，缺乏多样化的金融产品供农民选择。
•风险控制不到位：农村金融机构在风险控制方面存在不足，容易出现不良贷款、资金外流等问题。
二、农村金融改革思路1. 加大金融服务力度为了促进农村金融的发展，应加大金融服务力度，扩大农村金融机构的服务网点，提高服务质量。
同时，应加强金融知识普及，提高农民对金融产品和服务的认知度。
2. 创新金融产品和服务模式农村金融机构应创新金融产品和服务模式，满足农民多样化的金融需求。
例如，开发农业保险、农业信用保证等金融产品，提供风险保障和信用支持。
3. 完善农村金融体系为了解决农村金融机构资金供给不足的问题，需要完善农村金融体系，建立健全的农村金融市场。
可以通过引入银行、证券等机构参与农村金融市场，增加农村金融产品的多样性和供给量。
4. 加强金融监管和风险控制加强对农村金融机构的监管，确保金融市场的稳定运行。
同时，加强风险控制，建立健全的风险预警和风险防范机制，有效遏制不良贷款等风险。
5. 加大政府支持力度政府应加大对农村金融的支持力度，提供必要的财政补贴和优惠政策，激励金融机构积极服务农民。
农村金融改革路径反思与校正黄蕾蕾江苏银行南通分行计划财务部摘要：随着社会的不断发展，我国的农村经济也不断的发展和改革。
农村金融的改革是我国农村改革中的重要工作，也是迫切需要解决的问题。
我国农村金融经济的改革是历史遗留的问题，并且随着时间的不断推移慢慢的进行转化。
中国共产党进行的第一次农村金融运动，在1921年拉开了帷幕，并且随着中国共产党的不断强大，农村金融改革也在不断的成长，经历了历史的洗礼和沉淀，已经走过了90多个年头，并且对中国革命和国家的建立具有积极的作用。
关键词：农村；金融改革路径；反思与校正；随着改革开放的推进，我国农村金融体制正在发生着重大的变化，从传统的方式现在正向着市场化、商业化、利益化的方向转变。
实践出真知，商业化的农村金融体系的改革是我国市场经济发展的必经之路，随着在最大程度上满足了社会发展的要求，但是和“三农”政策背道而驰，这种利益化的经济无法满足弄农村经济的发展需求，并且其缺点已经完全暴露出来。
农村金融体制的改革对我国建设和共产党的发展有着极其重要的意义，并且在解决农民的生活问题、生产问题、农村的发展方面有着极其重要的影响。
因此，对农村金融体制的改革进行分析，不仅仅需要对农村金融改革的理论进行提炼，而且还需要对农村金融改革工作进行深化。
一、农村金融制度改革的路径存在偏差1.改革的价值目标体系内部存在冲突法律制度的基本要求就是价值目标。
价值目标是根据农村金融的特殊性决定的。
农村金融体系的改革具有不同的目标，但是商业化、利益化的模式与“三农”经济有直接的冲突：一是社会价值目标和社会经济目标相矛盾。
站在金融企业的角度来看，商业化的股份制改革可以大大的提高企业的工作效率，这是企业发展的必经之路，但是从社会和谐发展和经济协调发展的角度来看。
服务“三农”的方式是社会和谐发展，经济协调发展的必经之路。
因此，商业化的股份制改革仅仅盲目的追求经济效益而大大的忽略的社会和谐发展的目标，使得社会目标和经济目标相矛盾。
77本文以当前中国农村金融研究中存在的三种思路误区为视角，从侧面对农村金融改革的历史做简要的审视和述评，以期尽可能把握农村金融改革的发展逻辑。中国农村金融研究中的三种误区（一）误区一：纯金融的分析思路关于农村金融的论著，绝大多数的研究都单纯局限在金融领域，缺乏跳出金融看金融的视野。如在叙述农村金融历史的时候，鲜有和当时经济改革背景相联系的述评，或是停留于简单论述金融与经济增长的互动关系，而没有从逻辑上研究经济特点对金融发展的影响。而实际上，特定时期的金融形势以及金融政策的有效性均与经济大背景和经济发展的逻辑密不可分。回顾中国农村金融发展，笔者将之大致分为三个阶段：简评中国农村金融研究中的误区——对农村金融改革的反思■向 群1、2 博士生 岳长鸿3（1、苏州大学 江苏苏州 2150212、苏州市职业大学经贸系 江苏苏州 215000 3、中国人民银行白山市中心支行 吉林白山 134300）▲本文系苏州市职业大学校级课题《市场化进程中的农村金融改革与发展》研究成果之一，课题编号：SZD09W21◆中图分类号：F320 文献标识码：A内容摘要：中国农村金融研究中常见的有三种思路误区：一是脱离了经济背景研究农村金融，二是资金流供给的简单外生性思路，三是金融组织供给的简单外生性思路。本文剖析这三种思路误区，从侧面对农村金融改革的历史作了简要的审视和反思，对一些政策及其逻辑作了述评，并简要陈述了对中国农村金融未来发展以及研究逻辑的认识。