银行理财产品的结构分析--以2013年国有商业银行为例,不少于1000字

浅析当前我国银行个人理财业务的现状、问题及对策——-以工商银行为例摘要：随着经济发展突飞猛进，国内居民收入水平的日益提高，居民理财意识也不断的增强，个人理财市场规模不断扩大己成为不争的事实。

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，如今，工商银行已经建立了先进的个人理财业务系统，培养除了一批具有专业水准的优秀理财人员，并建立了理财专家支持系统为客户经理提供后台支持，但是在发展中仍存在一些问题，鉴于此，本文提出了五点工商银行个人理财业务发展的对策建议。

关键词：个人理财业务；现状；问题及对策；工商银行目录引言 (1)一、工商银行个人理财业务的现状分析 (1)（一）个人理财业务的概念 (1)（二）工商银行个人理财业务的现状分析 (1)二、工商银行个人理财业务存在的问题 (3)（一）分业经营，难以满足客户的服务需求 (3)（二）相应专业人才的匮乏 (3)（三）客户关系管理能力有待提高 (3)（四）服务渠道仍以网点为主，电子银行分流率低 (3)（五）理财产品品种单一，创新不足 (4)三、工商银行个人理财业务发展的对策建议 (4)（一）由分业经营向混业经营转变 (4)（二）培养理财人员 (4)（三）健全客户关系管理系统 (5)（四）加快网络化进程 (5)（五）加大创新，丰富个人理财产品 (5)结论 (5)参考文献 (6)引言个人理财业务是以个人资产收益最大化为原则，为客户制定的阶段性生活与投资的目标，帮助人们将资产科学并合理地投资到多种金融品种中，达到人资产的保值增值。

中国工商银行作为国内最早开办个人理财规划业务的金融机构之一，早在2000年，工商银行上海分行就推出了个人理财工作室，开创了商业银行个人理财规划业务的先河。

但是工商银行在发展中，出现了许多问题，是个人理财业务发展的一大课题。

一、工商银行个人理财业务的现状分析（一）个人理财业务的概念所谓个人理财业务，又称为对私金融服务、个人金融理财业务、家庭金融和家庭理财等。

浅析商业银行养老理财产品——以兴业银行“安愉人生”系列产品为例发布时间：2021-05-13T09:59:35.910Z 来源：《中国电力企业管理》2021年2月作者：刘宇[导读] 我国商业银行进入养老金融市场的时间很短暂，刚刚起步20年左右的时间。

养老理财产品作为养老金融业务中最具普适性、最具规范化的产品，历史更短，仅仅十几年的时间。

就目前国内养老金融市场发展来看，我国的养老理财产品刚刚开始成长，商业银行所开展的养老理财产品并不成熟，还处于刚起步的初级阶段。

本文浅析商业银行养老理财产品的发展现状，并以优秀案例兴业银行“安愉人生”系列产品作为范例，提出了我国商业银行发展养老理北京物资学院经济学院刘宇 101149摘要：我国商业银行进入养老金融市场的时间很短暂，刚刚起步20年左右的时间。

养老理财产品作为养老金融业务中最具普适性、最具规范化的产品，历史更短，仅仅十几年的时间。

就目前国内养老金融市场发展来看，我国的养老理财产品刚刚开始成长，商业银行所开展的养老理财产品并不成熟，还处于刚起步的初级阶段。

本文浅析商业银行养老理财产品的发展现状，并以优秀案例兴业银行“安愉人生”系列产品作为范例，提出了我国商业银行发展养老理财产品对策建议。

关键字：商业银行养老理财产品一、商业银行发展养老理财产品的优势一是商业银行在客户储备、业务宣传、销售渠道等方面具有天然的优势，销售渠道等方面具有天然的优势，为发展养老金融业务打下了良好的基础。

二是银行理财的普惠性定位与养老金融天然契合。

比如在客户端具有客户覆盖面广、信任度高的特点，且银行养老产品在账户管理、产品销售、投资者教育等方面也具有场景优势。

三是银行理财是将资金在金融体系的内循环转化为金融与实体经济间良性循环的最有效率的金融工具。

银行理财是长期信用债、民营企业信用债、资本补充工具的最主要投资主体，也具有股票、长期股权类资产的配置需求，上述领域都是我国金融供给侧亟须支持的重点领域。

汇丰银行结构性理财产品分析【摘要】自2004年中国理财元年过后理财市场进入战国时代，2011年随着银根缩紧，银行理财产品更是获得井喷式发展，被投资者“秒杀”，但2012年以来由于央行开始下调存款准备金，银行理财产品开始“退烧”，尽管如此，这也不影响理财产品在投资策略的重要地位。