关键词：农村金融 内生性 市场失灵制度变迁1.1978年改革开放前，彻底的金融控制。新中国成立后，经过短暂的社会主义过渡期，从20世纪50年代后期开始，国家开始完全垄断了经济，对农村金融来说，一是国家垄断了金融业，二是通过农村的合作化运动，把农村经济完全纳入了国家控制范围。这一情况的大背景，是动员一切经济资源为国家工业化服务，在这个时期，国家通过低利率、低工资、低农产品和原材料价格等扭曲的“剪刀差”式资源配置手段，追求高积累的工业化目标。而在农村，除了具有自然经济特点的简单交换之外，市场和金融几近消亡。农村的信用社虽然具有合作之名，然而实质上无法发挥融通资金这一金融的基本功能。2.1978-1994年，国家主导下的金融抑制。1978年之后，国家开始有意识地弱化财政大一统的经济管理方式，同时恢复重建金融体系，但是，一直到1994年决定建立市场经济体制之前，中国金融一直是国家主导的特点，是以四大银行为主体、以行政区划为网点分布原则，该体系一直延伸到民间最基层的部门。但是，相应的金融服务却并没有同时延伸到最基层的民间，相反，在“储蓄转换为投资”的工业化理念下，农村不仅没有成为基层金融机构的服务对象，反而成为了金融资源的供给者，农村金融机构非农化特征明显。3.1994年至今，市场经济体制下，由于市场失灵导致农村金融的持续凋敝。从1994年开始，国家开始探索在市场经济的
背景下农村金融发展的问题，在1993年底的《国务院关于金融体制改革的决定》中，一方面明确了农业发展银行的政策性金融角色，另一方面明确了农村基层金融机构的合作制性质，其中包括对农村合作基金会的肯定与定位。1996年8月，国务院再次以文件形式明确了合作金融、商业性金融、政策性金融分工协作的农村金融体系，至今农村金融改革思路也没有超越当年拟定的这一框架。但是，现实的情况是出现了市场经济体制下“市场失灵”的弊病。一是四大银行在商业化转制之后纷纷从基层撤并了网点，使农村的基础金融服务大规模缩减。二是农发行的商业性业务由于经营混乱被叫停，长期内只能在粮棉油的流通领域办理简单的资金融通业务。三是农村合作基金会由于发展失序和高风险暴露，被强制清理整顿。随后不久，国家又以文件形式明确限定了正规金融机构之外的金融活动为非法。至此，农村的金融服务已基本被农信社所垄断。而基于农信社垄断、治理缺范以及资金逐利本性的多重因素作用之下，农信社对三农的金融服务效率也相当低下，整个农村金融呈现出供给不足和金融抑制的形势，与之同时，民间高利贷和非法金融活动则日益膨胀甚至猖獗。本文认为农村金融困境的根源所在是：一方面国家经济政策的不足，另一方面是市场失灵在农村金融领域的体现。而对后者的认识在当下更为重要，特别是建立市场经济体制以来，农村金融表现出的风险经营、资源配置等方面的弱势性质，仍是当前农村金融发展的制约因素。只有尝试从市场经济深层去认识“市场失灵”的根源，才有望予以针对性的解决。（二）误区二：资金流供给的外生性思路农村金融困境的最直接表现，就是农村的资金需求得不到满足，农民贷款困难。这方面的实证研究非常多，但大多走向一个误区即将供需的缺口简单等价于资金流的不足。这种思路的主要佐证和原因分析主要集中在国有商业银行和邮政储蓄机构上：一方面国有商业银行随着商业化改制的进程，经营战略随之调整，大规模撤并农村网点，即便有所保留，多数也只到县级支行。并且在经营上实行集中化管理，信贷营运资金、管理权限和贷款投向全面集中，严格授权授信制度以及资金全国统一调度等措施，使得大量资金向大中城市、大中型企业、优势地区、行业和企业集中，县78商业时代 （原名 《商业经济研究》） ２０１０年２８期
及县以下的经营机构基本没有贷款审批权，这使得国有商业银行在农村的机构成了单一的组织存款机构，成为农村资金外流的渠道。而邮政储蓄机构长期以来“只存不贷”的特殊性质，也使得该机构成为农村金融的“抽血机”。基于此，一个相应的思路就是增加农村地区的资金流，其逻辑的理论基础是可贷资金理论（loanable funds）和金融抑制理论（financial repression）。在理论上注重金融机构可贷资金量的扩张，认为资金供给不足以及政府的利率管制造成了农村地区的金融抑制，政策结论一是政府通过提高实际利率和金融自由化的方式推进金融深化，二是增加正规金融的资金供给。关于资金流的要求虽然在短期内对农村金融困境有一定的缓解作用，但是没有从机制上解决农村资金外流的根本问题，存在不足：一是强制供给的资金流的投向存在结构性偏差，会偏向农村企业，难以实现普惠的目标，不能解决农户尤为迫切的资金需求；二是现实中广泛存在的假农贷等道德风险，大大削弱了这些政策的效率；三是关于资金运用的过多干预，使基层农村金融机构的定位长期以来模糊不清，无法形成明晰的定位和发展思路。