本文主要对一款理财产品的各个方面进行分析，以帮助大家更深入地了解理财产品，便利大家今后制定投资计划。

【关键词】汇聚中华一年期人民币结构性投资产品；非保本浮动收益；产品分析；收益计算；期权组合分析；风险分析一、产品分析（一）产品种类及目标客户群分析：此款理财产品是非保本浮动收益类，风险水平是3，属于中度风险产品，较大多数理财产品偏高，不保证本金和收益，只提供到期90%本金保障，银行不承担任何投资风险，而客户自己承担全部风险；该产品的最低认购金额是10万人民币，故此产品主要针对有投资经验的中高收入阶层，受到风险偏好型投资者的欢迎。

（二）挂钩对象分析：此款产品挂钩三只于香港上市的中资建材行业股票，分别为华润水泥、中国建材及山水水泥。

此三个公司都是国家重点支持的大型企业集团之一，发展较好、排名靠前。

（三）收益计算分析：主要有三种计收益情况情况1：若在第个估值日发生自动赎回事件，则客户在自动赎回日获得本金和收益；情况2：如果没有发生自动赎回事件且没有发生下限触发事件，则到期返还100%投资本金；情况3：如果没有发生自动赎回事件但是曾经发生下限触发事件，则到期赎回额由最后估值日的表现水平决定；最终赎回额=（四）所涉及的期权组合分析：该产品包含了两份看涨期权合约，将此产品条款转换为期权合约进行分析，简单明了更利于理解，另外投资者亦可利用b—s期权定价公式来衡量这份产品合约的价值。

1.一份行权价为初始水平的101%的看涨期权合约在观察期内的第估值日，若表现最差的股票的价格不低于初始水平的101%，则自动赎回事件发生，事件发生后投资者开始盈利。

探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略作者：沃志倩胡彦鹏来源：《科技与企业》2013年第09期【摘要】个人理财是中国商业银行新兴起的业务之一，也是中国商业银行发展的重点领域。

个人理财业务是指商业银行利用多年积累的个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。

其目的是通过为客户提供增值服务实现与客户的双赢，培养客户的忠诚度，提高客户认同率和赞誉率，稳定和扩大客户队伍。

本文介绍了我国商业银行个人理财业务发展前景，并提出商业银行发展个人理财业务时存在的问题，最后给出解决问题的有效途径。

【关键词】商业银行；个人理财业务一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。

我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。

良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。

我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。

2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。

结构性存款个人理财产品说明书中国工商银行高资产净值客户专属个人人民币理财产品说明书（黄金挂钩保本浮动收益型理财产品）一、产品概述①.关于本产品的风险评级及相关描述为工商银行内部资料，仅供客户参考。

②.若理财到期日、理财本金返还日、理财收益支付日等相关日期为非工作日，则顺延至下一工作日。

③伦敦黄金定盘价由伦敦黄金市场定盘有限公司（The London Gold Market Fixing Ltd）五大成员银行每日分两次根据市场实际交易价格报价确定，分别为伦敦时间上午10：30和伦敦时间下午3：00。

该价格始于1919年，被黄金生产商、消费者和中央银行等市场参与方作为黄金现货交易的基准价格而广泛应用，也被广泛用于黄金衍生产品及相关结构性理财产品的挂钩指标。

二、理财收益测算依据本理财产品本金部分纳入我行资金统一运作管理，收益部分投资与黄金挂钩的衍生产品，产品收益与国际市场黄金兑美元价格在观察期内的表现挂钩。

客户理财收益取决于黄金兑美元价格在观察期内的表现。

工商银行将本着公平公正的原则，依据市场行情对观察期内挂钩标的，即当日伦敦时间下午3点路透“XAUFIXPM=”页面显示的黄金现货价格进行观测，严格按照本产品说明书约定收益条件支付客户理财收益。

测算收益不等于实际收益，投资须谨慎。

三、收益情况分析以下情景仅为向客户介绍收益计算方法之用，并不代表以下的所有情形或某一情形一定会发生，或工商银行认为发生的可能性很大。

所列挂钩标的相关数据均为假设，并不反映挂钩标的未来的真实表现及客户实际可获得的理财收益，亦不构成收益承诺。

在任何情况下，客户所能获得的最终收益以工商银行的实际支付为准。

如果产品实际存续天数为97天，观察期天数为96天，客户购买100,000元人民币该产品且持有到期，边界水平为1395美元/盎司。

（一）情景一：若在观察期内，挂钩标的始终保持在边界水平之下（即1395美元/盎司以下），则客户获得的理财产品到期年化收益率为：2.55%+2.05%×N/M即4.6%（此时N/M=1），持有到期后客户获得收益为1,222.47元人民币(100,000×4.6%×97/365≈1,222.47)。

我国商业银行理财业务的发展及趋势自2002年我国商业银行开始开展理财业务以来，这一领域已经发展成为了一块庞大、竞争激烈的市场。

2019年，我国金融机构理财规模超过31.8万亿元，其中大多数是商业银行理财规模。

商业银行理财业务主要以非保本浮动收益类产品为主，通过集合投资的方式，向广大投资者募集资金，再由银行进行投资运营，实现投资回报的同时，为客户提供风险管理、资产配置等服务。

1.初期阶段（2002-2009年）2002年，我国首家试点银行招商银行推出理财产品，正式开启了商业银行理财业务的大门。

开始时，理财产品主要以期限较长、收益稳定、风险较低的货币基金为主。

2004年，工商银行、建设银行、农业银行等国有大型银行相继推出理财产品，推动了理财业务规模的快速扩张。

在此阶段，商业银行的理财产品仍然以传统银行商品、信托资产为主要投资标的，收益率也以保守为主。

2010年起，在国内货币政策调控的背景下，资金流动性相对较紧，银行间利率相应上升，银行理财产品的收益率也随之上升，开始引起了广泛关注。

在此阶段，商业银行推出了更多风险较高、收益较高的理财产品，如信托计划、资管计划等产品，这些产品起到了商业银行整合存款和投资市场资源的作用。

3.严监管时期（2013-2016年）2013年开始，我国金融监管整治风险渐入高峰，商业银行理财业务也面临巨大调整。

央行和银监会相继发布了一系列监管规定，限制了商业银行理财业务的规模、投资种类、投资期限等方面。

在此阶段，商业银行的理财产品收益率出现一定程度的回落。

商业银行不得不增加理财测试、风险揭示等环节，加强风险控制能力。

4.新业务拓展阶段（2017年以来）2017年以来，我国金融市场经历了持续的开放与创新，商业银行理财业务的发展也迎来了新机遇。

多元化、高端化、智能化的理财产品日益增多，投资标的也向创新型、成长型企业倾斜。

在此阶段，商业银行积极拓展新业务，推出了定向增发债券、定增股权等新型投资渠道，开启了公募基金、私募基金、期货基金等多元化投资的新时代。

第4章 Z银行个人理财业务内外部环境分析4.1 宏观环境分析4.1.1 宏观形势下我国居民对个人理财业务需求日益增长1、我国居民个人财富的增长和积累随着我国国民经济的快速发展，特别是近十年来连续高速增长，不但增强了我国综合实力，同时也大大增加了城镇居民个人和家庭的收入所得。

我国国内生产总值从2008年的314045.4亿元发展到2018年的519322亿元，年均增长9.26%<图4.1）；与此同时，城乡居民收入也快速的增长，城镇居民人均可支配收入从2008年的15780.8元增长至2018年的24567.7元，年均增长12.27%；农村居民家庭人均收入从2008年的4760.6元，增长到2018年的7916.6元，年均增长13.89%<图4.2、图4.3）。

图4.1 我国2008-2018年国内生产总值与增长率<数据来源：中国金融年鉴）图4.2 我国2008-2018年城镇居民人均可支配收入与增长率<数据来源：中国金融年鉴）图4.3 我国2008-2018年农村居民家庭人均收入与增长率<数据来源：中国金融年鉴）随着城乡居民收入的增加，我国居民个人财富也快速增长，我国城乡居民人民币储蓄余额从2008年的217885.35亿元，增加到2018年的399551亿元，年均增长18.37%<图4.4）：图4.4 我国城乡人民币储蓄存款余额与增长率<数据来源：中国金融年鉴）中国大陆国民财富的增长，形成了一个新兴的、日益庞大的财富管理市场，为银行个人理财业务的发展提供了丰富的资金来源。

2、长期负利率使居民的理财意愿不断增强所谓的负利率是指的是在某些经济情况下，存款利率<常指一年期定期存款的利率）小于同期CPI的上涨幅度。

在负利率情况下，居民的银行存款随着时间的推移，购买力逐渐降低，看起来就好像在“缩水”一样。

以2008年至2018年为例，五年中就有三年处于负利率的状态<图4.5）：图4.5 2008-2018年CPI指数与同期银行存款利率<数据来源：中国金融年鉴）在负利率的条件下，将资金存放于商业银行，已经不能达到资金的保值增值。