资金流供给思路在实践上的低效率源于其理论上存在着简单化的误区：其忽视了农村金融市场的特质，只具有局部合理性，而不能作为对农村金融市场的全面判断。其一，在应用可贷资金理论时，分析对象往往是整体的农村金融市场，而忽略了农村金融市场分割的特质，不能对“资金供给函数”作出确切的说明，很多只是从存在需求缺口出发，含糊的认为“资金供给”一定是短缺的，实是以现实中的实际供给量替代了理论分析中的供给函数，仅靠两条供给和需求曲线并不足以说明问题。其二，可贷资金理论的静态均衡分析易忽视市场的动态演进，把金融市场抽象为资金的流转过程，舍弃了金融中介，忽视了其间金融中介与市场的互动效应，有关政策建议多从资金平衡的角度单方面强调要建立资金的良性循环，而没有考虑到市场失灵和金融中介功能发挥的效率问题。其三，金融抑制理论的研究对象是金融发展，虽然较关注金融中介，但由于忽略了一些现实因素，其着眼点最终仍归于资金的供求分析。 Stiglitz等（1981，1994）从信息经济学的角度提出了批评，认为信息不对称带来的逆向选择效应和道德风险效应会削弱金融中介的功能发挥，造成金融市场的内生约束进而导致市场失灵。该批评针对的是盲目进行金融自由化的政策，本文认为，其逻辑结论同样适于对增加资金供应量政策建议的批评。基于有关分析的局部合理性，本文也认为有必要增加资金供应量，但农村金融市场的市场失灵会大大限制增加资金供应的效率，因此应在对此充分认识的前提下谨慎设计，而不轻率的操作以及依赖于此。（三）误区三：金融组织供给的外生性思路由于强制性资金流外生供给的低效率，另有一种金融中介论的思路，其相应的政策建议包括三个层次：一是增加在农村地区的金融机构，打破农信社的垄断地位；二是对农信社的机构改革，努力打造真正具有合作制内涵或能够较好发挥支农作用的农信社；三是发展新的农村合作金融组织。这种金融中介论强调了资金流供给的效率问题，抓住了农村金融发展的重要逻辑，其政策建议具有足够的合理性。但是，现实的政策制定和执行中，却往往流于简单化，没有能够充分认识农村所需要的金融组织的内生性，相反是采取了简单的外生供给的思路。多年来关于农村金融改革的研究，常表现出“两多两少”的习惯倾向：一是论述正规金融机构的多，论述非正规金融机构的少，即便论述非正规机构，多数也是采取了否定的态度；二是在正规金融机构中，农信社占绝对优势地位，研究农信社改革发展的多，而研究其他金融组织形式的明显偏少。这种“两多两少”的倾向就是金融组织外生性供给思路误区的体现。事实上，金融组织的形式虽然可以由上而下地被政策“催生”，其职能可以被政策“赋予”，但是其功能设计能否理想发挥则仍然是市场内生决定的。这种外生性思路的一个不足就是难以充分认识到金融组织功能发挥有可能低效甚至失灵，从而不能从市场演进的角度分析金融组织的功能发挥。另外，对合作制的简单设计以及对非正规金融组织的简单否定，都是因为没有深入认识市场的规律，从而导致了不理想的结局。在2003年之后，国家的政策思路已经有所改变，主要体现在三方面：一是事实上基本否定了农信社走合作制道路的前景，开始尝试设计一种新的激励机制，选择了地方政府（重点是省政府）代表出资人的管理体制；二是以完善农信社的法人治理结构为重点，致力于提高农信社的效率；三是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行、资金互助社等新型农村金融组织。笔者认为，这些新举措一方面是政策逻辑的自然演进，具有明显的针对性，值得充分肯定；但另一方面仍然隐现了外生性供给的思路，其关键在于忽视了制度变迁中政府角色的特殊性，从而难以规避政府僭越市场的恶果，从目前改革进展来看，已经浮现出了一些负面迹象。一是全国不分地域全部采取了省联社以及票据兑付的模式，这较为显著地体现了地方政府利益函数的支配性影响。地方政府的积极性虽然是此轮农信社改革的一个重要突破和关键逻辑，但是如何控制地方政府对于市场的僭越尚未有机制上的保证。二是从鼓励新型农村金融组织以来，全国各地明显偏好于具有较强融资功能的村镇银行，这在一定程度上也再次显示了地方政府的融资偏好。为避免类似20世纪90年代农村信用社的变异以及农村合作基金会的失败等事件的重演，必须杜绝对金融组织供给的简单的外生性理解，如果依旧沿袭政府自上而下的外生性供给思路，那么这种强制性制度变迁的成效和前景值得忧虑。