银行理财产品对储蓄存款的影响——以建设银行为例摘要：扩大存款基数能够有效拓宽银行自身业务。

作为吸收客户存款的有效方式之一，发售理财产品不仅可以对储蓄存款带来正向影响，同时也可提高银行储蓄存款的有效竞争力。

本文以建设银行为研究对象，根据相关数据，探析银行理财产品对居民储蓄存款的影响。

关键词：理财产品储蓄存款影响存款吸收、贷款发放是银行的基础业务，银行通过债务等方式吸纳社会中的限制资金，再通过信贷的形式投放到需求方。

作为信贷业务的中间方，银行以此形式获取中间利润。

在当今我国金融背景下，各家银行之间的存款利率都保持在一个相对较低的水平，扩大存款基数能够有效拓宽银行自身业务。

拓展理财产品业务线可以对储蓄存款带来正向影响，通过以维护客户利益为基础的理财产品，从而提高银行储蓄存款的吸引力与竞争力。

探析银行理财产品对居民储蓄存款的影响，能够有效促进银行组织管理理财产品与储蓄存款，明晰双方之间的定位与关系。

一方面，从银行自身角度考虑，作为银行各项存款中的基础与重要部分，居民储蓄存款成本较小，同时相对稳定，其为银行其他业务的开展奠定了基础，因此协调好储蓄存款与理财产品之间的关系，可以有效扩大银行存款基数。

同时，研究两者之间的关系也可以有效加快商业银行的零售业务升级转化步伐。

另一方面，从客户角度考虑，探究两者之间的关系可以提高客户对银行理财产品的概念与功能认知，满足客户个性化的理财需求。

为探究银行理财产品对储蓄存款的影响，首先需要了解两者的概念。

一、银行理财产品的概念维护客户利益，以客户为目标是我国银行理财产品的基础。

我国银行理财产品由银行内部进行系统性设计，再转由各分支机构网点进行销售。

理财产品的根本目的是盈利，银行会将销售理财产品所获得的资金进行再投资，以获取更高的收益。

等到理财产品到预定收益期后，银行会将投资者的本金与利息一并返还。

为实现利益最大化，实现客户群体的留存拉新，股份制商业银行积极研发理财产品。

一方面，较于股票等其他投资产品而言，银行理财产品更具稳定性，可以吸引潜在客户群体进行理财产品的购买；另一方面，理财产品拓宽了原有客户的投资方式，能够有效促进客户资产保值，有效防止了存款利率低而造成的客户流失。

我国商业银行收入结构分析一、引言商业银行是我国金融体系中最重要的组成部分，其收入结构的变化对经济的发展和金融稳定起着重要的作用。

本文旨在对我国商业银行收入结构进行分析，从而了解其当前面临的挑战和机遇。

二、传统收入来源分析1. 利差收入：利差收入是商业银行最主要的收入来源之一。

商业银行通过借贷资金获得的利息差异被称为利差，也就是存贷款利率之差。

利差收入受到货币政策和市场利率波动的影响，但在长期内保持着相对稳定的贡献。

2. 手续费及佣金收入：商业银行通过提供各种金融服务，如贷款、承兑汇票、账户管理等，获得手续费及佣金收入。

这些收入来源相对稳定，能够提供一定的基本盈利。

3. 投资收入：商业银行通过投资证券、股票等获得的投资收入也是其重要的收入来源。

然而，投资收入的波动性较大，受到市场环境和政策等因素的影响较大。

三、当前面临的挑战1. 利差收入下降：随着金融市场竞争的加剧，商业银行之间的贷款利率竞争日益激烈，导致利差收入不断下降。

此外，货币政策的宽松也加大了商业银行的利差收入压力。

2. 非利差收入有限：尽管手续费及佣金收入是商业银行的重要收入来源之一，但由于市场竞争和技术进步的影响，这部分收入增幅有限。

3. 投资收益风险增加：金融市场的不确定性增加了商业银行投资收入的风险。

股市的波动、信用风险的增加等因素都可能对商业银行的投资收入产生不利影响。

四、新机遇与发展趋势1. 风险管理与创新：商业银行在面临挑战的同时也需要适应新的机遇，通过加强风险管理能力和创新服务来提高非利差收入。

例如，商业银行可以开发金融衍生产品，提供专业的金融咨询等服务。

2. 优化资产配置：商业银行可以通过优化资产配置来提高投资收益。

多元化的投资品种和资产组合可以降低投资风险，提高收益率。

3. 探索新的盈利领域：商业银行可以开拓新的盈利领域，比如发展小微企业金融、个人理财等业务，以满足多样化的金融需求。

五、结论商业银行的收入结构对其经营状况和盈利能力有重要影响。